商业养老保险，到底有啥特别之处？

2、增额终身寿险：会长大的“小金库”

增额终身寿险，顾名思义，就是保终身、保额会持续增长，并且以被保人身故或全残为赔付条件的储蓄险。

不同于传统的寿险，要等人没了才能赔，增额终身寿险在投保之后，保单现金价值也会逐年增长，逐渐超过保额。

在保单现价增长到一定额度后，可以通过减保取现、退保或保单贷款等方式，拿一笔现金出来花。

增额终身寿险，想要挑选一款适合自己的，也主要看4点：

（1）选现金价值高的

挑选增额终身寿险，现金价值的增长比保额的增长重要。

所谓现金价值，就是我们退保或减保取现时能拿到的钱，现金价值越高，我们能拿到的也就更多。

所以，挑选增额终身寿险，就选同样缴费方案下，现金价值增长快的那一款。

举个栗子：30岁的小专，一次性用了30万买增额终身寿，等到他60岁时：

产品A：现价价值是77.18万，对应的IRR3.2%。

产品B：现价价值是81.80万，对应的IRR为3.4%。

同样的30万，同样持有30年，产品B的现价比产品A高了4万多，收益也更高。

（2）选减保规则宽松的

增额终身寿险的现金价值，是要通过减保或退保来领取的。

因此，我们选增额终身寿险的时候，尽量选择减保规则宽松的，不然的话，减保规则太严格，我们取不了现金价值，再高，也不过一个数字而已。

不同的产品，减保规则不一样，通常会在时间和减保额度上做出限制。

如投保五年后才能减保、每年最多减保基本保额的20%的：

减保限制越少，我们减保取现就更加自由。

因此，在挑选增额终身寿险的时候，减保时间限制越短越好，额度限制越宽松越好。

（2）选现价尽快超过保费的

增额终身寿险在投保后的前期，现金价值是很低的，这个时候退保或减保，能拿到的钱很少，投保人会蒙受一定损失。

通常要经过五到十年的积累，现金价值才会超过已交保费。

我们在选择的时候，尽量现价能在短期内超过已交保费的，这样，我们就能越早动用保单现价的钱。

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