深蓝君
关于增额终身寿险和年金险哪个更好这个问题，有非常多的朋友来咨询大师姐。
于是乎，我整理了大家最常问到的几类共性问题，下面做一个统一解答，希望能够帮助大家更好的去选择到底买年金险，还是增额终身寿险。
1、关注保单现金价值超过已支付保费时间，优先考虑增额终身寿险
虽然活的时间越长，年金险就能领得越多，但是对于关注保单现金价值超过已支付保费时间的朋友来说，增额终身寿险更为合适。
很多人不排斥买年金险或者增额终身寿险，但是他们担心一大笔钱需要长期锁定无法动用，万一碰上什么急事，只能亏损退保。
因此，保单现金价值超过已支付保费时间越快，则代表出现紧急情况需要退保亏损的概率越小。
在大多数情况下，增额终身寿险的保单现金价值超过已支付保费时间比年进行更短，更适合这类人群。
我们可以通过上文的案例进行对比：同样是30岁，每年交10万交10年。
年金险：在第19个保单年度，现金价值超过100万（累计已交保费）
增额终身寿险：在第9个保单年度，现金价值超过100万，甚至此时缴费期都未结束。
现金价值超过累计已交保费，则说明就算退保，至少我们所交的钱是可以拿回来的。
因此，如果关注保单现金价值超过已支付保费时间的话，大家可以先考虑增额终身寿险作为补充养老之选。
如果不确定投保了能有多少收益，可以先自行测一测：
2、想要灵活支取，增额终身寿险更合适
现在存下一笔钱，几十年后每个月或每年定额从保险公司领取一笔钱补充养老，这是最理想化的情况。
因为在实际生活中，我们的存款计划、领取计划常常被打破，比如要去旅游，时不时给自己升级一些钓具，甚至养只小宠物等等。
我们的欲望会打破我们的计划，所以按时领取的情况大概率是不存在的。
那么，如果不想按部就班，想时不时领取点钱出来的话，买一份增额终身寿险更为稳妥。
增额终身寿险的减保功能可完美满足我们的需求。
要用钱时，减保取出一点钱使用；不需要的话，那就放在那不动继续增值。
总之，只要保单还有现金价值，或者不少于规定的现价，那么我们就可以随心所欲的领取，满足不同时期的不同需求。
3、想要保证专款专用，年金险是不二之选
养老年金是“不自由”的，只能一年领一次或者每月领取，什么时间开始领，每年领取多少，都是写在合同里的。
想要早拿多拿，只能申请退保或者部分退保，可能会有损失。
但是这个不自由，在一定程度上，能帮我们抵抗人性，确保这些钱用于我们的养老，因为我们都不知道自己老了之后：
会不会被骗买保健品投资亏本；
会不会被亲戚朋友借用，但迟迟不还；
会不会因为自己缺乏规划和无法控制自己的消费欲，早早花完......
相比之下，增额终身寿险就“自由”很多，现金价值增长快，通常没几年就能超过已支付保费。
还可以随时部分减保取钱出来用，甚至有些产品对于减保额度也没有限制。
这就意味着这笔钱可能在养老之前就被花光了......
养老年金险的“不自由”，对于现阶段的我们来说，似乎是缺点，但是对于无忧养老这件事情来看，的确是优势！
我们总有一些钱，要留到最后花的不是么？
这些要留到最后花的，专款专用的钱，就是养老年金之于我们来说，最不可替代的理由。
其实，买商业养老保险不仅仅是看产品，最优先考虑的就是我们该选择哪类产品，大师姐的建议是：
- 如果你想要拥有稳定的现金流，可以随时支取，推荐增额终身寿险，但要注意过度支取会导致产品现金提前透支
- 如果你怕自己过度消费，想要拥有稳定、长远养老金，优点考虑年金险，虽然它不太灵活，但能固定时间给你一笔与生命等长的养老金
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