定期寿险怎么挑？关键看这4点

最近有挺多网友收到了泰康在线赠送的一万元重疾保额的保单，他们很怕是套路，纷纷咨询泰康保险真的免费领取吗？本期我们就来了解一下。泰康保险真的免费领取吗？是真的，但是天下没有免费的午餐，虽然重疾保额领取是算数的，发生重疾保险公司也会赔付的，但是还是有几个安全隐患需要关注一下：1、重疾保额不足以抵御风险：泰康在线赠送的重疾险一般都是1万元保额，这样的保额非常低，即便是有高一些的，重疾保额都不超过10万元，在大病面前，这样的保障真的是杯水车薪；2、重疾险保障时间很短：一般不会超过一年，经常是3-6个月，那么意味着半年之后，还要重新买保险，其实意义不大；3、数据风控的风险：现在都是互联网时代，数据风控很厉害的，这个免费送的重疾险保额低、保障时间段，其实意义不大，但是占据名额，依据一个核保师的专业分析，如果在同一时间内投保了三家公司以上的重疾保单，视为风险客户，有骗保的嫌疑，下次买保险时，数据直接推送会被划分到潜在的风险客户的，这样对用户不利。虽然泰康保险真的免费领取，但是不建议领取，因为重疾保额保障时间很短，且保额不足以抵御风险，意义不大。还要占据你的名额，变为风险客户。

新生儿的保险一直是很多人关注的一个焦点，特别是父母，但是有挺多父母发现如果买定期的，一年几百块钱，买终身的就要贵很多，那么，新生儿重疾险可以买终身的吗？本期我们一起来看看。新生儿重疾险可以买终身的吗？可以的，虽然在杠杆上而言，定期纯保障型重疾险的性价比，要远高于终身重疾险。但是为什么建议新生儿重疾险可以买终身的，主要原因是：1、保费便宜：不论哪个年龄阶段购买重疾险，只有新生儿购买重疾险最划算，杠杆最高，这个时候买终身的，比任何一个年龄阶段保费都要便宜很多。2、生命周期长：孩子生命周期长，买一个终身的重疾险，尤其是终身多次赔付的，会更有利。3、保的更长久：如果买定期的，保30年，5岁买，35岁保障权益中断，如果是女性，到了35岁，90%已经是已婚已孕的年龄，各种小毛病就出来了，乳腺结节、甲状腺结节等等，买保险就会责任除外，或者拒保之类的，买重疾险就难了。所以买终身的是可以的。关于新生儿重疾险可以买终身的吗的内容分析就介绍到这里了，希望对大家有一定帮助。

每年只需59元，就可以买到300万保障，并且还包括了20类抗癌特效药，它就是“陕西惠秦保”。当地挺多人，“惠秦保价格亲民、投保门槛低”，只要有陕西医保就可以买，那么惠秦保可靠吗？小编来揭开关于这款普惠型医疗险的秘密！惠秦保可靠吗？1、看保险公司：这款产品是人保财险陕西分公司推出的补充地方性医疗险，说起人保财险，主要的保费收入是车险，但是人保财险是国内财险最的最出色的车险公司之一，实力雄厚，因此有这家公司兜底，在一定程度上是不用质疑惠秦保可靠性的；2、看产品内容：但是这款产品还是有一定的不足的，如只保医保目录内住院费用，不保医保目录外住院费用，这是不全的，这款产品就只保医保目录内费用和特定门诊，其实是有一定缺陷的，因此你从产品责任来区分惠秦保可靠不，只能说，它有一些不足，可能实用性不是那么强。关于惠秦保可靠吗的内容就介绍到这里了，身体健康的朋友，优先考虑百万医疗险。

市面上的定期寿险那么多，怎么挑出一款更好的产品呢？这里给大家总结了4个挑选要点，只要抓住这些关键，不愁买不到好产品。要点一：明确定寿都保些啥？无论买什么保险，保障责任都是我们首先要考虑的，如果保障不好，那价格再便宜也是白花钱。那怎么看定期寿险的保障呢？大家可以分成两个部分考察：（1）基础保障要到位定期寿险的主要保障就是：身故和全残，无论是疾病或意外导致的，都能赔。如果一款产品只保身故，不保全残，请直接拉黑；如果一款产品“高残”也能赔，可以加分。伤残分为1-10级，其中全残属于1级伤残，是最严重的残疾等级；高残一般指1-3级伤残。（2）特色保障按需选为了提高竞争力，很多定期寿险还会添加一些特色保障，比如：猝死额外赔：比如65岁前猝死，额外赔50%保额，买100万保额，赔150万。特定交通工具或节假日意外额外赔：比如节假日因交通意外身故，额外赔100%保额。某个年龄段赔付更多：像有的产品规定，50岁前身故，额外赔25%保额。定寿/终身寿/年金险转换权：保单到一定年份，可以免健康告知，换成终身寿险等。整体而言，这些保障都属于锦上添花的加分项，没有不影响，有对应需求的话，也可以在投保时附加上，当然，保费也会贵一些。要点二：确定自己是否能买？知道怎么看保障好坏后，我们还要特别注意投保限制，它关系到你能不能买这款产品。对于定寿来说，主要看这三点：健康告知、职业要求、保额限制，下面给大家逐个分析。（1）你的身体状况能买吗？买定期寿险，需要通过健康告知，如果身体状态不佳，可能会被保险公司拒保。不过，大家也不用太担心，因为比起重疾险、医疗险来说，定期寿险的健康告知要宽松许多，如果不是什么大毛病，一般都能买上。目前的定寿产品，健康告知一般只询问这3条：如果患有上述疾病，那就一定要如实告知，实在不行还可以尝试智能核保、人工核保，或者挑选更宽松的产品。总之，千万不要抱有侥幸心理，隐瞒自己真实的健康状况，这样做的后果非常严重，日后出险理赔，保险公司极有可能会拒赔。如果自己对健康告知拿捏不准，不知道哪些情况要告知，哪些情况不用告知，都可以来问我，我会根据你的实际情况帮你匹配可以顺利投保的产品，手把手教你做好健康告知~（2）你的职业符合要求吗？除了健康条件外，职业也是买定期寿险的门槛之一。不同职业的人，风险系数也不一样。比如警察、消防员等职业就比室内办公人员，工作危险系数高得多。保险公司会根据风险等级，把定期寿险的承保职业分为6类，级别越高，风险就越大。目前保险公司对职业分类没有统一的标准，有可能你的工作在这家保险公司被归为3类，而在其他公司就被归为4类，具体要参照各家保险公司的职业分类表。整体来看，如果工作属于1-4类中低风险职业，买定寿还是非常容易的；但要是你的工作被划分为5-6类职业，风险比较高，那选择空间就会小一些。大师兄整理出了一些5/6类职业也能买的产品，高风险职业的朋友可以留意下：另外，现在每年都会涌现出大量新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。大家在投保时如果找不到自己的职业，也可以打电话给保险公司，让客服确认自己是否能买。（3）你最高能买多少保额？保险金额简称保额，也就是出险时，保险公司能赔给家人多少钱。关系到赔多少钱，那肯定是越高越好啊，但保费相应地也会更高。所以说，具体买多少，还是要结合大家的实际情况来决定。大师兄建议，定期寿险的保额至少能覆盖家庭未来5-10年内花销，包括生活开支、房贷车贷、赡养老人、子女教育等费用。比如，小王未来5年内的房贷车贷要还60万，老人子女各项开支一共需要40万，那么定期寿险至少要买100万。一般来说，网销产品最高能买三四百万保额，这对大多数家庭来说也足够了。但如果你属于高收入群体，或者家庭责任比较重，如生活在一线城市，身上背负这巨额房贷等，也可以通过购买多份寿险去做高保额。这种情况，一定要特别注意，有些产品会询问你的过往累计保额。如果已有保额超过了要求，就不能再买这款产品。解决办法也很简单，换个不询问过往保额的产品即可，毕竟市面上大把产品现在都不问这个。实在不行，大家也可以先买这种对过往保额有限制的定期寿险，再去买其他无限制的产品。除此之外，一些定寿对于不同投保区域、收入、年龄，或者不同身高体重（BMI）的人，也会相应限制保额。找来一款产品，给大家看看所在地区、年龄对最高保额的影响：注：地区划分，以具体产品投保页面为准举个例子，如果你今年42岁，生活在厦门（三类地区），最高保额为120万；同样年纪，要是你在杭州（一类地区），那最高就能买到240万保额。要点三：知道哪些情况不能赔在挑选产品时，除了要注意能不能买外，也要特别留意保险不能赔的情况，这里主要涉及到两点：免责条款和等待期。（1）免责条款越少越好免责条款，也就是保险公司不用赔偿的情形。对我们来说，免责条款当然是越少越好。目前比较宽松的定期寿险，免责条款都是这3条：还有些比较严格的产品，也会把无证驾驶、酒驾、战乱等因素也包含在内。其实，像这些违法犯罪行为、战争等极端情况，保险公司将其列为免责无可厚非。但对我们来说，免责条款越多，意味着不赔的情况就越多。大师兄建议，要是两款产品保障、价格都差不多，优先选免责条款少的，这样理赔的限制也会少一些。（2）注意等待期限制等待期是保险公司为了防止有些人“带病投保”、“骗保”而设置的免责期，等待期内出险，保险公司不赔。目前大部分定期寿险的等待期都在90天左右，也有些产品等待期比较长，有180天。也就是说，投保后180天内，若是因为疾病身故，保险公司是不赔偿的，只退还保费。对咱们消费者来说，肯定是等待期越短越好。不过，大师兄建议大家买等待期短的，并不是说买定寿只看等待期。毕竟等待期只有几个月，相比定寿几十年的保障时间来说，所占的影响并不大。而产品保障、价格等因素，才是我们在挑选产品时要重点衡量的。如果非要取舍的话，建议大家首选保障好、价格低的。比如，最近市面上也出现了几款0等待期的定期寿险，如长生一号、一麦相橙，当天买第二天出险就能赔。但论起保障和实惠来，它们明显不如定海柱2号、擎天柱7号等产品。所以，如果产品保障、价格等差不多，大家可以选等待期短的；如果相差比较大，建议大家一定结合多种因素综合考虑。要点四：看谁的价格更便宜如果产品保障、其他因素都差不多，问题就变简单了：哪个便宜就选哪个。这种以死亡或全残为赔付标准的产品，本质上就是一锤子买卖，理赔又相对简单，所以价格优势就是最后的“王炸”了。可能也有朋友会想，是不是挑大品牌会更好？还真不一定，很多时候，知名度比较高的保险公司推的产品，在性价比上并没有太大优势。而且，无论是大公司，还是小公司，都会受到严格监管，也有银保监会兜底，只要合同白纸黑字写着，大家都可以放宽心。买保险，大师兄一直提倡“买对不买贵”，当然，财大气粗的可以直接忽略我的这段话~

在教大家怎么辨别惠民保的保障之前，我们先简单了解下惠民保是什么？有啥用？惠民保，又叫“城市定制型商业医疗险”，大多是各地政府，联合商业保险公司推出的医疗险。其主要目的在于：弥补医保报销上的不足，让更多老百姓看得起病。由于各地医保政策不同，惠民保又和医保的强相关，所以也遵循“一城一策”的原则。每个城市都有自己专属的一款或好几款产品，有当地医保就能买。当然，不同地区的惠民保，保障也不一样。惠民保那么多，有些地方的朋友，甚至有好几款惠民保可选，那怎么挑出一款更好的产品？这里给大家总结了5个挑选要点，只要抓住这些关键，不愁买不到好产品。下面，我们来挨个儿分析：1、看报销范围——是否医保内外都能报一款合格的惠民保，有两大基础保障：医保外住院医疗费、医保内住院医疗费。这两大基础责任，一个都不能少，特别是医保外住院医疗费。因为医保内医疗费，医保已经报过一部分，而医保外的费用，占比更大，对我们会更有用。如果一款惠民保，不保医保外住院医疗费、或者医保外只保某项责任，比如药品费，那它的基础保障就是有缺失的，比如这款（芜优保）：遇到这种情况，建议大家看看当地或者省内，有没有其他更好的惠民保产品。2、看免赔额——免赔额越低越好免赔额，可以简单理解为保险理赔的门槛，即“起付线”。只有超过免赔额的部分，保险才能报，免赔额以下的费用，都得自己掏钱。也就是说，免赔额越低，我们能获得理赔的概率就越大。应用到惠民保身上，怎样的免赔额才算是比较低？要知道答案，就得从市面上的产品入手。经过一轮全方面扫描，大师兄发现：目前的惠民保，免赔额大多2万，且每项保障单独计算。比如，医保内住院医疗费，医保报完之后，自己掏的钱超过2万以上的部分，惠民保才报销。医保外的住院医疗费，还要重新再计算免赔额，同样是自费超过2万后，才纳入报销。说实话，报销门槛真的是相当高了。不过，也有一些表现比较优秀的惠民保，免赔额在1.5万以下。比如重庆渝快保普惠保，医保外就只有5千的免赔额，对老百姓可以说非常友好了。3、看报销比例——报销比例越高越好不论是医保，还是惠民保，超过免赔额的部分，也不能全部报销，而是有一定的报销比例。以北京居民医保为例，在二级医院住院，医保内超出起付线（800元）的费用，能报销78%。而不同地区的惠民保，在报销比例也有一定差异。举个例子：大师兄住院花了20万，医保报销了9.5万，医保内还剩3万没报销，医保外有7.5万自费。假如我是浙江宁波医保，通过宁波工惠保，一共能报销7.2万，自己掏3.3万；医保内：（3万-1万）x100%=2万；医保外：（7.5万-1万）x80%=5.2万假如我是四川成都医保，用惠蓉保，总共报销2.6万，自己得要承担剩下7.9万的费用：医保内：（3万-1.5万）x75%=1.1万；医保外：（7.5万-1.5万）x25%=1.5万看到没，这冷冰冰的百分比，落在实际报销上，待遇差的可不是一丁半点！而大部分惠民保，能报的住院医疗费，都在50%~80%左右。如果一款惠民保，住院医疗报销比例能达到80%以上，那算是非常不错的。这样的产品也有一些，像深圳专属医疗险，珠海大爱无疆等都在此列。对于咱们来说，免赔额越低、报销比例越高，获赔的概率才会更大、能报的钱也会更多。4、看特药保障——覆盖高发疾病越多越好所谓“特药”，大多指的是“癌症特效药”，有些也包含治疗罕见病的特效药。这类药治疗癌症的效果很好，但价格也非常贵，且有很多，医保也报不了。比如，之前刷屏社交网络的抗癌特药“奕凯达”，一针就要120万。真的得了这病，药吃不起，命就续不了，但多少人有这个能力，源源不断地往里砸钱？面对如此昂贵的“天价药”，只有医保肯定是远远不够的，这时候，惠民保的作用就显现出来了。例如，北京京惠保、杭州“浙里医保·西湖益联保”等，就能报销这种天价药：目前，大多数惠民保，能报销二三十种特药，还有一些产品，特药种类高达百种，比如北京普惠健康保、宁波天一甬宁保等。除了关注特药数量外，建议大家还可以看看，是否涵盖更多的高发癌症。参考中国癌症中心公布的十大高发癌症：肺癌、结直肠癌、胃癌、乳腺癌、肝癌、食管癌、甲状腺癌、胰腺癌、前列腺癌、宫颈癌。治疗高发癌症的特药涵盖越多，获赔的几率就会越大。另外，特药的报销门槛、报销比例，也很重要。目前特药保障比较好的惠民保，基本都是0免赔，报销比例能达到90%，甚至100%，比如吉林吉康保、安徽徽康保等。5、看既往症——不赔的情况越少越好何为既往症？可以简单理解为：投保前已有的疾病，也就是既往病史。一般来说，因为治疗既往疾病产生的费用，医疗险基本都不赔。比如，老王在体检时，查出自己有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。这种亏本的事，保险公司自然不会干，最后的结果可能是，胆结石治疗费用一分也不会赔。但惠民保就不一样了，它对既往症的要求，比其他医疗险宽松许多。通常是约定某几类疾病属于既往症，其他疾病则不算。以河南中原医惠保为例，它只约定了肿瘤、肝肾等疾病属于既往症。如果投保前得的是胆结石、高血压、腰部疾病等，就不算既往症。那针对既往症，惠民保又是怎么报销的？大师兄把目前市面上的产品，挨个儿看了下，各地的产品规定也不太一样。总结下来，大致分为以下四种情况：第一种：没有既往症限制，所有疾病同等待遇报销，对患病人群相当友好；第二种：能赔约定既往症，但降低了赔付比例，也还不错；第三种：约定某几类比较严重的病不赔，比如癌症等，其他既往已有的病，可正常报销；第四种：所有的既往症都不赔，要求最为严格，一般在各地的惠民保中比较少见，多见于全国各地都能买的惠民保中。直接说结论：●如果已经得了某些比较严重的疾病，比如癌症、肝硬化等，在挑选惠民保时，更要重点关注它是否能赔既往症，赔付条件越宽松，对患病人群越有利。●如果之前只是有点小病小痛，没有得约定的既往症，咱们也可以不用在意这点，因为其他的疾病都可以正常赔付。综上，挑选一款惠民保，要特别关注报销范围、免赔额、报销比例、特药、既往症这5点。当然，这几项保障也并非同等重要的，对咱们大多数人来说，建议首先关注住院医疗费报销范围、免赔额、报销比例。除此以外，很多地方的惠民保，报销也很方便，符合理赔条件的费用，出院时可以和医保一同结算，就不用再单独向保险公司申请理赔，省事不少。这项也属于惠民保锦上添花的加分项，在意的朋友，可以多多关注下。

进入榜单推荐前，先带大家巩固一下啥是定期寿险。很简单，在合同约定时间内身故或全残就赔钱。离开的人不应该只是一个数字，活着的人还要继续生活。定期寿险最大的作用，是体现我们作为家庭成员里的经济责任。对于父母，尤其是家庭经济支柱来说，这种责任就特别重要。万一不幸发生，家人可以拿到一笔赔偿金，至少在经济上不会太过困难。定期寿险的保障责任通常只有身故和全残，保险公司玩不出什么花样。看懂这两点，筛选下来的产品，就不会太差。1、选投保条件宽松的寿险，也不是想买就能买的。很多人会因为健康或职业被一些保险拒之门外，比如常见的肺结节、高危职业如起重机操作员、消防员等等。他们只能买某款或某几款产品，甚至买不了。我们在挑选寿险时，优先挑选健康告知宽松，可投保职业多的产品。2、选免责条款越少的免责条款，简单说就是保险公司罗列不能理赔的事项说明。常规三条，主要如下：免责条款越少，万一发生风险的时候，获赔的几率就越大。

在教大家怎么辨别惠民保的保障之前，我们先简单了解下惠民保是什么？有啥用？惠民保，又叫“城市定制型商业医疗险”，大多是各地政府，联合商业保险公司推出的医疗险。其主要目的在于：弥补医保报销上的不足，让更多老百姓看得起病。由于各地医保政策不同，惠民保又和医保的强相关，所以也遵循“一城一策”的原则。每个城市都有自己专属的一款或好几款产品，有当地医保就能买。当然，不同地区的惠民保，保障也不一样。惠民保那么多，有些地方的朋友，甚至有好几款惠民保可选，那怎么挑出一款更好的产品？这里给大家总结了5个挑选要点，只要抓住这些关键，不愁买不到好产品。下面，我们来挨个儿分析：1、看报销范围——是否医保内外都能报一款合格的惠民保，有两大基础保障：医保外住院医疗费、医保内住院医疗费。这两大基础责任，一个都不能少，特别是医保外住院医疗费。因为医保内医疗费，医保已经报过一部分，而医保外的费用，占比更大，对我们会更有用。如果一款惠民保，不保医保外住院医疗费、或者医保外只保某项责任，比如药品费，那它的基础保障就是有缺失的，比如这款（芜优保）：遇到这种情况，建议大家看看当地或者省内，有没有其他更好的惠民保产品。2、看免赔额——免赔额越低越好免赔额，可以简单理解为保险理赔的门槛，即“起付线”。只有超过免赔额的部分，保险才能报，免赔额以下的费用，都得自己掏钱。也就是说，免赔额越低，我们能获得理赔的概率就越大。应用到惠民保身上，怎样的免赔额才算是比较低？要知道答案，就得从市面上的产品入手。经过一轮全方面扫描，大师兄发现：目前的惠民保，免赔额大多2万，且每项保障单独计算。比如，医保内住院医疗费，医保报完之后，自己掏的钱超过2万以上的部分，惠民保才报销。医保外的住院医疗费，还要重新再计算免赔额，同样是自费超过2万后，才纳入报销。说实话，报销门槛真的是相当高了。不过，也有一些表现比较优秀的惠民保，免赔额在1.5万以下。比如重庆渝快保普惠保，医保外就只有5千的免赔额，对老百姓可以说非常友好了。3、看报销比例——报销比例越高越好不论是医保，还是惠民保，超过免赔额的部分，也不能全部报销，而是有一定的报销比例。以北京居民医保为例，在二级医院住院，医保内超出起付线（800元）的费用，能报销78%。而不同地区的惠民保，在报销比例也有一定差异。举个例子：大师兄住院花了20万，医保报销了9.5万，医保内还剩3万没报销，医保外有7.5万自费。假如我是浙江宁波医保，通过宁波工惠保，一共能报销7.2万，自己掏3.3万；医保内：（3万-1万）x100%=2万；医保外：（7.5万-1万）x80%=5.2万假如我是四川成都医保，用惠蓉保，总共报销2.6万，自己得要承担剩下7.9万的费用：医保内：（3万-1.5万）x75%=1.1万；医保外：（7.5万-1.5万）x25%=1.5万看到没，这冷冰冰的百分比，落在实际报销上，待遇差的可不是一丁半点！而大部分惠民保，能报的住院医疗费，都在50%~80%左右。如果一款惠民保，住院医疗报销比例能达到80%以上，那算是非常不错的。这样的产品也有一些，像深圳专属医疗险，珠海大爱无疆等都在此列。对于咱们来说，免赔额越低、报销比例越高，获赔的概率才会更大、能报的钱也会更多。4、看特药保障——覆盖高发疾病越多越好所谓“特药”，大多指的是“癌症特效药”，有些也包含治疗罕见病的特效药。这类药治疗癌症的效果很好，但价格也非常贵，且有很多，医保也报不了。比如，之前刷屏社交网络的抗癌特药“奕凯达”，一针就要120万。真的得了这病，药吃不起，命就续不了，但多少人有这个能力，源源不断地往里砸钱？面对如此昂贵的“天价药”，只有医保肯定是远远不够的，这时候，惠民保的作用就显现出来了。例如，北京京惠保、杭州“浙里医保·西湖益联保”等，就能报销这种天价药：目前，大多数惠民保，能报销二三十种特药，还有一些产品，特药种类高达百种，比如北京普惠健康保、宁波天一甬宁保等。除了关注特药数量外，建议大家还可以看看，是否涵盖更多的高发癌症。参考中国癌症中心公布的十大高发癌症：肺癌、结直肠癌、胃癌、乳腺癌、肝癌、食管癌、甲状腺癌、胰腺癌、前列腺癌、宫颈癌。治疗高发癌症的特药涵盖越多，获赔的几率就会越大。另外，特药的报销门槛、报销比例，也很重要。目前特药保障比较好的惠民保，基本都是0免赔，报销比例能达到90%，甚至100%，比如吉林吉康保、安徽徽康保等。5、看既往症——不赔的情况越少越好何为既往症？可以简单理解为：投保前已有的疾病，也就是既往病史。一般来说，因为治疗既往疾病产生的费用，医疗险基本都不赔。比如，老王在体检时，查出自己有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。这种亏本的事，保险公司自然不会干，最后的结果可能是，胆结石治疗费用一分也不会赔。但惠民保就不一样了，它对既往症的要求，比其他医疗险宽松许多。通常是约定某几类疾病属于既往症，其他疾病则不算。以河南中原医惠保为例，它只约定了肿瘤、肝肾等疾病属于既往症。如果投保前得的是胆结石、高血压、腰部疾病等，就不算既往症。那针对既往症，惠民保又是怎么报销的？大师兄把目前市面上的产品，挨个儿看了下，各地的产品规定也不太一样。总结下来，大致分为以下四种情况：