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保险基础知识
淮道蒙
保险一定要买吗？当然不是！其实你会发现，身边很多人几十年都没生过大病，就算没买保险，也一直过得很好。假如你对未来很乐观，觉得疾病和意外与自己无关，感觉这辈子会平平安安，就算生了重病，家里也能负担得起几十万、上百万的医疗费，那你就可以不买保险。但是疾病和意外，我们可以预测吗？中国每1分钟就有6人死于癌症，每6分钟就有人死于交通事故。大多人都是来自普通家庭的，生了重病根本拿不出那么多钱。若要治病，最后只能卖房卖车、向亲戚朋友借钱、朋友圈轻松筹。保险是为了转移未来的风险，即使我们买了保险都一直没有出险，但是有的东西不一定要用上，才能体现其价值，用不上反而是最好的结果。
寇朗咏贤
如果被保险人在保险期内未出险，可以返还所交保费或合同约定的金额。目前市场上一些大公司的产品都带有返还属性，都属于返还型保险，即在保险期间内身故，赔付保额；保险期间内没有身故或全残，到期后返还已支付保费，就是人们常常听说的“有病看病无病返钱”。
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搜忍警
选择一份保险产品，我们要明明白白的知道这份产品的保障范围是什么，市场上类似的产品有哪些，都有哪些差异。而不要盲目的把高价格与高保障划等号。我想强调的是保险适合自己最重要，要明明白白买保险。当自己对产品间的差异已经了解的比较清楚了，就算自己多花了钱也要知道花在了哪里。只有自己想明白了，认识清楚了，才可能牢牢的掌握购买主动权，否则一定会被各种观点所影响，在嘈杂的声音中迷失自我。
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tbuzg
避免拒保办法一：预核保预核保：就是先将被保险人的健康告知问卷和体检资料，在正式投保前交至保险公司的核保处，进行一个提前审核。预核保的结果不会留下拒保的记录，但是目前只有部分公司提供这项服务，目前常用的有同方全球人寿、中英人寿、友邦保险。对于拒保存在较大担心的人来讲，可以通过预核保，提前来知道自己的核保结果，比较好的结果就是：承保、加费，比较坏的结果是单项免责、延期、甚至拒保。就算结果是无法承保，也不会留下拒保的记录，我们还可以通过下面的办法来解决。避免拒保办法二：同时投保另外一种情况就是同时投保，具体来讲就是同时向多家保险公司投保，利用投保的时间差，根据不同公司的反馈，择优而选。举例来讲，如果过分担心自己的身体状况，可以同时向A、B、C三家保险公司投保，可能分别得到：加费、拒保、延期等情况，我们可以从A公司选择加费的这种情况，这也是一种非常不错的选择。有些时候不同人对待保险的态度真的差异很大，有的人就算求他也未必购买保险，有的人为了顺利的买到一份保险而煞费苦心，这里深蓝君提醒大家，趁着年轻身体条件比较好，还是尽早购买保险为宜。
泄凹敢
如果你确实买了能抵税的保险，我们以税优健康险为例，教大家如何抵税。购买税优险时，会提供两种抵税方式：代扣代缴（公司）、自行申报（个人），建议让公司代扣代缴会更方便。如果是个人去申报扣税，我们要先找到保单上的 税优识别码，拿笔记好。接下来进入“个人所得税”APP，通过第一部分办理退税的流程，进入到“标准申报”页面。然后，按以下步骤操作：步骤1：当前页面往下滑动，找到“其他扣除项目”，这里可以申报保险抵扣；步骤2：点击任一险种，比如税优健康险，再点击右上角的“新增”；步骤3：到了添加页面，我们填入刚刚记下的“税优识别码”等信息，就能抵扣税款。添加完保险产品信息，要继续完成个税申报，需要回到上面的退税流程，完成操作。
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皇甫豪瑞
很多小伙伴觉得，返还型保险能在不出险的时候，将保费返还给我们，相当于不花钱还“白嫖”一份保障，何乐而不为呢。但其实，返还型保险并没有表面看起来那么“美好”，它隐藏着这几个坑：1.保费比消费型贵很多返还型保险，往往比不返还的消费型产品贵不少，而且越早返还，保费越高。这里以重疾险为例，看看返还的和不返还的，价格差多少：缴费30年，66岁之后返还保费，比不返还保费贵75%左右，每年需要多缴纳8500元保费。如果活到66岁，可以获得59.4万保费，看着不花钱买了保障，然而30年时间，通货膨胀导致购买力下降，以及30年时间用这笔钱去做理财，这个钱都翻倍了。2.没出险才能返保费很多返还型保险的套路是到达多少岁没出险，就能一次性拿回所有保费。看起来好像很不错 但是宣传是没告诉你的是，如果在到期前生病/身故出险了，那么保险公司一分钱都不会返还给你。所以，返还型保险的第二个套路是保障到期前，没有理赔过才能返保费！3.保障并不好不少返还型保险不仅价格特别贵，保障还特别不好。以长期返还型意外险为例，一年的价格可能在两三千，比一年期的消费型意外险贵了不止10倍。而且，长期返还型意外险一般只保身故和全残，并没有意外医疗和意外伤残保障。也就是说，要么意外导致人挂了，要么瘫在床上完全动不了了才赔，缺胳膊断腿、意外摔伤骨折导致医疗费都会赔。4.返还的是贬值后的钱虽然返还型保险可以在保障到期后一次性返还所有的保障，但是十几年甚至是几十年后返还的钱早已贬值了。大家想想，四十年前的20万还能在北京买套100平米的小房，现在最多只能买下北京的一个厕所。所有，如果想通过这种保险投资理财，那收益还不如存在银行靠谱。
镁钱纪
下面我们一起来看一下，电话回访时，保险公司到底问哪些问题？1、是本人投保的吗？确认是否是本人意愿投保，以防止一些骗保的道德风险，以及业务员是否有违规操作。2、条款都了解了吗？核实身份后，回访人员会告诉你犹豫期有多少天？提醒你保险责任、责任免除等是否都清楚了吗？由于回访人员每天都有大量的新单回访，说话语速会非常快，这些信息可能一口气就说完了。如果对条款还有不太明白的地方，我们还可以利用犹豫期把问题弄清楚，即使不满意，犹豫期内退保也没什么损失。3、险种信息都清楚了吗？长期保险保费一交就是几十年，所以回访人员还会提醒我们一些险种信息以及后续交费事项。比如交费时间是多久？能保多久？每年交多少钱？所以其实回访真的很简单，回答几个问题就可以了，没有那么麻烦的。
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徐离毅先
如果只是口头宣传，但是并没有写入合同条款之中，就代表不具有法律效力，也就不能保证一定能续上。比如，不少医疗险的为了吸引消费者，会在宣传界面写上：承诺可续保到99岁、可连续投保至102岁、续保年龄最高至80岁等等，这些可能都只是宣传噱头。 真正保证续保的医疗险产品，会在合同条款里明确写上“保证续保”四个字，并写明保证续保的时间。所以，我们在挑选产品的时候，如果想获得更加长期稳定的保障，一定要选择合同条款写明“保证续保”的产品。
gdoiw
保证续保，指保险快到期时，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款、原约定费率继续承保。简单理解就是，1年合同结束后，保险公司要按照上一年的条件去承保，也就是说：合同条款不能随便去修改（保证续保的条款不变）；合同要写清楚什么情况下可以集体涨价（保证费率不变）；合同必须白纸黑字写明可以继续承保（保证可以续保）。满足这三个特点才叫保证续保。总之，在保险合同到期以后，保险公司必须无条件地给被保人续保，无论被保人健康状况是否变化、上一年度是否理赔过，保险公司都不得对其单独增加保费，更不能拒保！
epxhm
2013年开始实施的《保险销售从业人员监管办法》总则第二条规定：销售保险的人分为：保险公司的保险销售人员和保险代理机构的保险销售人员。保险公司的保险销售人员，指为单独某家保险公司销售产品的。 保险代理机构的保险销售人员，指为某个代理机构（含可卖多家公司产品的）销售产品的。但到了实际的操作过程中，保险行业的销售人员，大概可按下图进行划分：
石德忠
1、贷款，可以用来救急很多人可能会觉得有车有房，并不缺钱。但是有资产和有现金又不是一回事。举个例子，我们知道很多朋友买了重疾险，但不是所有的病种都是确诊即赔的。我们以“终末期肾病”举例，条款中的规定如下：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。所以我们看到如果想获得理赔，要么90天内进行了规律的肾透析，要么是进行了肾脏移植手术。在疾病确诊后，拿到理赔金之前，治疗费从哪里来呢？保单贷款为我们提供了一种新的思路，先拿贷款垫付，支付一点利息，到理赔的时候保险公司会自动扣起未偿还的贷款。2、贷款，可以用来赚钱不是所有的贷款都是不好的，贷款也有好坏之分：不良贷款：比如刷卡用来吃喝玩乐，过度地进行消费，这就是坏的债务。信用卡逾期不还还会造成恶性循环，而且我们消费的手机等产品，也会不断的贬值。良性贷款：通过负债，可以让我们的资产得到大幅的提升，常见的就是房贷，小资金撬动大杠杆，通过房产获得了较大的增值。俗话说：你不理财，财不理你。虽然这句话很老土，但也很实在。如果面前有一个收益率不错的投资项目，刚好手头上又没有现金，那到底上还是不上呢？保单贷款同样可以帮到你。
凄森
法定受益人：就是【继承法】中约定的继承顺序：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。同一顺序继承人继承的遗产份额，一般均等分。指定受益人：就是将保险金给付给被保人和投保人一开始约定的受益人，指定受益人可以是是一个也可以是多个，而且还可以约定每个人的继承比例。“指定受益人”和“法定受益人”区别在于下面三个方面：1.受益金分配意向的不同指定受益人可以做到“想给谁就给谁”，按投保人和被保人的意向分配保险金。比如，老王有三个儿子，他买了寿险后，将身故保险金的受益人只指定为最孝顺的老大，这样老二和老三虽然也是他的孩子，但一分钱也拿不到。法定受益人只能做到“该给谁就给谁”。如上面所说，法定受益人的第一顺序继承人包括：父母、配偶和子女。意味着来分保险金的人就特别多。很可能存在多人争抢的局面，出现“钱被不想分到的人分走”的情况。2.受益权与债权关系的不同指定受益人可以节税避债！因为当被保险人身故的时候，保险金如果写的是“法定受益人”，那么，这笔保险金将会被视为遗产来继承，同时需要承担被保险人生前的债务。另外，如果遗产税开征的话，可能会被征收一定的遗产税。受益人最后实际到手的保险金额就会大打折扣。而如果一开始指定了受益人，就能免征税费，获得最直接、最完整的保险赔偿金。3.理赔流程不一样如果是指定受益人，那么理赔手续很简单，只需要确定受益人和被保险人的关系即可。以上文的老王为例，买了寿险身故后，三个孩子都被指定为受益人，受益比例分别为：老大50%，老二25%，老三25%，那么，发生理赔时，老大只需要出示他的身份证明，就可以把理赔款的50%领走，并不需要老二老三在场，也不需要他们签字。如果是法定受益人，手续就比较复杂，理赔开始后，如果第一顺序法定继承人人数比较多，需同时提供可证明第一顺位合法继承权的相关证明文件，手续相对繁杂，还极有可能引发家庭纠纷。
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wqoom
1.避免家庭纠纷很多人在投保时，可能会觉得“法定”受益人就是最亲密的家人，就算不写上具体的名字，最后遇到了保险事故，赔偿金也是给他们。但随着时间的发展，家庭结构和人员关系会发生变化，没有确定好受益人，最终的赔偿结果可能与投保初衷存在较大出入。所以有这方面顾虑的朋友，可以在投保的时候写明受益人，给自己关心的人一份100%确定的关爱。2.避免被征收遗产税如果没有指定受益人，保险金往往会被认定为遗产，保险公司会将这笔钱赔给法定受益人。一旦遗产税开征，受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。而指定了受益人的话，就可以免征税费，所获得的是最直接和最完整的赔偿金。3.理赔资料相对简单如果指定了保单的受益人，当被保险人身故后，指定受益人所要提交的材料会少一些。只需要提供保险合同、受益人的身份证明、受益人的银行账户、被保险人的死亡证明，以及其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和材料。但如果是法定继承人的话，还要提供可证明合法继承权的相关权利文件，操作起来稍微有一些复杂。
顾桂睿
如果条款中表明的保证续保，那就代表我们的保障在合同期内都不会受到影响，更加安心。如购买了好医保长期医疗（20年版），那么20内都不需要担心没有大病医疗保障了，而且保费不会随着年龄的增长而增长，也不会因为之前理赔过就除外部分责任，让人特别踏实。但保证续保并不是挑选一款产品的唯一考虑因素，我们还得综合衡量保障内容，如果为了保证续保，而买了不合适的产品，这样是不理性的。如果还是比较看重续保，可以留意以下两点：选择保证续保的 ：保障时间和保费都是确定的，只要按时缴费，保障长期稳定，如好医保长期医疗（20年）。选择续保条件好的：如果是不保证续保的一年期的产品，我们可以选择续保无需审核的，如尊享e生2021。
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fzkpv
首先我们需要明确一点就是，我国的法律是允许保险单以电子数据的形式呈现，所以电子保单和纸质保单的效用是一样，具有同等的法律效力。它们的具体区别如下:1、载体不一样纸质保单一般是打印在纸上，装订起来，就是一本纸质保单。电子保单以电子文件的形式储存在网上，一般是以PDF的格式呈现。2、使用方式不一样在办理续保、理赔等业务的时候，保险公司一般需要我们提供保单，纸质保单比较容易遗失，可以重新办理但是耗费时间。相比起来使用电子保单就方便多了，只要在网上找到我们的电子保单出示即可，如果忘记了账号密码，也能通过身份验证找回来。了解完电子保单和纸质保单的区别，下面来看看线上电子保单还需要投保人签名才能生效吗？
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浦毅娟阳
1、邮箱查看保险投保成功后，保险公司会把电子保单以邮件附件的形式发送到投保人的邮箱，我们可以下载下来保存到电脑中方便查看。2、官网查看在承保的保险公司的官方网站注册账号并登录，找到保单查询就能找到我们的电子保单，有需要的也可以直接在网站上面下载。3、微信公众号查看关注承保保险公司的微信公众号，进入个人中心并进入到保单查询的界面，根据相关指引就能查找到自己的电子保单。4、借助第三方管理工具查看现在还有不少第三方管理工具可以查看我们的保单，像“小深保管家”小程序就可以查询到自己的保单，还可以手动导入，查看起来非常方便。此外这个小程序还有保单缴费提醒功能，这样就不用担心忘记缴纳保费造成保单失效了。
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旅贪彭
保险退保想要退全款，以下这些情况可以：1、犹豫期内退保一般保险的犹豫期10天-20天不等，具体是多少，需要看保险合同的规定。犹豫期内退保，不会有任何损失，除了扣除十块钱左右的工本费外，可以全额退款。犹豫期怎么计算？一般是投保人收到保单后，签了回执后的10-20天为犹豫期。2、无效保单因保险公司过失，造成投保人疏忽或投保人“代签名”等违规操作，导致保单无效，一旦被发现，可以要求保险公司强制退保，并返还所有保费。3、其他事项符合保险合同规定的其他事项，如：投保重疾险后，在保单等待期内出险的，通常不会赔偿，但是可以退还已交保费。在普通年金险中，对于被保人身故或全残的，可退还所交保费与现金价值的较大者。
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史士致
如果是法定受益人想变更为指定受益人，主要需要以下材料：1.保全申请书（被保险人亲笔签字同意） 2.被保险人身份证 3.受益人的有效身份证件原件 4.被保险人与受益人的关系证明（如户口本）变更受益人前还是要咨询保险公司，以保险公司为准。
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jpfvp
我们分两种情况来看：（1）常规体检，过了等待期再去很多公司都有每年定期体检的福利，不用可能就过期了。如果 刚买完保险，还在等待期内，身体也没啥不舒服，那就等待期后再去体检。过了等待期，该做的定期检查还是要及时跟上，及时关注身体状况的变化。（2）身体不舒服，及时检查要是身体真的不舒服，确实生病了，那还是要去检查。从保险理赔的角度来看，等待期后体检确实更好。但我们也不能因小失大，不能为了一份保险耽误治疗时机。毕竟任何疾病都是早发现、早治疗，身体健康才是最重要的。
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栖沁颠
保险的种类多样，但不是全部必需的。千万不要听信保险销售的推销。买保险哪几种就可以了？买保险应该先关注人身保障，根据人生最容易遭遇的风险配置，意外险+重疾险+寿险+医疗险是最有必要买的。
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