医疗险和意外险每年只要几百块，但一份重疾就要大几千，不少人都望而却步。实际上，买保险丰俭由人，预算多有多的买法，少有少的配置思路。即便只有1千块，也能买到不错的重疾险。今天，深蓝君就给大家支支招。重疾险的作用，简单来说就是在得大病时，可以赔一大笔钱，让人安心休养，不必担心没有收入。这笔钱还能用于出院后的康复治疗、买营养品、请护工等等。所以，买重疾险最重要的是保额，保额够高才有足够的钱帮助我们渡过难关。如果预算不多，更要把钱花在刀刃上，用有限的钱去买尽量高的保额。而重疾险的类型多，有的只保重疾，有的还能保轻症；有的保二三十年，有的能保到70岁或终身……用同样的钱买不同类型的重疾险，买到的保额也不一样。那预算不多，选哪种会比较好？我们以一千左右预算为例：注：以30岁男性为例如果只有一千预算，建议首选方案1，能买到40万保额，保20年，优先保证这段时间保额够用。方案2和3虽然保障的时间更长，但是能买到的保额都太低，万一发生重疾是不够用的。等以后经济宽裕了，可以再补充保70岁或终身的产品。 查看更多

纯保障型的重疾险也叫消费型重疾险，它只保障疾病，对身故没有特定赔付，也没有返还保费的功能。纯保障型的重疾险也有各种保障期限，市面常见的有：保1年的、保30年的、保至70/80岁的、保至终身的。这里面，保至终身的重疾险是保障最充足的，终身享有保障，不用害怕保障中断。保障期是挑选重疾险时首要考虑的因素之一，毕竟人是随着年纪渐长，患病概率越大的。今年，中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示：60岁时患重疾的概率在15%左右，而到80岁竟达到50%左右。图片来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》按这个数据推测，二三十岁的年轻人患重疾的概率并不算高，然而 一旦落到个人身上，就是100%。谁都会有老去的一天，倒不如趁早给自己配置好保障，来防范未知的风险。但保障终身的重疾险，费用比较高昂，预算没那么充裕的朋友可能就犯了难。下面，就针对不同的情况给出一些选择重疾险保障期限的建议。直接点说，这个要看个人预算情况。预算充足，可以直接选择保至终身，它能提供长期的保障。预算有限，可以购买定期重疾险，保30年或者至70岁，保费比保终身的便宜。虽说保障时间有限，但至少有保障，不至于裸奔。还有一个比保障期更重要的，那就是要做足保额，这里给到大家两点建议：尽量做高保额：在预算范围内买 充足的保额（3-5倍年收入），这样至少短期内不用太担心保额贬值。专心君一般都会建议大家买30万及以上，预算足够，买50万。定期检视保单：保险是逐步配置的过程，买完了也要定期检查，在收入增长、家庭责任变重等情况下，也要适当增加保额。 查看更多

纯保障型的重疾险，现在更流行的叫法为：消费型重疾险，就是到期没出险，没有任何返还的重疾险。简单来说，这类保险就是只保疾病。那么，假如保障期内身故了，就一分不赔吗？答：也能“赔”，可以退还身故时的现金价值。纯保障型的重疾险，在有现金价值的前提下，不出险我们也能将这笔现金价值退回来。这也是依据《保险法》第四十七条规定：所以，纯保障型的重疾险的条款虽然没写身故保障，但被保人如果不幸身故，在保单还有现金价值的前提下，投保人可以通过退保拿回现金价值。但能退多少因时间而异，以达尔文5号荣耀版为例，专心君将它的现金价值整理如图：可以看到，这款产品的现金价值前期会逐渐增加，在50多岁达到最高峰后会慢慢降低，最终会在保障到期时降为零。但无论如何，现价都是没有超过保额的，如果保障期内身故了，或者说想中途退保，能退回来的现金价值其实并不算多。虽然，自带身故赔保额或可附加身故责任（赔保额）的重疾险保障更全，且无论是生病还是身故都能赔到保额，让人更有安全感。但更全的保障就意味着更贵的价格，如果预算有限，建议还是选择不含身故的消费型重疾险，价格很便宜，还能买到高保额。而买保险就是买保额，保额太低根本无法转移风险。如果预算充足，可以买一份消费型重疾险，再搭配一份定寿，价格并不比附加身故赔保额贵，无论患重疾还是60岁前身故都能赔。 查看更多

10年前，一个成人想买50万保额的重疾险，分分钟要花上万块。而消费型重疾险出现后，50万保额三四千也能拿下，最多能节省70%的保费。这里说的“消费型重疾险”也就是纯保障型的重疾险，就是到期没出险，没有任何返还的重疾险。但关于这类产品，总有一些传言，比如：“生病才赔钱，没生病钱就打水漂了”……首先，直面传言，消费型重疾险，如果没生病，保费是不是就白花了？打个比方吧，小李请了一个保镖，约定在70岁前一直保护他的人身安全，但他从来都没被袭击过。那小李雇保镖的钱白花了吗？显然不是。同理，消费型重疾险就算没有理赔，钱也不会白花，因为它已经在约定的时间，为我们提供了保障。如果一辈子健健康康，不应该埋怨保费浪费了，而是要感谢上天的眷顾。反之，觉得自己没得大病就亏了，这种心态就有点舍本逐末了。而且，消费型重疾还有一个“隐藏操作”：身故也可能拿回一笔钱。这笔钱就是保单的现金价值，它可以通过退保取出来。本质上，买保险是一种消费，不是投资理财，重点不应放在是不是亏了，而是产品好不好、适不适合自己。 查看更多

先来看，两种保险的区别：消费型重疾险：到期后没出险，你交的保费一去不复返，你消费了，钱也没了。返还型重疾险：如果没出险，保险公司会把你交的保费和一点“利息”返给你。显然，两类保险最大的区别在于是否有返钱，但深究一下，它们的保障内容和价格也大不相同。（1）保障不同大多数消费型重疾险都保障重疾、轻症、中症，保障比较全面。而返还型重疾险一般保障内容会大打折扣，有的会缺少中症或者轻症。（2）赔付不同消费型重疾险一般会有重疾额外赔和多次赔付，有的还可以附加高发特疾二次赔付。而返还型重疾险的赔付力度比较低，重疾只赔基本保额，轻症和中症赔付比例可能也较低。（3）保费不同返还型重疾险因为带有返还的功能，所以它的保费要比消费型重疾险高很多，一般是消费型重疾险保费的2-3倍，甚至更多。来总结一下两种保险各自的优缺点：返还型重疾险：好在能“返钱”，缺点就是贵、保障可能有所缺失。消费型重疾险：好在便宜且保障好，但不“返还”，没出险就没得赔，保障到期合同终止。既然都要花这笔钱了，专心君给大伙儿算一算，这两类保险具体得花多少钱。举例来说，30岁的老王，买50万保额的重疾险，保到70岁，20年交费：如果拿这个保费差额去理财，年化收益达到2.2%，70岁同样能得到24.8万。这么一算，其实返还型保险最后退回来的钱，收益并不高，而且，经过这二三十年后，钱也已经贬值了。再说了，万一在到期前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。买保险本质上是买保额、买保障，与其把钱花在返还、分红等功能上，不如先把保额做高。总之，在购买重疾险时，专心君建议选择消费型重疾险，它比返还型重疾险的保障更全面，性价比也更高。 查看更多

纯保障型的重疾险，也叫消费型重疾险，就是到期没出险，没有任何返还的重疾险。再进一步解释一下：在保障期内，如果确诊了合同里约定的疾病，并且符合理赔条件，就赔付相应的保额。如果没有出险，就不赔，你所交的保费相当于消费出去的钱，不会返还给你。那么与之对应的，就是返还型重疾险：保障期内如果得了约定的疾病或身故就会赔钱，如果没有出险，到约定时间也会返钱。也就是大家所说的，“有病赔钱，没病返钱”。在价格上，返还型重疾险要比消费型重疾险要贵很多，同样的条件去买，一年的保费甚至可以差上五六千块。说白了，消费型重疾险就是老老实实给你保障，不整其他花里胡哨的。因此，它价格便宜，性价比高，适合预算有限的朋友购买。而且，消费型重疾险既有保障一年的，也有保障20年、30年，或者保至70岁/终身的产品，保障期越长越贵。也是一样的，预算有限先保短期，优先把保额做足是重中之重。 查看更多