投保指南：这10份保险，就算有结节也能顺利购买！（甲状腺结节/乳腺结节/乳腺增生/肺结节）

随着健康意识的提高，很多人每年都会去医院做个体检，毕竟预防胜于治疗。

可是人到了一定的年纪，身体肯定没年轻时好，要么不查，一查总能发现一些问题，例如甲状腺结节、乳腺结节、肺结节就非常常见。

今天深蓝君就和大家一起来看看，结节到底是什么东西？体检查出了结节，还能买保险吗？

主要内容如下：

1）身体长了结节，就会被拒保吗？

2）查出结节，还可以买哪些保险？

3）结节投保，你还要知道这几点！

一、身体长了结节，有什么影响？

现在被查出结节的人越来越多了，医生也是见怪不怪，很多时候都会跟我们说没什么问题，但结节往往又会影响我们买保险，为什么会这样呢？

1、结节是什么，有哪些类型？

简单来说，结节就是长在身体里的一些小硬块，也有一些是长在体表的，甚至可以用手推动，例如甲状腺结节。

从医学角度来说，结节是超声、CT检查中的一种影像，通常炎症、增生、结核、肿瘤等都可以表现为结节。

因此，仅仅通过影像观察，无法确定结节到底是良性还是恶性。但是通常超声报告里，会有一个分级评估可作为参考。

以乳腺结节的 BI-RADS 分级为例：

• 0 级：信息不完整，需要重新评估

• 1 级：没有发现异常情况

• 2 级：基本是良性，每年复查即可

• 3 级：可能是良性，恶性风险小于 5%

• 4 级：疑似恶性，可能性 5%-85%

• 5 级：几乎确定为恶性，可能性大于 85%

• 6 级：已确定为恶性

由此可见，对结节分级只是一种概率估计，级别越高，恶性的可能越大。但是要最终确诊结节的良恶性，还是得切下来做病理检查。

2、检查出结节，影响买保险吗？

目前深蓝君了解到的情况是，各家保险公司对于结节的审核都比较严格，因为结节有可能发展为恶性肿瘤。

一起看几家保险公司的理赔数据：

直接说结论：

单单癌症就占重疾险理赔的 70% 以上，而最高发的三种癌症是：甲状腺癌、乳腺癌、肺癌。

因此，保险公司对甲状腺结节、乳腺结节、肺结节审核严格，也就不足为奇了。

二、三大结节，如何买保险？

之前在《如何快速带病投保？》中，深蓝君提到带病投保的的方法主要有以下三种：

• 寻找健康告知宽松，不询问相关病症的产品

• 通过有智能核保的产品，快速获得核保结论

• 同时向多家公司投保，选择核保最优的产品

下面我们就从实操的角度，带大家来看一下：如果有结节，哪些线上产品可以快速投保？

1、乳腺结节，都有哪些险种可以买？

乳腺结节是女性常见的疾病，轻微的可能是乳腺增生，严重的也可能是乳腺肿瘤。

如果查出了乳腺结节，可以尝试投保以下产品：

直接说结论：

• 重疾险：康惠保旗舰版和守卫者 1 号，有半年内的超声检查，且 BI-RADS 分级在 2 级以内就可投保，可以说是非常宽松了；

• 医疗险：平安 e 生保对于确诊良性的结节是有机会标准体承保的，建议大家关注；

• 定期寿险：大麦与瑞泰瑞和的健康告知没有询问乳腺结节，如果其他问题也符合，那就可以直接购买。

这里提醒一下，好医保的健康告知没问到乳腺结节，智能核保里也不能审核这种情况，但免责条款有写明：既往症是不会赔付的。

因此，有乳腺结节可以买好医保，但将来是无法获得理赔的。

2、甲状腺结节，能买的保险有哪些？

随着超声检查的普及，甲状腺结节被查出来的机会也越来越大了。那么，如果有甲状腺结节，又可以买哪些产品呢？

直接说结论：

• 重疾险：康惠保旗舰版和守卫者 1 号只要没有上面的 7 种情况，就可标准体承保，产品性价比也非常不错；

• 医疗险：如果只是单纯的结节，而且 2 年内没有住院、手术或连续服药超过 30 天，人保的好医保是可以通过智能核保的；

• 定期寿险：大麦与瑞泰瑞和也没有询问甲状腺结节，确认符合其他问题就可以投保。

所以，就算有甲状腺结节也不需要过分担忧，我们可以选择的产品还是有不少的。另外大家也可以多问问线下的代理人，多投保几家公司试试。

如果目前不符合上述条件，也可以在治疗后再买。只要结节确诊是良性的，可以选择的产品就更多了。

3、肺结节，还可以买哪些保险？

肺结节没有具体的分级标准来判断良恶性，通常在审核时会比前面两种结节更为严格，能选择的产品并不多。

经过筛选排查，建议大家关注以下产品：

直接说结论：

• 寿险：瑞泰瑞和同样没有询问此项，可以说是最宽松的定期寿险了；

• 医疗险：单纯的结节，且 2 年内没有住院、手术或连续服药超过 30 天，人保的好医保可以标准体承保；

• 重疾险：情况并不乐观，一般智能核保的结果都是直接拒保，很难通过线上购买。

如果有肺结节想买重疾险，可以尝试在线下多家投保，这里提醒两个关键点：

• 如果没有手术：尽量提供历年的检查报告，核保员需要查看肺结节大小的变化以及病情是否趋于稳定；

• 如果已做手术：通过活检或病理确诊为良性的，术后痊愈超过 2 年且无并发症，标准体承保的机会更大。

以上是深蓝君对三大结节投保线上保险的一些总结，希望对大家有帮助。由于每个人的病症可能会存在差异，建议大家动手尝试一下智能核保。

三、结节投保，常见问题答疑

很多朋友对保险还不是很了解，在投保时可能会产生各种各样的疑问，深蓝君在这里列了几条常见问题：

1、两份体检报告不一样，交哪份？

由于各家医院的设备和医生的专业水平不一样，有的人在 A 医院检查出甲状腺分级是 2 级，但是在 B 医院却查出来是 3 级，不知道投保时以哪份报告为准？

碰到这种情况，个人建议把两份报告一起交给保险公司。我们的责任是如实告知，至于如何进行医学判断，那是核保员的事情。

核保员通常会根据两份体检报告相距的时间、医院的等级等相关因素来判断，给出合理的核保意见。

如果你想了解更多保险和体检的问题，还可以（点击这里）详细阅读。

2、结节消失了要告知吗？

深蓝君还遇到过，有些朋友在 3 年前查出了乳腺结节，但经过调理，最新的体检报告显示结节消失了，那么还用告知吗？

通常来说，没有手术切除，结节是不会自动消除的，一般只有小部分炎症引发的结节，会随着炎症一并消失。这种情况大多都能正常投保，影响并不大。

如果你也遇到了这种情况，如实告知并提供相关检查报告就好，深蓝君的朋友就试过标准体承保重疾险。

3、结节被除外了，保险还要买吗？

首先可以肯定的是，就算某种病症被除外责任了，这份保险可以保障的疾病还有非常多，例如其他部位的癌症、心脑血管疾病等。

其次，有些风险我们是可以自己解决的。以甲状腺结节投保重疾险为例，绝大多数公司都是除外甲状腺癌。

甲状腺癌的 5 年生存率接近 90%，患者大多数无需放化疗，只要动个小手术切除就可以了。

去年，深蓝君有一位朋友也不幸患上了甲状腺癌。整个治疗过程下来，社保报销了一大部分，最后自己只付了几千块钱（点击了解）。

所以这种情况就算被除外了，也不会有什么影响。保险的作用，主要还是解决我们无法承受的风险。

四、写在最后

其实大多数结节都是良性的，不会对健康造成威胁，我们定期去医院复查就好。

如果结节有恶变的倾向，医生也会建议我们及时处理掉，一般不会拖到重疾的地步。毕竟身体健康才是我们的目的，拿到理赔只是一种事后的妥协。

今天深蓝君给大家详细讲解了结节的投保思路，其实对其他疾病也同样适用，大家不妨参考一下。

希望这篇文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

新年新气象 ：）