寿险该如何理解？

如今保险投资收益率提升再次成为可能，从短期看，降息会使债券价格继续上行，从而进一步提升保险公司净资产和释放财务报告数据，同时也相应提高保险公司投资收益率。每个保险人都关注着保险公司投资收益，因为保险公司投资收益的多少不仅关乎着保险公司的命运，也牵连着客户的收益情况。过去这半年，保险公司投资收益保持增长的趋势。保险公司投资收益的提高也直接影响着客户的收益。在收益情况较为理想的情况下，不法分子进入保险市场非法聚集资金，在此提醒大家提高警惕，最好选择大规模保险公司。　保险公司投资收益提高从何时起，保险公司险种中带有了投资收益的字眼，这使得公众对保险的关注从寿险能够获得什么样的保障，转向了能够取得多少收益。保险公司属于非银行金融机构，作为金融机构，其同样能够聚集闲散资金，并将资金投入到市场中。2012年，保监会允许获得国务院批准的寿险公司进军证券市场，投资渠道的拓宽，使得项目资产配置不再单一，规模巨大的保险资金有了更多用武之地，为保险公司创造良好的投资收益提供了宽松的环境。从大多数保险公司的半年报告来看，保险公司投资收益增长趋势比较明显，如果能够更有效地利用资金，规避流动风险和信用风险，势头应该可以得到保持。客户收益情况理想保险客户的收益与保险公司投资收益紧密关联，在保险公司投资收益增长趋势大体稳定，发展状况正常的情况下，客户的收益会得到相应提高。保险产品的投资期限通常超过5年，其收益波动性较其它银行产品要小，原因在于保险公司投资收益相对稳定。保险产品的收益通常使用复利累积计算，即所谓的利滚利，由于保险产品期限较长，同等利率水平下其复利累积的收益要远高于单利产品的累积收益。例如，五年期利率4.5%的复利产品等同于利率4.92%的单利产品收益；且十年期利率4.5%的复利产品等同于一个利率5.53%的十年单利产品收益，持有期限越长，复利累积效果越明显。提高警惕严防伪保险非法集资可能以各种形式出现在人们的投资视野中，在保险公司投资收益提高，客户收益较为理想的背景下，非法集资人员将目光瞄准了保险市场，“高额回报”的保险产品成为了他们的集资工具。正可谓，“天上不会掉馅饼”，需对“高额回报”保险产品提高警惕。面对高回报的诱惑，要头脑冷静，先确认保险公司的合法性和推销人员的真实性，购买保险产品并收到保单后，应通过保险公司网站或客服电话查询投保情况。此外，在购买保险的时候，大家最好选择知名度较高的保险公司，像招商信诺，不仅仅因为它是大公司不会被骗，还因为他们拥有专业的投资团队，其保险公司投资收益较为稳定。同时保险公司投资收益率到底多少才好呢？这是很多投资者想要了解的问题。虽然每个人都希望投资回报越高越好，但高回报的背后也必然存在高风险。假如一个国家的GDP长期在8%左右，保险行业的投资回报率也在8%左右，而其中某保险公司投资收益率却长期在10%以上，那么，这其中便很肯恩存在很大的风险，其中的好的表象很可能导致坏的结果。

健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。一、健康保险的除外责任有哪些健康保险的除外责任有以下几点：被保险人在签订保险合同时已经患病或怀孕；被保险人故意自杀或企图自杀而造成的疾病及因此致残、致死的，法律另有规定除外；被保险人因故意堕胎所导致的疾病、残废、流产、死亡的。意外伤害保险合同的除外责任被保险人故意或重大过失；暴动、内乱、叛乱或任何战争行为；任何犯罪行为或拒捕；怀孕、流产或分娩；精神病、酒精中毒、吸食毒品、无照或酒后驾驶；非以治疗手术（意外伤害所导致的除外）；一般牙齿治疗手术（意外伤害所导致的除外）；被保险人在签订保险合同时已经患病或伤害中；后天免疫不全症候群疾病（AIDS）。二、健康保险如何理赔健康保险理赔步骤如下：（一）申请理赔申请人：包括被保险人、受益人以及他们的委托代理人，委托代理人须持有授权委托书。及时向保险公司报案：申请人在知道保险事故发生后应及时通知保险公司（具体由保险条款约定）健康保险的被保险人或受益人对保险人请求保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。（二）理赔审查1、医疗保险是一种损失补偿性质的保险，除了定额医疗保险外，在一人投保多种、多份医疗保险后，发生给付时，可以分别计算，但合计赔付金额应在保险金额之内，而且不能超过实际医疗费用。为此，索赔时必须提供医疗费用原始票据；只有当被保险人的医疗费用已经有其他方面承担了一部分，保险公司需要承担差额时，才可接受医疗费用票据复印件，但必须查验原件。2、保险条款约定了观察期（又称“等待期间”、“免责期间”）的，保险责任在观察期结束后才开始。3、对于保险金给付申请书，重点审核医生诊断的病名、初诊日期、就诊医院及其地址电话、就诊身份（社保、自费）；意外伤害事故详情；有关部门鉴定或意见；4、受益人应为被保险人本人，未经被保险人同意，不得受理投保人的指定或变更；5、投保人或被保险人为医生时，不得为被保险人出具诊断书或类似证明；6、医院是指依照卫生管理法规领取有效执照的医疗机构，不包括专供休养、戒毒、护理、养老等非以直接诊治病人为目的的机构；7、根据免责条款，对被保险人故意行为、犯罪行为、吸毒或使用麻醉药物导致的疾病或伤害治疗费用，不承担保险责任；8、防止被保险人装病逃避工作骗取医疗费用给付。9、重点注意以下可疑迹象：被保险人对工作职位、收入、雇主、工作经历不如实告知，或者受雇记录不清楚、不连贯；每日医疗给付金额与被保险人财务状况不相称；被保险人家族成员理赔频率过高；住院天数过长、医疗措施过于昂贵且并不必须；索赔申请时事故原因不明，医生只能根据被保险人自述或其他主观的信息作出诊断，特别是在失能原因认定上；以国外住院治疗的单据申请理赔；保单生效后不久即发生保险事故，或者在保单届满时以及当年度末申请理赔；索赔原因难于检查，如腰痛、头痛等；失能保险中被保险人已经被认定丧失工作能力，但仍在工作；申请文件涂改、伪造，或更改经过拒赔的资料再次索赔。（三）理赔给付申请文件审核无误，保险公司应在收齐申请文件后及时给付保险金（法定期限为10日，也可依照保险合同约定），逾期给付应承担逾期利息。给付范围为社会保险规定其保险对象应自行负担的费用，不属社会保险给付范围或超过社会保险给付范围的费用，具体以保险条款为准。健康保险的除外责任在各家保险公司或者不同产品间会有些差异，但是不会相差太多.

生育保险是通过国家立法规定，在劳动者因生育子女而导致劳动力暂时中断时，由国家和社会及时给予物质帮助的一项社会保险制度。我国生育保险待遇主要包括两项。一是生育津贴，用于保障女职工产假期间的基本生活需要;二是生育医疗待遇，用于保障女职工怀孕、分娩期间以及职工实施节育手术时的基本医疗保健需要。生育保险关系到广大女职工的切身利益，对社会劳动力的生产与再生产具有十分重要的保护作用。我国生育保险工作的实践证明，在市场经济条件下，实行生育费用社会统筹和社会化管理服务，对于均衡企业负担、改善妇女就业环境、切实保障女职工生育期间的基本权益，发挥了重要作用。同时，对计划生育、优生优育等工作也产生了积极影响。生育保险的法律依据是：1994年7月5日颁布的《中华人民共和国劳动法》;原劳动部于1994年12月14日发布的《企业职工生育保险试行办法》(劳部发[1994]504号)。相关规定有：1988年7月21日颁布的《女职工劳动保护规定》(国务院令第9号);原劳动部于1988年9月4日发布的《关于女职工生育待遇若干问题的通知》(劳险字[1988]2号)。

“分红险的红利只能起到抵御通货膨胀的作用，想靠分红获取高额投资回报的想法是不现实的。消费者在选择分红险时，应首先考虑自身的经济状况和保障需求，而不是仅关注保险公司能提供多少红利分配。”业内人士介绍。据介绍，保险公司分红险保费收入投资渠道主要为银行大额协议存款以及国家的大型基础设施建设项目，所有这些都是普通投资者所不具备的。大额协议存款利率比普通存款更高，大型项目也有着较高并且稳健的投资回报，因此分红险从长期来看还是有一定的投资价值的。“当然指望分红险每年收入有多高，就不现实了。”业内人士介绍，“从长期看，比定期存款收益可能高些，但是流动性不强，也就是说不能随时提现；与基金和股票相比，虽然安全性较强，但是收益不一定高。”另据了解，保险公司一般都提供保单质押贷款业务，如果保户短期急需资金解燃眉之急，可以办理质押贷款。“保险首先是保障，很多分红险可以附加健康保障类的险种，事实上这些附加险还是非常物超所值的，而少数业务员担心附加险核保更加严格，从而不能让保单顺利承保，市民购买分红险时需要留意一下，因为这些附加保障险比单独买较便宜。”

实行计划生育是我国的基本国策。我国宪法明确规定：“国家推行计划生育,使人口的增长同经济和社会发展计划相适应。”宪法是我们国家的基本大法,任何工作均不应脱离宪法的精神。从这个意义上讲,生育保险应当受到计划生育国策的制约。我国各地方人大常委会和各地方人民政府,对违反计划生育政策制定了一些处罚办法,明确规定违反计划生育政策的女职工不能享受生育保险待遇。如北京市人民政府颁布的《北京市违反(北京市计划生育条例)处罚办法》中明确规定：“分娩的住院费和医疗费自理,产假期间停止其工资福利待遇。”实行生育保险费用社会统筹,能够保证女职工实行计划生育,享受产假期间得到必要的经济补偿和医疗保健,促进生育女职工身体恢复和婴儿的健康成长。从这个意义上讲,生育保险又反过来成为推动和促进落实我国计划生育政策的重要保证,它能够促使计划生育与社会相关政策进一步协调,解决或缓解计划生育实际工作中的矛盾,进一步推动人口、计划生育与社会经济的协调发展。

IRR，全称InternalRateofReturn，即内部收益率，是指一项投资在特定时间内所得的收益与投入的资金成本的比率。它是一个考虑了时间价值的内部指标，用于评估投资项目的盈利性。简单来说，IRR可以衡量投资项目的真实回报率。它不受外部市场波动的影响，而是一个项目自身的盈利能力的体现。如果IRR大于投资者的预期收益率，那么这个项目就被认为是有吸引力的。在保险领域，IRR被广泛应用于评估保险产品的价值。通过计算IRR，我们可以了解购买保险产品在未来一段时间内的预期收益。这有助于我们判断保险产品的投资价值以及是否符合我们的投资目标。例如，如果我们购买了一份年金保险，我们可以计算出这份保险的IRR，并与我们投资其他产品的收益进行比较，以决定这份保险是否值得我们购买。需要注意的是，IRR只是一个评估投资项目盈利能力的指标，它不能保证投资的未来收益。投资总是存在风险，我们应该根据自己的风险承受能力和投资目标来做出决策。

终身增额寿险的IRR（内部收益率）是评估该产品投资回报的一个重要指标。IRR是一个衡量投资收益的指标，它表示通过投资某个项目或产品所获得的收益与投资成本之间的比例。在终身增额寿险中，IRR可以帮助我们了解保单的现金价值增长速度以及投资回报情况。IRR的计算公式较为复杂，需要考虑保单的保费、保险费用、投资回报率等因素。一般来说，保险公司会定期公布其产品的IRR数据，供消费者参考。需要注意的是，IRR只是评估终身增额寿险的一个方面，消费者在选择产品时还需要考虑其他因素，如保险公司的信誉、产品的安全性、保障范围等。同时，消费者的个人需求和财务状况也会影响其对产品的选择。