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深蓝君

老规矩，我们先来看看产品的保障责任：

作为市面上第一梯队的代表产品，我们来看看金玉满堂终身寿险的优势有哪些。

1、现金价值高

我们买增额终身寿险，重点看重的还是长期储蓄的功能，也就是说活着的时候，怎么用这笔钱。

活着的时候能用的这笔钱，重点跟现金价值有关。

现金价值，其实就是我们能自由使用的钱，只不过是固定在保单里。

简单点理解，就是需要用钱时，我们可以选择退保或减保，现金价值有多少，我们就能拿回多少

以 30 岁男性为例，年交保费 10000 元 ，交 10 年，总保费 10 万。

投保第 8 年，现金价值变成 89526 ，超过已交保费 8 万元。

后续第 30 年，也就是 60 岁时，现价变成 24 万。

70 岁时，现价变成 33.9 万，80 岁时，现价变成 47.8万......

越往后，现金价值越高。

而且，我们看到，如果中途一直没有操作减保等，从 50 岁开始，现金价值和身故保额变成一样。

这就有一个好处，不用等到身故才能拿回那么多钱。

2、收益可观

我们买增额终身寿险，其目的就是把它当做一个投资理财的工具。所以收益率就是我们必须要看的一点。

通常我们是用 IRR 来衡量一款产品的实际收益率。

IRR 的高低，与保单预定利率有关，一般情况下，预定利率越高，IRR 也会越高。

我直接用市面上几款增额终身寿险来对比看看：

可以看到，金玉满堂终身寿险的收益率表现是最好的。

各年龄段都是最高的，预定利率 3.5% ，40 岁 IRR 能达到 3.45% 以上，而且 3.45% 还是复利，如果转换成单利，数字会更大。

下面这张图，可以直观的看出来，同等收益率下，单利和复利的差别，时间越长，差距越大。

3、灵活性高

增额终身寿的使用灵活性，主要体现在减保。

金玉满堂终身寿险在这两个方面表现还不错，没什么乱七八糟的限制。

减保，说白了，有点类似于取钱的意思，只不过取的是账户里的现金价值。

金玉满堂的减保规则比较好的一点是限制很少。

市面上某些产品有的以 20% 保额或 20% 保费为上限，有的会规定减保后的现金价值或保额/保费不能低于某个值。

从灵活性来看，最优秀的减保规则，肯定是以现金价值为标准比较好。

金玉满堂就是这样规定的：减保后，现金价值 ≥ 500 元，就可以了，算是目前比较宽松的减保要求了。

综合来看，金玉满堂现价高、使用灵活，收益也不低，非常适合需要长期规划现金流的朋友。

发布于 2022-10-19
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