为什么不能进行定期寿险逆向选择？

你好，保险是支持全国通赔，有相关文章分析过这个情况，可以了解一下：“不在保险销售区域，怎么办？”

定期寿险和终身寿险区别的问题已经是保险市场话题的老生常谈了，两者都为寿险产品，但却有很多不同之处。总体来看是没办法简单的去对比哪种更好、更划算的。相同点在于均为寿险、保险责任都很简单：身故/全残。关于具体不同点的介绍以及如何进行选择的问题，文章会进行深入阐述。一、关于寿险保险寿险，是投保人缴纳一定的保费之后生效一份寿险保单，由投保人设定一定的保额，只要在保险期间内出现被保险人身故情况的，由保单对应的保险公司给付保险金予以受益人的保险产品。二、定期寿险和终身寿险区别有哪些？寿险规划的两大类产品，定期寿险与终身寿险，具体的区别概括如下：1、定期寿险的保障责任较短一般有20年、30年这类，是在这段期限内被保险人身故或者全残的，保险公司予以赔偿；属于消费性的险种，因而保费相对更低，功能则偏向于寿险产品最为基础的保障功能；2、而终身寿险产品的保险责任是终身的，从简单字面意义上来看，更多地消费者只是觉得保障期限不相同。但实际意义上的功能差距是非常大的。终身寿险产品是被保险人无论何时身故，其受益人100％能获得保险金赔付的，兼具保单的现金价值。总言之，就是终身寿险是具有“身故保障+财富传承+储蓄”三大功能的。也源于终身寿险的返还已支付保费性质，所以年交保费的金额较定期寿险高不少。产品的受众就更偏向于有储蓄和财富传承需求的消费群体，当然随着年龄不同，家庭责任、经济水乳水平也会不同，寿险需求也并不是一层不变的，具体如何选择，我们再看下文。三、如何选择定期寿险和终身寿险？刚才文章已经提到，人生阶段的不同，选择倾向会改变的，具体来看可以分为以下几步走：1、儿童、青年时期，一般仅需配置基本的健康险转移疾病等风险即可。2、成家立业期：面临上有老，下有小，车贷、房贷等诸多压力，责任感是最重的时期，建议可以配置定期寿险，以保万一。3、退休期：安享晚年生活的阶段，没有经济负担，如果没有财富传承的目的的话保额可减少；有的话可以补充终身寿险产品。当然，以上属于一般社会群体的配置建议，还是要结合投保者本人的经济条件，如果觉得自身是扛住家庭带来的压力的，那就选择定期寿险产品；如果更希望偶发意外可以给家人留下一笔财产的话，那就选择终身寿险。同时保额的设定也要关注，一般来说，至少要确保这部分保额的赔付可以让家庭经济在五年内不垮台，保证自己的家庭责任的延续，让家人感受到自身的爱和呵护，免于身故事件对家庭消费和经济的影响。

定期寿险逆选择是一种不诚信行为，这种行为会造成保险公司利润下滑。因此，为了防止定期寿险逆选择，保险公司通常会采取这几种措施：（1）设定免责条款保险公司会在定期寿险合同中设置一些免责条款，用以防止定期寿险逆选择。最常见的是，“投保前疾病属于除外责任”，也就是说，如果被保险人是因病身故，而这项疾病又是在投保前就患上的，那么保险公司是不需要承担赔付责任的。（2）限制投保首年的保额大多数定期寿险都会对投保首年的保额进行限制，这样一来，在被保险人投保定期寿险的第一年时，如果发生保险事故，保险公司赔偿的保险金较少。（3）设置等待期等待期是指，在购买保险时，合同中会规定一个等待期，在等待期内发生保险事故，保险公司是不予赔付的。对定期寿险而言，等待期通常是180天。规定等待期，可以在一定程度上防止被保险人带病投保，降低定期寿险逆选择的风险。（4）告知询问和理赔调查在投保人购买保险之前，保险公司会进行告知询问，询问被保险人的健康状况、既往病史等。在出险后，保险公司还会进行理赔调查，对被保险人的就诊医院、病史、既往健康状况进行核实。告知询问和理赔调查，可以防止被保险人隐瞒既往病史。（5）限制续保条件定期寿险到期后，一些投保人会希望续保。为了防止逆选择，保险公司通常会对续保条件做出一些限制，例如：被保险人的年龄不得超过65岁;最高续保次数为4次等等。

要了解什么是定期寿险逆选择，首先要明白，什么是定期寿险。定期寿险是指，在合同约定的期限内，如果被保险人身故或全残，保险公司就向被保险人或受益人赔付保险金;如果没有发生保险事故，合同期满后，保险公司不会赔付保险金，也不会返还投保人缴纳的保费。而定期寿险逆选择是指，被保险人在已知自身患有某种疾病、或面临某种风险的情况下，故意不告知保险公司，投保定期寿险，以此来获得赔偿。

显而易见，定期寿险逆选择是违背道德的。一些人抱着侥幸心理，隐瞒病情，这往往会导致，发生保险事故后，受益人不仅拿不到赔偿，也拿不回缴纳的保费。保险的第一原则，就是最大诚信原则。在投保时，如果被保险人本身罹患某种疾病，应如实告知保险公司，保险公司会对风险进行评估，进而决定是否承保。一般而言，如果被保险人的身体本身不是特别健康，投保人可能需要缴纳更高额的保费。表面上看，这是投保人的损失，但实际上，这是保险公司对所有的保户负责。因为，一旦经营不善，导致保险公司偿付能力下降，最直接受影响的，还是每一个保户。

要了解什么是定期寿险逆选择，首先要明白，什么是定期寿险。定期寿险是指，在合同约定的期限内，如果被保险人身故或全残，保险公司就向被保险人或受益人赔付保险金;如果没有发生保险事故，合同期满后，保险公司不会赔付保险金，也不会返还投保人缴纳的保费。而定期寿险逆选择是指，被保险人在已知自身患有某种疾病、或面临某种风险的情况下，故意不告知保险公司，投保定期寿险，以此来获得赔偿。

定期寿险逆选择是一种不诚信行为，这种行为会造成保险公司利润下滑。因此，为了防止定期寿险逆选择，保险公司通常会采取这几种措施：（1）设定免责条款保险公司会在定期寿险合同中设置一些免责条款，用以防止定期寿险逆选择。最常见的是，“投保前疾病属于除外责任”，也就是说，如果被保险人是因病身故，而这项疾病又是在投保前就患上的，那么保险公司是不需要承担赔付责任的。（2）限制投保首年的保额大多数定期寿险都会对投保首年的保额进行限制，这样一来，在被保险人投保定期寿险的第一年时，如果发生保险事故，保险公司赔偿的保险金较少。（3）设置等待期等待期是指，在购买保险时，合同中会规定一个等待期，在等待期内发生保险事故，保险公司是不予赔付的。对定期寿险而言，等待期通常是180天。规定等待期，可以在一定程度上防止被保险人带病投保，降低定期寿险逆选择的风险。（4）告知询问和理赔调查在投保人购买保险之前，保险公司会进行告知询问，询问被保险人的健康状况、既往病史等。在出险后，保险公司还会进行理赔调查，对被保险人的就诊医院、病史、既往健康状况进行核实。告知询问和理赔调查，可以防止被保险人隐瞒既往病史。（5）限制续保条件定期寿险到期后，一些投保人会希望续保。为了防止逆选择，保险公司通常会对续保条件做出一些限制，例如：被保险人的年龄不得超过65岁;最高续保次数为4次等等。

选择终身寿险而不是定期寿险，主要是因为终身寿险具有以下特点：1.保障时间长：终身寿险保障时间长达终身，能为被保险人提供长期的保障。而定期寿险的保障期限通常较短，只覆盖某个特定的时间段。2.保额增长：终身寿险的保额通常会随着时间的推移而增长，以抵御通货膨胀的影响。而定期寿险的保额通常保持不变。3.现金价值：终身寿险通常具有现金价值，这意味着在保单的有效期内，如果需要资金，可以通过贷款或退保来获取。而定期寿险则不具有现金价值。4.灵活性：终身寿险通常比定期寿险更灵活，可以在保单条款允许的情况下，根据个人需求进行调整。总之，选择终身寿险还是定期寿险，取决于个人的保障需求和财务状况。如果希望获得长期的保障，并且对通货膨胀的影响有所担忧，那么终身寿险可能是一个更好的选择。而如果只是需要在某个特定时间段内获得保障，那么定期寿险可能更为合适。