增额终身寿险和年金险哪个更好？

大师姐用一个客户的例子来给大家做说明对比：A先生今年30岁，想给自己买一些补充养老金，预算10万每年，交5年，希望从60岁开始领取。同样的交费计划，同样从60岁开始领钱，每年领取同样的金额，选择养老年金险和增额终身寿险，结果会有什么不一样呢？市面上的年金险很多，增额终身寿险也不少，按照A先生的需求，我选了一款高保证领取的养老年金，和一款保单利益比较优秀的增额终身寿，做了一个对比。可以看到，年金险的特点，就是每年固定时间固定额度领取，只要活着，就能一直领下去，不用担心额度不够。如这个养老年金险，从60岁退休的时候开始领取，如果活到95岁的话，累计领取了490.9万元，而最开始不过投入了100万而已。增额终身寿险的优势在于灵活性高，什么时候领，领多少，都可以由我们自己来决定。为了更直观地看出差距，所以我们设置增额终身寿险的领取额度与年金险一致，且也是从60岁开始领取。因为增额终身寿险保额递增的比例是固定的，当我们领取的额度高于保额递增的额度，就会出现保额被领光的时候。从表格里我们也能看到，到了85岁时，剩余的保额只有约5.2万元，不足以按照让我们再次按照13.6万的额度领取一次。所以，只要A先生活过85岁，那么年金险的收益就一定高于增额终身寿险。所以，通过年金险和增额终身寿险的对比我们可以明显地看出：假如我们打算提前准备一笔钱来养老，想在老年时拥有一笔与生命等长的现金流，那么养老年金险会比增额终身寿险更加合适。从领取的角度来看，年金险确实更适合作为养老金之选，毕竟领得时间长，也不用担心额度会透支。但对于很多朋友来说，他们可能还会关心其他方面的需求，比如保单现金价值超过已支付保费时间、中期的收益情况等等。买保险嘛，必须从需求出发，才能买到合适的产品，所以大师姐再从这几个方面来分析一下，增额终身寿险和年金险哪个更好？哪个更适合用来养老？

在两种产品的选择上，首先要看个人需求，然后再结合产品的特点来选择。为了方便大家理解，我们举个例子，把人的一生简单划分为几个阶段：其中，经济压力较大的阶段有两个：30~60岁：面临房贷车贷、孩子教育、家庭开销、父母养老等多种用钱需求，尤其是孩子的教育，长达二十年左右，是一笔无法忽略的刚性支出。60岁后：到了退休阶段，社保养老金有限，孩子则差不多处于成家立业的阶段，不一定能给到足够的赡养费。假如自己储蓄较少，养老依然会有压力。所以我们主要是解决这两个阶段的经济压力，那么根据产品特点，可以这么选：1、专门用来当作教育金或养老金，选择年金险年金险需要长期持有，后期收益率比增额终身寿高，很适合用作教育金或养老金。我们分别用一款教育年金和一款养老年金产品，来跟增额终身寿对比一下，看看它们实际的收益差距。先来看教育年金：教育年金的领取时间一般为18岁开始，能够适配多数孩子上大学的时间。可以看到，在18~21岁，孩子能从教育年金中每年领取2.5万，到22岁再一次性领取22.5万，共32.5万，收益率达到了3.9%。而增额终身寿在同样的年龄减保领钱，22岁时账户内只剩19.9万可退保，少了将近3万块，收益率只有3.49%。再来看看增额终身寿与养老年金的收益差距：我们选择从60岁开始领钱，虽然增额终身寿在60岁时的收益率就达到了3.49%，但因为最高无法超过3.5%，所以60岁后它的收益率基本没有变化。而养老年金领到80岁，收益率有3.82%，领到90岁，则能达到4.11%。也就是说，活得越久，年金险的收益就越高，两者差距也就会越大。所以，如果只是单纯想满足教育、养老这两个主要的用钱需求，能够确保投入的钱可以长期持有，选择后期收益更高的纯年金更合适。但如果除了以上两个主要的用钱需求外，还想兼顾其他需求，那么选择增额终身寿就更合适，接下来我们具体讲一讲。2、没有明确的用钱需求，选择增额终身寿比如很多父母，对孩子的经济照顾远不止于教育。他们会专门存笔钱，在孩子买车买房、结婚等必要的时候，把这笔钱拿出来给孩子用，这些基本都属于30~60岁阶段的用钱需求。这时需求比较多，也不知道什么时候会使用这些钱，那么增额终身寿就会更合适。我们以30岁的李先生为例，他有个3岁的孩子，想要存笔钱，留着以后用，决定每年投入10万，共50万。李先生投保增额终身寿A后的收益领取过程在李先生45岁时，孩子18岁上大学，李先生便开始从增额终身寿中减保领取教育金，给孩子当大学的生活费。之后，他又通过增额终身寿满足了3种不同的用钱需求，包括给孩子买车、操办婚礼以及自己的养老金。到李先生91岁时，账户内的钱全部减保领完，一共166.5万，是已交保费的3倍多，收益也不错。在这个过程中，如果李先生还有其他需求，例如买房、给父母养老钱等，也可以按自己的意愿减保，这是纯年金险做不到的。通过这两个例子，我们可以看到如何根据需求以及产品特点，来确定哪一种更适合自己。

这取决于您的需求和预算。增额终身寿险可以提供持久的保障，但有可能会更昂贵，因为它提供的保险金额可能会增加。年金险可以提供更实惠的保障，但是终止期可能更短。因此，您应该根据自己的需求和预算来决定哪种险种更适合您。

增额终身寿险和年金险哪个更好，并不是一句话或者几句话就能讲清楚的。大师兄准备从收益、灵活性这两块出发，为大家作逐一分析：（1）若您投保的目的是单一为了未来的养老金、教育金等，且确保投入的钱可长期持有，相对来说投保年金险更佳因为年金险具有强制储蓄功能，所以对年金险来说，在投保后的一刻起，至领取收益时间开始前的这段时间内，投保人一般是拿不到收益的。我们可以通过年金险的这个特点，将钱用以投保年金险，并让这笔钱在保单内经过数十年的稳定增值，到后期即可从中获得一笔可观的收益。这笔年金收益，就可以用于未来的养老事业、子女教育事业方面的经济支出。（2）若投保后可能会有多个潜在的用钱场合，或您较为注重高灵活度，增额终身寿险相对来说会好一些对增额终身寿险来说，市面上较优的增额寿产品会提供加保和减保功能，若投保人有急用钱需求，是可以通过减保或者保单贷款的方式，从保单中取出一部分钱的。此外，如果手头有闲钱，也可以往保单追加保费，提升未来的可得收益。我们来举个例子，假如张先生在30岁时投保了一款增额寿产品，那么：当自己40岁时：张先生在生意场上赚到了一笔钱，便将这笔钱以加保的方式投入到保单中，以此实现未来可得收益的提升；当自己48岁时：张先生可使用保单的减保权益，从保单中取出一笔钱，拿来给自己18岁大的孩子缴纳大学的学费；当自己55岁时：张先生同样使用减保权益从保单里取钱，拿来给刚结婚成家立业的孩子买房买车；当自己60岁时：张先生通过减保权益，取出一笔钱用于自己的养老费支出。总的来说，若投保人在投保后有多个潜在的用钱场合，高加减保灵活度的增额终身寿相对来说比较值得投保。

增额终身寿险和年金险都是人寿保险，但它们的作用和适用人群有所不同，因此无法简单地说哪个更好。以下是它们的一些区别和特点：1、增额终身寿险：增额终身寿险是一种以终身寿险为基础的人寿保险，其保险金额会随着保单年数的增加而逐渐增加，通常采用复利计息的方式。这种保险产品主要用于提供长期的死亡保障，如果被保险人不幸身故，保险公司将按照合同约定支付保险金，保险金可以给予受益人一定的经济支持。增额终身寿险通常具有较强的储蓄性质，可以长期积累资产，同时具有一定的流动性和灵活性，可以随时提取部分或全部现金价值。适合增额终身寿险的人群主要是需要长期死亡保障的个人或家庭。2、年金险：年金险是一种以人生阶段为基础的人寿保险，其目的是为了在被保险人到达一定年龄或阶段时，提供稳定的现金流。通过缴纳保险费用，被保险人在一定时期后可以按期领取固定金额的年金，通常用于满足个人或家庭在特定阶段内的生活费用、教育费用、养老费用等方面的需求。年金险通常具有较强的理财性质，可以提供稳定的现金流，同时具有一定的资产积累功能。适合年金险的人群主要是需要满足在特定阶段内的生活费用、教育费用、养老费用等方面需求的个人或家庭。综上所述，增额终身寿险和年金险虽然都是人寿保险，但它们的作用和适用人群有所不同。因此，选择哪个更好需要根据个人的需求和实际情况来决定。

增额终身寿险和年金险这两种保险产品在功能和特点上存在一些差异。下面是针对这个问题的回答，满足提出的要求：增额终身寿险和年金险是两种不同类型的保险产品，各有各的优势，选择要根据个人的需求和风险承受能力来决定。增额终身寿险是一种终身保险，保障期限一直延续到被保险人去世。这种保险产品主要是为了提供保障和赔付给受益人，用于抵御财务风险，例如家庭负债、子女教育资金、退休收入等。通过缴纳保费，被保险人可以享受终身保障，并在需要时得到相应的赔付金额。增额终身寿险的保费相对较高，但保障范围广泛，适合那些希望终身享受保障，并对保费承担能力较强的人群。年金险是一种提供长期收入的保险产品。它主要通过缴纳一定的保费，向被保险人提供一定期限的养老金或长期收入。相比增额终身寿险，年金险的保费较低，但保障期限有限，通常是固定的一段时间，如10年、20年或终身领取；一旦保险期限结束，保险金也不再支付。年金险适合那些希望在特定时间段内获得稳定收入，并对保费承担能力较为灵活的人群。要选择增额终身寿险还是年金险，需要根据个人的需求和实际情况进行综合考虑。如果你希望获得终身保障，并对保费承担能力较强，而且还有对家庭负担或退休规划的需求，增额终身寿险可能更适合你。如果你对保费承担能力较为灵活，希望在特定时间段内获得稳定收入，年金险可能更适合你。最终，选择哪种保险产品应该根据个人的实际需求和风险承受能力来做出决策。

增额终身寿险和年金险两者的优劣可以根据个人需求和实际情况来判断。首先，增额终身寿险是一种寿险产品，可以为被保人提供身故保险金，而且这笔保险金会随着时间的推移而增长。这种保险的特点是简单直接，只需要每年定期交纳保费即可，收益也是确定的，并且收益率会终身锁定，不受利率下降的影响。随着时间的推移，保险金额还能够增加到相对较高的数额。此外，增额终身寿险还可以通过加减保的方式，提取保单现金价值，未提取的金额仍然可以继续以复利的方式增值。其次，年金险是一种保险公司事先收取一笔钱，然后按照年度或月度的方式向被保人支付一定金额的保险产品。这种保险的核心是为被保人提供稳定可持续的现金流。被保人每年可以领取的金额是固定的，在投保时根据保费和缴费方式确定，并写入合同中。如果想要改变领取金额，可以通过加减保或者变更领取方式来实现。至于能够领取多长时间，则主要取决于产品的保障期限。综上所述，增额终身寿险和年金险各有其特点，选择哪种更好应根据个人需求和实际情况来决定。如果希望有一个较高的保险金额，并且可以在后期继续增值，那么增额终身寿险可能更适合。而如果希望有一笔稳定的现金流，可以选择年金险。

养老年金险和增额终身寿险都是保险产品，它们的设计和目的有所不同，因此无法简单地说哪个更好。养老年金险主要是为了在退休后提供稳定的养老金收入，通常在投保时就需要确定养老金的领取方式和金额。增额终身寿险则是一种长期储蓄和保障计划，保额和保单价值会随着时间的推移而增长，具有较高的灵活性，可以满足不同的财务需求。选择哪种保险产品更好，需要根据个人的具体情况和需求来决定。如果您的目的是在退休后获得稳定的养老金收入，那么养老年金险可能更适合您。如果您的目标是进行长期储蓄和保障，同时希望保单价值和保额能够不断增长，那么增额终身寿险可能更适合您。需要注意的是，不同的保险产品有不同的优缺点和风险，您在选择保险产品时应该仔细比较不同产品之间的特点和利益，同时也要考虑自己的风险承受能力和财务状况。建议在选择保险产品时咨询专业的保险顾问或者财务规划师的建议和意见。