想要体面养老，到底该怎么办？

关于退保我想说，不管是华夏常青树还是其他保险都是一样的，一般都存在两种情况：1.犹豫期内退保：犹豫期一般都是20天，这就跟在网上买东西有些公司是七天无理由包退的，而犹豫期内也是可以无条件退保的，保险公司会扣除工本费之后退还所交保费，这是退保的损失会比较少一点。如果是线下购买的保险可以将纸质保单交给保险公司去网点办理即可。2.犹豫期后退保：一般来说犹豫期过了之后退保是只返还保单的现金价值，而一般消费型保险前期的现金价值都是非常低的，退保时还需要扣除一些工本费，基本上只剩下一点点了。就拿平安福举个例子，可能1万左右的保费，第一年的现金价值只有200多元，还是非常亏的。退保人在办理退保时需要提高的文件：1.投保人的退保申请书?，?被保险人要求退保的?，?应当提供经投保人书面同意的退保申请书?；2.退保人提供的证明合同成立的保险单及最后一次缴费凭证；3.投保人的身份证明；4.投保人或被保险人委托他人代为办理的?，?应当提供投保人或被保险人的委托书﹑委托人的身份证?。写在最后的话：如果你真的觉得这款保险不值得，我还是比较建议及时止损的。虽然会有一定的损失，但是一直买这款保险的损失会更大，万一出险后还得不到保障，这更加亏了。再者，随着年龄的增大，购买其他保险的费用也会增加，此外可能身体条件的变化也会影响购买其他保险的机会。（最后想说一点，退保是最好已经购买好了下一款保险，并度过等待期，不要让自己处于保障的空档期。）

关于退保我想说，不管是平安福还是其他保险都是一样的，存在两种情况：1.犹豫期内退保：犹豫期一般都是20天，这就跟在网上买东西有些公司是七天无理由包退的，而犹豫期内也是可以无条件退保的，保险公司会扣除工本费之后退还所交保费，这是退保的损失会比较少一点。如果是线下购买的保险可以将纸质保单交给保险公司去网点办理即可。2.犹豫期后退保：一般来说犹豫期过了之后退保是只返还保单的现金价值，而一般消费型保险前期的现金价值都是非常低的，退保时还需要扣除一些工本费，基本上只剩下一点点了。就拿平安福举个例子，可能1万左右的保费，第一年的现金价值只有200多元，还是非常亏的。写在最后的话：如果你真的觉得这款保险不值得，我还是比较建议及时止损的。虽然会有一定的损失，但是一直买这款保险的损失会更大，万一出险后还得不到保障，这更加亏了。再者，随着年龄的增大，购买其他保险的费用也会增加，此外可能身体条件的变化也会影响购买其他保险的机会。（最后想说一点，退保是最好已经购买好了下一款保险，并度过等待期，不要让自己处于保障的空档期。）

退一万步来说，要是保险公司真的破产了，也不用担心。①非人寿保险公司破产根据《保险保障基金管理办法》，非人寿保险公司破产，会由保险保障基金兜底，具体规则如下：5万以内：保险保障基金会全额救助。5万以上：保险保障基金的救助金额会有比例限制，个人为90%，机构为80%。如果你持有财产险的保单，财险公司破产后，保险保障基金会按以上规则进行补偿。②人寿保险公司破产人寿保险公司破产后，人寿保险合同会由其他保险公司接手，保单仍然有效。口说无凭，我们来看看《保险法》到底是怎么规定的？可以看到，如果没有保险公司愿意接手，国家会指定某家保险公司，来接手相关的保险业务，消费者的保单不会受到任何影响。

退一万步来说，要是保险公司真的破产了，也不用担心。①非人寿保险公司破产根据《保险保障基金管理办法》，非人寿保险公司破产，会由保险保障基金兜底，具体规则如下：5万以内：保险保障基金会全额救助。5万以上：保险保障基金的救助金额会有比例限制，个人为90%，机构为80%。如果你持有财产险的保单，财险公司破产后，保险保障基金会按以上规则进行补偿。②人寿保险公司破产人寿保险公司破产后，人寿保险合同会由其他保险公司接手，保单仍然有效。口说无凭，我们来看看《保险法》到底是怎么规定的？可以看到，如果没有保险公司愿意接手，国家会指定某家保险公司，来接手相关的保险业务，消费者的保单不会受到任何影响。

时间不一定会造就伟人，但一定会造就老人。未来5年内，我国老年人口将突破3亿。意味着每4个人里，就有一位是老年人。不少人觉得有了养老保险，老年生活应该不成问题，可事实真的是这样吗？在《社保每月都交，养老金到底能领多少？》中，我们做过一个测算：以小张为例，60岁退休时的养老金，只能拿到退休前工资的41%。比如退休前工资为1万元，那么一旦退休，退休金就只有4100元。这点钱满足温饱勉强够用，但想经常下馆子，还差很多。对于有一定预算的朋友，建议通过社保+商业养老险的方式，能让自己的老年生活更有保障。就像白米饭只能吃饱，而荤素搭配，才能吃得更好。下面我们来具体分析下如意享七金版这款产品，看看值不值得买？

1、社会养老金——无条件交知乎上有个热门问题：“为什么那么多人不愿意交社保”？结合大众的心声，我总结了如下几点：①高收入人群交大把养老金，觉得补贴了别人亏了自己②觉得老龄化日渐严重，自己老了领不到养老金③觉得社保换成钱，每月拿到的工资会更多④还有人觉得，能不能活到退休也难说这应该是不想交社保的人的大多数心声吧！但我想说的是，如果连国家担保得社会养老保险都信不过的话，你的养老更没有盼头。不要去听信什么养老金亏空，也不要只听信日本、韩国怎么怎么样，这不是我们能左右的，我们要做的还是坚定不移的相信祖国鸿运。而且，社会养老保险，公司帮我们交大头，我们自己交小头，交15年，就能领到死，还有比这更划算的福利待遇吗？所以，养老金必交，而且还要多交，这样到时领取的养老金才越丰厚。我们来算笔账，以30岁的小李为例，每月工资5000元，当地社会平均工资3500元，那么每个月交的养老保险为：个人缴纳：5000×8%=400元单位缴纳：5000×16%=800元假设小李每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按5%的速度上升。我们分别来看下，养老保险交15年与交25年的区别：通过计算，虽然交25年要比交15年多交22.9-10.4=12.5万。但退休时，交了25年养老保险，会比只交15年每年多领3.3万，多了近80%，而且4年就可以领会多交的本。所以，虽然养老保险交15年就达到领取的资格，但要想领到更多，延长缴纳时间就很有必要。可能还有人觉得：“都不一定能活到退休，交那么多不是白交吗”？不要慌，即使退休前不幸去世，你缴纳的养老金也会妥善处理。个人账户中的钱都会连本带息由亲属继承；除此之外，还有丧葬补助金和抚恤金等死亡待遇。以深圳为例：所以，不要对社会养老金心存芥蒂，也不要对自己的寿命那么悲观。目前我国的平均寿命是77岁，在整体寿命延长的一个时代，活到80岁并非难事。2、需要储备一笔稳定的现金流——复利增值说白了，“养老"就是烧钱的一个项目。只依靠我们的社会养老保险金，只够解决日常生活。这就好像为什么每年都要缴纳医疗保险，还要去买百万医疗险，是一个理儿。所以，除社会养老保险外，仍需要储备一股源源不断的现金流为养老做准备。那么问题来了，现金流从何而来，投资道路千千万，哪种最适合用作未来养老的增值方式：首先，我们要明确这笔钱的用途：“养老”。其次，我们要明确这笔钱的特点：①这是几十年后的事；②这笔钱必须要安全和稳健。结合这两个特点，我们来分析下哪些投资手段符合要求：货币基金：灵活性较好，可以随时取钱，但收益不高银行存款：安全稳定，随用随取，但一年期存款利率已经下行到1.5%国债理财：富人买债，穷人炒股，国债胜在安全稳健保险理财：锁定利率，无惧投资市场风险，长期复利增值银行理财：风险性不确定，可大可小信托理财：门槛太高，100万起步，抗风险能力要强指数基金：顺者吃肉，逆者兜兜转转一年白干股票理财：市场波动大，走势难以预测，刀尖上舔血纵观以上投资方式，唯有低收益中的几项投资手段符合“安全稳健”的要求。但货币基金收益一直低迷，银行存款近几年也不太景气，1993年银行一年期存款基准利率在10.93%，现在降到了1.5%；相比保险的3%-4%，堪似落了毛的凤凰。而国债虽然有国家信用作保障，安全性也极高，但收益只能“单利”计算，相比保险中的“复利”，那可就是天差地别。毕竟复利是被爱因斯坦冠名为世界第八大奇迹的，人口增长、GDP增长都离不开幕后黑手【复利效应】，有复利的加持，财富也能像滚雪球一样，越滚越大。所以，一经对比，也不难看出，适合我们长期稳健的增值方式并不多，最后出圈的还是金融界的三驾马车之一“保险”。那么在众多保险产品中，又有谁符合3%-4%的复利增值方式，扫视了市场一圈后，只发现两种产品：增额终身寿和年金险。到底哪种产品更适合养老，我把他们两者之间的优势做了个对比：如果作为教育金、养老金：优先选年金险，返钱的时间和用钱时间基本一致；而且一些产品的收益也会比增额终身寿3.5%的收益更高。如果想给子女留钱：优先选增额终身寿，如果不提取现金价值，产品所有的利益都会赔给子女。而一些终身年金险，80岁之后身故就不赔钱了。如果想要中长期理财：哪个收益高就选哪个。所以，增额终身寿和年金险不是谁比谁更好，关键看用在什么地方；当我看到有的人一味的鼓吹增额终身寿或一味的鼓吹年金险时，大师兄真想上去教育他一番。回归我们的主题，既然年金险更加适用于“养老”，那我们就重点来了解下这类产品。我会把年金险的优劣势+如何比较一款年金险的好坏+如何上手实操年金险，抽丝剥茧的讲清楚，让你轻松拿捏。赶时间的朋友，也可以直接戳↓↓了解目前TOP热门的年金险产品，但这篇文章，我还是建议你抽时间阅读~

目前比较推荐的储蓄型保险，有年金险、增额终身寿两种，从投保开始起，未来能获得多少收益，都白纸黑字写在合同里了。最大的优点在于，能锁定未来的几十年的收益，不用担心利率下行和市场波动的风险。并且它们都是人寿保险合同，安全性极高。根据保险法第92条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会有其他家接手，不用担心拿不到钱。这两类保险的区别，主要在收益率和灵活性上。下面咱们分开来看看：1、年金险买了年金险，就好比你和保险公司有了个约定。保险公司拿保费去投资后，会在约定好的时间，把约定好的钱给我们。至于大家说的养老金、教育金，不过因为保险公司给钱的时间不同；在你家小孩读书时候给钱，就叫教育金；在你年老后才给钱，就叫养老金。以光大永明的一款养老年金险为例：30岁女性，每年交10万，总共交5年，60岁当年能领5万块。此后每年领的钱都会递增，到90岁时累计能领251万，活多久，就能领多久。整体来看，年金险的特点如下：收益明确：每年的收益都有写在保险合同中，一般前中期收益率低，后期收益率高，最高能达到4%左右。灵活性差：只有到了规定时间才能领到钱，如果你前几年就急着要取钱出来，那就只能退保，自己要承担比较大的损失，比如交二十万可能只退回十万。这么看来，年金险非常适合作为养老储备，到了约定领取的时间后，每年都能领钱，活得越久，领得越多。测一测：投保年金险收益有多少？2、增额终身寿增额终身寿，就是保额可以递增的终身寿险。它和年金险很相似，既可以保本，收益也是写得清清楚楚。要说二者的不同，主要表现在：比起年金险，增额终身寿收益不高，最高只能到3.5%；但它只要几年就能使保单现金价值超过已交保费。后面需要用钱了，也可以拿出来一部分，非常灵活。举个例子，30岁的蓝女士，买了弘康人寿的弘运增利增额终身寿。等孩子上学、买车、或是自己退休时，都可以通过减保，来获得资金支持。剩下没取出来的钱，还可以继续放在账户里增值。简单来说，增额终身寿是一种比较“百搭”的理财工具，哪里需要哪里“搬”。无论是孩子教育要用钱，还是想用来支持老年生活，它都能实现。那问题又来了，这两种产品都能用作进行养老规划，买哪个更好？测一测：投保增额终身寿收益有多少？3、年金险VS增额终身寿，买哪个更合适？其实，年金险和增额终身寿，没有谁更胜一筹的说法。关键看你的需求是什么，你想将钱用在什么地方。如果你已经明确，这笔钱就是用来养老或给孩子花，那就选年金险，收益会更高；要是你的想法只是存一笔闲钱，后面也不知道啥时候会用到，就先放在哪里增值，那咱就买增额终身寿。当然，如果你既想存笔钱，又有孩子教育、养老的需求，那完全可以两种产品都买。

在考虑如何为养老购买保险时，关键是要根据个人需求和财务状况进行综合考虑。以下是一些建议：1.养老保险：养老保险是专为养老设计的保险产品，其特点是长期投资和风险保障。选择养老保险时，应考虑自己的预期退休年龄、收入水平和生活方式，以及希望通过保险达到的养老保障水平。2.健康保险：随着年龄的增长，健康问题逐渐增多，因此健康保险在养老规划中也非常重要。可以考虑购买医疗保险或长期护理保险，以应对可能的医疗费用和护理费用。3.终身寿险：终身寿险可以为投保人提供终身保障，一旦被保险人身故，保险公司将支付保险金。这种保险产品可以作为遗产规划的一部分，为家人提供经济保障。4.年金保险：年金保险是为退休生活提供稳定收入流的保险产品。通过购买年金保险，可以在退休后定期获得一定金额的保险金，满足日常生活所需。在选择保险产品时，建议咨询专业的保险顾问或财务规划师，根据个人情况进行定制化方案配置。同时，也要注意合理配置保费，不要因追求过度保障而影响自己的生活质量。