定期寿险怎么挑？

无论你是谁，无论你多少岁，意外对任何人都是一样的，从来不会偏心。在2010年的时候，波兰总统乘坐的飞机在俄罗斯附近坠机，包括总统、总统夫人和许多波兰高官全部遇难。所以人们什么时候购买意外险，人生意外险怎样购买，接下来我将告诉大家。一、意外险是什么？顾名思义，意外险指的是意外。那么什么是意外？里面有几大内容我们要来讲一讲，所谓意外一定要满足以下的几个客观条件：突发的、外来的和非本意的疾病。1.意外是需要非本意的意外保险要不出自被保险人自身意愿发生的意外，才可以理赔，所以自残和自杀是不具备理赔条件的，例如有的骗保案件，故意把车开进河里，去找保险公司理赔，若是被发现保险公司是不予理赔的。2.意外需要是外来的猝死之类的是不予赔偿的。因为猝死是疾病造成的，是由于自身身体机能欠佳或者是其它原因造成，属于内因，保险公司对这种类型是不予赔偿的。（不过由于现在猝死造成的影响不好，很多意外险也将猝死列为了保障内容之一。）3.意外是需要是突发的中暑之类的是不予赔付的。中暑是可以人为避免的，并不属于是突发性事件，所以也不会赔付。二、意外保险怎么挑？意外险购买主要看以下几个保障责任：意外保险的保险责任通常包括以下三项：意外医疗、意外死亡、意外残疾。1.意外医疗意外医疗是指医疗费用因意外产生的，由保险公司报销。医疗事故金额不能低于10,000，在这个金额中，扣除额越低越好，最好选择医疗报销可以申请社会保障。2.意外身故意外死亡是指意外死亡，保险公司应当按照合同约定的保险金额支付一笔款项。3.意外伤残意外伤残意味着因为一次意外残疾，保险金额按照伤残等级，支付了一笔钱乘以保险公司。三、购买意外伤害保险应避免的问题不要触碰以下两种险种：1.不建议购买长期型意外伤害保险长期意外保险比一年的意外保险要贵得多。2.不买返还型的比长期险更加坑人的就是返还型的意外险。返还的比例和投入的金钱，收益不成正比，同样的钱放在其他理财机构获得的收益都比投保返还型的意外险还多。当你购买保险产品时可以根据自己的实际需要选择最适合自己的人身意外保险。

看了上文的描述，很多人可能对这家公司有了好感，毕竟大公司嘛，稳稳当当。但也有人还是比较关注保险产品本身，这两者都没有错。但不要盲目相信大公司，一家公司同时有很多款重疾险，而且不同产品差异很大，所以只选公司不选产品，是非常不明智的行为。而且以前也多次讲过，要成立一家保险公司不是容易的事情，每家保险公司的资金都是十分雄厚的，在银保监会和法律的监管下，保险公司想要长久发展都是规规矩矩的。即使面临破产的境况，银保监会也会出手，消费者的权益不会受损。所以，建议还是首先关注保险产品本身，适合的产品才是最好的。

学平险不是一个标准化的保险，保障五花八门，购买渠道多样，但不用着急，无论怎么买，挑选的思路都是一样的。深蓝君建议，买学平险的时候，要重点关注医疗保障，因为孩子在学校里，常见的有突发疾病、意外受伤或是打架事件，进医院治疗的概率是最高的。因此挑选时一定要重点关注这三个医疗方面的要点： 1.保障范围尽可能广目前我了解的学平险，虽然只报销社保内费用，但有的只保意外医疗，有的意外、疾病都能保，为孩子考虑，我们当然要选覆盖更全的产品。 2.报销比例要高90%报销肯定比80%的好，这样我们能获得的赔偿也就越多。 3.免赔额尽量要低如果是0免赔的产品，那就是医疗费用全报销，如果是100元的免赔额，那么一百以下的费用还是要我们自付的，因此免赔额越低越好。 而由于身故伤残、住院津贴、重疾赔付之类的保障，这部分保额普遍比较低，还不如买专门的意外险或者重疾险，深蓝君认为这方面保障实际意义不大，不是挑选的重点。另外，需要注意的是：学平险虽然健康告知很宽松，但也不是什么病都可以赔的，关注这两点就好。首先，既往症不赔，也就是投保前就有的疾病，后续需要治疗，学平险是不报销的。其次，免责条款不赔，一般免责条款里都会约定，像遗传病、先天性疾病，同样是不赔的。 所以，在给孩子买学平险之前，一定先要了解清楚哪些不赔，只有熟悉保障内容，才不会给以后的理赔带来困扰。给孩子买保险并不一定要最贵、最全的才好，而是适合的才是最好的。

市面上的定期寿险那么多，怎么挑出一款更好的产品呢？这里给大家总结了4个挑选要点，只要抓住这些关键，不愁买不到好产品。要点一：明确定寿都保些啥？无论买什么保险，保障责任都是我们首先要考虑的，如果保障不好，那价格再便宜也是白花钱。那怎么看定期寿险的保障呢？大家可以分成两个部分考察：（1）基础保障要到位定期寿险的主要保障就是：身故和全残，无论是疾病或意外导致的，都能赔。如果一款产品只保身故，不保全残，请直接拉黑；如果一款产品“高残”也能赔，可以加分。伤残分为1-10级，其中全残属于1级伤残，是最严重的残疾等级；高残一般指1-3级伤残。（2）特色保障按需选为了提高竞争力，很多定期寿险还会添加一些特色保障，比如：猝死额外赔：比如65岁前猝死，额外赔50%保额，买100万保额，赔150万。特定交通工具或节假日意外额外赔：比如节假日因交通意外身故，额外赔100%保额。某个年龄段赔付更多：像有的产品规定，50岁前身故，额外赔25%保额。定寿/终身寿/年金险转换权：保单到一定年份，可以免健康告知，换成终身寿险等。整体而言，这些保障都属于锦上添花的加分项，没有不影响，有对应需求的话，也可以在投保时附加上，当然，保费也会贵一些。要点二：确定自己是否能买？知道怎么看保障好坏后，我们还要特别注意投保限制，它关系到你能不能买这款产品。对于定寿来说，主要看这三点：健康告知、职业要求、保额限制，下面给大家逐个分析。（1）你的身体状况能买吗？买定期寿险，需要通过健康告知，如果身体状态不佳，可能会被保险公司拒保。不过，大家也不用太担心，因为比起重疾险、医疗险来说，定期寿险的健康告知要宽松许多，如果不是什么大毛病，一般都能买上。目前的定寿产品，健康告知一般只询问这3条：如果患有上述疾病，那就一定要如实告知，实在不行还可以尝试智能核保、人工核保，或者挑选更宽松的产品。总之，千万不要抱有侥幸心理，隐瞒自己真实的健康状况，这样做的后果非常严重，日后出险理赔，保险公司极有可能会拒赔。如果自己对健康告知拿捏不准，不知道哪些情况要告知，哪些情况不用告知，都可以来问我，我会根据你的实际情况帮你匹配可以顺利投保的产品，手把手教你做好健康告知~（2）你的职业符合要求吗？除了健康条件外，职业也是买定期寿险的门槛之一。不同职业的人，风险系数也不一样。比如警察、消防员等职业就比室内办公人员，工作危险系数高得多。保险公司会根据风险等级，把定期寿险的承保职业分为6类，级别越高，风险就越大。目前保险公司对职业分类没有统一的标准，有可能你的工作在这家保险公司被归为3类，而在其他公司就被归为4类，具体要参照各家保险公司的职业分类表。整体来看，如果工作属于1-4类中低风险职业，买定寿还是非常容易的；但要是你的工作被划分为5-6类职业，风险比较高，那选择空间就会小一些。大师兄整理出了一些5/6类职业也能买的产品，高风险职业的朋友可以留意下：另外，现在每年都会涌现出大量新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。大家在投保时如果找不到自己的职业，也可以打电话给保险公司，让客服确认自己是否能买。（3）你最高能买多少保额？保险金额简称保额，也就是出险时，保险公司能赔给家人多少钱。关系到赔多少钱，那肯定是越高越好啊，但保费相应地也会更高。所以说，具体买多少，还是要结合大家的实际情况来决定。大师兄建议，定期寿险的保额至少能覆盖家庭未来5-10年内花销，包括生活开支、房贷车贷、赡养老人、子女教育等费用。比如，小王未来5年内的房贷车贷要还60万，老人子女各项开支一共需要40万，那么定期寿险至少要买100万。一般来说，网销产品最高能买三四百万保额，这对大多数家庭来说也足够了。但如果你属于高收入群体，或者家庭责任比较重，如生活在一线城市，身上背负这巨额房贷等，也可以通过购买多份寿险去做高保额。这种情况，一定要特别注意，有些产品会询问你的过往累计保额。如果已有保额超过了要求，就不能再买这款产品。解决办法也很简单，换个不询问过往保额的产品即可，毕竟市面上大把产品现在都不问这个。实在不行，大家也可以先买这种对过往保额有限制的定期寿险，再去买其他无限制的产品。除此之外，一些定寿对于不同投保区域、收入、年龄，或者不同身高体重（BMI）的人，也会相应限制保额。找来一款产品，给大家看看所在地区、年龄对最高保额的影响：注：地区划分，以具体产品投保页面为准举个例子，如果你今年42岁，生活在厦门（三类地区），最高保额为120万；同样年纪，要是你在杭州（一类地区），那最高就能买到240万保额。要点三：知道哪些情况不能赔在挑选产品时，除了要注意能不能买外，也要特别留意保险不能赔的情况，这里主要涉及到两点：免责条款和等待期。（1）免责条款越少越好免责条款，也就是保险公司不用赔偿的情形。对我们来说，免责条款当然是越少越好。目前比较宽松的定期寿险，免责条款都是这3条：还有些比较严格的产品，也会把无证驾驶、酒驾、战乱等因素也包含在内。其实，像这些违法犯罪行为、战争等极端情况，保险公司将其列为免责无可厚非。但对我们来说，免责条款越多，意味着不赔的情况就越多。大师兄建议，要是两款产品保障、价格都差不多，优先选免责条款少的，这样理赔的限制也会少一些。（2）注意等待期限制等待期是保险公司为了防止有些人“带病投保”、“骗保”而设置的免责期，等待期内出险，保险公司不赔。目前大部分定期寿险的等待期都在90天左右，也有些产品等待期比较长，有180天。也就是说，投保后180天内，若是因为疾病身故，保险公司是不赔偿的，只退还保费。对咱们消费者来说，肯定是等待期越短越好。不过，大师兄建议大家买等待期短的，并不是说买定寿只看等待期。毕竟等待期只有几个月，相比定寿几十年的保障时间来说，所占的影响并不大。而产品保障、价格等因素，才是我们在挑选产品时要重点衡量的。如果非要取舍的话，建议大家首选保障好、价格低的。比如，最近市面上也出现了几款0等待期的定期寿险，如长生一号、一麦相橙，当天买第二天出险就能赔。但论起保障和实惠来，它们明显不如定海柱2号、擎天柱7号等产品。所以，如果产品保障、价格等差不多，大家可以选等待期短的；如果相差比较大，建议大家一定结合多种因素综合考虑。要点四：看谁的价格更便宜如果产品保障、其他因素都差不多，问题就变简单了：哪个便宜就选哪个。这种以死亡或全残为赔付标准的产品，本质上就是一锤子买卖，理赔又相对简单，所以价格优势就是最后的“王炸”了。可能也有朋友会想，是不是挑大品牌会更好？还真不一定，很多时候，知名度比较高的保险公司推的产品，在性价比上并没有太大优势。而且，无论是大公司，还是小公司，都会受到严格监管，也有银保监会兜底，只要合同白纸黑字写着，大家都可以放宽心。买保险，大师兄一直提倡“买对不买贵”，当然，财大气粗的可以直接忽略我的这段话~

市面上的定期寿险那么多，怎么挑出一款更好的产品呢？这里给大家总结了4个挑选要点，只要抓住这些关键，不愁买不到好产品。要点一：明确定寿都保些啥？无论买什么保险，保障责任都是我们首先要考虑的，如果保障不好，那价格再便宜也是白花钱。那怎么看定期寿险的保障呢？大家可以分成两个部分考察：（1）基础保障要到位定期寿险的主要保障就是：身故和全残，无论是疾病或意外导致的，都能赔。如果一款产品只保身故，不保全残，请直接拉黑；如果一款产品“高残”也能赔，可以加分。伤残分为1-10级，其中全残属于1级伤残，是最严重的残疾等级；高残一般指1-3级伤残。（2）特色保障按需选为了提高竞争力，很多定期寿险还会添加一些特色保障，比如：猝死额外赔：比如65岁前猝死，额外赔50%保额，买100万保额，赔150万。特定交通工具或节假日意外额外赔：比如节假日因交通意外身故，额外赔100%保额。某个年龄段赔付更多：像有的产品规定，50岁前身故，额外赔25%保额。定寿/终身寿/年金险转换权：保单到一定年份，可以免健康告知，换成终身寿险等。整体而言，这些保障都属于锦上添花的加分项，没有不影响，有对应需求的话，也可以在投保时附加上，当然，保费也会贵一些。要点二：确定自己是否能买？知道怎么看保障好坏后，我们还要特别注意投保限制，它关系到你能不能买这款产品。对于定寿来说，主要看这三点：健康告知、职业要求、保额限制，下面给大家逐个分析。（1）你的身体状况能买吗？买定期寿险，需要通过健康告知，如果身体状态不佳，可能会被保险公司拒保。不过，大家也不用太担心，因为比起重疾险、医疗险来说，定期寿险的健康告知要宽松许多，如果不是什么大毛病，一般都能买上。目前的定寿产品，健康告知一般只询问这3条：如果患有上述疾病，那就一定要如实告知，实在不行还可以尝试智能核保、人工核保，或者挑选更宽松的产品。总之，千万不要抱有侥幸心理，隐瞒自己真实的健康状况，这样做的后果非常严重，日后出险理赔，保险公司极有可能会拒赔。如果自己对健康告知拿捏不准，不知道哪些情况要告知，哪些情况不用告知，都可以来问我，我会根据你的实际情况帮你匹配可以顺利投保的产品，手把手教你做好健康告知~1V1专人帮你做好健康告知，避免理赔隐患（2）你的职业符合要求吗？除了健康条件外，职业也是买定期寿险的门槛之一。不同职业的人，风险系数也不一样。比如警察、消防员等职业就比室内办公人员，工作危险系数高得多。保险公司会根据风险等级，把定期寿险的承保职业分为6类，级别越高，风险就越大。目前保险公司对职业分类没有统一的标准，有可能你的工作在这家保险公司被归为3类，而在其他公司就被归为4类，具体要参照各家保险公司的职业分类表。整体来看，如果工作属于1-4类中低风险职业，买定寿还是非常容易的；但要是你的工作被划分为5-6类职业，风险比较高，那选择空间就会小一些。大师兄整理出了一些5/6类职业也能买的产品，高风险职业的朋友可以留意下：另外，现在每年都会涌现出大量新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。大家在投保时如果找不到自己的职业，也可以打电话给保险公司，让客服确认自己是否能买。（3）你最高能买多少保额？保险金额简称保额，也就是出险时，保险公司能赔给家人多少钱。关系到赔多少钱，那肯定是越高越好啊，但保费相应地也会更高。所以说，具体买多少，还是要结合大家的实际情况来决定。大师兄建议，定期寿险的保额至少能覆盖家庭未来5-10年内花销，包括生活开支、房贷车贷、赡养老人、子女教育等费用。比如，小王未来5年内的房贷车贷要还60万，老人子女各项开支一共需要40万，那么定期寿险至少要买100万。一般来说，网销产品最高能买三四百万保额，这对大多数家庭来说也足够了。但如果你属于高收入群体，或者家庭责任比较重，如生活在一线城市，身上背负这巨额房贷等，也可以通过购买多份寿险去做高保额。这种情况，一定要特别注意，有些产品会询问你的过往累计保额。如果已有保额超过了要求，就不能再买这款产品。解决办法也很简单，换个不询问过往保额的产品即可，毕竟市面上大把产品现在都不问这个。实在不行，大家也可以先买这种对过往保额有限制的定期寿险，再去买其他无限制的产品。除此之外，一些定寿对于不同投保区域、收入、年龄，或者不同身高体重（BMI）的人，也会相应限制保额。找来一款产品，给大家看看所在地区、年龄对最高保额的影响：注：地区划分，以具体产品投保页面为准举个例子，如果你今年42岁，生活在厦门（三类地区），最高保额为120万；同样年纪，要是你在杭州（一类地区），那最高就能买到240万保额。要点三：知道哪些情况不能赔在挑选产品时，除了要注意能不能买外，也要特别留意保险不能赔的情况，这里主要涉及到两点：免责条款和等待期。（1）免责条款越少越好免责条款，也就是保险公司不用赔偿的情形。对我们来说，免责条款当然是越少越好。目前比较宽松的定期寿险，免责条款都是这3条：还有些比较严格的产品，也会把无证驾驶、酒驾、战乱等因素也包含在内。其实，像这些违法犯罪行为、战争等极端情况，保险公司将其列为免责无可厚非。但对我们来说，免责条款越多，意味着不赔的情况就越多。大师兄建议，要是两款产品保障、价格都差不多，优先选免责条款少的，这样理赔的限制也会少一些。免责少，投保宽松，500元买100万保额（2）注意等待期限制等待期是保险公司为了防止有些人“带病投保”、“骗保”而设置的免责期，等待期内出险，保险公司不赔。目前大部分定期寿险的等待期都在90天左右，也有些产品等待期比较长，有180天。也就是说，投保后180天内，若是因为疾病身故，保险公司是不赔偿的，只退还保费。对咱们消费者来说，肯定是等待期越短越好。不过，大师兄建议大家买等待期短的，并不是说买定寿只看等待期。毕竟等待期只有几个月，相比定寿几十年的保障时间来说，所占的影响并不大。而产品保障、价格等因素，才是我们在挑选产品时要重点衡量的。如果非要取舍的话，建议大家首选保障好、价格低的。比如，最近市面上也出现了几款0等待期的定期寿险，如长生一号、一麦相橙，当天买第二天出险就能赔。但论起保障和实惠来，它们明显不如定海柱2号、擎天柱7号等产品。所以，如果产品保障、价格等差不多，大家可以选等待期短的；如果相差比较大，建议大家一定结合多种因素综合考虑。要点四：看谁的价格更便宜如果产品保障、其他因素都差不多，问题就变简单了：哪个便宜就选哪个。这种以死亡或全残为赔付标准的产品，本质上就是一锤子买卖，理赔又相对简单，所以价格优势就是最后的“王炸”了。可能也有朋友会想，是不是挑大品牌会更好？还真不一定，很多时候，知名度比较高的保险公司推的产品，在性价比上并没有太大优势。而且，无论是大公司，还是小公司，都会受到严格监管，也有银保监会兜底，只要合同白纸黑字写着，大家都可以放宽心。买保险，大师兄一直提倡“买对不买贵”，当然，财大气粗的可以直接忽略我的这段话~

在教大家怎么辨别惠民保的保障之前，我们先简单了解下惠民保是什么？有啥用？惠民保，又叫“城市定制型商业医疗险”，大多是各地政府，联合商业保险公司推出的医疗险。其主要目的在于：弥补医保报销上的不足，让更多老百姓看得起病。由于各地医保政策不同，惠民保又和医保的强相关，所以也遵循“一城一策”的原则。每个城市都有自己专属的一款或好几款产品，有当地医保就能买。当然，不同地区的惠民保，保障也不一样。惠民保那么多，有些地方的朋友，甚至有好几款惠民保可选，那怎么挑出一款更好的产品？这里给大家总结了5个挑选要点，只要抓住这些关键，不愁买不到好产品。下面，我们来挨个儿分析：1、看报销范围——是否医保内外都能报一款合格的惠民保，有两大基础保障：医保外住院医疗费、医保内住院医疗费。这两大基础责任，一个都不能少，特别是医保外住院医疗费。因为医保内医疗费，医保已经报过一部分，而医保外的费用，占比更大，对我们会更有用。如果一款惠民保，不保医保外住院医疗费、或者医保外只保某项责任，比如药品费，那它的基础保障就是有缺失的，比如这款（芜优保）：遇到这种情况，建议大家看看当地或者省内，有没有其他更好的惠民保产品。2、看免赔额——免赔额越低越好免赔额，可以简单理解为保险理赔的门槛，即“起付线”。只有超过免赔额的部分，保险才能报，免赔额以下的费用，都得自己掏钱。也就是说，免赔额越低，我们能获得理赔的概率就越大。应用到惠民保身上，怎样的免赔额才算是比较低？要知道答案，就得从市面上的产品入手。经过一轮全方面扫描，大师兄发现：目前的惠民保，免赔额大多2万，且每项保障单独计算。比如，医保内住院医疗费，医保报完之后，自己掏的钱超过2万以上的部分，惠民保才报销。医保外的住院医疗费，还要重新再计算免赔额，同样是自费超过2万后，才纳入报销。说实话，报销门槛真的是相当高了。不过，也有一些表现比较优秀的惠民保，免赔额在1.5万以下。比如重庆渝快保普惠保，医保外就只有5千的免赔额，对老百姓可以说非常友好了。3、看报销比例——报销比例越高越好不论是医保，还是惠民保，超过免赔额的部分，也不能全部报销，而是有一定的报销比例。以北京居民医保为例，在二级医院住院，医保内超出起付线（800元）的费用，能报销78%。而不同地区的惠民保，在报销比例也有一定差异。举个例子：大师兄住院花了20万，医保报销了9.5万，医保内还剩3万没报销，医保外有7.5万自费。假如我是浙江宁波医保，通过宁波工惠保，一共能报销7.2万，自己掏3.3万；医保内：（3万-1万）x100%=2万；医保外：（7.5万-1万）x80%=5.2万假如我是四川成都医保，用惠蓉保，总共报销2.6万，自己得要承担剩下7.9万的费用：医保内：（3万-1.5万）x75%=1.1万；医保外：（7.5万-1.5万）x25%=1.5万看到没，这冷冰冰的百分比，落在实际报销上，待遇差的可不是一丁半点！而大部分惠民保，能报的住院医疗费，都在50%~80%左右。如果一款惠民保，住院医疗报销比例能达到80%以上，那算是非常不错的。这样的产品也有一些，像深圳专属医疗险，珠海大爱无疆等都在此列。对于咱们来说，免赔额越低、报销比例越高，获赔的概率才会更大、能报的钱也会更多。4、看特药保障——覆盖高发疾病越多越好所谓“特药”，大多指的是“癌症特效药”，有些也包含治疗罕见病的特效药。这类药治疗癌症的效果很好，但价格也非常贵，且有很多，医保也报不了。比如，之前刷屏社交网络的抗癌特药“奕凯达”，一针就要120万。真的得了这病，药吃不起，命就续不了，但多少人有这个能力，源源不断地往里砸钱？面对如此昂贵的“天价药”，只有医保肯定是远远不够的，这时候，惠民保的作用就显现出来了。例如，北京京惠保、杭州“浙里医保·西湖益联保”等，就能报销这种天价药：目前，大多数惠民保，能报销二三十种特药，还有一些产品，特药种类高达百种，比如北京普惠健康保、宁波天一甬宁保等。除了关注特药数量外，建议大家还可以看看，是否涵盖更多的高发癌症。参考中国癌症中心公布的十大高发癌症：肺癌、结直肠癌、胃癌、乳腺癌、肝癌、食管癌、甲状腺癌、胰腺癌、前列腺癌、宫颈癌。治疗高发癌症的特药涵盖越多，获赔的几率就会越大。另外，特药的报销门槛、报销比例，也很重要。目前特药保障比较好的惠民保，基本都是0免赔，报销比例能达到90%，甚至100%，比如吉林吉康保、安徽徽康保等。5、看既往症——不赔的情况越少越好何为既往症？可以简单理解为：投保前已有的疾病，也就是既往病史。一般来说，因为治疗既往疾病产生的费用，医疗险基本都不赔。比如，老王在体检时，查出自己有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。这种亏本的事，保险公司自然不会干，最后的结果可能是，胆结石治疗费用一分也不会赔。但惠民保就不一样了，它对既往症的要求，比其他医疗险宽松许多。通常是约定某几类疾病属于既往症，其他疾病则不算。以河南中原医惠保为例，它只约定了肿瘤、肝肾等疾病属于既往症。如果投保前得的是胆结石、高血压、腰部疾病等，就不算既往症。那针对既往症，惠民保又是怎么报销的？大师兄把目前市面上的产品，挨个儿看了下，各地的产品规定也不太一样。总结下来，大致分为以下四种情况：