老粉丝都知道，深蓝君在从腾讯离职后，一方面迫于生计，也为了更好的市场调研，其实也是做过保险销售的。

其中有位给我留下深刻印象的异地朋友，当时让我很无奈。

这位朋友想为患有糖尿病的爸爸买保险，当时我推荐了保 10 年的老年防癌险，不仅经济实惠，而且保障也不错。

谁知他太太自己在淘宝上找到了一堆更便宜的一年期保险，跑来质疑我为什么推荐的保险那么贵？

今天深蓝君就借着这个经历，再和大家再来聊聊一年期的保险，看看到底哪些适合买，哪些并不推荐？

主要内容如下：

一年期保险，有哪些优缺点？

9 款一年期保险对比，哪种好？

2 种保险方案分析，哪种好？

一、一年期保险，有何优缺点？

很多人买保险会走向两个极端，要么图省事儿，会找一个身边熟悉的业务员，不加思索一家老小的保险都在他那买。

而有些人就特别不吃那一套，抱着怀疑精神，自己喜欢哪个买哪个，深蓝君一看他们发来的截图，发现很多都是一年期的保险。

那么，一年期保险和长期保险到底有什么差异，真的值得买吗？

差异 1：保费定价方式不同

很多人会困惑，一年期的重疾险几百块就能买到，为什么还要花几千上万块买个长期的？

其实主要原因在于，二者的保费定价不同：

• 一年期保险：只关注一年的风险，保费定价采用的是自然费率，所以对年轻人来讲，价格可以做到非常便宜，但是保费会随着年龄的增长而增长，30 多岁之后价格飙升得很快。

• 长期保险：保障时间更长，采用的是均衡费率，每年的保费都是一样的，不会出现年轻的时候保费便宜，老的时候保费贵的情况。

所以，一年期保险保费便宜，但只是暂时的，越到后期保费会越高，总保费甚至比长期险还要贵。

差异 2：续保方式不同

深蓝君在找一年期产品的时候，发现上半年还在卖的产品很多都已经停售了，更新得非常快。

也就是说去年你买的一年期产品，今年还想买的时候，可能就买不到了。需要重新投保其他产品，重新健康告知。

而长期险在投保时，就已经确定好了是保到 70 岁还是终身，都以合同的方式确定下来，无论产品停售还是身体条件恶化，都不会有任何影响。

所以，一年期保险的优势就在于：保障灵活可以随买随换，而且年轻的时候保费非常便宜，适合作为年轻人临时过渡的保障。

一年期保险最大的问题就是续保不稳定，可能存在停售和身体变化的风险。

二、保险都买长期的，对吗？

既然长期险有续保的优势，需要所有的保险都买长期的吗？哪些保险适合买一年期的呢？

1、意外险

一份意外险不管 30 岁买还 50 岁买，价格都是一样的，而且意外险没有健康告知，大部分产品今天买了明天就可以保。

所以意外险直接买一年期的就好，我们完全不用担心保费上涨的问题，而且即使产品停售了还可以换其他产品立马续上。

另外，虽然市面上有不少长期意外险，但大多都以返还性质为主的。这类产品通常有如下的不足：

• 只保特定意外，一般意外保额很低

• 伤残保障、意外医疗保障缺失

• 满期看似返还已支付保费，实际上收益极低

深蓝君在《能返保费的意外险，真的值得买吗？》的文章中，已经有详细的分析，如果你还不清楚里面的门道，强烈推荐阅读。

对于普通的工薪家庭，如果想获得意外保障，一年期的意外险已经足够用了，经济实惠。

2、重疾险和定期寿险

在选择重疾险和寿险时，除了要考虑买什么，还需要我们考虑后续还能不能买的问题。一年期产品普遍面临以下问题：

• 价格逐年递增

• 产品突然停售

• 身体变差无法更换产品

所以深蓝君建议，首选长期的重疾险和定期寿险。一旦投保成功，就以合同的方式确定了保多久，不会受产品停售、生病住院其他因素的影响，比较适合作为保底的基础保障。

而一年期重疾险和寿险，都存在续保和保费上涨问题，所以扮演着过渡者的角色。

3、医疗险

不管是普通医疗险还是百万医疗险，目前在售的产品 99% 以上都是一年期的。

医疗费用的快速上涨、治疗手段的更新、特效药物的开发，都会影响医疗险的产品定价，任何不想快速破产的公司，都不会推出大量的长期医疗险。

所以不论销售页面如何暗示，或者销售人员如何口头承诺，一年期医疗险也都会有“停售无法续保“的风险。

上面是某医疗险截图，虽然是一年期产品，却容易让大家误解为长期医疗险。

深蓝君建议尽量挑选一款续保条件比较好的产品，比如：

• 不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率

• 续保无需保险公司审核

简单来讲就是，只要购买的时候符合健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝续保，也不会针对单个人上调保费。

深蓝君在《2018 最新 7 款百万医疗险测评，怎么选？》文章也有详细说明。

市面上也有一些长期医疗险，不仅保障一般而且价格也不便宜，深蓝君觉得并不太适合工薪家庭，具体产品可以（点击这里）查看详细测评。

所以结论就是，在有国家医保的前提下，购买续保条件比较好的医疗险，是比较理性且务实的选择。

三、9 款一年期保险对比分析

知道了一年期保险的优缺点后，我们看挑选几款重疾险和寿险看一下，看看是否值得买的？

1、一年期重疾险对比分析

深蓝君主要对比的产品如下：

• 泰康在线微医保·重疾

• 平安健康 i 康保 · 重疾

• 众安保险乐活 e 生

• 中国人保健康好医保 · 重疾

• 安心保险成人重疾险

• 瑞泰瑞盈重大疾病保险

话不多说，直接上图：

为了方便对比，深蓝君加入了一款可以保到 60 岁的长期重疾险，直接说结论：

• 如果想要最基础保障：如果真的没办法负担长期重疾险，可以选择泰康在线微医保重疾，保费最便宜，作为年轻人临时过渡的产品还是非常不错的。

• 如果想要轻症保障：可以选择安心保险成人重疾险，轻症重疾都有，而且保费仅比只保重疾的微医保高几十块钱而已，算是性价比不错的一款产品。

• 如果想要稳定保障：可以选择瑞泰瑞盈重大疾病保险，不仅可以保证续保，而且还可以通过拉长交费时间，提前锁定保障时间至 60 岁，保障更稳定。

2、一年期定期寿险对比分析

在筛选一年期寿险时，深蓝君明显感觉产品变少了，主要找到了以下产品：

• 德华安顾一年期定寿

• 国华人寿房贷保定寿

• 泰康在线岁岁保定寿

• 中信保诚人寿唐僧保定寿

• 复星保德信金钟罩/星安定寿

为方便对比加入了两款长期定寿，话不多说，直接上图：

通过对比分析，我们可以看到，就算买了保长期的定期寿险，保费并不贵。

30 岁以前几百块也能买到，而且还能保证续保，即使产品停售了也还能保，深蓝君给自己买的就是这类产品。

所以买保险一定要适合自己才好，大家可以结合自己的实际情况和预算来选择，没有标准答案。

四、两种保险方案对比分析

下面深蓝君就从实操的层面，通过两个完整的方案对比，来看看一年期保险方案和长期险保险方案，到底哪种好？

以 23 岁刚毕业的小 A 为例：

小 A 刚毕业来深圳不到一年，已经体会到了生活的不容易，每月 4000 多的工资，交房租、还花呗、还信用卡，所剩无几，能拿出来买保险的预算并不多。

另外作为新人，小 A 工作上勤奋主动，为了提升能力、为了涨工资，熬夜加班已是常态，加上经常饮食和作息不规律等习惯，所以小 A 打算趁着年轻，先买一份保险。

我们知道一个完整的保险组合，应该包含：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

所以结合小 A 的情况，深蓝君先给她做了一个过渡方案，一起来看一下：

方案 1：一年期保险合集

整个方案一年的保费只要八百多，就把重疾、意外、医疗和寿险都搞定，可以说是保障非常齐全，作为临时过渡保障肯定是足够了的。

但整个保障稍显不足的地方就是：重疾险和寿险都存在续保风险，产品一旦停售或者不符合健康告知，以后可能会失去购买保险的资格。

那如果我们把重疾险和寿险换成长期的呢？会不会很贵？下面我们一起来看一下：

方案 2：长期险结合

整个方案通过拉长交费年限，一年支出仅：1497元，保费并没有贵多少，但保障更稳定了。

重疾险能保到 60 岁，定寿能保到 53 岁，差不多接近了退休的年纪，在这段时间内无论身体发生问题，还是产品停售都不受影响，都能够获得较稳定的保障。

保险配置不是说一年期保险便宜，就全都买一年期的，或是担心产品停售就全部买长期的。

所以，要结合产品自身的特点，以及自身的实际情况去组合搭配，这样才能买到适合自己的保险。

五、写在最后

现在保险产品越来越多了，作为理性的消费者，应该知道一些基础的保险常识。

只有在投保前，充分认识这份保险的优缺点，才能更好地解决我们的问题，为人所用。

买保险一定要适合自己，不能只盯着产品看，也不能只盯着价格看。

希望今天的文章能给你一些启发，也欢迎转发给身边其他的亲朋好友。

保险其实很简单 ：）