大公司增额终身寿险，哪个更灵活？

灵活性也是增额终身寿险的一个关键点。

主要体现在两个方面：加保&减保、保单贷款。

1、加保&减保

所谓加保，就是追加投保，方便未来有闲钱，继续往账户里加。

好处是锁定利率。

现在利率下行趋势越来越明显，余额宝 7 日年化收益已经跌破1.4%。

买了能加保的产品，相当于提前占了个坑，即便现在钱不多，未来有钱了，加保也是享受当前的预定利率。

减保呢，可以理解为部分退保，能够把现金价值从保单中“取”出来，这样就不至于把钱完全锁死。

总体来说，不管是加保，还是减保，不管能不能用得上，有肯定比没有好。

我仔细盘了下这几款产品的加减保规则：

根据我们前面的分析，表现最好的还是金玉满堂，不仅能加保，也能减保。

加保规则很宽松，只要过了 15 天的犹豫期，并且是 60 岁前，就能直接加保；

而且，单次加保最低保费是 100 元，几乎可以说是没有门槛了。

同样的，金玉满堂减保规则也很宽松，生效满 14 个月就能减保，减保后现金价值不低于 500 即可，几乎接近于全部取出了。

加上金玉满堂现金价值增长更快，这些优点结合起来，使得金玉满堂能退能进，特别能打。

不过，比较遗憾的是，金玉满堂停售后就不能再加保了。

如果你已经决定要买这款产品，一定要想好起投金额，弘康已经下发通知，9 月 30 日产品就会下架，有意向的朋友，赶早不赶晚。

其他几款，都不支持加保，减保方面限制也比较多。

比如中国人寿的盛世传家，虽然也支持减保，但要求减保后剩余保额不能低于 30 万，一般人真玩不起。

再比如平安的盛世金越，需要保单满 10 年，并且达到一定年龄，才能减保，基本上只能用作养老储备，资金灵活性相比其他产品差很多。

其他几款，基本都是每年减保不超过合同基本保额的 20%，意味着现金价值不能大额取出，灵活性也会差一些。

2、保单贷款

保单贷款主要可以用来应急，短时间内需要用钱，但又不想影响后续加保和现金价值，就可以用保单贷款救急。

这几款产品都支持，我们重点看贷款利率。

贷款利率最低的是金玉满堂，只有 4.5%，其他大部分都在 5% 以上。

差别还是挺大的，举个例子。

30 岁的张三，投保金玉满堂，5 年交，每年 10 万。

等他 50 岁的时候，急需一笔钱进行周转，就用保单贷款形式贷了 50 万，约定一年后还款。

按照 4.5% 的贷款利率，张三需要还 2.25 万的利息，如果按 5.25% 的贷款利率，就要多出 3750 元的利息，一共要 2.625 万元，差别还是挺大的。