便宜的保险能买吗？学会这三招，只买对的不买贵的（康惠保/守卫者1号）

保险是一个复杂的东西，里面的门道非常多。

最近有朋友跟深蓝君说，自己在挑选重疾险时发现：虽然几款产品都叫“重疾险”，但是价格却相差巨大，便宜的一年几百块，贵的一年上万块。

不知道这里面是否有什么猫腻？便宜货会不会有坑？还是买贵的更靠谱？

今天我们就通过真实的产品对比，一起来看看这些便宜的保险到底值不值得买。主要内容如下：

1）便宜的保险有哪些不为人知的秘密？

2）都是重疾险，价格为何差别那么大？

3）买保险，到底是不是“一分钱一分货”？

一、为什么有些保险特别便宜？

深蓝君曾经和大家分享过，保险产品的价格差异主要受经营成本、销售策略、历史背景的影响，这是从宏观的角度来说。

而具体到某款产品，为什么看上去特别便宜？一般会有以下 3 个原因：

原因 1：偷换概念，按天收费

为了吸引客户的眼球，有些业务员在宣传产品的时候，会刻意营造一种“产品很便宜”的假象。

以上图为例，这款保险原价要 2000 多块，但是除以 365 天后，每天的保费只需 6 块钱，看上去就会显得特别便宜。

所以一些对数字不敏感的朋友，可能没怎么仔细考虑就掏钱买单了。

原因 2：偷工减料，保障缺失

一份保险可能包含很多项保障责任，例如意外险的保障就分为：意外身故、意外残疾、意外医疗、住院津贴等等。

两份同样是“100 万保额”的意外险，很可能只是“意外身故”的保额都是 100 万，而其他保障却天差地别。

我们看看微保的“护身福”意外险：

这款产品刚推出的时候，也有不少人觉得价格特别便宜，然而细看才发现“意外伤残”的保额只有同类产品的 10%，保障并不完善。

当然，最新版的“护身福”已经升级了残疾保障，只是价格看上去就没那么惊艳了。

原因 3：竞争激烈，薄利多销

除了以上两种情况，一些新兴保险公司为了开拓市场，也会推出一些“加料不加价”的爆款产品，让利于消费者。

尤其是随着互联网保险的发展，网上的信息越来越透明，我们也切切实实地看到，保险的价格是越来越便宜了。

所以判断一款保险是否靠谱，不能仅仅看价格，还要结合具体的保障来看：到底适不适合自己，能不能解决实际的问题？

二、都是重疾险，价格差了十几倍？

如果有两款重疾险摆在你面前，一份几百块，另一份几千块，你会选择哪一款？

对于普通消费者，这确实不是一个容易回答的问题，甚至脑海里根本就没有概念，不知道怎么去挑选。

下面深蓝君就以真实的产品为例，带大家一起来详细看看，具体包括：

• 泰康在线微医保重疾

• 百年人寿康惠保

• 百年人寿康惠保旗舰版

• 百年人寿守卫者 1 号

话不多说，直接上图：

直接说结论：

由于一些细微的差别，同样是50万的重疾险，保费可以相差超过 20 倍。即使是同一家公司的产品，保费也可以相差 80% 以上 。

接下来我们分析一下，这些产品到底有什么差别，为什么价格相差这么多？

差别 1：保障范围不同

以百年的三款产品为例，它们的保障范围与价格如下：

• 康惠保：重疾（ 4100 元）

• 康惠保旗舰版：重疾 + 轻症（ 4801 元）

• 守卫者 1 号：重疾 + 轻症 + 身故（ 7630 元）

随着保障的东西越多，保费自然而然也会增加。特别是加入“身故”后，由于人的寿命总是有限的，身故保障是一定会赔的，所以保费会大幅度提高。

除此之外，“重疾多次赔付”、“中症保障”、“保费豁免”等等都会影响保费价格，道理都是一样的。

差别 2：保障时间不同

微医保重疾是一年期产品，而百年的 3 款产品可以保障终身，这是几款产品的第二大差异。

我们都知道，生老病死是自然定律。随着年龄的增长，健康情况会逐渐变差，罹患重疾的概率也会逐步提高，所以保费也就越贵。

换句话说，微医保之所以便宜，是因为这个保费只保障 30-31 岁的患病风险。而康惠保之所以相对更贵，是因为从 30 岁保障到终身，明显风险更高。

差别 3：定价方式不同

像微医保重疾这种一年期的产品，一般是采用“自然费率”来定价。简单来说就是，每年的保费会随年龄增长。

而百年三款产品属于长期型，一般采用“均衡费率”来定价。也就是说，第 1 年交的钱和第 20 年交的钱都是一样的。

举个例子：30 岁男性，购买 30 万保额，保障到 70 岁。我们直接看保费对比表：

如图所示，微医保重疾的保费是逐年增加的，几十年下来，总保费比康惠保要贵得多。这就是自然费率和均衡费率的差别。

所以我们不能简单地认为一年期产品（最新测评）就是便宜，还要结合长远的保障时间来看。

三、医疗险是越贵越好吗？

我们都是吃五谷杂粮的，难免会有头疼发热、生病住院的情况，这时就可以通过医疗险来报销。

可是不同的医疗险，价格可以相差好几十倍，它们到底有啥区别？我们一起看看以下几款产品：

• 平安养老全民保

• 人保健康好医保

• 复星联合乐健一生

• 复星联合大保倍

对比如下：

直接说结论：

其实最贵的复星大保倍，保障未必是最全的，而最便宜的全民保，也有其特有的价值。

如果我们只盯着价格，是看不出具体差异的，还得结合具体保障来分析。

差异 1：保障责任不一样

正所谓“一分钱一分货”，A 保险的保障多一点，B 保险的保障少一点，价格自然就是不一样的。

而保障的多少主要体现在：

• 保障病种不同：大保倍只能报销重疾和轻症的医疗费用，而其余 3 款是不限病种的。

• 报销范围不同：全民保一般只能报销医保目录内的费用，其余 3 款是不限医保的，自费项目也可以报。

• 免赔额不同：例如乐健一生是 0 免赔，而好医保是自费 1万元以上才开始赔，相对就赔得少一点。

• 报销比例不同：同样的疾病住院，好医保赔 100%，全民保赔 80%，大家赔的钱不一样。

总之，保障和价格是成正比的，保得越多，价格就越贵。

差异 2：续保条件不一样

很多人都非常关心医疗险的续保问题，万一自己以后身体变差了，却发现保险不能续保，那就非常没有安全感。

而续保的规则，对价格的影响也是非常大的。我们再来对比一下几款产品：

• 全民保：每年审核一次，如果审核不通过，就不能再买了，有点一锤子买卖的味道。

• 乐健一生：每年续保不会审核健康变化，但是万一停售就不能续保了。

• 好医保：保证续保 6 年，到期也不审核健康变化，同样有停售风险。

• 大保倍：最高可续保至终身，产品稳定性最强，不需要担心续保问题。

很明显，大保倍的续保条件是最好的，但是价格也最贵，已经接近重疾险的价格了。

所以我们在挑选医疗险的时候，除了看价格，还需要特别关注保障范围和续保条款。只有事前充分了解，才能选到适合自己的产品。

四、意外险又有哪些差别？

人们常常说，意外和明天不知道哪一个先来。出门在外，如果有一份意外险傍身，常常会让我们更加安心一些。

但是意外险里面的门道还是非常多的，我们来看几款产品：

• 自驾车意外：小米自驾车

• 航空意外险：太平洋慧飞行

• 交通意外险：平安保

• 综合意外险：上海人寿小蜜蜂

• 返还意外险：国寿百万如意行

对比如下：

直接说结论：

虽然几款产品都叫“意外险”，但是保障的东西其实相差非常大，所以价格也就不一样了。

差异 1：综合意外 VS 特定意外

有些产品在宣传的时候会强调自己保障十几种“特定意外”，例如：驾车意外、航空意外、自然灾害，让人产生一种“保障很全面”的错觉。

而实际上，一份综合意外险（最新测评）就包含了所有的意外类型，除了前面说的特定意外，还包括走在街上被广告牌砸了、被狗咬了、游泳溺水等。

由于特定意外险的保障范围很窄，所以价格就可以做得非常便宜。例如买 1000 万保额的“慧飞行”航空意外险，价格也才 100 元。

差异 2：伤残 VS 全残

有的产品会把“意外身故”的保额做得非常大，但却在“意外残疾”的保额偷工减料。

例如国寿百万如意行，发生交通意外身故可以赔 100-200 万，但是发生“全残”只能赔 10 万。如果残疾的程度不够高，那是一分钱都不会赔的。

“伤残”和“全残”一字之差，保障却是天渊之别。在保险中，“伤残”包含 281 个细分项目，而“全残”只是其中最严重的几种，例如“双目失明”。

差异 3：消费型意外 VS 返还型意外

大部分国人的保险意识还处于初级阶段，很多人觉得如果没出险，保费就白交了，所以像“百万如意行”这种返还型意外险一直都卖得不错。

在《能返保费的意外险，真的值得买吗？》中，深蓝君详细剖析了返还型保险的套路：

说白了，就是保险公司拿我们多交的保费去投资，到期后把其中一小部分的收益分给我们。很多产品几十年下来，每年的收益率只有 1% 左右，连通货膨胀都跑不赢……

所以深蓝君一直以来都建议大家买消费型意外险，花 100 多块买个小蜜蜂意外险就能解决绝大部分人的问题。

五、买保险的常见误区

普通人由于缺乏基础的保险知识，无法弄清不同产品之间的差别，往往就会陷入两种误区：

误区 1 ：贵的容易理赔

买保险是没办法“先试用后付款”的，所以很多人会想当然的认为买个贵的更容易理赔，真的是这样吗？

比如前面提到的大保倍医疗险，虽然一年要 3000 多块，但是只保障重疾和轻症的医疗。如果是普通肺炎住院，大保倍是一分钱都不会赔的，而 700 多块的乐健一生却可以赔。

所以能不能赔，从来都不是看谁买的保险贵，而是保障范围有没有覆盖到。

误区 2 ：盲目追求低价格

另一个极端就是，看到新出的保险一个比一个便宜，总会觉得以后会有更便宜的，一直拖着不买。

我们谁都不知道什么时候会得病，而出险后能获赔的就是最好的保险。如果为了等那个所谓的“最便宜”，而让自己错失了买保险的最佳时机，那是得不偿失的。

所以没必要片面地追求最低价，而让自己处于“裸奔”的状态。

六、写在最后

在过去物质条件不发达的时候，常给人一种“便宜没好货”的印象，买东西都愿意多花点钱买个好的。

但是在信息不对称的保险市场，仍然单纯地用价格去衡量一款产品的好坏，就极有可能买到不适合自己的保险。

通过今天的文章我们知道：贵的未必最好，便宜也不一定有坑。不管是贵还是便宜，都要结合自身的情况，从实际需求出发，这样才能找到适合自己的产品。

如果你还不知道，投保前应该注意什么？强烈建议你阅读《不搞懂这 8 个问题，买多少保险都是白费》这篇文章。

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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