如何挑选一款寿险？

家是我们日常生活居住的地方，也是一个非常大的概念，如果想买一款家财险，深蓝君建议你关注如下几点：1、知道自己保什么？我们知道买保险是为了转移自己的风险，所以买之前首先要问一下自己，我担心的风险是什么？深蓝君主要列了几点：保房屋：担心火灾、爆炸、自然灾害等原因，导致房屋主体受损，可能几百万就没了；保室内：担心自家和楼上水管爆裂，引起的家庭装修受损，毕竟重新装修花费也不小；保物品：担心由于小偷等原因，家里有贵重物品、首饰、字画有丢失的可能；保责任：担心由于保姆在家摔伤或者花盆掉落砸伤他人，而带来的赔偿责任。不同的保险都有自己的侧重点，如果什么都保那价格肯定超级贵，可能要几百上千，所以选择家财险，一定要知道自己的侧重点来看，选择适合自己的，且保费也能承担得起的产品。2、要知道自己的房子很多家财险对房子有严格的要求，并不是我们想投保就能投保的，常见的限制如下：房屋建筑：大部分产品都限定为钢筋混凝土结构，土木结构是不可以的；房屋类型：很多要求为城市住宅，农村集体产权、小产权、工厂商铺都是不保的，所以在挑选的时候一定要查看投保须知；房屋总价：财产险和医疗险一样，都遵循损失补偿原则，所以要知道自己房屋的估价。如果价值100万的房屋，买1000万的家财险，最多也只能赔100万，多买也没用。上面就是深蓝君觉得，在选择一款家财险前，你需要了解的基础知识。

1、最好身故和全残都保现在市面上的寿险基本都保身故和全残，如果只有身故保障尽量避开。2、保额要够高我们常说买保险就买保额，尤其寿险的保额是为了保障家人日后的生活，所以要保额尽量要覆盖3-5年内的家庭支出、车贷房贷等。一般寿险的保额100万起，大家根据自家的实际情况去计算一下大概要多少保额。3、免责条款越少越好免责条款就是不赔的情况，比较好的产品免责条款只有三条，其他的会有五条到十条不等，免责条款越少对我们越有利。4、核保越宽松越好：比如相对于问询大小三阳，仅问询肝硬化的产品就比较宽松，健康告知问询问越少我们承保的机会就越大。

如果你正值壮年，是家庭顶梁柱；那么意外身故/伤残保额，对你很重要；建议50万起步，100万标配，反正很便宜。意外医疗相对没那么重要了，如果你还有医疗险的话。想要高保额，可以在不同公司搭配购买，但留意部分产品会对最高保额会有限制。在附加保障方面，建议可以特别留意猝死责任，这类情况越来越常见了......不过如果你看重身故保障，我是更建议买定期寿险。不管是病死，还是意外死，定寿都可以赔，绝对是背负家庭责任的中年人士必备良品：如果你想为家里孩子、老人买一款意外险；意外医疗就是重点了，因为用到的机会比较大。而意外身故/伤残保额，对于老年人意义不大；对于小孩子来说，会有限制。国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定：0-9岁：身故赔付不超过20万，10-17岁：身故赔付不超过50万所以就算给0-9岁孩子买了100万保额意外险，如果意外身故，也只能赔20万。不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。在附加保障上，可以留意疫苗责任、骨折额外责任、住院津贴等。4买意外险，要注意什么？购买意外险的注意事项，深蓝君也总结了几个：1、职业要求意外险对健康没什么要求，只要能正常生活，一般都能购买。但是对于残疾人群体，会有一定的限制，需要留意。但与其他保险不同，意外险会对职业要求比较严格；倒不是职业歧视，而是不同职业，发生意外的概率不同。一般来说，意外险将职业划分为1-6类：如果是拒保的高危职业，即使强行投保，将来也很容易引发纠纷。在这一点上，可不能让你的业务员乱填你的职业。2、特别约定和投保须知买保险，我们要看产品的保障条款，但是 特别约定 和 投保须知 也不能忽略。以某款产品的特别约定为例：这也就意味着：如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；此类事故，通常是骗保的重灾区，所以一些保险公司会特意除外。介怀的朋友，避开此类产品就好。3、免责条款免责条款就会写明哪些情况是不会赔的，买任何保险咱们都得认真看。比如说以下产品：其实，这些都是比较常规的责任免除，保险基本都会有；我们普通百姓不必太纠结，留意一些特别事项就好了。比如说你去国外玩，那得买份旅游意外险，一般意外险只会保障中国大陆内；如果你想玩潜水、跳伞等刺激运动，那得买一份可以保高风险运动的意外险。

家是我们日常生活居住的地方，也是一个非常大的概念，如果想买一款家财险，深蓝君建议你关注如下几点：1、知道自己保什么？我们知道买保险是为了转移自己的风险，所以买之前首先要问一下自己，我担心的风险是什么？深蓝君主要列了几点：保房屋：担心火灾、爆炸、自然灾害等原因，导致房屋主体受损，可能几百万就没了；保室内：担心自家和楼上水管爆裂，引起的家庭装修受损，毕竟重新装修花费也不小；保物品：担心由于小偷等原因，家里有贵重物品、首饰、字画有丢失的可能；保责任：担心由于保姆在家摔伤或者花盆掉落砸伤他人，而带来的赔偿责任。不同的保险都有自己的侧重点，如果什么都保那价格肯定超级贵，可能要几百上千，所以选择家财险，一定要知道自己的侧重点来看，选择适合自己的，且保费也能承担得起的产品。2、要知道自己的房子很多家财险对房子有严格的要求，并不是我们想投保就能投保的，常见的限制如下：房屋建筑：大部分产品都限定为钢筋混凝土结构，土木结构是不可以的；房屋类型：很多要求为城市住宅，农村集体产权、小产权、工厂商铺都是不保的，所以在挑选的时候一定要查看投保须知；房屋总价：财产险和医疗险一样，都遵循损失补偿原则，所以要知道自己房屋的估价。如果价值100万的房屋，买1000万的家财险，最多也只能赔100万，多买也没用。上面就是深蓝君觉得，在选择一款家财险前，你需要了解的基础知识。

如果你正值壮年，是家庭顶梁柱；那么意外身故/伤残保额，对你很重要；建议50万起步，100万标配，反正很便宜。意外医疗相对没那么重要了，如果你还有医疗险的话。想要高保额，可以在不同公司搭配购买，但留意部分产品会对最高保额会有限制。在附加保障方面，建议可以特别留意猝死责任，这类情况越来越常见了......不过如果你看重身故保障，我是更建议买定期寿险。不管是病死，还是意外死，定寿都可以赔，绝对是背负家庭责任的中年人士必备良品：如果你想为家里孩子、老人买一款意外险；意外医疗就是重点了，因为用到的机会比较大。而意外身故/伤残保额，对于老年人意义不大；对于小孩子来说，会有限制。国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定：0-9岁：身故赔付不超过20万，10-17岁：身故赔付不超过50万所以就算给0-9岁孩子买了100万保额意外险，如果意外身故，也只能赔20万。不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。在附加保障上，可以留意疫苗责任、骨折额外责任、住院津贴等。

意外险，说它简单吧，买错的人大有人在，稀里糊涂被拒赔。说它复杂吧，只要一两百块钱，保障就摆在那儿，一目了然。让人爱恨交加。其实，挑选一款意外险还是有一些门道可循的。下面，我们分别从投保思路、职业、健康情况方面来看看一款意外险应该怎么买。1、我需要什么样的意外险？不同人群，意外险的侧重保障并不一样。成人：正值壮年，家庭顶梁柱。我们要把意外责任放到身故、伤残上；而且保额越高越好，至少50万起步，100万标配。在附加保障方面，要特别留意猝死责任，近年来，猝死频发，不得不防。儿童、老人：没有家庭重任，且容易磕碰摔倒。我们要把意外责任的重点放在意外医疗保障上；而且报销比例越高越好，最好100%赔付；报销范围越广越好，最好不限社保；免赔额越低越好，最好0免赔。至于身故保额，儿童是有限制的。为了规避道德风险，无良父母杀娃骗保，银保监会对儿童的身故保额做了限制，0-9岁：身故赔付不超过20万；10-17岁：身故赔付不超过50万。所以，大多人也会得出一个结论，孩子意外身故保额高并没什么卵用；0-9岁，就算你买100万，也只能赔20万。其实并不能这样武断。因为孩子意外伤残是没有赔付限制的，残疾可能伴随孩子的一生，单就这一点来说，我们仍然可以为孩子买一份高保额的意外险。另外在附加保障上，儿童可以留意疫苗责任；老人可以留意骨折津贴、住院津贴责任等。2、这份意外险我能不能买？（1）看能不能通过健康告知其实，大多意外险是没有健康告知的，只要年龄和职业符合要求，能正常工作和生活，就可以直接买。但所有产品不能一概而论，仍然有个别产品会涉及到健康告知。以小蜜蜂2号为例：可以看到，虽然问到了健康告知，但也就两条。第一条询问你是否罹患过某些疾病，如：恶性肿瘤、脑中风、肝硬化、心肌梗塞、老年痴呆...大多为重症，大家也不用过于担心。不过血压高的朋友要留意，高血压二级及以上（收缩压大于160mmHg、舒张压大于100mmHg），就与这款产品无缘了。第二条就是保额限制了，要求你购买同类型意外险的身故保额不能超过300万，一方面，保险公司会担心你保额超标骗保；一方面，意外险杠杆太高，几百块撬动几百万，对保险公司的理赔风险也比较高。所以，看重高保额的朋友可以避开这一类产品。（2）看职业符不符合要求买意外险，对健康的要求不是很大，只要没有罹患重大疾病，一般都能正常投保；但涉及到职业，就有很明确的划分了。因为不同职业的风险不一样，风险越高的职业意外险也越难买。如果你本来就是被拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。一般来说，意外险将职业划分为1-6类：大多意外险的承保范围是1-3类、1-4类。那5-6类的职业怎么办，就买不了意外险了吗？倒也可以买，这类保险被保险公司划分成了“高危职业意外险”；有专属的意外险可供其选择，就是保费贵了几百块。不过也很好理解，比如6类的消防员肯定比1类办公室白领出险概率高，不少公司要么不让投保，要么愿意承保，但价格会更贵。

大师兄我曾多次说过：你买错保险，一是因为你不懂保险，二是你不清楚自己的需求。上面就让你搞懂了意外险，但是明白自己需求会更加重要。你本来只想买台车代步，却被一阵忽悠买了台越野车，可不太好。但这点上，各人有各人的需求，大师兄只能尽量给你一些参考意见。如果你正值壮年，是家庭顶梁柱；那么意外身故/伤残保额，对你很重要；建议50万起步，100万标配，反正很便宜。意外医疗相对没那么重要了，如果你还有医疗险的话。想要高保额，可以在不同公司搭配购买，但留意部分产品会对最高保额会有限制。在附加保障方面，建议可以特别留意猝死责任，这类情况越来越常见了......不过如果你看重身故保障，我是更建议买定期寿险。不管是病死，还是意外死，定寿都可以赔，绝对是背负家庭责任的中年人士必备良品：如果你想为家里孩子、老人买一款意外险；意外医疗就是重点了，因为用到的机会比较大。而意外身故/伤残保额，对于老年人意义不大；对于小孩子来说，会有限制。国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定：0-9岁：身故赔付不超过20万，10-17岁：身故赔付不超过50万所以就算给0-9岁孩子买了100万保额意外险，如果意外身故，也只能赔20万。不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。在附加保障上，可以留意疫苗责任、骨折额外责任、住院津贴等。

在深蓝君之前的文章中，我们也对比过11款产品，除了尊享e生之外，目前我们推荐大家考虑平安e生保。因为这款产品有智能核保的功能，就算身体有过疾病住过院，也同样可以通过智能核保来选择。目前只有尊享e生和平安e生保有智能核保的功能，这也是其他产品无法替代的，就算身体异常也是可以购买保险。下面看下市场热销的百万医疗险：我们再来看看如何挑选一款百万医疗险，根据深蓝君过往的经验和对产品的认识，个人觉得需要关注如下几个关键点：挑选方法1：续保条件因为医疗险都是一年期的产品，所以第二年是否能续保是大家很关心的问题。目前国内除了国家医保、税优健康险之外，是没有保证续保的医疗险的。2006年的《健康保险管理办法》保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。具体来说，保证续保需要满足如下两个因素：保证续保：只要消费者申请续保，保险公司就得承保保证费率：续保费率需要按照原有的费率，不能涨价鉴于目前国内医疗费用保持5%-10%的通胀水平，任何一个不想倒闭的保险公司都不会保证费率，所以不保证费率是可以接受的。在不保证费率的基础上，一些优秀的产品在续保的时候会接近有条件的保证续保，所以一款好的产品需要合同条款中体现下面两点：不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率续保无需保险公司审核所以个人觉得合同中明确说明续保需要保险公司审核的，个人觉得竞争力都不大，因为第二年是否能续保的权利已经不在消费者手里了。挑选方法2：产品保障虽然百万医疗险都号称：不限社保用药，最高保额几百万，但是不同的产品之间还是存在一定的差异的。门诊差异：我们知道这些百万医疗险主要是住院医疗责任，有的产品会包含住院前后的门诊保障。对于一些特殊门诊，比如癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的。另外住院前后门诊天数也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天。住院天数：对于年度住院天数，有的产品有最高180天的限额，而有的产品是没有住院天数的限额的，虽然180天也足够多了，但是我们也能看到不同产品的差异。重疾免赔：大部分百万医疗险有1万的免赔额，如果罹患癌症是没有免赔额，但还是有的产品罹患癌症后存在1万的免赔额。各家也存在一定的差异。其他保障：有的产品有绿色医疗通道服务，而有的没有。有的产品涵盖救护车费用，而有的没有。能关注上面深蓝君提到这几点，基本就能选到一款合适的产品，而不会出现太大方向性的偏差。