脑中风保险理赔哪家强？看了20多篇条款，自己当“学霸”（脑溢血/脑出血）

大家都知道，癌症被称为“众病之王”，可是很多人不知道，每年死于脑中风的人数，一点都不比癌症少。

据统计，我国每年因为脑中风死亡的人数超过 200 万。也就是说，平均每分钟就有 4 个人死于脑中风。

所以在选择重疾险的时候，有些朋友也会特别关注这方面的保障。

今天，深蓝君就通过一篇文章，带你了解脑中风与保险的全部秘密。主要内容如下：

1）脑中风，你真的了解吗？

2）关注脑中风，保险买哪款？

3）得了脑中风，保险怎么赔？

一、关于脑中风，这些你要知道

说起脑中风，或许很多人觉得与自己没什么关系，其实脑中风离我们并不遥远。

1、脑中风就在你身边

大家可以仔细回想一下，在上班或回家的路上，你是否曾见到过一些人拄着拐杖，步履蹒跚地前行？甚至有一些人需要借助轮椅的帮助，才能勉强外出行动？

其实他们之所以会变成这样，很多是因为疾病导致的，其中一个主要的原因就是「 脑中风 」。

天有不测之风云，谁都不能保证疾病不会发生在自己身上，因此，提前了解和预防还是很有必要的。

2、脑中风到底是什么？

虽然“脑中风”这个词我们经常听到，但它具体是什么样的疾病，可能没几个人能说得出来。

其实简单来说，只要脑血管破裂了（出血）或者堵塞了（缺血），都叫做“脑中风”（也称为“脑卒中”）。

为了更方便大家了解，深蓝君整理了一张表格：

我们可以看到，脑中风主要分为两大类型，缺血性脑中风更加常见，而出血性脑中风的致死风险会更高。

3、哪些人容易得脑中风？

说到脑中风，很多人都觉得是老年人的专属疾病，其实从 40 岁开始发病率就升高很快。

而且，现代人生活和工作的压力都很大，不良的生活习惯也导致脑中风有年轻化趋势。

一般来说，如果你有以下几种情况，患病风险就会更高。

• 熬夜、作息不规律

• 肥胖、缺乏运动

• 吸烟酗酒

• 偏好油腻辛辣刺激性食物

• 有心脏疾病

• 有高血压、高血脂、高血糖

说白了，脑中风不仅与年龄、性别有关，还和生活习惯息息相关。如果你想避免患上脑中风，那么现在就应该提前预防，从身边力所能及的事情做起。

二、关注脑中风，重疾买哪款？

在重疾险中，跟脑中风有关的疾病主要有：脑中风后遗症（属于重疾）和轻度脑中风（属于轻症）。

深蓝君在《一文读懂重疾险》中跟大家分析过，国家对前 25 种重疾的定义都是一样的。

换句话说，无论你买的是哪家公司的重疾险，“脑中风后遗症”的赔付条件都是一样的。

但是国家对于轻症是没有统一标准的，有的公司对轻度脑中风的理赔会宽松一点，而有的会严格一点，所以这也是我们挑选「 脑中风保障 」的重点。

通过地毯式搜索，深蓝君分析了数十款产品的“轻度脑中风”保障。限于篇幅，今天仅对 7 款有代表性的产品进行测评，它们分别是：

• 友邦保险全佑至珍旗舰版

• 平安人寿平安福2019

• 中国人寿国寿福至尊版

• 华夏人寿常青树多倍版

• 长生人寿长生福

• 百年人寿康惠保旗舰版

• 复星联合康乐 e 生 C 款

话不多说，先上对比图：

由于轻度脑中风的理赔非常复杂，这里先直接说结论：

• 保障最均衡：长生福的“轻度脑中风”对没有留下后遗症的情况也能赔，只是对两种很轻微的脑中风作了除外责任。而且长生福还增加了“中度脑中风”，比轻症多赔 20% 的保额；

• 理赔最宽松：友邦全佑至珍比长生福还要宽松一点，没有两项除外责任。不过有点小遗憾，轻症只保障到 75 岁，而且是分组赔付。如果先罹患同组其他疾病，轻度脑中风就不再保障了；

• 理赔较严格：复星康乐 e 生 C 款要求达到两项后遗症才能赔，相对其他产品会严格一点；

• 保障缺失：平安福一直都是不保障轻度脑中风的，最新的 2019 版仍然保持了这个传统，类似的产品还有泰康的乐安康。

在对比的过程中，深蓝君深深地体会到，这不是一件容易说清楚的事情。

有的产品理赔条件确实宽松，但是赔付金额、赔付次数、赔付期限、产品价格等等又会有很大差异。

目前市面上还有脑中风后遗症“二次赔付”的产品，但是赔付条件非常苛刻，例如要求首次罹患的重疾必须是脑中风，两次赔付要相隔 5 年，而且必须是新发的脑中风，所以这里没有加入对比。

所以到底哪款产品的脑中风保障最好，其实这是一个需要综合考虑的问题，可能每个人的答案都是不一样的。

另外，深蓝君还要特别提醒：

我们不能因为某款产品的脑中风保障好，就以偏概全地说这款产品就是最好的。

因为市面上常常会有这种现象：A 产品的脑中风保障好，B 产品的心脏保障好，C 产品的肾脏保障好，所以最终还是要根据自己的具体需求来选择。

三、轻度脑中风，哪家最宽松？

对于没有医学知识背景的人来说，这是一个非常复杂的问题。

深蓝君的同事常常开玩笑说，如果要把重疾险 100 多个病种搞懂，起码要先去医学院来个本硕连读。

按照惯例，先上图表：

直接说结论：

大家可以先关注最右面的“宽松程度”一列，这是我自己对这几款产品的总结，按理赔宽松程度进行了排列。

下面我们来看看具体的挑选方法：

挑选方法 1：不要求后遗症更好

绝大部分产品要求，确诊轻度脑中风 180 天后留下后遗症才能理赔，只有极少数产品没有要求。

而在不要求后遗症的产品中，又分为两种：

• 增加两项免责：“短暂性脑缺血发作”和“腔隙性脑梗塞”是两种很轻微的脑中风，很多产品都不会保障，例如长生福；

• 没有两项免责：这种是理赔最宽松的轻度脑中风，例如友邦的全佑至珍，但是友邦最新的重疾险“全佑惠享 2019”已经提高了赔付要求。

总的来说，这两种赔付条件都十分宽松。如果你特别关注脑中风这项保障，可以重点关注一下。

挑选方法 2：后遗症要这样选

轻度脑中风涉及到的后遗症包括：肌力等级、自主生活能力。

下面也直接给出挑选方法：

① 肌力 3 级优于 2 级

简单来说，“肌力”就是肢体肌肉收缩的力量，肌力3级比肌力2级更加宽松。

另一方面，绝大部分产品要求一个肢体达到肌力 3 级就能赔，但是也有极个别产品要求一侧（两个）肢体同时达到才能赔。这也是一个容易忽略的细节。

② 6 项能力：满足 1 项就能赔

自主生活能力主要考察6 项能力，包括：穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡。

有的产品要求无法独立完成 6 项活动中的 1 项就能赔，有的要求无法完成 2 项才能赔，肯定是 1 项比 2 项好。

③ 最好 1 种后遗症就赔

刚才我们讲了，轻度脑中风有“肌力等级”和“6项能力”两种后遗症。

有的产品要求满足“肌力等级”或“6项能力”，2选1 就能赔，有的产品要求两项都要满足，还有的产品只要求肌力等级，不要求6项能力。

简单来说，要求“ 2 选 1 ”，优于只要求肌力等级，又优于要求两项都满足。

挑选方法小结：

可以看到，一个病种的具体对比和挑选是非常复杂的事情。如果你有充分的时间，也有研究的兴趣，那么是可以深入去对比一下的，也可以进一步去咨询专科医生。

对于一般的消费者，深蓝君就不建议你过分去纠结了。

很可能你对比一轮之后会发现，各款产品都有自己的宽松病种，结果只会越看越糊涂。

另一方面，关于“高发轻症病种”的挑选，深蓝君有在《重疾险的轻症，应该如何挑选？》也有过专门的分析，大家可以进一步了解。

四、得了脑中风，重疾怎么赔？

不少人在购买重疾险的时候都听业务员说过，重疾险是确诊即赔的。甚至有朋友问深蓝君，为什么别人的重疾险确诊即赔，而你介绍的产品却不是这样？

其实，这是一个存在了很多年的错误说法。

在《一文读懂重疾险》中，深蓝君提到前 25 种重疾的定义都是一样的。换句话说，无论你买的是哪家公司的重疾险，脑中风的赔付标准都是一样的，具体如下：

对重疾来说，首先，脑中风并不是确诊即赔的，至少需要确诊 180 天；其次还要求：遗留至少一种后遗症，这样才能获得理赔。

举个例子，如果 A 先生确诊了脑中风，但是还没有到 180 天，那就还不能申请理赔。如果达到了 180 天，但是没有留下后遗症，这种情况也是无法理赔的。

说到这里，可能有的人会觉得：重疾险的理赔条件实在是太严格了，保险公司是不是故意不想赔钱？其实并不是这样的。

重疾险本来就是保障重大疾病的。只有对生活和工作造成严重影响的疾病，才会被列入重疾的范围，而且，保费的价格也是根据重疾的发病率来定价的。

不过，为了改变消费者对重疾险“保死不保生”的印象，现在的产品都会额外加上轻症保障，降低脑中风的赔付门槛，提升消费者的体验。

至于“轻度脑中风”如何挑选，前面已经有详细的分析，这里就不再赘述了。

五、写在最后

优秀的保障千篇一律，适合的保险万里挑一。

深蓝君每天给大家分享保险知识的同时，也希望大家能够明白，保险产品的选择真的是一件非常个性化事情。

以偏概全是非理性的，我们一定要了解自己的实际需求后再去挑选，这才是成熟和明智的做法。

希望今天的文章对你有用，也欢迎转发给身边的亲朋好友。

愿大家都能买到最合适的保险：）