电动车轻快方便，成为很多打工人的通勤代步工具。不过大部分人对自己小“坐骑”的真实身份并不是很了解。我们经常在路上见到的“电动车两轮车”可以分为电动自行车、电动摩托车。关于电动车的标准，国家早已作了明文规定，不符合以下标准的电动两轮车，都属于机动车。（图源：电动自行车安全技术规范）大师姐做了一张图，方便大家辨别。前面案例中，蔡女士骑的电动轻便摩托车就属于机动车，机动车想要合法上路，就必须具备牌照、有效驾驶证或行驶证。大家不论在官网还是门店购买电动车，都可以和商家确认清楚自己购买的电动车属于哪种类别。（图源：某电动车品牌官网）至于有效证件，当地的车管所都可以办理相关业务，携带好自己的证件材料，按要求办理即可。否则，出点意外就会像蔡女士一样，涉及免责条款中的“无证驾驶”，保险公司必然会给出拒赔结果！（图源：小蜜蜂3号免责条款）如果“小坐骑”是完全符合国家标准的电动自行车，就无需驾驶证即可轻松上路。可电动车符合标准不代表一切就万事大吉，一些潜在风险还需注意。

1️⃣保护自己·综合意外保障不论电动车还是机动车，只要发生的交通事故属于“意外”范畴，导致的外伤缝针、骨折，严重一些的肢体残疾、不幸身故等，意外险都能保。至于意外险应该买哪款，这里我推荐小蜜蜂3号。小蜜蜂3号是最近才上新的产品，老实说比小蜜蜂2号超越版和大护甲5号保障都略胜一筹。我前几天测评过这款新品，有兴趣的朋友可以戳这里，查看详细内容：意外身故/伤残意外身故很好理解，直接给最高保额，但意外伤残的保额，是按伤残等级对应比例给付。万一骑电动车出了车祸，不幸需要截肢一条小臂，属于5级伤残，按60%赔付保险金。如果买100万保额，就是赔60万，若只买了30万保额，那就只能拿到18万的保险金。命是捡回来了，但缺少一条小臂对将来工作和生活都会造成极大不便——▪身体刚刚恢复，要重新适应一只手的生活▪一只手还能否回到从前的工作岗位？▪工作还能否胜任？▪自己在家做饭、做家务，一只手干活是否方便？18万不论对家庭还是个人来说，能给提供的帮助十分有限，有条件还是尽量把保额买得高一些！意外医疗这个保障就不限是骑车还是跌倒，只要符合“意外”范畴需要治疗，小蜜蜂3号都能报销一定比例费用。若需要住院，还能领取住院津贴，可以用来给患者买点补品养身子！2️⃣守护他人·电动车三责险小蜜蜂3号能给自己提供的保障已经足够全，如果误伤到别人，对方没有买意外险，这部分责任谁能帮我们来分担？这时就需要一份电动车三责险来对抗风险。它其实和车险中的三责险功能类似，比如我们在骑电动车时行驶不稳发生碰撞，还连累路人一并受伤。如果对方没有保险在手，那所有的检查费、治疗费，都要自掏腰包。蚂蚁保·平安骑行三者责任险就可以精准保障第三者责任这款产品设计很简单，只保障第三者意外伤害和意外医疗。保障内容虽然精准，但也过于单一，且保额不算高。不过有总比没有强，万一哪天真的不幸误伤他人，陪同治疗咱也不用唯唯诺诺，好歹有份保险在提供帮助。投保建议：先确保自己的意外保障已足够全面，电动车三责险可以作为补充责任来购买。3️⃣保障合二为一·电动车综合意外险如果觉得分开购买不方便，也可以考虑电动车专属综合意外险——蚂蚁保骑行保：电动车、自行车、共享单车都能保骑行保的保障覆盖面还算全，有保护自己的意外身故/伤残、意外医疗；也有守护他人的第三者责任，甚至还扩展了电动车盗抢责任。不过，这款产品还是略有瑕疵。譬如意外身故/伤残保额整体略低，毕竟伤残保险金按比例赔付的情况得考虑进去，保额按比例折算下来也就等于打了折扣。且意外医疗的年限额不高，没有扩展医保外费用和住院津贴。虽然覆盖面看似广，但保障力度还是欠缺，我不建议大家allin这一款产品，不如在常规意外险基础上，将骑行保作为补充保障。这样一来，不论是自己发生意外还是误伤他人，都有保险在帮忙兜底。