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何为保单利差返还功能保单利差如何计算与给付

# 利差

kzchq

保单的利差返还功能是指银行二年定期储蓄存款利率大于计算保险费的预定利率（5％）时,保险公司将两者的差额返还给客户,以切实保障被保险人的利益。银行二年定期储蓄存款利率是该保单年度中每月第一个营业日银行二年定期居民储蓄存款利率的算术平均值。在保险合同有效期内的每一保单年度末,若该保单年度的银行二年定期储蓄存款利率大于计算保险费的预定利率,保险公司以二者之差乘以期中保单现金价值计算保单利差。期中保单现金价值=（期初保单现金价值+期末保单现金价值）／2保险公司给付保单利差的方式有两种：①抵缴保险费,如缴费期满,则储存生息。②储存生息,按各保单年度银行二年定期储蓄存款利率,依复利方式计息,累计至保险合同解除、终止或投保人申请时给付。两种方式可由投保人选择其中之一种。投保人在投保时未选择的,按储存生息方式办理。在保险合同的有效期限内,投保人可以书面形式变更保单利差给付方式。保险公司应每年以书面形式向投保人通知保单利差的有关情况。

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保险公司如何盈利？“死差”、“费查”、“利差”是什么？

# 保险公司、 # 保险、 # 利差

仇贵婵烟

一般来说保险公司的利润来源主要是“三差”也就是“死差”、“费查”、“利差”。可能你看到这里的时候会一脸懵，没关系，我接下来会分别介绍的。1.死差：就是保险预期赔付额与实际赔付额之间的差异，我以定期寿险产品举个例子，比如保险公司在产品设计定价的时候预计产品在100个人中会死亡10个人，但是实际情况中死亡了8个人，那么保险公司赚了2个人的保费，也就是死差益；但是实际情况若死了12个人，那么保险就得自讨腰包了，也就是死差损。所有，只要实际发生赔付额和预期赔付额之间存在差异，实际出险的人数比预期出险的人数要少，那么保险公司就能够盈利了呀，这也是保险公司需要核保的原因。2.费差：就是公司预期支出与公司实际支出之间的差异，一般来说公司的支出主要包括场地费、人力的费用、销售的佣金等等，我也可以举个例子，比如一家保险公司预期支出是1000万，由于人员结构的优化等措施的实施，实际上花费了800万，那么费差益就是200万。但是在实际情况下，受到人力成本、租金成本、佣金成本等因素的上涨，也很有可能实际支出比预期支出要更高，那么也就是成为费差损。3.利差：就是保险公司会有专门的投资团队，他们会拿着我们所缴纳的保费去“钱生钱”的时候预期利率与实际利率之间的差异，比如保险公司预期的利率时3.5%，但是实际上投资的收益达到了5%，那么保险公司就会有比较大的收益，这也就是利差益，若实际利率低于预期利率，那么保险公司可能会亏的比较惨了，亏损的部分就是利差损。现在是不是对保险公司的“盈利”有点清晰了，一般来说赚的多的保险公司就是死差+费查+利差比较高。随着现在保险行业的竞争越来越激烈，一般情况下死差、费差的收益会越来越少，保险公司主要的主要收入来源就是利差。而利差的收益率与市场环境、公司投资实力有很大的关系，以需要长期缴费的保险为例子，保险公司每年都会有保费收入，源源不断的保费收入是收益的基础，若100亿元的保费通过投资获得了1%的利润也就是1个亿。所有对于保险公司来说最重要的除了卖出去产品就是通过投资产生收益。

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保险公司的利润来源死差、利差、费差。

# 保险公司、 # 保险、 # 利差

慈磕访

保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...死差：比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（2000－2003）》（最新的2010-2013版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。利差：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基已支付保费融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。费差：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排转移给再保险公司能进一步减少死差的波动。还有，由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大。

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保险的利差是什么

# 利差、 # 死差、 # 费差

深蓝君

利差是保险公司的利润来源之一，保险公司的利润来源主要来自三差，分别是死差、费差、利差。1、利差：保险公司用我们的钱去投资，如果收益比较好，就会产生“利差”，即预定利率和实际投资利率之间的差异。如果实际投资利率低于预定利率，很可能会带来惨重的损失。一般来说，预定利率越高，对消费者来说，保费就越便宜；但对于保险公司而言，也就意味着需要更高的投资收益，才能盈利。利差成为保险公司的主要来源，为什么这么说呢？以长期险为例，保险公司每年都可以源源不断的获得保费收入，持续稳定的现金流是获得收益的基础，假如100亿元的可投资保费，获利1%就是1个亿。这才是保险公司收入的大头。2、死差：当保险预期的赔付额与实际的赔付额之间，出现一定的差值时，就产生了“死差”。比如，保险公司在设计产品时，预估100个人里会死10个，而实际情况死了8个人，那么保险公司就赚了2个人的保费；反之如果死了12个，保险公司就要自己掏腰包了。3、费差：“费差”即公司预估的成本与实际支出之间的差异。主要包括了销售的佣金、场地费、人员工资等，如果实际花费比预期要少，那么这一块就可以盈利。比方说保险公司今年预计成本是1000万，因保险公司人员架构优化减员增效，年底实际只花费800万，这差额的200万也就成了收入来源之一。

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平安育英才两全保险利差返还型的产品特色是什么？

# 两全保险、 # 保险、 # 利差

喻宏琛

中长期少儿两全理财产品，可领取生存金，提供身故保障，还提供保费豁免功能，交费无忧。

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平安全福保本终身保险利差返还型身故保险金有什么说明吗？

# 终身保险、 # 保险、 # 利差

qxrpn

于保单生效日起1年内因疾病身故，按保险金额的10%给付“身故保险金”，并无息退还所交保险费，保险责任终止。因意外伤害事故或于保单生效日起1年后因疾病身故，按保险金额给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。

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平安如意女性两全保险利差返还型特定手术保险金有什么说明吗？

# 两全保险、 # 保险、 # 利差

怜告

于保单生效日起一年后因初次所患疾病，必须接受本合同所附“特定手术项目表”所列手术治疗者，每次手术按当年度保险金额的10％给付“特定手术保险金”。同一次手术或同一手术项目的保险金给付以一次为限。

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平安如意女性两全保险利差返还型子女养育津贴保险金有什么说明吗？

# 两全保险、 # 保险、 # 利差

凤爸

于保单生效日起二年后至满五年前生育者，按基本保险金额的8％给付“子女养育津贴保险金”：于保单年度满五年时生存且未曾领取“子女养育津贴保险金”者，按基本保险金额的8％给付“子女养育津贴保险金”。子女养育津贴保险金给付以一次为限。

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平安育英才两全保险利差返还型生存保险金有什么说明吗？

# 两全保险、 # 保险、 # 利差

萧爽烁

生存至约定领取年龄的保单生效日对应日，按约定比例给付相应的生存保险金。

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平安育英才两全保险利差返还型身故保险金有什么说明吗？

# 两全保险、 # 保险、 # 利差

idgrn

于保单生效日起一年内因疾病身故，按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。于18周岁的保单生效日对应日前因意外伤害事故或于保单生效日起一年后至18周岁的保险单生效日对应日前因疾病身故，按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。于18周岁的保单生效日对应日后至25周岁的保单生效日对应日前因意外伤害事故或疾病身故，按三倍保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。

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平安福临门终身保险利差返还型身故保险金有什么说明吗？

# 终身保险、 # 保险、 # 利差

路之淑宇

于保单生效日起一年内因疾病身故，按保险金额的10%给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。于六十周岁的保单生效日对应日前因意外伤害事故或于保单生效日起一年后至六十周岁的保单生效日对应日前因疾病身故，按双倍保险金额给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。于六十周岁的保单生效日对应日后因意外伤害事故或疾病身故，按保险金额给付身故保险金，并无息返还所交保险费，保险责任终止。

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