咱们将穗岁康和现在市场上保障比较全面的产品蓝医保，做个对比。穗岁康和蓝医保的保障全面性及报销比例的差别，如图所示☝#举个“栗子”#A先生买了穗岁康，在保障时间内确诊急性淋巴细胞性白血病。经过半年的治疗，共产生医疗费用75.1万，明细如下——●医保可报销费用：41.3万●起付标准以下费用：0.8万●共付段自负费用：10.3万●自付部分+超医保限额部分+医保外全自费部分：15.9万●医保目录外材料费、手术费、护理费：6.8万个人需要承担医疗费共计：33.8万通过穗岁康可报销——●住院和特殊门诊基本医疗费用（0.8万+10.3万-1.6万免赔额）×80%=7.6万●住院合规药品费用和检验检查费用（15.9万-1.6万免赔额）×70%=10.01万仍需要个人支付16.19万如果购买蓝医保，报销结果又会有何不同？A先生可报销金额：33.8万-1万免赔额=32.8万因A先生确诊的急性淋巴细胞性白血病属于重大疾病，蓝医保还会给付1万元的重疾补贴，约等于一分钱没花。（案例仅做演示，具体以实际报销情况为准）

每一个领域都有一定的规律可循，买保险自然也不例外，只要搞清楚几个核心的保障问题，其它都是万变不离其宗。为了方便理解，我们以陈女士为例，陈女士一家三口，身体也都挺好的，夫妻两人收入不算高，想要配齐一家人的保障，并且预算最好控制6000块左右。那么我们就来看看怎么买保险性价比才比较高？先上方案图：可以看到，这套方案保障还是很全面的，覆盖了大人和小孩，而且人均花费只要约2035元。那具体这套方案能给陈女士一家带来什么保障？我们来接着来看：1、夫妻俩的投保思路陈女士夫妻两人都是家里的经济支柱，所以要配齐4大险种，完善保障。一家三口配置的百万医疗险都是蓝医保（家庭版），保证续保20年，报销疾病或意外导致的医疗费用，就算期间发生过理赔或产品停售都不会影响到后续续保。重疾险部分配置的是达尔文6号，保到70岁，万一不幸确诊癌症等重疾，可以直接赔30万保额，弥补经济损失。意外险部分是小蜜蜂3号（典藏版），意外医疗保额有5万，不限社保，保障很不错。另外，意外伤残或身故还能直接赔一笔钱。定期寿险部分为定海柱2号，万一不幸身故或全残可以直接赔50万，这笔钱可以给到家人还清贷款等，维持家庭正常开支。2、孩子的投保思路意外险部分是小顽童2号（基础版），意外医疗保额有2万，日常摔倒、磕磕碰碰等意外导致的医疗费用，都可以报销。重疾险为大黄蜂7号全能版，有50万保额，保30年，前10年患重疾能赔80万，保障全面。总的来说，这份方案符合陈女士的预算且保障相对也很全面，性价比较高，人均2000元内就能搞定。以上这是针对陈女士家庭情况所配置的方案，有相似需求的朋友可以作为参考。当然，每个家庭的情况不同，适合的产品也不一样，如果你也想定制专属的家庭方案，或咨询相关的保险问题，可以私聊深蓝君。

前文分析了老人和小孩分别需要配置什么样的保险，接下来，深蓝君就以一个例子带大家看看，家中有一老一小要怎么买保险？上周，张女士找到我，说现在她和丈夫都在城市工作，自己的妈妈在老家照顾女儿，她远在外地，比较担心家中的母亲和女儿，所以想给她们配一份保险。在配置保险前，我们需要弄清楚张女士的母亲和女儿的详细情况，这样才能设计出适合的保险方案。我们和张女士沟通后，了解到她的母亲已经54岁，已经退休了，在帮她照顾2岁的女儿，目前身体状况还不错。之前女儿得过生理性黄疸，不过这种一般不会影响投保。这一老一小可以配置的保险产品都很多，张女士的预算3千元，希望给一老一小都配置上适合的保险。那么，根据张女士的预算以及其母亲、女儿的情况，深蓝君设计了下列方案：这个方案一年需要2906元，把一老一小所需要的基础的保障都配上了，下面我们一起来看看：1、意外险给女儿的意外险买的是专心少儿意外险2022（基础版），有2万元的意外医疗的额度，意外摔伤、烫伤等医疗费都能报销。给张女士的母亲配的是小蜜蜂2号超越版（尊享版），买了50万的保额，有5万的意外医疗保额，这款产品报销条件好，0免赔，不限社保报销。2、医疗险张女士的母亲身体不错，年龄也不大，能买百万医疗险。我们给她和张女士女儿配的都是能保证续保20年的蓝医保·长期医疗险。买了200万保额，在医保报销后，超过免赔额的费用，能够100%报销。3、重疾险因为张女士的预算有限，所以我们在选择重疾险时，尽量把有限的预算优先在高保额上面。因此，我们为其女儿配置了大黄蜂7号全能版，它最高可买保额为50万，可以保障30年。如果确诊少儿特疾的话，最高可赔130万，这笔钱能够用于后期的营养费、康复费等。这样的配置，能覆盖到张女士家里一老一小的基础保障，帮助他们规避一些意外和疾病风险，总保费也在张女士的预算内，她表示很满意这个方案。

医疗险篇：深蓝大师兄：2022年，如果只推荐2款百万医疗险，我推荐这2款！意外险篇：深蓝大师兄：2022年，如果只推荐3款意外险，我推荐这3款！定期寿险篇：深蓝大师兄：2022年，有何性价比高的定期寿险推荐？我推荐这几款！看保障、扒条款、算保费，虽然过程很艰巨，但能给到大家最好的答案，一切都是值得的。这些精品文章，欢迎大家阅读、点赞、收藏！以下是原文~立即查看：2022性价比TOP3重疾险话不多说，先上目录，一眼掌握文章主要脉络：如何挑选一款重疾险？二、保障篇——选出No.1三、价格篇——选出No.1四、品牌篇——选出No.11V1在线咨询，帮你买对保险不踩坑2、二看——产品知道保障怎么选了，我们就得把矛头对向产品。重疾险的种类有很多，一着不慎，花十几万冤枉钱在所难免。而我们常见的主要有3种，如果我说出它们的slogan，想必你也早有耳闻。消费型重疾险：没出险，钱就打水漂了。储蓄型重疾险：保额一定能赔到，相当于强制储蓄一笔钱。返还型重疾险：有病赔钱，没病返钱。这么一听，是不是觉得返还型重疾险更得我心。别急，有对比才有伤害。我分别找了一款代表产品来做比较，足以让它们原形毕露。直接甩结论：90%以上的家庭更适合消费型重疾险。原因：赔的更多，价格更便宜。保险的本质是保障，“没出险，钱就打水漂了”太过谬论。我们普通人，老老实实买一份纯保障的重疾险，性价比最高。不推荐储蓄型重疾险的原因：不划算。储蓄型比消费型其实就多了一项身故责任，从而保费贵了小两千块钱。值吗？一点都不值。如果想要身故责任，一份100万保额的定期寿险，一年1000块钱就能搞定。如果觉得没出险，保费就白花了，我们可以利用“买定投余原则”，将每年多交的小两千块钱拿去理财，日积月累，也是一笔不菲的收入。另外再补一句：疾病和身故只赔其一，相当于花两份钱买了一份保障。不推荐返还型重疾险的原因就更简单了：滔天巨坑。本来花6000就能搞定的重疾险，为了“返还”，又多交了6000。几十年后返回来还好说，损失的只是通货膨胀的钱。但就怕在这几十年内发生重疾或身故，合同结束，返还就无意义。有病赔钱，没病返钱；以为是个一石二鸟的好办法，到头来却是赔了夫人又折兵。说了这么多，总结为一句话就是：重疾险最高性价比的买法，莫过于一份消费型重疾险+一份定期寿险。消费型重疾险精选：30万保额，每天8元起定期寿险精选：500元搞定100万保额3、三看——收入明确了要买什么样的产品后，我们就得看兜里有多少钱了。有多少钱，办多大事。我们买保险的目的是为了应对生活中未知的一些风险，而不是买来添堵，更不是造成经济压力。所以，一定是在预算范围内买到合适的重疾险。另外，如果预算有限，重疾险的灵魂三问在这也都能找到答案：重疾险保到70岁还是终身？重疾险要不要附加身故责任？重疾险要不要附加癌症多次赔？可以看到，每加一项保障，保费都在真金白银的往出花。所以，如果预算有限，重疾险保到70岁即可，其余附加责任一概不要。温饱都成问题，还去觊觎什么鲍鱼龙虾。4、四看——条款保险条款如天书，我理解。密密麻麻的字，大师兄看得都头疼。但保险条款规定了消费者的权利义务。虽复杂，但建议一看。其一：我们至少要明确它“保什么”和“不保什么”。即对应重疾险条款中的“保险责任”和“责任免除”。其二：可以仔细对比一下中轻症疾病的条款理赔是否宽松。也是我们唯一需要认真研究重疾险条款的地方，会有猫腻。因为银保监会规定了最高发的28种重疾，赔付条件都一样，我们无需操心。而轻症，只规定了3种；其它轻/中症的赔付条件，不同公司，都会存在一些差异，所以我们要重点关注。但是重疾险理赔标准是什么，又该怎么去判定轻/中症的理赔是否宽松呢？大师兄花3个月时间专门整理了疾病定义库：通过对比上百款重疾险的条款，并跟核赔、核保老师反复沟通确认，最终将高发轻、中症的理赔条件，按严格程度各自分为五个维度：宽松、较宽松、一般、较严格、严格。绝对够权威。以中症“单侧肺切除”为例：怎样算宽松，怎样算严格，大师兄已经分得很详细啦。但架不住治疗手段复杂，影响因素颇多，可能实践起来还是有些难度。如果大家有需要，可以直接把重疾险条款甩给大师兄，帮看帮对比，最后直接告诉你结果。1V1在线咨询，帮你买对保险不踩坑

30岁的李女士和丈夫之前来找我们配置过保险，今年宝宝出生了，李女士和丈夫一商量，也想给孩子配好全面的保障，就来咨询我们。李女士家宝宝还不到一岁，抵抗力比较差，容易感冒发烧，那么在上述三种保险的基础上，我们建议李女士再搭配一份门诊险。门诊险可以保障因疾病导致的门诊、住院的医疗费用，如感冒、发烧等疾病，和百万医疗险互补。李女士也告知我们她的预算是3000元左右，我们在结合宝宝的情况以及李女士的需求和预算后，为宝宝定制了保险方案，下面一起来看看：我们给李女士的宝宝设计的方案配齐了意外险、重疾险、百万医疗险和门诊险，每年需要2980元，符合李女士的预算。下面我们来看看详细的产品搭配分析。意外险：我们给宝宝配的是20万保额的小顽童2号（基础版），它可以报销意外受伤的医疗费，社保内外都能保，花多少报多少。重疾险：重疾险选择的是50万保额，保终身的小青龙，在前30年，若宝宝不幸确诊癌症或其他重疾能多赔60%保额，相当于买50万，前30年能赔80万。百万医疗险：百万医疗险选择的是200万保额的蓝医保，这款产品可以保证续保20年。在经医保报销后，超过了1万元免赔额的部分，就能100%报销。门诊险：因为李女士家宝宝比较容易生病，还配上了门诊险，买的是少儿门诊暖宝保超能版，在门诊就医每次免赔100元，超过100元的部分，在经社保报销后，社保内能100%报销。但是，社保外用药只能报销30%。整套方案下来大病、小病和意外基本都能保，既符合他们的预算，保障也很全面，李女士夫妻很满意。以上的保险方案是我们根据李女士家宝宝的具体情况以及给李女士的预算定制的，但是每个人的情况不一样，不建议大家直接照搬。

老规矩，先来看看大师兄经过对市面上热销产品的层层筛选，整理好的老人意外险榜单。根据上图我们可以发现，专心老人意外险2022（升级版）和小米老人意外2021（升级版）的保障内容较为全面。所以，大师兄将以这两款产品为主，为大家做产品的分析与测评，具体内容如下：（1）专心老人意外险2022（升级版）：高性价比首选、大保司承保这款产品的意外医疗保障是比较出色的，除了其报销免赔额为0、不限社保报销、已报社保的情况下报销比例100%外，其还提供了80元/天的住院津贴保障，以及救护车费用等其它保障。此外，这款产品还提供了新冠疫苗意外身故/伤残，在疫情形势严峻的今天，这项保障也算是给被保险人提供了一份属于保险的温暖。其在投保人70岁时，保费为278元，投保人80岁时保费则为299元，投保门槛较低。综合来说，若您希望家中老人能获得切实的保障，这款产品较为值得投保。（2）小米老人意外2021（升级版）：支持50-90岁人群投保，年龄限制小这款产品对高龄人群可以说是福音了，其在意外身故、伤残、医疗等各方面保障内容齐全的前提下，对投保人年龄的限制也较小，支持50-90周岁的人群投保。至于这款产品的价格，投保人70岁时保费为278元，投保人80岁时保费为299元，和专心老人意外险2022（升级版）相同。若家中老人年纪较大，无法投保专心老人意外险2022（升级版），也可考虑投保这款产品。

上文跟大家分析了一下，个人如何买商业养老保险，之前也有的朋友来问过深蓝君，自己的父母已经50多岁了，还能买商业养老保险吗？这当然是可以的，前不久，就有一位在广州28岁的许女士就来找到我们，希望我们给她家中50多岁的父母配上一份商业养老保险。目前许女士在广州上班，父母则是在农村老家生活，现在已经到了养老的年纪，但是许女士担心父母将来钱不够用了也不舍得找自己要，于是希望能选一款商业养老保险来让父母的老年生活有更加富余的钱。许女士的家庭情况如下：许女士的预算是每年6万元，深蓝君根据许女士的预算和需求，选择了金盈年年（B款）养老年金险。这款产品可以定期给到父母一笔钱，最高支持65岁人群购买，符合许女士的要求。因为许女士母亲的身体情况比较好，而且家中还有长寿基因，所以我们建议以许女士的母亲为被保险人，方案如下：许女士从今年开始每年交6万，交5年，一共交30万，许妈妈60岁开始领钱，每年能领16440元，一直领到84岁，85岁的时候可以直接一次性领取16.4万，总共领取57.5万。若许妈妈在85岁前不幸身故，许女士则可以拿回已交保费或保单的现金价值中最大的一个。许妈妈60岁后具体领取情况如下：通过上图我们可以看到，许妈妈从60岁开始，一直到85岁，每年都有一笔钱可以领：●在许妈妈60岁的时候，每年都能领16440元；●在许妈妈78岁的时候，领取的钱一共31.2万元，超过了总保费；●在许妈妈85岁的时候，可以一次性领16.4万，领完这笔钱合同就结束了。当然，上面是按照年领取，如果许妈妈想按月领钱也是可以的，每月能领1397.4元，12个月共能领16768.8元。这笔钱不算特别多，但是对于在农村养老的父母来说，却可以使他们的生活更加舒适。不过，以上的方案是根据许女士的预算以及许爸爸许妈妈的实际情况来定制的，并不一定适合所有人。

上文是跟大家讲了一下理论上来说，60岁人群要买什么样的保险，下面深蓝君也以一个例子，来带大家看看60岁的人群要怎么买保险？方女士的父母的具体情况如下：方妈妈方爸爸都已经60多岁了，目前都已经退休，都有社保。目前方爸爸的身体情况还是不错的，方妈妈有1级高血压，方女士准备的预算为5000元，深蓝君根据方女士的预算以及其父母的情况，制定了下面的保险方案：可以看到，我们给方爸爸和方妈妈配齐了意外保障和医疗保障，年保费为4792元，在方女士的预算之内，保障情况如下：1、百万医疗险我们给方女士父母配置百万医疗险都是200万保额的医享无忧（惠享版），这款产品在社保报销后，超过1万元的部分可以全部报销。医享无忧（惠享版）是可以保证续保5年的，在这期间就算出险或者是产品停售，也是能继续正常承保的。而方妈妈患有1级高血压，在经过智能核保后，这款产品也能正常承保。2、意外险因为方妈妈有高血压，我们选的是5万保额的护身福·中老年意外险，符合合同条件的情况下，意外医疗费超过100元的部分能够报90％。而方爸爸身体情况比较好，可以买专心老人意外险2022，我们为他配置了5万的保额。符合保险约定的话，因摔倒、扭伤等意外产生医疗费能够100％报销，每年最高能报3万元。方女士对这个方案非常满意，父母的保障配好了，远在外地的方女士也能更加安心。不过每个家庭的情况并不一样，深蓝君不建议大家照搬这个方案哦~

前不久，28岁的许女士就来找到我们，她目前在广州上班，父母则是生活在农村老家，之前一直是务农。许女士的父母现在已经到了养老的年纪，但是许女士担心父母将来钱不够用了也不舍得找自己要，于是找到我们希望能帮她选一款商业养老保险来帮让父母的老年生活有更加富余的钱。许女士目前的年收入27万元，没结婚，目前只用支付自己的日常开销，计划每年给父母买养老年金的预算为6万元。许女士的家庭情况如下：根据许女士的需求和许爸许妈的情况，深蓝君为许女士选择了金盈年年（B款）养老年金，这款产品可以定期给到父母一笔钱，最高支持65岁人群购买，符合许女士的要求。由于许女士母亲的健康情况较好，家里还有长寿基因，很多长辈都活到八九十岁，所以我们建议以许女士的母亲为被保险人，方案如下：许女士从今年开始给许妈妈交费，每年交6万，交5年，一共交30万。从许妈妈60岁的时候，就可以开始领钱了，每年能领16440元，一直领到84岁；等许妈妈85岁的时候可以直接一次性领取16.4万，总共领取57.5万。下面金盈年年（B款）按年领取的具体情况：通过上图我们可以看到，许妈妈从60岁开始，一直到85岁，每年都有一笔钱可以领：在许妈妈60岁的时候，每年都能领16440元；在许妈妈78岁的时候，领取的钱一共31.2万元，超过了总保费；在许妈妈85岁的时候，可以一次性领16.4万，领完这笔钱合同就结束了。在许妈妈60-84岁间，如果想按月领钱也是可以的，每月能领1397.4元，12个月总共能领16768.8元。这笔钱不算特别多，但是对于在农村养老的父母来说，足以让他们的生活更加舒适。若许妈妈在85岁前不幸身故，许女士则可以拿回已交保费或保单的现金价值中最大的一个。由于许女士买的这份养老年金险的总保费已经达到了30万，她的父母还能享受保单对应的养老社区的旅居权。

前面提过，可以趁着领了年终奖，手头比较宽裕的时候，给自己和家人安排一下商业保险。一说到买保险，很多人就开始犯怵，一方面是觉得买保险太复杂，一方面是觉得商业保险太贵，动辄就要万把块。但其实，保险种类千千万万，普通人真正需要的就那么几种，只要找对方法，买对产品，不管预算高低，都能给自己的家做好保障。下面，深蓝君就来聊一下，普通人需要的保险有哪些，该如何买。1、百万医疗险如果说收入实在不高，买不起商业保险，那么深蓝君建议，不论如何，百万医疗险总得备一份。不为什么，就为了在不幸生大病的时候，自己和家人不用为了医疗费用发愁。住院产生的医疗费用，扣除一万免赔额，不限社保内外，100%报销，额度上百万，足以给我们治病的底气。目前市面上医疗险产品种类比较多，很多人不确定买哪款值得买。这里给大家整理了一份医疗险榜单，感兴趣的话可以点击了解下↓↓点击查看：2023最值得买的百万医疗险百万医疗险的保费很低，对年轻人来说，一年只需要200左右，挑选起来也不复杂，只要注意以下四点：（1）保障责任是否全面一份保障全面的百万医疗险，不仅可以报销住院的医疗费用，还包括了特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术等，具体见下图：评估一款百万医疗险是否值得投保，就先看是否有这四大保障，如果不够全面，直接pass掉就是。（2）是否保证续保百万医疗险，基本都是交一年、保一年的，保障期满，如果想再买，需要续保。不保证续保的短期百万医疗险，一年期满后，再次投保，需要审核。如果在过去的一年里，身体变差或者理赔过，或者产品停售，那么第二年，很有可能就续保不了了。而百万医疗险的健康告知，是出了名的严格，今年能过得了，明年未必就能过，一个小小的体检异常，很有可能就会成为我们买百万医疗险的拦路虎。所以，选择百万医疗险，保障是否稳定，能不能保证续保，就显得尤为重要。所谓保证续保，就是在保证续保年限内，不管是生了大病、出现理赔或者产品停售，都可以免审核直接续保。目前市面上的百万医疗险，保证续保年限有6年、15年、20年，最长的保证续保年限为20年，如医享无忧、平安e生保等。想要了解保证续保20年的产品，可以点击下方卡片了解详情，找到适合最自己的医疗险↓↓200万保额，20年保证续保，保费0.5元/天起（3）是否保外购药如果家里有人生过大病，尤其是得过癌症的，就会知道，有些药，医院里面买不到，只能到外面药店去买。这部分药，往往还不便宜，医保也报销不了，长期下去，会给患者和家人造成不小的负担。为了解决这一问题，现在不少百万医疗险，都有外购药保障，要么自带，要么可以附加。大家买的时候记得留一个心眼，注意看外购药保障的报销方式是怎样的。比较好的报销条件是，100-200万保额，0免赔，100%报销。（4）增值服务保险市场竞争激烈，保险公司为了吸引消费者，往往会在百万医疗险的保障责任之外，再赠送增值服务。比较实用的增值服务，不外乎以下三种：●就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；●质子重离子医疗：属当前尖端、优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。●费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。除此之外，还有基因检测、健康管理、线上问诊等等。这里有一份产品精选清单，里面整理了外购药保障和增值服务非常友好的医疗险，需要的朋友可以点击查看↓↓200万保额，保外购药+增值服务全，181元起在保障全面、保障稳定的基础上，大家可以根据自己的需求，选择增值服务比较吸引你的产品。市面上的百万医疗险产品五花八门，为了方便大家，深蓝君和同事经过多方对比，整理出了以下的百万医疗险榜单，供大家参考：如果年轻、身体健康，那么深蓝君建议，首选蓝医保长期医疗险（即医享无忧），它的保障全面，保证续保20年，性价比也比较高。如果年纪比较大，或者身体有些小毛病，可以考虑好医保长期医疗（20年）或好医保长期医疗（6年），它的健告、核保都比较宽松。注重就医体验的，可以选择臻爱无忧特需版，就医范围可以扩展到二级及以上公立医院的普通部、特需部、vip部和国际部，还能到指定的私立医院就医。年纪比较大，或者身体条件特别差，买不了别的百万医疗险的话，可以考虑医享无忧惠享版，它的健告、核保都十分宽松，满足条件，保费还有优惠。2、重疾险很多人给自己买的第一份商业保险，就是重疾险。但其实，重疾险，可以说是商业保险里面，比较复杂的险种，重疾保障、轻中症、多次赔付、疾病分组……但其实，只要找对方法，抓住重点，买重疾险，也没有那么难。（1）买重疾险，就是买保额不同于医疗险的实报实销，重疾险的保险金，是一次性给付的。也就是说，只要符合合同约定的理赔条件，如确诊约定重疾、实施约定的手术或达到重疾状态的话，就一次性给一笔保险金，买多少赔多少。因此，重疾险的保额，就显得尤为重要。在自己的预算范围内，先把重疾险的保额买足，然后再考虑保障期限、多次赔付等。一般来说，重疾险的保额，最好在50万，最低不要低于30万。重疾险精选：买30万保额，重疾可赔60万有足够的保额，万一不幸患病，无法工作，赔付的保险金，才能覆盖我们治疗期间的家庭生活成本。（2）预算充足，选保终身虽然现在重疾的患病群体越来越有年轻化的趋势，但总体来说，年纪越大的人，越有可能得重疾险。而年纪越大的人，越不好买重疾险，一方面是保费太高，容易造成保费倒挂，另一方面，是难以通过健康告知。所以，深蓝君建议，如果预算足够，就买保终身的重疾险，避免以后保障中断，再买重疾险时遇到困难。（3）其它责任，看需求和预算重疾险除了核心的重疾保障之外，还有许多可选责任，如轻中症保障、身故责任、多次赔付、癌症多次赔付等。要附加哪些责任，关键还是看自己的预算和需求。比如，在保终身的基础上，附加身故保障，那么只要不涉及到免责条款，那就一定会赔付，不用担心“白买了”，但，保费自然也比较高。与其购买一份附加身故保障的重疾险，深蓝君更推荐重疾险+定期寿险的组合。至于多次赔付，深蓝君更推荐附加癌症多次赔，因为癌症发病率高，且容易复发、转移等。我这里也整理了一份重疾保障责任选择优先级的表格，供大家参考：深蓝君也根据不同的预算，给大家整理了三个重疾险榜单参考，不管你的预算只有两三千，还是上万块，都有适合的好产品。我们以30岁的年轻人为例，看看预算在两三千的话，有什么值得买的重疾险：如果预算不高，推荐选择无忧人生，这款产品可以只选纯重疾保障，真正实现把钱花在刀刃上。已经有一份重疾险，但是觉得保额不够高，想要加保的，也可以选无忧人生2022，最高可投90万。预算稍微充足一点的话，可以选择达尔文6号或神盾七号，自带第二次重疾保险金，性价比也很不错。每个人的健康情况和需求不通过，适合的产品也不同，不知道选哪款重疾险，可以点击下方卡片测一测↓↓测一测：哪款重疾险产品最适合自己？如果预算稍微充足一些，有五到八千的话，可以考虑达尔文7号、超级玛丽7号、超级玛丽7号（暖男版）、i无忧重疾险和阿波罗2号。看重性价比、注重癌症保障的话，达尔文7号和超级玛丽7号（经典版）都是不错的选择。达尔文7号重疾险的癌症多次赔保障扩展到恶性肿瘤-轻度和原位癌。而超级玛丽7号（经典版）的癌症保障虽然只赔恶性肿瘤-重度，但间隔期较短，获赔概率较大。超级玛丽7号VS达尔文7号，哪款更适合自己？看重大品牌或者因为身体原因过不了其它重疾险的健康告知的，可以考虑i无忧重疾险，由人保寿险承保，健告、核保也比较宽松。想要多次赔付的，可以选择阿波罗2号重疾险，自带重疾不分组三次赔，而且第三次赔付基本保额的150%，还能附加重疾扩展保险金，同种重疾，满足条件可赔2次。如果预算非常充足，想要一次性把重疾保障做足的话，深蓝君也有一份榜单可以参考：达尔文6号、超级玛丽7号（经典版）和阿波罗2号在前面都有简单介绍，在这里就不再多说了，我们看看前面没提到的。完美人生守护2022自带60岁前额外赔付，不仅重疾能额外赔，轻中症也同样能额外赔付，看重高赔付的可以考虑。橙卫士1号在投保后15年内确诊重疾的话，额外赔付100%，看重多次赔付、注重性价比和高赔付的可以考虑。3、意外险意外险，也是一个能让我们薅保险公司羊毛的险种。上百万的保额，不管年龄大小，一年保费只要200左右。意外身故/全残、意外伤残或意外就医，都能通过意外险，赔一笔钱。意外险的保障责任比较简单，要投保的话，主要注意以下几点：（1）保伤残还是全残一般来说，一份意外险，除了保意外身故之外，还会保意外伤残。因为意外伤害导致残疾，按残疾等级赔付，一级赔10%，二级赔20%……以此类推。但有些保险公司会在合同上做文章，写了只保全残，不保伤残，赔付门槛大幅提高。所以大家在选择意外险时，一定要留个心眼，看清条款，遇到只保全残的，不用说，扭头就走。打算买意外险的朋友，这里有一份意外险榜单给大家参考，里面的产品性价比高、保障足！点击查看：2023性价比TOP3意外险<pathd="M16.5815824,37.3821495C17.3536131,38.205950218.6110874,38.205950219.3860425,37.3821495L31.4187837,25.4877594C32.1937388,24.663958732.1937388,23.332967431.4187837,22.5091668L19.3860425,10.6178505C18.6110874,9.7940498417.3565375,9.7940498416.5815824,10.6178505C15.8066273,11.441651115.8066273,12.772642416.578658,13.5964431L26.6666667,24L16.5815824,34.4035569C15.8066273,35.227357615.8066273,3

为了更清晰地了解到普通人会遇到哪些坑，我特地用爬虫爬取了知乎数千个保险相关问答的，通过分析数据，整理出了一些高频词，大致上能反映出普通人买保险时会遇到的坑：梳理之后，我们会发现大部分人在买保险时，会在这些地方被坑：返还型保险的坑；分红型保险的坑；捆绑型保险的坑；保险拒赔的坑；健康告知上的坑。1、返还型保险的坑：保费贵，收益低！返还型保险最大的卖点就是“到期返还”。每年交几千、上万的保费，要是生了大病，可以拿到一笔钱，这笔钱可以拿来治病。要是没有发生重疾，保障期满后还能把你交的钱还给你，甚至还多给你一点利息。四舍五入等于保障不要钱，感觉占自己大便宜了！如果你真这么想，那就着了保险公司的“道”了。其实，返还型保险看似很赚，但暗藏着保险公司的不良居心：❌保费非常贵！返还型保险比消费型保险贵许多。以30岁男性，买50万保额，保70岁，30年交费为例，我们对比一下：可以看到，同样是50万保额，返还型每年要比消费型多交6860元，总共多交20多万。如果70岁前出险，那就亏大了，这笔钱不仅不返还，之前多交的保费也打水漂了。拿20多万去为一个“返本”买单，这赌注未免下的大了点。所以，我更建议买消费型的，三四千就能买到50万的保额，适合大多数普通家庭。消费型重疾险精选：50万保额，每天9元起 收益比你想象中低！就算身体倍儿棒，几十年后成功返回一笔钱，但是实际收益率也并不高。我们继续看上面举的那个例子：以平XX满分21为例，每年多交6860块，70岁返保费30.7万，收益率有多少呢？我用IRR计算，得出实际收益率仅有1.552%。如果我们把每年多交6860元去理财，只要年化收益达到1.552%，在70岁同样能拿到30.7万，只要高于1.552%，那我们就是赚的。这样一来，既规避了双重风险，又有稳定的财富增长，何乐而不为？当然，千万别告诉我你连1.552%的理财方式都找不到，一抓一大把。2、分红型保险的坑：分红≠利息，无法保证！很多人听到“既能保障，又能拿到分红”，就两眼放光，忽略了暗藏其中的陷阱：分红收益无法保证！大家要明确一点：分红是无法保证的。随便拎一款分红型保险的合同条款出来，你就会发现上面白纸黑字写明了“保单红利是不保证的”：而分红的分配，合同上也写得清清楚楚“根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况决定”。通俗点说，我们能不能分到分红，能分到多少钱，需要看保险公司的分红险业务能不能赚到钱。但要注意，保险公司赚到的利润我们分到手的钱。因为保险公司要先把大部分利润给股东，然后扣除各种运营成本，剩下的才可能有得分。而剩下的钱，哪些可以分，具体怎么分，保险公司完全可以自己说了算！即便分红一直是0，你也拿保险公司没办法。比如，开头提到我同事的案例，5年只拿到500多的分红。分红型保险，保障并不好一般来说，分红型保险的保障功能比较弱，而且购买后的保额也比较低。我之前的一位客户，也被某华保险的销售误导了，买了一份带分红的两全险。保单信息如下：主险是两全保险，附加险是定期重疾险。每年保费6000多，但保额只有2万！保障≈没有，分红是未知数，这份保险买得有何意义？3、捆绑型保险的坑：保障中看不中用！相信不少人都听过，“一张保单保所有”这句销售话术。别人三四张保单才能解决的事，我一张保单就能搞掂，多省事呀~然而，这种偷懒的心思，正好给保险公司提供了割韭菜的机会。我们来看一份捆绑型保险的保单：可以看到，这张保单的构成为：21万终身寿险+20万的终身重疾险+20万长期意外险+5万的意外医疗+其他杂七杂八。乍一看，身故、意外、医疗和大病风险，它都能保，非常全面！但实际上，其中暗藏着不少坑：寿险和重疾共享保额，二赔一如果生了大病，重疾险赔了20万，那寿险保额就只剩下1万。这份保单看似身故+重疾，保得多，但实际上并没有赔得更多。意外险的保障，非常水市面上大多数一年期意外险50万保额，一年只要100多；而这份保单的意外险，保额只有20万，每年要交780元。保费过了那么多，还没有意外医疗保障！虽然它另外附加了一份一年期的意外医疗，但每年要多交318元。这个价钱可以买到100万保额，而且身故/伤残/意外医疗/住院津贴/猝死保障一应俱全，保障不知道好了多少倍。整体保障差，价格高这份保单的保额整体偏低，20万根本不能满足现在的消费水平，而5000多元的保险配置，足够让这保障翻上一番。以上三点，就是我不推荐捆绑型保险的理由。想要靠一份保单去解决所有问题，是不现实的。兼顾意味着鸡肋，也意味着没有重点。与其花那么多钱去买一份花里胡哨的捆绑型保险，不如根据自己的情况自由搭配保险组合，更实用，也更省钱！如果你不知道怎么规划，或者想省事，可以点击下方卡片，直接0元领取专属保险方案：【1v1规划】高性价比方案，帮挑帮理赔 4、保险拒赔的坑：不在保障范围+未如实告知！买保险，就是为了出险时，能拿到一笔赔偿金。如果保险被拒赔，那消费者肯定不爽，感觉自己掉坑里了。我查阅了70家寿险公司2021年度的理赔年报，发现绝大多数保险公司的理赔率都在97%以上。实际上，拒赔率并没有我们想象中高。根据我以往接触到的拒赔案例来看，保险拒赔的原因主要有2个：条款中不包含客户的情况；没有如实健康告知。条款中不包含客户的情况之前遇到过一位客户做了肾结石手术，然后拿着一份重疾险来问我能赔到多少钱。这并不能算作保险的“坑”，更多是消费者与保险行业的信息不对称。不同的险种保障并不一样，我们投保前，一定要了解清楚自己买的保险能保什么，不能保什么。另外，大家还要注意一下保险合同上的“免责条款”，这些都是保险公司不保的情况。没有如实健康告知在购买健康险时，保险公司需要审核我们的健康情况。身体很健康，保险公司求着你买；身体欠佳，保险公司立马退避三舍。健康告知随便填，相当于在买彩票，能不能中，全靠运气。然而，如此重要的事情，却有某些无良销售为了业绩而蒙骗消费者：“只要没住过院，健康告知都填否；如果不确定，那就凭感觉填”。我要说的是，大家一定要认真做好健康告知，不要故意隐瞒自己的身体状况，别想着能瞒天过海。因为理赔时，保险公司有权从多个渠道，去获取你的医疗记录，比如你的医保卡就医、买药记录，门诊或住院的治疗记录，包括你的体检记录等。保险公司常见的调查方式，见下图：随着互联网和技术的发展，我们的各项数据被记录和连通的程度会越来越高，保险公司的风控系统也越来越强大.一旦被查到相关就诊记录，而投保前又没有如实告知，那肯定会拒赔。所以，如果大家不想跟保险公司推诿扯皮、对簿公堂，前提还是要认认真真做好健康告知。如果你不确定哪些情况要告知，哪些不用告知，可以随时找我，我整理了不同常见疾病能够投保的保险产品，也会从专业角度手把手教你做好健康告知！

很多人的30岁，都会陷入一个比较尴尬的境地：比上不足，比下有余。生活上也过得去，吃喝好像不用愁；日子呢，老婆孩子热炕头，也算充实。但想要的生活却是遥遥无期。收入有限，通货膨胀，别的不说，就连自己的养老金到底够不够，那都是个未知数。这跟钱钟书老先生写的那本著作《围城》本质没差。生活一直将就，但对未来没有掌控力，容不得半点变故，兜不起任何风险。尤其是已经成家的朋友，作为中间层的压力可想而知，摆在面前的育儿、事业、安家、赡养......常说30岁是人生的分水岭，在我看来，30岁更意味着转机，关键就在于要学会借力。太遥远的人和事咱不说，稍加留意一下身边FIRE（FinancialIndependenceRetireEarly译为财务自由）的人就能发现，厉害的人几乎都有共同点：懂得如何借力，更快地达成自己的目标。20年前，咬咬牙努努力上车买房，他们是借了银行的利；10年前，找准赛道扎根创业，他们是借了经济发展的利。眼下如何破局，不妨来看看这3个办法。1、向时间借力大家应该都听说过“一万小时定律”,最早是由著名作家格拉德威尔在《异类》一书中提出的定律。核心观点是：一万小时的锤炼是任何人从平凡变成世界级大师的必要条件。这一点，在许多工匠手艺人身上，体现地淋漓尽致。被誉为中国核雕第一村的苏州舟山村，是文玩爱好者心中的核雕圣地。雕刻这行当，最吃资历，讲究论资排辈。扎根地越久，经验就越丰富，相应获得的报酬也是最多。一名学徒从小白到出师，少则5年，长则10年。据当地手艺人谢师傅透露，自己雕刻一串核雕，最高卖了十几万，经验丰富的老者，一串上百万也不是问题。向时间借力，虽然是最笨拙的方法，却是普通人最具可行性的赚钱途径之一。2、向人脉借力关于如何向人脉借力，冯仑先生举过一个关于借钱的例子，用在这里打比方很恰当。他说，在正常情况下，人一生交往的关系是：10-30-60。什么意思呢？先说10，意思是你遇到危难时，能借钱的对象不超过10个人。就算是把亲戚、父母、朋友都加上，你到那时候能张口借钱的对象也不超过10人。接着说30，这一层就属于熟人朋友、经常打交道的，做过点事的，生活中有过交集，大概不超过30人，这30人还包括前面说的那10人。最外一圈是所谓的熟人，“有事尽管找他”的熟人，也就是打起电话来记得住这个人。最多也就是60个，这60个人还包括了前面说的30人。所以，人这一生，其实不需要太多的关系就能应付得了。只要把这60个人的人脉经营好、盘活，就够我们一生受用了。3、向金融借力国家到了经济成熟稳定阶段，资产都会走入证券化，如果是我，我会考虑金融化的长期储蓄险。前面我就说了，迈过30大关，做任何事情都求一个稳字。买储蓄险的本质是什么？实质就是对利率下行的风险对冲。自从8月15日，央行操作降息了10个基点后，十年期国债的利率在2天内下调了10个基点，从2.73%下行到2.62%；随后在8月22日，央行正式下调LPR利率，其中一年期LPR下调了5个基点，5年期以上LPR下调了15个基点。经过这段时间的市场经济震荡之后，大家可以看一下各大银行的固收理财收益情况，是不是又跌了一波。而这个大环境下，能够锁定收益的产品主要有三类：银行定存：一般为3年期和5年期，目前各大银行普通定存，3年期利率基本都比5年期高，在3.15%左右，3年期大额存单则在3.25%左右。国债：每年由国家限量发行，目前最新的5年期储蓄式国债利率是3.37%。储蓄险：主要分为年金险和增额终身寿，前者是投入一笔钱，后期按时领钱；后者是投入一笔钱，后期可以按照自己的意愿来取钱使用，没有时间限制。大行定存和国债是老朋友了，大家都熟悉，限于篇幅就不展开了。这里重点讲讲能锁定终身利率的增额终身寿，也是目前热议最火的一类产品。我筛选了五款热销产品，一起来看看：以40岁女性，分3年交，每年交10万为例，以上几款产品都不错，收益相差不大。其中，金玉满堂和增多多3号收益非常接近，且比其他产品都高，可以优先考虑。多说一句，金玉满堂将于9月30日停售，这款顶尖增额终身寿告别倒计时开始了，想上车的朋友要抓紧。而如果是想要一次性交费的朋友，可以优先选择颐悦无忧（此产品已下架，其他产品可私信问我），这种交费方式下，它的整体收益是几款产品中最高的。

都说成年人的世界里没有容易二字，尤其是结婚后有了孩子，就明显感觉到压力了。不仅要面对上有四老，下有儿女的境况，还有车贷、房贷等等就已经压的喘不过气来。再加上最近闹腾的疫情，手里的钱也是越抓越紧……但是手头越紧，保险就越要配置，因为整体的家庭经济，已经经不起风险的光临。那么，买保险买什么险种好？通常来说，有四个险种比较适合大多数家庭配置：重疾险、医疗险、意外险和寿险，分别可以应对我们人生中各个阶段可能会遭遇的各种风险，下面我们具体来分析一下：1、重疾险若不幸罹患合同约定的重疾，买多少保额就可以获赔多少，这笔钱我们自己能自由支配，例如用作治疗的开销、买营养品等经济补偿。2、百万医疗险可以报销社会医疗保险照顾不到的医药费，遵循的是损失补偿原则。大额的治病费用、抗癌药等，都能通过它报销，保额高达数百万，很好地解决“看病贵”的问题。3、意外险可以报销意外受伤的医疗费，还可以在发生意外身故或伤残时直接赔一笔钱，几百块就能买上百万保额，杠杆非常高。4、寿险以定期寿险为例，这类产品可以说是家庭经济支柱必备保险了，如果不幸身故，赔付的钱能保障家人生活，不至于导致生活崩盘，很好地诠释了“留爱不留债”。相信看到这里，对于“买保险买什么险种好？”这个问题大家也有了自己的答案。四个险种各有各的作用，大家要了解清楚它们的职能，以免买岔了~比如你买了份意外险，出了意外事故可以找保险公司理赔；但要是你生病了，去找保险公司理赔自然是要吃“闭门羹”的。就像我们买了冰箱，总不能用它来看剧吧？所以，大家在买保险之前，一定要先了解清楚不同险种的作用，然后根据自己的需求和情况为自己配置不同的保障。那么，保险要怎么买最合适呢？我们接着往下看。

关于甲状腺结节，健康告知通常会问两个问题：分级和是否进行手术。1）结节分级情况甲状腺结节分级，是判断结节恶性病变可能的重要依据，给大家总结了一张详细的表。注：以上核保结论仅供参考，具体以产品要求为准，非常规情况可能需要人工核保总结起来：如果已有有明确分级，1-2级正常承保希望还是比较大的；3级很多产品都需要除外承保了；高于3级，目前的产品基本都买不了。2）是否有进行手术除了分级情况，还会被问及手术情况。已经手术的，要看手术结果是否为良性，如果是良性，是有机会标体承保的。如果还没进行手术，那么会进一步问细节问题：结节有没有微小钙化？发现结节的时间多久？结节直径多大？边界是否清晰或光滑？有没有症状需进一步检查或治疗？结节是否有增大或怀疑、确诊为恶性病变？根据具体的回答，来判断是否有恶化的可能，如果有恶化，基本是不能买了。情况好一点的，没有恶化情况，可能还有除外承保的机会。当然了，上面的结论只是一个大概的参考，具体的还是得看要买的那款产品是如何要求的。每家保险公司对核保的尺度不一样，建议多试几家，选择对自己最有利的情况。这种时候，就一定要用好线上投保的“智能核保”工具。根据健康告知里的提问，如实回答，就能得到核保结果。

文章开头，先直接来看一个千元之内的半岛游戏官方登录网站 方案，让各位家长有个初步的概念，之后我们再聊聊具体该怎么去选择。一年也就996元，重疾险+医疗险+意外险全部配齐，保额几百万，保障直接拉满。百万医疗险选择太平洋健康的蓝医保百万医疗险，它的最大亮点就是保证20年续保，保费432元。除此之外，产品保障全面，包含院外癌症特药责任，住院垫付、就医绿通、质子重离子治疗等实用的增值服务也都有。重疾险选大黄蜂7号全能版，保障全面、性价比高，罹患少儿特疾可赔200%，买40万赔80万。预算紧张建议先买定期保至30岁，40万保额，年保费496元。对于保至30岁定期的重疾险来说，也不需要有其他附加保障，只需要保费低、保额足就够了。大黄蜂7号全能版可以说是最佳之选。意外险选择专心少儿意外险2022，保障齐全，20万保额且意外医疗报销范围不限社保，一年只需68元。这套方案下来总保费996元，可以说是极致性价比了，适合大部分预算有限的家庭。对于保险方案来说，可以参考但不能生搬硬套，因为每个人每个家庭的实际情况都不同，我们需要根据个人情况来选择合适的产品。因此下面大师姐就和大家来分享一下，儿童商业保险该怎么买，包括每个险种的挑选方法和高性价比产品推荐。

补贴优惠，是打开消费者欲望的钥匙。卖保险也不例外。满减红包、购物返现……这些淘宝曾经屡试不爽的卖货方式，如今支付宝也有样学样拿来卖保险了。为了搞清楚支付宝保险被网友大量投诉背后的真相，这回大师兄亲自踩雷，从支付宝卖保险的各个环节开始调查，收集整理了多种支付宝的投保优惠活动信息，并根据活动规则，给它们都评了坑值。最后，我整理出了这张表格：（注：每个ID的活动可能不太一样，请以实际为准）面对花样百出的投保优惠，很多人可能第一眼看到的是——羊毛！但深入了解了这些活动规则之后，大师兄看到的却是——套路！在这里，我就拿网友们吐槽最多的三大活动，看看支付宝到底是怎么套路我们的。

有的朋友就问了，家里的老人已经60多岁了，还有买保险的必要吗？其实，只要是现在还能买的话，就还是有必要的！60岁以上的老人，正处于各种疾病的高发期，小病比年轻人难好，大病直接就几十万得花出去了。举个例子：刘先生之前就来咨询过我们怎么给60多岁的老人买保险，这是因为他父亲前年不幸被查出癌症，治疗过程中前前后后一共花了二十多万。但是医保只报了3万，也就是说，剩下的那十几万，全部都要自掏腰包！对于普通人来说，很难一下就掏出这么多钱的，刘先生最后也是东拼西凑才把费用交了，之后就有了防范风险的意识了！父母一旦过了60岁，患病风险可以说是与日俱增，我们来看看老年人高发疾病的占比：我们可以看到，像癌症、心脑血管疾病几乎已经占到了老年人高发疾病的80%以上。尤其是癌症，不仅治病要花很多钱，而且靶向药、外购药什么的医保根本就不报销，如果有一份医疗险就能把这些需要自费的药报销了。而且，60岁以上的老人容易骨质疏松，很容易磕磕碰碰，骨折的概率提升，买一份意外险都能赔，一年也才一两百。所以60岁以上的老人还是很有必要买保险的，那么60岁以上的老人保险买哪种最好呢？

我们给小孩买保险之前，是得根据孩子的健康情况以及家庭的预算来决定的。前段时间，李女士来找我们，说是想为今年刚出生的宝宝配置保险，希望我们能帮忙做一个方案，她的预算是1000元左右。于是，我们便根据李女士的需求以及预算，为其宝宝配置了如下方案：我们在为李女士家的儿子设计的方案中，配置了百万医疗险、意外险和重疾险这三种保险，每年保费1118元，符合李女士设定的预算。下面就让我们一起来看看详细的产品搭配情况：1、百万医疗险我们为李女士儿子配置的是20年保证续保的蓝医保·长期医疗险。这款产品有20年的保证续保期，如果中途发生理赔、产品停售或身体变差，也可以正常续保。一共200万的医疗保额，在经过社保报销后，只要超过了免赔额的部分，剩下的医疗费用就能报销100%。2、意外险意外险配置的是专心少儿意外险2022（基础版），如果小孩因为意外导致受伤，需要去医院看病，期间的门诊费和住院费都是可以报销的。此外它还提供了20万的意外身故/伤残保额。3、重疾险重疾险我们选的是50万保额的大黄蜂7号全能版，保障30年，若前10年小孩子不幸患了重疾，最高可以获得80万的赔付。买重疾险的时候，我们建议在预算有限的情况下，优先做高保额，保障期限可以选短一点点。以上就是给李女士儿子配的保险方案，能够覆盖孩子成长过程中常见的疾病和意外风险，李女士很满意。