寿险销售误导对消费者权益危害大;教您分辨哪些常见形式

免赔额的常见形式：1、绝对免赔额。绝对免赔额是指：在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额。2、总计的免赔额。这是把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起，如果这全部损失低于总计的免赔额，险人不作任何赔付。一旦全部损失超过总计的免赔额，保险对所有超额部分的损失予以赔付。3、相对免赔额。这是一种在海上运输保险中经常使用的免赔额，免赔额以二个百分比或一定金额表示。如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任，但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。4、消失的免赔额。根据消失的免赔额，免赔额随损失增加而减少。这实际上是对小额损失不予赔付，对大额损失全部赔偿。保单中订立免额条款，是为了使投保人在增强责任心、减少事故发生的同时，从中享受到缴纳较低保险费的好处；保险人亦可避免处理大量的小额赔款案件，节省双方的保险理赔费用，这对双方均有益。

据有关数据显示，全国保险的代理人超过5000万，而专业的保险代理人却不是很多，很多代理人连自己都不懂自己卖的保险产品，随便乱吹乱牛，把寿险卖给了老人等等一系列销售误导，保险销售误导是一件很严重的事，也是国家大力打击的对象，影响有多方面。1、首先，最直接就是对客户影响。我买了保险，结果除了保险事故被告知不能赔，或者我想买这个，结果推荐我买哪个，这都是对客户的极不负责任，不能理赔，没有既得预期利益，客户会很反感，极不信任。2、其次，销售误导直接导致客户与保险公司产生纠纷，严重者上诉法院，对保险公司名誉也是打击。3、再者，保险销售误导会使得客户对保险本身不信任，觉得保险都是骗人的，也阻碍了保险行业的发展。4、最后，对业务员来说，可能暂时获得了业绩收入，但对于后期的纠纷问题，也是首当其冲的，是损人不利己。综上，保险销售误导影响太广，不只是单方面，所以销售人员一定要遵守职业道德标准，提高自身专业知识；客户也要多了解保险基本知识，避免被误导，毕竟是关乎自己的切身利益。

雾霾是雾和霾的混合物，白天湿度小时，霾占据主力，相对湿度在80%到90%之间。其中雾是自然天气现象，=以灰尘作为凝结核，但总体上来说无毒无害；霾的核心物质是悬浮在空气中的烟、灰尘等物质，颜色发黄，空气相对湿度低于80%。气体能直接进入并粘附在人体肺叶和下呼吸道中，对人体健康有伤害。雾霾天气的形成主要是因为人为的环境污染，再加上气温低等自然条件导致污染物不易扩散。雾霾会对呼吸系统有影响。如矿物颗粒物、硝酸盐、海盐、有机气溶胶粒子、硫酸盐、汽车废气和燃料等，它能直接进入并粘附在人体呼吸道和肺泡中。如果长期处于这种环境还会诱发肺癌。雾霾天气会对人的心血管系统有影响，雾霾天气对人体心脑血管疾病的影响也很严重，会阻碍正常的血液循环，导致高血压、心血管病、脑溢血、冠心病，可能诱发心绞痛、心力衰竭、心肌梗塞等。另外，浓雾天气压比较低，人的血压也会有所增高。再一方面雾天往往气温较低，一些高血压、冠心病患者从室内走到寒冷的室外，血管热胀冷缩，也可使血压升高，导致心肌梗死、中风的发生。所以心脑血病患者一定要按时服药小心应对。面对雾霾天气，大家当然要做好积极的防范措施，出门尽量戴口罩，外出少骑车，多食清肺润肺食品。大家在做好一些日常防护措施以外，为自己增加一份健康保险也是相当有必要的，买保险就是买个安心。万一真的不幸发感染某种疾病，保险还能帮你降低损失,提供一定的保障。招商信诺的安享康健重大疾病保险C款就是一款很不错的健康保险产品。

客户资料：邱主任30岁医药行业月均收入：1.5万以上元保险种类：分红保险年交保费：26600交费年限：10主要产品一:尊享人生年金保险【分红型】主要产品二:主要产品三:客户信息及需求：客户考虑到，金融危机，房产泡沫，股市动荡，基金亏本等理财工具缺乏安全感，银行利率又太低；故分红保险最适合他；尊享人生年金保险（分红型）保险金额100000(元)；保险期间(年)到80岁；约定交费期间(年)10年；保险费(元/年)26600。利益：1.60岁之前隔一年返还9000元；2.60岁-80岁每年返还9000元；3.80岁领取108，0849元--1550336元；4.期间也可以追加投保，追加部分60岁可以作为退休金领取；

据2005年世界银行测算的中国养老金缺口的报告，以目前的人口与养老模式推测，到2030年左右我国将进入老龄化高峰期（60岁以上老人预计增至4亿，相当于现在欧盟15国人口总数）；到2050年我国将进入深度老龄化社会（每3人中就有1老人）；到2075年我国养老金缺口达9.15万亿元，这还未考虑货币购买力贬值因素。社保能养老吗？我们怎么养老？养老金（城镇职工企业）怎么算？我国基本养老保险制度实行社会统筹与个人账户相结合的模式，用人单位和个人共同缴费。即养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金=退休前一年全市职工月平均工资20%（缴费年限不满15年的按15%）个人账户养老金=个人账户本息和；120（女性是150）

保险误导销售退保不难，是比较简单的，前提是掌握了能够证明保险销售人员有误导投保人的实际证据，比如聊天记录、通话录音、视频资料等等。保险销售人员误导销售的表现是多样的，比如夸大保险保障范围或理赔金额、夸大保单收益、故意隐瞒合同中的重要条款、隐瞒免责条款等等，都算是误导消费者的行为。掌握了一定的证据的话，可以将证据随退保材料一起提交给保险公司，向保险公司进行举报投诉，要求退全款，要是自己有明确证据但保险公司不受理的话，可以寻求保监会的帮助。保险误导销售退保是不难的，全额退保的可能性很大，难就难在如果投保的时间过去很久了，可能一时半会找不到确切的证据。

说句实话，大师兄最讨厌的职业是“销售”，最敬佩的职业也是“销售”。讨厌销售的死缠烂打、油嘴滑舌，敬佩销售越挫越勇的信心和耐心。就拿保险销售来说，行业犹如过街老鼠，人人喊打，在这种恶劣的环境下，还能坚持本心，销售保险，那你是真英雄。不过，保险销售滥竽充数者太多，讲清保障的没几个，看懂条款的更是砂里淘金，由此也给保险博得了很多名声：保险都是骗人的；保险只有两个不赔，这不赔那不赔。保险销售误导的坑，小则受气，大则拒赔。其中，以下3种可以说是销售误导最常见、影响最严重的坑，坑值等级最高，务必要重视。1、健康告知随便填—保险买了个寂寞保险能不能买，不在于钱多钱少，而取决于“健康告知”。说白了，也就是保险公司需要审核你的健康状况。健康正常，保险公司求着你买；健康异常，唯恐避之不及。健康告知随便填，相当于保险买了个寂寞，就跟买彩票一样，能不能中，都在赌。然而，就是如此重要的事情，却被某些无良销售连哄带骗，满嘴跑火车：“只要没住过院，健康告知都填否；如果不确定，那就凭感觉填”。压根没把健康告知的的重要性放在眼里，也对，毕竟这些人的眼里只有“提成”，只管卖不管赔。不过，大师兄要说的是，不认真对待健康告知，足以颠覆我们的理赔结果。这不是大师兄在吓唬谁，实在是拒赔案例见得太多了。所以，如果大家不想跟保险公司推诿扯皮、对簿公堂，前提还是要认认真真做好健康告知。具体怎么做，其实还是那2句口诀：“有问就答，不问不答”。这种做法当然也是有法律依据的：《保险法司法解释二》第6条：投保人的告知义务，限于保险公司询问的范围和内容。总之一句话，能买就买，不能买就作罢，千万不要带着赌徒心态去坚持投保，一旦出了事，不仅白交几十年保费，关键时刻连一份有效的保障都没有，得不偿失。所以请大家一定要做好如实告知，避免以后理赔不了的情况。如果身体有异常，不知道怎么买保险，我整理了常见疾病的投保攻略，你可以随时找我，我会手把手协助你做好健康告知~2、熬过两年一定赔“两年不可抗辩”切实维护了消费者的许多权益，但要说它“熬过两年一定赔”，那就是保险行业最大的谎言了。为什么会有这个说法，是基于《保险法》第16条：简而言之，就是这3句话整体表达的意思：（1）对于健康告知，保险人有义务询问，投保人也有义务如实告知；（2）投保过程中，若投保人隐瞒部分事实，且这部分事实会影响承保结果，两年内，保险人有权解除合同或拒赔；（3）投保后，若保险合同超过两年，不管投保人有没有如实告知，保险人都不得解除合同。条款的本意是好的，但却被一些良莠不齐的业务员为了销售保险而钻了空子，很多业务员会拿这条条款去引诱消费者带病投保，并声称过了两年一定会赔。遇到这种情况，保险公司的第一反应就是“拒赔”。特别是，投保时重疾已经发生或拖延到2年后再进行理赔的恶意隐瞒行为，法院也不一定会帮你，到时候的理赔结果只能是作茧自缚。总之，大家不要存在幸存者偏差，两年不可抗辩并不是我们带病投保钻空子的理由。3、存款变保险保险名声臭，银行有一半功劳。去银行存钱反被忽悠买保险，新闻漫天遍野，父母深受其害。很多人去银行存钱，被工作人员推荐购买其他“收益更高”的产品，出于对银行的信任，很多人没有过多考虑就掏钱了。等到急用钱上银行取时，才发现“存款变保险”，急用钱时只能退保，而退保又面临着损失，把老百姓套路的体无完肤。当然，除上面3条外，还有一些大大小小的销售误导，需要我们用火眼金睛去看待：（1）关于理财险，把不确定的分红说成是确定的，以历史较高收益率宣传并承诺保证收益；（2）诱导消费者退保购买新产品（3）假借产品停售名义进行虚假宣传，实际并未停售（4）不顾投保人经济情况，硬推高价产品，保险反而成负担（5）一味盲从大品牌，贵的才是好的......如果你踩了任意一条，也决不能当闷葫芦，大师兄教你3招讨回公道：①与保险公司友好协商，和平解决②通过银保监会投诉，介入调解③上诉法院，终极大法

说句实话，大师兄最讨厌的职业是“销售”，最敬佩的职业也是“销售”。讨厌销售的死缠烂打、油嘴滑舌，敬佩销售越挫越勇的信心和耐心。就拿保险销售来说，行业犹如过街老鼠，人人喊打，在这种恶劣的环境下，还能坚持本心，销售保险，那你是真英雄。不过，保险销售滥竽充数者太多，讲清保障的没几个，看懂条款的更是砂里淘金，由此也给保险博得了很多名声：保险都是骗人的；保险只有两个不赔，这不赔那不赔。保险销售误导的坑，小则受气，大则拒赔。其中，以下3种可以说是销售误导最常见、影响最严重的坑，坑值等级最高，务必要重视。1、健康告知随便填—保险买了个寂寞保险能不能买，不在于钱多钱少，而取决于“健康告知”。说白了，也就是保险公司需要审核你的健康状况。健康正常，保险公司求着你买；健康异常，唯恐避之不及。健康告知随便填，相当于保险买了个寂寞，就跟买彩票一样，能不能中，都在赌。然而，就是如此重要的事情，却被某些无良销售连哄带骗，满嘴跑火车：“只要没住过院，健康告知都填否；如果不确定，那就凭感觉填”。压根没把健康告知的的重要性放在眼里，也对，毕竟这些人的眼里只有“提成”，只管卖不管赔。不过，大师兄要说的是，不认真对待健康告知，足以颠覆我们的理赔结果。这不是大师兄在吓唬谁，实在是拒赔案例见得太多了。所以，如果大家不想跟保险公司推诿扯皮、对簿公堂，前提还是要认认真真做好健康告知。具体怎么做，其实还是那2句口诀：“有问就答，不问不答”。这种做法当然也是有法律依据的：《保险法司法解释二》第6条：投保人的告知义务，限于保险公司询问的范围和内容。总之一句话，能买就买，不能买就作罢，千万不要带着赌徒心态去坚持投保，一旦出了事，不仅白交几十年保费，关键时刻连一份有效的保障都没有，得不偿失。所以请大家一定要做好如实告知，避免以后理赔不了的情况。如果身体有异常，不知道怎么买保险，我整理了常见疾病的投保攻略，你可以随时找我，我会手把手协助你做好健康告知~1V1专人帮你做好健康告知，避免理赔隐患 2、熬过两年一定赔“两年不可抗辩”切实维护了消费者的许多权益，但要说它“熬过两年一定赔”，那就是保险行业最大的谎言了。为什么会有这个说法，是基于《保险法》第16条：简而言之，就是这3句话整体表达的意思：（1）对于健康告知，保险人有义务询问，投保人也有义务如实告知；（2）投保过程中，若投保人隐瞒部分事实，且这部分事实会影响承保结果，两年内，保险人有权解除合同或拒赔；（3）投保后，若保险合同超过两年，不管投保人有没有如实告知，保险人都不得解除合同。条款的本意是好的，但却被一些良莠不齐的业务员为了销售保险而钻了空子，很多业务员会拿这条条款去引诱消费者带病投保，并声称过了两年一定会赔。遇到这种情况，保险公司的第一反应就是“拒赔”。特别是，投保时重疾已经发生或拖延到2年后再进行理赔的恶意隐瞒行为，法院也不一定会帮你，到时候的理赔结果只能是作茧自缚。总之，大家不要存在幸存者偏差，两年不可抗辩并不是我们带病投保钻空子的理由。3、存款变保险保险名声臭，银行有一半功劳。去银行存钱反被忽悠买保险，新闻漫天遍野，父母深受其害。很多人去银行存钱，被工作人员推荐购买其他“收益更高”的产品，出于对银行的信任，很多人没有过多考虑就掏钱了。等到急用钱上银行取时，才发现“存款变保险”，急用钱时只能退保，而退保又面临着损失，把老百姓套路的体无完肤。当然，除上面3条外，还有一些大大小小的销售误导，需要我们用火眼金睛去看待：（1）关于理财险，把不确定的分红说成是确定的，以历史较高收益率宣传并承诺保证收益；（2）诱导消费者退保购买新产品（3）假借产品停售名义进行虚假宣传，实际并未停售（4）不顾投保人经济情况，硬推高价产品，保险反而成负担（5）一味盲从大品牌，贵的才是好的......如果你踩了任意一条，也决不能当闷葫芦，大师兄教你3招讨回公道：①与保险公司友好协商，和平解决②通过银保监会投诉，介入调解③上诉法院，终极大法