商业养老年金保险能够退？

养老是一个永恒的话题，除了我们缴纳的社保之外，商业养老保险也受到越来越多的关注。那么，商业养老保险真的能够养老吗？实际上商业养老保险主要有两个方面的作用，即储蓄+增值，通过这两个功能可以实现一定程度的养老。以支付宝里面的热门商业养老保险产品——全民保终身养老金为例：假设某人今年26岁，计划每个月投入500元，持续30年，预计60周岁起每月可领养老金1197元，另外根据中档收益，截至60周岁累计获取分红98167元。也就是说30年的时间，累计投入18万已支付保费，等到60岁时已经收回9万8千的分红，剩余8万2千的已支付保费未收回。按照每个月1197元计算（不考虑分红），6年就可以收回全部成本，66岁后的养老金+分红全部都是收益，可以一直领取到死亡的那天。虽然每个月1200元并不多，而且前期领取的大部分都是投入的已支付保费，但这正是养老保险的储蓄功能，而分红则是增值功能。而且每个月投入的已支付保费越多，日后领取的养老金也就越多，虽然计算下来实际收益率并不高，但它确实通过储蓄+增值实现了一定程度的养老。当然，大家也不要把商业养老保险过度神话，因为分红是不确定的，有可能交了30年实际收益率还不如余额宝，强制储蓄才是养老保险的精髓。

"商业养老年金保险商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。个人商业养老保险分类个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5%；另一种是分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。分红型的养老保险让投保人可以自主选择红利分配方式，分享公司的经营成果，这是在传统养老险中享受不到的利益。当利率上调时，保险公司投资收益增加，红利自然也随着水涨船高。适合人群个人养老年金比较适合于有稳定工作和持续收入、不希望晚年生活品质下降的人群购买。购买时机最好选择在25-45岁之间，收入和事业都在稳定上升的时期。但是，根据现实情况来看，这一群体普遍工作节奏较快，承担着养育子女、赡养老人，供房和供车等生活压力，恰恰容易忽略自身的养老需求。"

汽车商业险可以退，以平安车险为例：1.若汽车商业险还未生效时退保，保险公司一般可退保费，但还需扣除3%手续费；2.若汽车商业险生效后退保，则保险公司按日费率（按天算）收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保费，并退还剩余保费；3.若保险期限内，有发生理赔事故导致该对应险种合同终止，则不能办理该险种的退款。需要注意的是，实际退费金额会扣除购买时的优惠折扣和实际承保时间，具体金额需以结算为准。

商业险可以退保，但会扣除一定手续费。以商业车险为例，在车险生效前退保，保险公司收取3%的保险手续费；如在车险生效后退保，就需要按照未生效天数进行退费计算，手续费会高于3%。如果被保险车辆已经报案或索赔过，保险公司是不允许退保的。退保手续费各家规定不同，详情需要问保险公司。

商业险可以退保，但会扣除一定手续费。以商业车险为例，在车险生效前退保，保险公司收取3%的保险手续费；如在车险生效后退保，就需要按照未生效天数进行退费计算，手续费会高于3%。如果被保险车辆已经报案或索赔过，保险公司是不允许退保的。退保手续费各家规定不同，详情需要问保险公司。

投保人可以退保险。一般来说，退保就是需要投保人申请的，只是通常还需要经过被保险人的同意才行，退保通常可按照以下方式退：1.向保险公司申请退保，比如可以拨打保险公司客服热线申请退保，还可以顺便咨询退保所需要的具体资料；2.准备好退保资料，一般需要保险合同解除申请书、投保人身份证、以投保人为户名的个人银行结算账户存折复印件、保单等；3.携带好退保资料前往保险公司办理退保手续即可。此外，如果是在线上投保的保险产品，那么通常也可以直接在线上进行退保。

理财保险可以退。理财保险属于商业保险产品，消费者可以根据自己的实际保障需求和保费预算选择投保，也可以根据自己的实际保障需求和经济情况选择退保。一般来说，理财保险如果在犹豫期内退保，也就是投保人在收到保险合同后的10天、15天、20天内退保，可退已交保费，犹豫期的具体天数还以保险合同约定为准。而如果是在犹豫期后退理财保险，那么一般只能退保单现金价值，但是也有特殊情况，比如说分红险犹豫期后退保可以退现金价值+未领取分红；万能险犹豫期后退保可以退现金价值+万能账户价值。需要注意的是，不同的理财保险的现金价值，或者同一个理财保险的缴费期限、缴费金额、退保时间或其他因素的不同，都会导致现金价值有所不同，不过现金价值的具体金额一般可以在保单的现金价值表中看到，上面通常会写明每一个保单年度对应的现金价值是多少。

中国银保监会办公厅，发布了《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，通知表示自2021年6月1日起，在浙江省(含宁波市)和重庆市，开展专属商业养老保险试点，试点期限暂定一年。此次参与试点的六家保险公司，分别是人保寿险、中国人寿、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华保险。作为试点之一的泰康人寿，率先推出了专属商业养老保险。个人对该产品非常看好，可以说是划时代的产品，它在商业养老试点与推广的节点上，留下了浓厚的历史印记。1、子女养老自古以来，中国都推崇子女养老，这是从老祖宗那传下来的最原始的养老方式。作为子女，大多也都甘愿背负这与生俱来的责任与义务。父母一辈为了家庭辛苦打拼，老了丧失了劳动收入能力，当然是谁的爸妈谁来养，这没有什么值得争议的。但是近年来，子女养老劣势越来越凸显。靠子女养老，子女的经济能力就决定了晚年的生活品质。儿女事业有成还好，一家人其乐融融。如果条件紧张，背负债务，年迈的父母反而会被视为累赘。除此之外，还要看社会抚养比，也就是说有多少子女抚养一位老人。如果某个家庭两人都是独生子女，他们将来要面临的生活、教育、养老、医疗的压力，会大到不堪重负。父母到了养老的年纪，子女可能还处于事业上升期，出钱出力还好说，要是指望着出人出时间，地主家也没有闲人啊，很少人能耽误得起。影视剧中也经常看到过这样的片段，母亲摔伤了，在外地拼搏事业的儿女纷纷往家里寄钱，却都不能抛弃公司的项目进度回家一趟。子女也有子女的无奈。总的来说，把自己的晚年幸福全部押在儿女身上，不确定性太大了。养老靠不得别人，哪怕是自己的子女。2、储蓄养老中国是全世界储蓄最多的国家，换句话说，中国人都爱攒钱。当我们想要实现一个梦想，第一件事就是想方设法去积攒实现梦想的积蓄，养老也不例外。国人的幸福感来自于很多个方面，但只要兜里有钱，往往就能安心不少。储蓄养老也很简单，说白了就是退休前存住一笔钱，到退休后慢慢花。存钱难吗?我个人认为很难，除非强制储蓄，靠个人自觉性存钱?不存在的!周围的诱惑太多了，一上头就容易冲动消费。昨天我刷短视频还下了两单呢，消费容易，存钱是真难。退一步讲，能做到克制欲望，强制存钱。钱是存下来了，可是会不会贬值呢?把钱留在手里，多年后购买力肯定就下降了。还是不太划算。还有就是，你能保证自己辛苦攒的钱，不会用于他用吗?能做到专款专用吗?孩子买房或买车还差点钱，你是把养老钱赞助他，还是让他再去借借?相信多数父母都会选择前者吧，可怜天下父母心哟。能存住钱，是一种本事，但存钱养老无法有力抵抗通胀，无法维持钱的购买力。为让不让退休生活打折扣，还是要把钱流动起来，多方面打理。3、投资养老如果说国人的特长是储蓄，那么短板就是投资。擅长用投资赚到钱的人，真的是太少了，更多的都是一茬又一茬妄想暴富却惨被收割的韭菜们。但投机心理作祟，痴迷于投资的人经常迷之自信，总觉得自己才是最终的大赢家。投资确实可以让钱快速倍增，却也可以让养老钱打水漂，风险太大。养老是每个人的刚需，一辈子可能不会遇到意外或疾病，但每个人都有老去的那一天。所以养老金就要讲究一个确定性，而投资则是充满了不确定，用投资锁定养老金，就是南辕北辙，小心车轮子都不剩。还记得前几年郭主席说的那段话吗：理财产品收益过6%就要打问号，超过8%就很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。养老要确定，投资需谨慎啊。4、以房养老以房养老算是个新鲜词，流行没几年。以房养老包含多种方式：60岁前人养房，60岁后房养人。60岁前通过按揭贷款购买住宅，并还清房款本息，取得住宅全部产权。60岁后将住宅产权出售，用这笔钱养老。购买第二套或多套房产，赚取钱财用于晚年养老，或利用出租住宅的租金收益来养老;或者和子女合资买住房，与子女共享产权，父母优先居住，身故后将住房留给子女继承。近年来房子成了一种投资品，很多人热衷于把手里的闲钱用于购买等着升值。中短期来看确实是有价值，但长期来看的话，最容易遭受政策的风险。国家关于房地产的政策不断出新，加上社会老龄化加剧，高昂房价让很多人望而却步需求降低，未来什么形式尚不明朗，将来开征房产税，手里的房子多反而不是好事。房子作为固定资产，虽然现在还有投资价值，但流动性弱，不能保证将来可以解决我们持续现金流的问题。房子不是用来炒的，还是安心留着住吧。5、社保养老我国养老体系的第一支柱基本养老，是多数人养老规划的指望。中国又是个人口大国，当所有人都指望一个模式出力，可想这个系统会承担多大的压力。其实从2013年起，我国基本养老险的征缴收入和支出差额就已经是负值，且缺口也越来越大，再加上领取养老保险的人数比例也在逐年提高，基本养老的可持续性正面临考验。曾有一则报告叫《中国养老金精算报告》，当年对我国养老保险情况作出了一个让人震惊的预测：全国养老金结余将在2035年耗尽。从近20年的社会平均工资来看，虽然工资有上涨的趋势，但每年人均养老金也在增加，养老金的替代率却在不断下滑。世界银行组织建议，要维护退休前的生活质量不下降，养老金替代率不应低于70%。国际劳工组织建议，养老金替代率最低标准应为55%。而我国养老金替代率在国际警戒线之下，且将来还有可能下降。社保养老的话题不敢多说，一句话两句话讲不清，也怕被封号。就到这里。6、商业养老为什么要发展商业养老?还不是因为其他养老方式不太靠谱。商业养老保险相对于其他养老方式，是更为市场化的养老方式，承担着提高养老金替代率和弥补养老资金缺口的重要使命。专属商业养老产品和现有的商业养老产品相比，区别主要体现在：交费方式更为灵活，可一次性存入一笔钱，也可以定期追加存;采取“保证+浮动”的收益模式，为消费者提供不同的投资组合;明确年满60岁方可领取养老金，可定期领取或终身领取，按年领/按月领自由随心。商业养老保险的利率还是挺可观的，早规划自然受益高。