年金险和增额终身寿险，买哪款最合适？

年金险和增额终身寿险里有哪些产品比较好，到老的时候有更多的钱用于养老？

大师姐下面分别推荐2款产品给各位，每款产品的特点均不同，各位可以根据自己的需求来选择，或作为参考。

1、年金险：养多多2号和百岁人生（福享版）

40岁女性，每年缴费10万，3年交，设置60岁开始领取，我们看看2款产品收益上有何不同？

（一）养多多2号：收益高，可接养老社区

养多多2号每年可领取32800元，且保证领取20年。

也就是说，在这20年期间，即使不幸身故也会一次性给付剩余未领取的保险金。

32800元*20年=656000元，这笔钱是我们一定能拿到手的。

如果活得越久，那么领的钱也就越多。

此外，养多多2号还可以对接养老社区：保费达到25万，享有旅居权；达到200万，可以获得长期居住资格。

养多多2号它的收益在目前的年金险中属于第一梯队，80岁时为3.64%，生存总利益差不多有 90 万，是已交保费的3倍。

所谓生存总利益，也就是领取的养老金+退保时产品的现金价值。

所以总体上来看，收益还是很不错的。

需要注意的是，过了20年的保证领取期后，它的现金价值就会变为0，退保也拿不到任何钱。

如果是比较看重收益，或者有高端养老社区需求的朋友，可以优先考虑它。

（二）百岁人生（福享版）：收益高，终身有现金价值

百岁人生每年可领取31110元，且保证领取至80岁。

在当前的年金险市场，也是收益比较优秀的产品，能保证领取至80岁前。

许多产品在保证领取期过后就没有现金价值了，而它终身都有，即任何阶段退保，都能拿到一笔钱。

而在90岁时，它的收益率达到了3.87%，比其他产品都要高。

因此，它的优势在于活的时间越长，相比于其他产品，能领到的钱也越多。

如果家族有长寿基因，可以优先考虑百岁人生（福享版）。

2、增额终身寿险：金玉满堂和利盈盈

依旧是以40岁女性，年交10万，交3年为例。

（一）利盈盈增额终身寿险：保单现金价值超过已支付保费快，全国可投保

利盈盈的优势在于保单现金价值超过已支付保费快，3年交第5年就可保单现金价值超过已支付保费。

对于自身现金流要求较高，或者经常有资金周转需求的老板、企业主等人群来说，非常合适。

保单现金价值超过已支付保费快就意味着产品的现金价值能最快速地超过已交保费，就算这时退保，我们也不会有损失。

之后的现价继续增长，那最后我们能拿到手的钱也就越多。

此外，这款产品没有投保地区限制，全国范围都可买，收益也还算客观。

投保门槛低，1000元起投，且保费限额高，最高900万。

产品支持加保和减保，可以按需灵活配置资金，看中的朋友可以多多了解一下。

（二）金玉满堂增额终身寿险：收益高

金玉满堂是弘康人寿的一款增额终身寿险，5000元起投，适合中长期财富规划。

产品支持加保和减保，可以按需灵活配置；用途多样，可给孩子做教育金规划、给自己做资金储备或者养老金储备，或传承给下一代。

其IRR在跟同类产品比表现不俗，整体收益在3.48%左右，不论在哪个年龄段IRR在同类产品中都表现优秀。

如果看重财富的安全灵活性，且追求长期稳定增长，这款产品值得考虑。

看到这，可能还有人不太清楚，如何使用增额终身寿险来进行养老补充。

下面大师姐就举个例子，来给大家展示一下：

那么如何通过增额终身寿险来达到我们的目的，有2个例子，我们来一起看看：

30岁A先生，想给自己买一份增额终身寿险，来补充晚年的养老金，计划每年交20万，一共交5年，总共交费100万。

我们可以这么计划：从60岁退休开始，每年领取15万养老金，一直领取至85岁。

• 一年领取15万元，相当于每个月12500元，用于补充养老费用
• 领取至85岁，一共领取26年，领取总额为390万元
• 此时保单现金价值还剩下大约15.3万元，可以选择一次性领取完，也可以选择不领取继续增值

30岁A先生，想给刚出生的孩子准备一份教育金，也顺便给自己补充一份养老金，购买一份增额终身寿险每年交20万，一共交5年，总共交费100万。

• 孩子19-22岁，大学四年每年领取10万元，作为在大学的教育费用
• 孩子23-24岁，每年领取30万元，作为大学毕业后的出国留学深造费用
• 孩子29岁时，到了谈婚论嫁的年纪，A先生一次性领取50万元作为孩子的婚嫁金，可用于买车买房
• 最后保单现金价值还剩余84万元左右，孩子也长大成家，这笔钱王先生可用于自己的养老补充

我们可以看到，增额终身寿险的核心就是“减保”和“现金价值”，只要通过合理的运用减保功能，只要保单有现金价值，我们就可以实现自己想要达到的目的。