商业养老保险，好在哪？怎么选更好？

挑选要点1：相同条件下，生存总利益越高越好

我们在挑选年金险时，需要坚守的第一挑选原则就是——

如果缴费条件完全一致，生存总利益肯定越高越好。

那么多“高”才算高呢？生存总利益的构成是什么？

很多人买年金险时，只关注以后每年能领多少钱，觉得每年领15万块，肯定比每年领14万的产品要好，其实这种想法比较片面。

一般来说，大部分年金险的生存总利益包含两个方面：①领取的年金部分+②保单现金价值部分。

测算任何一款年金险的生存总利益，我们都要将它们相加起来计算。

但是呢，市面上有些产品，开始领取年金后，现金价值就没了，这样一来，生存总利益自然会受影响。

目前，市面上不同年金险的生存总利益的构成较为复杂，一般分为这三种情况：

①领取年金后，现金价值归零。

这类产品在年金领取前有现金价值，但是当领取年金后，保单现金价值直接归零了。

因此，在计算61~80岁左右年龄段的生存总利益时，由于少了现金价值带来的收益，所以这类产品的IRR表现会比较差劲；

②领取年金后，长期有现金价值。

这类产品领取年金后，现金价值不会立马归零，通常还会持续一段时间，比如领取后还能持续20~25年；

在主要的年金领取阶段（61~80岁），这类产品的生存总利益会把现金价值加进去，所以IRR会更高，优于第①种。

③领取年金后，现价持续终身。

很简单，这类产品就是领取年金后，终身都有保单现金价值。

虽然单纯看年金领取金额，它可能不是最多的；

但在计算保单生存总利益时，由于始终加上保单现金价值的部分，所以这类产品的生存总利益会比第①种没现价的产品更具优势。

如果不考虑某些年金险的特殊情况，我们挑选年金险的优先级，最好是③≥②＞①。

当然，这只是我们从结果反推得到的一种挑选逻辑，具体怎么选，还是要依照产品的生存总利益IRR来判断。

挑选要点2：生存总利益差不多时，退保总利益越高越好

很多人买年金险，是想几十年以后有一笔确定的钱养老。

但万事无绝对，倘若真的要中途退保，那么退保总利益就是我们需要考虑的关键了。

如果说有两款年金险，一款现金价值增速快，甚至能看见收益；

而另一款前十几年都回不了本，退保甚至还有损失。

假设在生存总利益差不多的前提下，这两款产品你会买谁？

即使你买年金险不打算以后退保，你仍然会斩钉截铁的选择退保总利益高的那款。

当几款产品生存总利益IRR差不多的情况下，现价增速更快的产品，退保总利益也会更高，自然也就更值得我们选择。

现价增速快还有一个好处，就是前期退保面临损失的焦虑感会越小。

起码在我们急用钱时，原本以为退保会血亏，结果一算保单利益，惊讶的发现手里的保单已经悄咪咪地帮我们挣回来了，这当然是意外之喜。

用一句话来概括就是——虽然退保我们不一定要用到，但退保总利益还是越高越好。

退保总利益是年金险总利益的一个维度，必须建立在生存总利益差不多的基础之上测评才有意义。

它不是年金险测评的重点，只能算个加分项。

我们买年金险，一定要结合生存总利益IRR这一核心思路来挑选。