深蓝君
了解了商业养老保险的分类和挑选要点，我们就来瞧瞧，2023年，有哪些商业养老保险值得买。
养老年金保险和增额终身寿险，我都各挑了几款，大家可以根据自己的需求来选择。
深蓝君对比了市面上的n多款养老年金险，挑选出了比较值得购买的四款，分别是养多多3号、百岁人生、金盈年年和乐养多。
为了方便大家比较，上面的表格统一以30岁女性、5年交、每年交5万为条件测算。
不过呢，即便是同样的产品，不同年龄投保、不同缴费方式，收益表现也是不尽相同的。
感兴趣的，可以私聊深蓝君，让深蓝君帮你测算哦！
接下来，我们详细分析一下这四款产品：
（1）养多多3号：高领取，可对接养老社区
✅优势一：领取较高，有保证领取年限
养多多3号是大家养老的产品，分为计划一和计划二两个版本。
以30岁女性、5年交、每年交5万为例，计划一每年可以领取39600元，保证领取10年，计划二每年可领取37400元，保证领取20年。
计划一和计划二都是保终身的年金险，过了保证领取年限后，只要还没身故，都是可以继续领取的。
因此，如果不重视身故保障，只在乎活着能多领点钱的，就选计划一，如果想要稳妥一些，那就选择计划二。
✅优势二：对接城心养老社区
除了领取比较高之外，养多多3号还能对接大家养老的养老社区。
要知道，很多养老社区的门槛都比较高，经常出现“百万难求一床票”的场面。
但养多多3号，累计缴纳保费超过25万，就能享有旅居权，超过200万，可以享长居权。
不仅可以自己住，还能带上配偶一起住。
大家养老主打的是“城心养老社区”，在核心城区养老，不仅配套齐全，离医院也近，子女探望也方便。
（2）百岁人生福享版：保证领取至80岁，终身有现价
✅优势：保证领取至80岁，终身有现价
百岁人生福享版是爱心人寿的产品，同样以30岁女性，5年缴费，每年交5万，60岁开始领取为例，百岁人生每年可领取3.548万
在领取上，它没有养多多3号那么高，但它的一大亮点是，保证领取至80岁。
如果是女性投保，选择55岁开始领取，那就相当于保证领取25年了。
另外，它终身有现价，也就是说，无论什么时候退保，都能有钱拿。
如果看重灵活性、身故保障或财富传承的，可以考虑百岁人生福享版。
（3）乐养多：领取高，终身有现价
✅优势一：每年领取额度高
和百岁人生一样，乐养多也是爱心人寿的产品。
同样以30岁女性、5年交、年交5万、60岁开始领取测算，乐养多每年可领取3.73万。
和上表的几款产品横向比较，仅次于养多多3号，算是生存总利益比较高的产品了。
✅优势二：终身有现价，灵活度高
同为爱心人寿的产品，乐养多和百岁人生一样，终身有现价，什么时候退保都能拿一笔钱。
既想领取高一点，又想兼顾灵活性的，可以考虑它。
不过需要注意的是，乐养多没有保证领取年限，如果在开始领取年金后身故的话，赔付的是已交保费减去已领取年金的差额。
也就是说，如果领取的年金额度超过已交保费，那么身故后是没有身故保险金的。
（4）金盈年年：两个版本可选，超长缴费期
✅优势一：两个版本可选，收益都不错
金盈年年是光大永明的产品，有A款和B款两个版本，在领取上，都各有特色。
A款保障期限为终身，前期每年领取的额度较低，但每年增长3%，后期表现还不错。
B款只保至85岁，每年领取的额度都一样，但是领取要高一些，而且保障期满还能一次性领取10倍基本保额。
以30岁女性、5年交、每年交5万、60岁领取为例，A款第一年领取2.5万，但每年递增3%，活越久，领越多。
B款每年领取3.3万，到85岁，一次性领取33万，然后保障期满，不再领取保险金。
两个版本各有特色，怎么选择，按自己的需求来，如果没有别的养老收入，或者预期寿命比较长，那么建议选择A款；如果有其它养老收入，想要高领取，那么B款更合适。
✅优势二：超长缴费期，预算少也能积少成多
金盈年年的缴费期限选择很灵活，最长可选择30年缴费期。
对于预算较少，想通过长期积累给自己攒下养老钱的年轻人来说，这一点十分友好。
毕竟一年攒一点，小钱也能变大钱，每一笔钱，都是为自己的养老事业添砖加瓦~
另外，金盈年年没有投保地区限制，因为地区限制，投保不了上面几款产品的，可以选择这款哦~
增额终身寿险，深蓝君也给大家挑选了4款，分别有人我行、乐享年年、金玉满堂2.0和平型关。
我们同样以30岁女性、5年交、每年5万为条件，测算了几款产品的收益：
如果想知道按自己的年龄、投保预算，哪款更值得买，也可以私聊深蓝君帮你测算哦！
接下来，咱们挨个分析一下这几款产品：
（1）人我行：收益高，减保宽松
✅优势一：现价增长快，IRR逼近3.5%
人我行增额终身寿，是和谐健康承保的产品。
它的一大亮点是现价增长快，以30岁女性、5年交、每年交5万为例，在投保后第7年，现价就已经超过已交保费。
长期表现也很不错，到60岁时，现价已交有65万，比已交保费的2倍还多，到80岁时，现价达到130.1万，是已交保费的5倍多，IRR达到3.49%。
✅优势二：减保规则宽松
人我行增额终身寿险，在投保5年后，就可以减保了。
每年减保的额度为基本保额的20%，比较宽松。
（2）乐享年年：长缴费期首选
✅优势一：可选15/20年缴费期
乐享年年（又名：增多多3号）由昆仑健康承保，收益比人我行稍低，同样以30岁女性、5年交、每年交5万测算：
可以看出，它的收益比人我行略低一点，不过也差不多。
但是乐享年年最长可以选择20年交，如果预算不是很高，可以选择长缴费期，通过长期积累，攒下自己的“小金库”
✅优势二：自带失能保障
乐享年年还自带失能保障，满足条件，可以获赔一笔护理保险金。
对于想用增额终身寿险攒养老金的人来说，是个不错的选择。
（3）金玉满堂2.0：封闭期短，减保规则宽松
✅优势一：灵活性高，现价超过保费耗时短
金玉满堂2.0是弘康人寿承保的产品，收益表现也十分不错。
同样以30岁女性，5年交，每年交5万测算，在投保后第六年，现价就已经超过保费，也就是说，这个时候退保，至少拿到的钱不会比交出去的少。
它的长期表现也很不错，到80岁时，现价已经有128万，和人我行相比，也就低了一点点。
✅优势二：减保规则宽松
金玉满堂2.0的减保规则，和其它产品相比，十分宽松。
投保后第15个月，就可以减保，而且没有20%的限制，自由度很高。
另外，金玉满堂2.0还支持减额交清，如果后续收入减少，还不上保费，减额交清也是个不错的选择。
但需要注意的是，减额交清之后，就不支持减保取现了哦。
（4）平型关：无地区限制，起投门槛低
平型关（又名利盈盈），是由长城人寿承保的增额终身寿险。
它的收益，比其它产品略低一些，同样30岁女性投保，5年交，每年交5万，到80岁，现金价值有124.9万。
但是它没有投保地区的限制，而且起投门槛很低，最低1000元起投，最长缴
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