购买定寿，到底如何挑选？

瑞泰定寿属于长期保险，一经投保成功，保多久保额多少，合同都是确定的了，一般无法直接在原保单增加期限，点击查看百科介绍：“长期险” 这款：“长期险”产品页面右下角“立即投保”按钮，就能操作，您可以看下

定期寿险在人没了，还能赔偿一笔钱给家人，让我们的生活更加安心更加有底气。

买定投余是英文Buy-term-and-invest-the-difference的缩写。通俗的翻译过来就是购买定期寿险，余下省下来的钱进行投资理财。在深蓝君过往的实践中，遇到过不少这样精明的消费者，伴随着买定投余的想法，可能还会有购买保险是否划算？还有保额如何应对通货膨胀的问题，下面我们分别来看看。仍然引用我们之前的这个图：以重疾险为例，我们知道纯保费中的风险保费，是根据疾病发生率计算得出的，这块是风险保障。虽然这部分费用看不见摸不着，但是是真实的存在，因为一定会有人出险，保险公司也一定会赔付。所以这块的费用是花钱买的保障，不能说因为我们没出险没获得赔付，所以就买亏了。终身型的重疾险除了疾病保障，都有寿险责任，还有储蓄分红的因素。所以会有朋友想到，能不能花最少的钱获得风险保障，只应对疾病的风险，只购买上图中纯粹的风险保费的部分？其实这是可以的。而且目前国内也有很多产品已经这么做了，比如下面是某款产品的宣传介绍：去掉了传统重疾险中寿险责任、储蓄分红等因素，只留下了极简的重疾保障责任。目前同类的重疾险还有很多，我们之前也有过专门的测评。如果大家预算有限或者不想占用大量的资金，是可以购买上述纯重疾险在搭配一款定期寿险，自己DIY一款重疾险的。这种方案不仅能把保额做得很高，而且花费的预算并不多，也是深蓝君一直建议预算不多的朋友先不要考虑返还、终身等因素，可以购买高保额的消费型重疾险的原因。总结一下就是无论有钱没钱，都是可以购买消费型的保险的。买定的问题已经解决了，下面我们谈一下投余。

1、健康告知定期寿险的健康告知往往很宽松，因为死了才赔嘛，保险公司也不想限制别人投保。如某款产品为例，只要不是有什么重大疾病，基本都可以买：但这里有一个小技巧，很多保险都会问到“是否曾被保险公司延期、加费、除外责任”的类似问题。如果你身体有异常，建议先买健康要求较低的定寿后，再去买其他保险，就不会被此问题困扰了。2、免责条款免责条款就是保险不赔的内容，买任何保险，都应该好好阅读。在这方面，定寿同样限制较少，以某款产品为例：可以看到，这都是一些极端情况，大家留意下即可。但不管什么保险，投保人对被保人的故意伤害都是不赔的；所以，好像泰国杀妻骗保案，那又蠢又坏的凶徒，注定不会得逞。3、受益人的选择受益人的选择，对于死了才赔的寿险来说很重要，主要有两类：指定收益人：合同明确指明受益人是谁，只有其才能领取理赔金；法定受益人：如果没有指定收益人，按照继承法的法定顺序领取理赔金。深蓝君建议还是指定受益人最安心，免得将来有纠纷。我们可以指定多个，也可以指定分配比例。

买定投余是英文Buy-term-and-invest-the-difference的缩写。通俗的翻译过来就是购买定期寿险，余下省下来的钱进行投资理财。在深蓝君过往的实践中，遇到过不少这样精明的消费者，伴随着买定投余的想法，可能还会有购买保险是否划算？还有保额如何应对通货膨胀的问题，下面我们分别来看看。仍然引用我们之前的这个图：以重疾险为例，我们知道纯保费中的风险保费，是根据疾病发生率计算得出的，这块是风险保障。虽然这部分费用看不见摸不着，但是是真实的存在，因为一定会有人出险，保险公司也一定会赔付。所以这块的费用是花钱买的保障，不能说因为我们没出险没获得赔付，所以就买亏了。终身型的重疾险除了疾病保障，都有寿险责任，还有储蓄分红的因素。所以会有朋友想到，能不能花最少的钱获得风险保障，只应对疾病的风险，只购买上图中纯粹的风险保费的部分？其实这是可以的。而且目前国内也有很多产品已经这么做了，比如下面是某款产品的宣传介绍：去掉了传统重疾险中寿险责任、储蓄分红等因素，只留下了极简的重疾保障责任。目前同类的重疾险还有很多，我们之前也有过专门的测评。如果大家预算有限或者不想占用大量的资金，是可以购买上述纯重疾险在搭配一款定期寿险，自己DIY一款重疾险的。这种方案不仅能把保额做得很高，而且花费的预算并不多，也是深蓝君一直建议预算不多的朋友先不要考虑返还、终身等因素，可以购买高保额的消费型重疾险的原因。总结一下就是无论有钱没钱，都是可以购买消费型的保险的。买定的问题已经解决了，下面我们谈一下投余。

保险公司为了规避骗保的风险，大多数的定期寿险都只能给自己买。所以有时候想给家人买一份定寿险也挺难的，不过也有一些可以给父母、子女、配偶投保的产品，例如信美人寿擎天柱2号就可以，不过投保须知里也明确说明了：必须征得被保人本人同意，否则保单无效。市面上也有很多其他可以给家人投保的产品，我这里就不一一列举了，有需要的朋友可以重点关注一下。

深蓝君之前说过，医疗险是我遇到的保险中最复杂的，那么税优健康险就是医疗险中最复杂的。深蓝君对比了15款产品后，头都大了.....通过产品对比分析，我觉得如果想购买税优健康险，有如下的挑选办法：挑选办法1：关注报销范围保险公司公司为了控制自己的风险，将可报销的社保外药品进行了目录限制，目前主要可以分为如下3类：正面清单：只能报销指定的社保外药品；负面清单：除了指定药品外，其余全报销；不设清单：不设置报销目录，不限社保外用药和器材；在上面三种方式中，深蓝君推荐购买不设报销目录的产品，这种能覆盖最大的报销范围。而正面清单的产品，深蓝君是不推荐购买的，只有合同规定的药品才能报销，明显范围太窄了，而且大部分人都不是学医学药出身的，根本没有辨别清单好坏的能力。挑选办法2：既往症限额以深蓝君对用户的理解，购买税优健康险的人群，只能是那些无法购买普通商业健康险的朋友，比如有癌症、糖尿病、冠心病、慢性肾炎等疾病。在投保的时候已经有的疾病，就算做既往症，虽然也能报销，但是有报销限额的。深蓝君看了一下，普遍都是4万元的限额，如果后续有更高限额的产品，大家可以选择限额高的。挑选办法3：保障期限大部分税优健康险只能保障到退休，也就是60岁，而有的产品16-45岁投保，保障期限可以到75岁。肯定能保越久越好，毕竟老年才容易生病住院的，不过具体选择还是得大家集合自己的需求进行权衡，买保险一定要适合自己，深蓝君能做的只是教会你如何挑选。挑选办法4：理财收益有的产品万能险保底利率为2.5%，而有的是3%，这些深蓝君觉得不是选择的重点。万能账户的钱只有身故或退保，才可以取出，其他时候不能取出，相当于强制储蓄，也可以到退休的时候用于购买商业保险。

家长们给孩子重疾险，主要担心这几个问题：孩子的高发疾病是否能赔？儿童重疾险赔得多不多？少儿重疾险要不要加重疾多次赔？怎么选？给孩子买了定期重疾险，如果孩子身体变差，到期后无法买其他产品，怎么办呢？相应的，这里会通过这个重点维度：少儿高发疾病保障、疾病赔付比例、重疾多次赔、定期重疾的转保权益来进行排名，最后综合保障进行排名，选出值得买的儿童重疾险。挑选要点1：少儿高发疾病保障要齐全孩子发育还没完全，免疫力没有大人好，发生重疾的概率也更高。所以，在给孩子买重疾险时，家长一定要留意是否包含孩子成长阶段最高发的重大疾病。深蓝君根据《国民防范重大疾病健康教育读本》，整理出儿童时期发病率最高的15种少儿重疾：另外，轻症、中症是重疾的前期、早期阶段，随着医疗技术提高，这些疾病能提前被查出来的，不至于发展为重疾。因此，除了要关注少儿高发重疾是否有额外赔付外，咱们还要关注这11种高发轻中症的保障是否全面。为了方便各位观看，我这里直接写出对比后的结论。通过对比这6款儿童重疾险的保障疾病表，高发少儿重疾险保障质量排名如下：青云卫2号=慧馨安2022＞大黄蜂7号＞青云卫1号＞妈咪保贝＞超级宝宝＞少儿国寿福盛典版对于高发的疾病方面，这6款少儿重疾险表现都还不错，都是自带少儿特疾额外赔，对于儿童高发疾病覆盖率都挺好，主要是赔付比例上差别较大。这里重点介绍排名前3的少儿重疾险，对于孩子特疾有额外赔付，且不限制发病年龄，在保障期限内均有效：（1）青云卫2号重疾险作为新爆款少儿重疾险，青云卫2号重疾险可真是不赖！不管选择哪种保障期限，也不管是前30年还是30年后，确诊少儿特定重疾，青云卫2号始终额外赔1.2倍保额，相对稳定性较高。另外，青云卫2号重疾险的罕见病赔付比例也很高，可以额外赔2倍保额。有啥用呢？举个例子，0岁宝宝，配上了青云卫2号重疾险，50万保额，保终身，附加疾病关爱金。如果3岁时确诊罕见病进行性脊肌萎缩症（SMA）。青云卫2号重疾险除了赔50万基础重疾保障、重疾额外赔30万外，由于罕见病，还能多赔50万*200%=100万。一共赔50+30+100=180万，相当于3.6倍的基本保额，花一份钱就可以给孩子更优质的治疗，家长也能安心照顾孩子。（2）慧馨安2022重疾险在这方面的保障，慧馨安2022重疾险和青云卫2号重疾险一样，少儿特疾额外赔1.2倍，罕见病额外赔2倍。（3）大黄蜂7号重疾险如果给孩子买长期重疾险（即保到70岁/终身），大黄蜂7号重疾险对孩子高发特疾，前期赔付比例高：20种少儿特疾，保单前30年确诊，大黄蜂7号额外赔1.5倍保额，前期赔付高于市面同类产品；保单第30年后，额外赔1倍，赔付还不错。看重少儿特疾额外赔付高的家长，投保建议如下：想要给孩子买定期重疾险（即保30年），青云卫2号和慧馨安2022重疾险的少儿特疾赔得更多，处于市场前列水平，优先考虑这两款。想要给孩子更长期重疾保障（保到70岁/终身），大黄蜂7号重疾险前30年少儿特疾赔得更多，慧馨安2022和青云卫2号重疾险则是30年后赔更多，大家看自己喜好来选就行。挑选要点2：赔付比例/保额要高这7款少儿重疾险，都有轻症、中症、重疾、重疾额外赔付、少儿特疾&罕见病保障。唯一不同的是，只有青云卫2号、慧馨安2022重疾险的“疾病额外赔付”是作为可选责任，可以自由选择是否附加。其他重疾险都是自带该项责任，无需附加。上面咱们聊过少儿特疾保障了，这里就不多讲了，主要从轻中重赔付比例、可买保额两方面进行对比：（1）轻中重赔付目前大部分少儿重疾险的一般赔付水平为：确诊重疾赔100%保额，中症赔50%，轻症赔30%。如果基础保障达到这个水平，这7款少儿重疾险的保障都是合格的。但优秀的重疾险都会有额外赔付保障。（公平对比起见，下面的对比中，青云卫2号、慧馨安2022重疾险都附加上疾病额外赔付责任。）从赔付比例、保障时间综合来看，少儿重疾险排名：超级宝宝＞青云卫2号＞大黄蜂7号＞慧馨安2022＞青云卫1号＞少儿国寿福盛典版＞妈咪保贝重点介绍排名前4的少儿重疾险：超级宝宝：重疾额外赔付最高，额外赔付责任保障时间最久超级宝宝重疾险，60岁前重疾额外赔80%，轻中重额外赔付责任时间也是最长的产品，60岁前均能享受额外赔付。重疾赔更多，相应保费也会贵一些，更适合看重重疾赔得多、预算多的家长选购。给孩子买超级宝宝重疾险，每年要交多少钱？戳下方卡片，免费测保费！青云卫2号：轻症、中症、重疾的额外赔付比例都很高在重疾额外赔付方面，如果说超级宝宝是“学神”，那青云卫2号算得上“学霸”。青云卫2号重疾险的仅次于超级宝宝重疾险，青云卫2号重疾额外赔60%，比超级宝宝略低了10%。选择保长期，60岁前都能享受额外赔保障。不过，青云卫2号的轻症、少儿特疾比超级宝宝赔得更多，保费也会便宜一些，适合想给孩子终身重疾保障的家长选购。大黄蜂7号：重疾额外赔得较多，但轻中症没有额外赔付关注重疾赔付较高、价格便宜的朋友，比较不在意轻中症保障的，可以考虑这款。另外，青云卫2号、青云卫1号、大黄蜂7号，这3款少儿重疾险都拥有特别的优势：重疾赔完后，还能再赔一次轻症、中症。（其他几款少儿重疾险，重疾赔付后，轻中症保障就失效了）这个设计，一定程度上减轻了重疾赔完没保障的负担，实用性还是蛮强的。慧馨安2022：保30年优选者慧馨安2022虽然重疾赔付比不过前几款少儿重疾险，但有两个优势：一是轻中症额外赔付比例最高。二是附加疾病关爱保险金后，投保前30年得了重疾，慧馨安2022都能额外赔50%，选择保障30年的家长可以考虑这款。毕竟，市面上很多产品选择保30年时，只有前10-15年才有额外赔，比如大黄蜂7号重疾险、青云卫2号重疾险。投保建议如下：关注重疾额外赔得多、赔得久，选：超级宝宝、青云卫2号关注前期重疾额外赔付较高、价格便宜，选大黄蜂7号保30年，且看重轻中额外赔得多、价格便宜，选慧馨安2022（2）可买保额儿童重疾险的最高免体检保额一般是60万，有些重疾险产品还支持80万保额，这些产品就适合想给孩子高保额重疾保障的家长选购啦。从可买保额高低来看，少儿重疾险排名如下：青云卫2号＝青云卫1号＝慧馨安2022＞大黄蜂7号＞妈咪保贝＞超级宝宝＞少儿国寿福盛典版投保建议如下：排名前3的少儿重疾险，都是最高支持80万保额投保，预算充足的家长，可以重点关注。挑选要点3：如果保终身，要关注重疾/癌症多次赔随着医疗技术的进步，很多重疾都能提前被发现，通过治疗都能达到临床治愈的效果。可一旦确诊重疾，比如癌症，即使治愈，由于身体变差，癌症极容易发生新发、复发、转移。所以，对于预算多、不差钱的家长，给孩子买终身重疾险，可以考虑附加癌症、重疾多次赔付保障，一次性给孩子配齐健康保障。那重疾/癌症多次赔的儿童重疾险要怎么选呢？很简单，关注4点：1、赔付比例高不高：一般都是赔100%保额，越高越好！2、重疾多次赔：不分组多次赔付比分组多次赔付要好。癌症多次赔：是否包含癌症复发保障（一些儿童重疾险不保癌症复发，要留心）。3、两次重疾、癌症的间隔期：间隔期越短，获赔的概率越高，对我们越友好。4、附加责任的保费贵不贵：和保障是否匹配。根据这4点标准，少儿重疾险将分癌症、重疾多次赔付分别来看。（1）癌症二次赔付从癌症二次赔的保障上看，少儿重疾险的排名如下：青云卫2号慧馨安2022=大黄蜂7号青云卫1号少儿国寿福盛典版＞妈咪保贝位列前3的少儿重疾险，第二次得癌症，青云卫2号、慧馨安2022、大黄蜂7号都是赔120%，理赔条件也差不多。但青云卫2号重疾险有一点做比慧馨安2022、大黄蜂7号更优秀：在同时选择二次重疾和二次癌症的情况下：若初次确诊非癌重疾，且间隔期大于1年时，再次确诊癌症，青云卫2号重疾险支持同时赔付二次重疾和二次癌症，获赔概率会更高！而大黄蜂7号、慧馨安2022只能先赔重疾多次赔，再次经历180天或3年的间隔期后再得癌症，才能触发癌症二次赔付责任。为了方便理解，举个例子：小明第一次得了较重急性心肌梗死（癌症以外的疾病），间隔1年后，他第二次得了癌症。这种情况，同样50万保额：如果他买的是青云卫2号重疾险，可以赔两笔钱：50x120%x2=120万。如果买的是慧馨安2022、大黄蜂7号重疾险，只能赔癌症二次赔，即60万。同样情况，一种能赔120万，另一种只能赔60万，哪种更好，大家一目了然。（2）重疾多次赔付从重疾二次赔的保障上看，儿童重疾险的排名如下：慧馨安2022≥大黄蜂7号＞青云卫2号＝青云卫1号＝妈咪保贝＞超级宝宝＞少儿国寿福盛典版（缺乏重疾二次赔）排在前三的依旧是这3款重疾险：慧馨安2022、大黄蜂7号、青云卫2号。区别在于，附加责任后，慧馨安2022和大黄蜂7号重疾险赔付次数更多，都可以累计不分组赔4次重疾，且赔付比例依次递增。青云卫2号重疾险第2次得重疾的赔付比例和慧馨安2022、大黄蜂7号一样，但赔付次数较少，只能不分组赔2次重疾，正常也是够用的。如果在意赔付次数的家长，可以重点看慧馨安2022和大黄蜂7号重疾险。（3）附加成本来看从上面可以看到，重疾、癌症多次赔，慧馨安2022、大黄蜂7号、青云卫2号重疾险的保障都比较突出。咱们再来看看这3款少儿重疾险附加癌症二次赔付、重疾多次赔后的保费情况：⭐综合以上对比，投保建议如下：如果只想单独附加【癌症二次赔付】或【重疾多次赔】，优先考虑☛大黄蜂7号、慧馨安2022重疾险，这2款可以单独附加，且附加后保费相差不大。如果预算充足家长，想给孩子全面的重疾多次赔付保障的家长，可以考虑☛青云卫2号重疾险，同时附加【癌症二次赔付】、【重疾多次赔】责任。相对来说，青云卫2号重疾险的重疾二次赔实用性更强，符合条件，支持同时理赔。ps：青云卫2号的身故责任是必选的，癌症二次赔付和重疾多次赔付也必选同时附加（不能单独附加一项），所以保费会贵一些。孩子的年龄、保额、附加责任不同，保费价格不一样，可以点下方卡片，为你家孩子免费测保费/做对比，选出最合适的少儿重疾险！挑选要点4：如果保定期，这个权益可以有！在我接触投保案例中，有很多家长都会担心这个问题：给孩子买保障20/30年的重疾险，到期之后孩子没有出险，但孩子身体变差了，买不了其他重疾险，导致孩子保障“裸奔”的情况。这里就不得不提少儿重疾险鼻祖——妈咪保贝新生版。妈咪保贝新生版重疾险含有“忠诚客户权益”：保障到期后，符合一定条件，可以免健康告知、免等待期购买保险公司的指定的其他终身重疾险。