特殊人群投保指南：癌症患者买保险，残疾人保险福利测评，自闭症买保险分析

身体健康是买保险的资本，好的时候可以随意挑选保险，差的时候却会发现寸步难行。

过去我们测评过像乙肝、高血压、糖尿病等常见疾病的投保指南，但还有些疑难杂症（例如癌症），可能就没那么容易投保了。

那么，这些真正“需要”保险的人应该怎么买保险？今天，深蓝君和大家一起来解决这些难题。

主要内容如下：

1）一款 90% 的人都能买的医疗险

2）患过癌症，就买不了保险吗？

3）高度残疾人士该怎么买保险？

4）患有自闭症，还能买保险吗？

一、全民保医疗险，谁都能买？

互联网保险性价比高，但是追求简单、快捷、高效，所以很多产品都不会提供核保服务。

只要身体情况不符合健康告知（点击了解），比如有甲状腺结节，直接就不能购买了。

不过，最近微信新推出的全民保医疗险，却给深蓝君带来了不少惊喜。

1、极其宽松的健康告知

一般来说，医疗险的健康告知都是非常严格的，可是全民保的健康告知只有 1 条：

被保人目前或过往未患有下列疾病：癌症（含原位癌）、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化

也就是说，只要没患过这 6 大疾病，就算是有糖尿病、脑中风，甚至全残人士都可以无障碍投保，实在是宽松得让人难以置信。

而且条款中并没有对既往症进行免责，比如说糖尿病患者投保后，因为糖尿病住院，照样是可以理赔的。

2、保障够用，价格便宜

目前，这款产品由泰康在线或者平安养老来承保，具体由微保随机选择。

深蓝君对比过两个版本，基本上是一模一样的。我们一起来看看：

直接说结论：

• 对于身体健康的朋友：全民保的缺点不少，还不如正正经经买份百万医疗险；

• 对于健康异常的朋友：全民保无疑是一种希望，有保障总比裸奔要好，建议重点关注！

关于这款产品，深蓝君提醒大家要注意以下几点：

• 只有癌症能报自费：其他疾病只能按社保目录范围来报销

• 不含特殊门诊保障：例如在门诊进行癌症的放化疗、靶向治疗是不能报销的

• 续保需要审核：今年理赔了，明年就不一定能续保，有点像一锤子买卖

• 未成年人买不了：投保年龄规定为 18-50 岁，最多续保到 60 岁

总体来说，全民保有点像阉割版的百万医疗险，免赔额都是 1 万，但保障额度、报销范围和比例也要低一些。

不过这款产品胜在保费非常便宜，年轻人每年只需要交 60 块钱，可谓人人都买得起。

另外，我们之前测评过的税优健康险，具有可带病投保、报销范围广、保证续保的特点，对患病人群来说也是不错的选择，有兴趣进一步了解的可以点击这里>>>

二、患过癌症，还能买保险吗？

在《癌症的 8 个真相》中，深蓝君提到过，我国癌症的 5 年生存率达到了 40.5%，得了癌症并不意味着死亡，很多癌症患者经过治疗，依然可以活得好好的。

• 5 年生存率：癌症患者经过治疗后，如果 5 年内没有复发转移，在临床医学上可以认为接近“治愈”。

可是癌症毕竟是众病之王，有癌症病史的人想要买份保险，在过去几乎是不可能的事。

不过，今天要跟大家同步一个好消息：目前有部分保险公司，已经开始去吃这个螃蟹，某些癌症病史也可以申请投保了。

1、患过甲状腺癌，是否能买保险？

甲状腺癌是近年来保险公司理赔的重灾区，越来越多人被查出患有甲状腺癌。

这种癌症又被称为“喜癌”，因为 5 年生存率接近 90%，患者大多不需要放化疗，只要动个小手术切除，加上后期吃药控制就可以像普通人一样生活。

我们以经过治疗的甲状腺癌患者为例，看看如何审核：

我们可以看到，对于最常见的乳头状甲状腺癌病史，有些公司的重疾险和医疗险，可以除外甲状腺癌承保，寿险甚至可以标准体承保。

但由于每位患者的具体病情不一样，最终还是要看实际情况来定。

深蓝君咨询了某公司的核保老师，只要患者经过手术没有复发转移，愈后恢复的还不错，半年后就可以尝试申请投保了。

另外经过多方打听和粉丝的反映，目前平安、瑞泰、信泰、友邦等几家公司都有过一些成功投保的案例。有需要的朋友，可以尝试在线下找代理人投保。

2、患过其他癌症，能买保险吗？

除了甲状腺癌，深蓝君还了解到程度比较轻的乳腺癌、大肠癌、黑色素瘤同样可以申请投保。

不过，具体还需要结合癌症分型、治疗时间、复查情况以及被保人年龄等因素来综合考虑。

相信在不久的将来，随着医疗技术的不断进步，国内癌症患者能购买的保险也会越来越多。

当然，如果担心罹患癌症后买不了保险，其实我们可以一开始就选择癌症多次赔付重疾险，点击这里就可以看到最新测评。

三、高度残疾，该怎么买保险？

在保险行业里，残疾一般分为 10 个等级、281 个具体项目，而高度残疾属于最严重的类型，例如以下几种：

• 1 级：植物人（颅脑损伤导致植物状态）

• 2 级：偏瘫（肌力小于等于 2 级)

• 2 级：二肢完全丧失功能

对于这些已经严重影响正常生活的伤残，绝大部分保险公司都会认为风险太高，大多数时候就直接拒保了。

但是也有一些地方政府会牵头，联合残疾人协会和保险公司推出专项的保障计划。

例如，深蓝君就在深圳残疾人联合会的网站，找到以下产品：

我们可以看到，这款意外险的保障还是挺齐全的，如果再搭配前面提到的全民保医疗险或者税优健康险，最基础的保障也算有了。

如果你想了解自己的居住地是否也有类似的产品，建议直接咨询当地残疾人联合会。

另一方面，对于轻度残疾，例如就断了一个尾指，很多保险都是可以购买的。如果健康告知里面有询问到，选择智能核保（点击了解）或者人工核保一般都能通过。

四、自闭症儿童，该如何投保？

自闭症又叫“孤独症”，一般有自闭症的小孩都不爱说话，沉浸在自己的世界里，很少跟外界交流。

据中国残联数据显示，我国智力残疾人口超过 1200 万人，平均每 1000 人中，就有 8~9 名心智障碍人士。

由于自闭症患者或多或少存在语言交流上的障碍，无法独立生活，所以买保险也成了一件难事。

在做过一些功课后，深蓝君发现，除了全民保和税优健康险，线上几乎没有自闭症可以买的商业保险，即使通过线下找保险公司投保，投保流程也是比较繁琐的。

保险公司一般会派工作人员接触自闭症儿童，了解孩子的生活情况，再结合家庭的经济能力综合评估，大部分保险公司还是比较保守的。

不过好消息是近几年有些公益平台联合保险公司做了一些创新，推出了自闭症患者专属保险，比如下面这款平安财险的产品：

只要符合简单的健康告知，就可以直接投保，重疾和意外都有 10 万的基本保额。如果有需要，可以搜索：心智宝，了解更多的投保信息。

另外，“中国智协”也推出了一个安心工程，只要持有第二代残疾人证的心智障碍残疾人士都可以投保，具体保障如下：

不过这款产品要求自闭症患者和监护人一起投保，而且监护人需要通过健康告知才能投保，具体详情可以搜索：安心工程。

目前这类保险还处在探索阶段，没有足够的数据支持，在产品设计上比较保守，但也算是给自闭症家庭提供了更多的选择空间，相信未来这类保险也会越做越好。

五、写在最后

有的人觉得保险可有可无，有的人却想买也买不到。白天不懂夜的黑，大概就是这个意思吧。

今天深蓝君给大家分享了 3 种疑难杂症的投保思路，其实其他疾病也可以作为参考。

如果没有找到合适的商业保险，也不妨把目光投向公益组织。

作为患者和家属，或许我们没能抽到一支好签。但事已至此，如何立足现状去做更多力所能及的事情，这才是更值得思考的。

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