怎么挑选一款好的增额终身寿？

增额终身寿作为一类轻保障、重储蓄的产品。

其实在挑选的过程中也很简单，主要看“储蓄”功能孰强孰弱。

说白了就是要看“钱”的增值环境，现在投入一笔钱，将来要用的时候，哪款产品能创造更高的收益。

所以，判断一款增额终身寿的好坏很简单，主要看这 3 点就够了：

1、首要看——现金价值（收益高低）

现金价值，说白了，就是我们现在买的这份保单，它未来能值多少钱。

比如当下购买一份10万元的保单，20年后翻2倍成20万。

具体值多少，我们在购买增额终身寿后，保险合同上都会有一张现金价值表，现金价值表对应的数字就是我们能拿到手的钱。

所以，衡量增额终身寿好坏的第一步，就是去对比现金价值的高低。

我也计算了几款产品的现金价值和收益率，大家可以做个参考：

以40岁女性，3年交，每年交10万为例；

很明显可以看到，直到80岁，弘运增利的现金价值都是最高的，如果在90岁，增多多3号的现金价值则会反超。

那在选择的时候自然也是优先弘运增利了，如果这笔钱不打算用来养老，而是财富传承，那也可以选择越往后收益越高的增多多3号。

不过，不同的缴费期，现金价值的增长也会有所不同，我们要具体情况具体看待。

2、其次看——保单现金价值超过已支付保费时间

在现金价值相差无几的情况下，我们可以看哪款产品保单现金价值超过已支付保费较快。

保单现金价值超过已支付保费越快的产品，我们前期面临损失的焦虑感就会越小，退保时能拿到的钱也就更多。

同样的，我们拿上面几款产品举例：

可以看到，平型关是保单现金价值超过已支付保费最快的，3年交完保费后，第5年就能保单现金价值超过已支付保费，而增多多3号需要8年。

不过，虽然平型关保单现金价值超过已支付保费最快，但与弘运增利的现价差距还是蛮大的，到80岁，足足相差4.2万。

买这类产品，我们首要的目的是财富增值，不建议大家为了保单现金价值超过已支付保费时间而放弃收益；而且，弘运增利与平型关的保单现金价值超过已支付保费时间只相差2年。

3、最后看——加减保规则（产品灵活度）

加保，其实就是在原有的基础上增加保额；比如我们买了一份增额终身寿，每年交1万，交5年，如果后面有闲钱了，在这5年的缴费期内还可以额外加进去一定的保额继续增值。

减保，就是减少保额，也就是部分退保；比如我们需要用钱的时候，每年通过减少2万、3万的现金价值拿出来用。

不得不说，加减保规则极大的提高了增额终身寿这类产品的灵活度。

我们再来详细看看他们的特点和作用：

（1）加保

① 特点一：长期锁息

我们都知道增额终身寿现在的预定利率是3.5%，即使5年后，或者10年后，不管利率怎么下行，只要还在缴费期内，我们仍然可以按3.5%的预定利率往原来的增额寿账户里继续追加金额。

② 特点二：加保的保费按首年投保时的年龄计算

什么意思呢？

比如我们投保增额终身寿时，是5万交5年，第5年加保1万，那增加之后相当于整个保单变成6万5年交的保单。

相当于最后加保的 1 万省去了 5 年的投资时间差，但最后创造的收益却是翻了倍，加保可以帮我们变相增加增额终身寿的收益率。

（2）减保

减保就容易理解了，就是我们需要用钱的时候，通过退保部分现金价值进行取现。

这就为我们以后的资金运用创造了一个非常灵活的条件。

不过，减保也是有限制的，以某款产品为例：

• 要在投保5年后；
• 每年只能申请1次减保；
• 每次减保金额不能超过基本保额的20%。

总归而言，这两个功能还是挺实用的，减保大多产品都有，但加保就很少有产品支持了，毕竟面对未来大概率继续下降的利率风险，保险公司还是顶着巨大的投资压力的。