理赔到底难不难？看了30家理赔年报后我有话要说，我总结了基本流程（平安/国寿/太平/新华/太平洋）

理赔，是每个人都关心的话题。

最近，各家保险公司陆续公布了 2018 年的理赔年报，深蓝君也搜集整理了 30 家公司的资料，今天就和大家一起来分享一下。

主要内容如下：

1）2018 理赔分析，理赔到底难不难？

2）如何根据理赔数据来购买保险？

3）在网上买保险，理赔会不会很麻烦？

一、理赔有多难，有数据有真相

保险在国内的名声不是很好，甚至到现在还有很多人认为“保险理赔难”、“保险是骗人的”，然而真的是这样吗？

俗话说，有数据有真相。下面深蓝君就通过 30 家保险公司的理赔年报来详细解读，这些公司包括：

• 中国人寿

• 平安人寿

• 泰康人寿

• 新华人寿

• 阳光人寿

• 天安人寿

• 太平洋人寿

• 弘康人寿

• 瑞泰人寿

• 百年人寿

• 众安保险

• .....

话不多说，先上数据：

通过这些真实的数据，可以得出几个重要的结论：

结论 1：超过 97% 的人拿到理赔

其实保险产品在定价时就已经计算好，大概需要赔出去多少钱。对保险公司来说，理赔是再正常不过的事情。

因此，我们可以看到，各家保险公司的「获赔率」都非常高，一般都会超过 97%，甚至接近 100%。

而实际赔出去的真金白银，都是以亿元为单位的，甚至有几百亿元的，并不存在「惜赔」的问题。

对于没有赔付的案件，基本都是因为没有如实告知、恶意骗保，或者事故不在保障范围内。

所以，建议大家在投保时一定要做好健康告知，学会查看产品的保障内容和免责条款。

结论 2：保险理赔并不慢

上面几家保险公司的「理赔申请支付时效」平均下来大概在 2 天左右，而天安还公布了「理赔出险支付时效」为 59 天。

两种时效数据的差异如下：

• 理赔申请支付时效：从保险公司收齐理赔资料起，到实际支付赔款的时间

• 理赔出险支付时效：从客户出险日起，到实际支付赔款的时间

由此可见，只要在出险后及时报案，积极配合保险公司准备理赔资料，要拿到理赔并不需要等很久。

另一方面，如果从出险日开始计算，还要经历医院治疗、准备理赔资料、保险公司理赔调查等一系列流程，需要的时间就会相对长一些。

如果你对详细的理赔流程感兴趣，可以看看《理赔案例：从住院到打款，那惊心动魄的 32 天》这篇文章。

结论 3：大小公司理赔差异并不大

很多业务员都会跟我们说“大公司理赔更快更宽松”，这也是普通消费者对理赔的印象。

然而在真实的数据面前，深蓝君并没有看出大公司的理赔优势，各家公司的获赔率、理赔时效都差不多。

这也印证了我一直以来的说法：保险赔不赔，主要还是看条款，与公司品牌关系并不大。

保险公司是经营风险的机构，理赔是再正常不过的事，而且获赔率和理赔时效都是监管重点考核的指标。

所以，大家不用担心保险公司在理赔时会故意刁难，只要符合理赔要求，是没理由不赔的。

二、从理赔角度看，重疾险如何买？

重疾险一直是大家最关心的险种，但是从 30 份理赔年报的数据来看，很多人在购买重疾险时仍然存在不少误区。

深蓝君建议，大家在投保时要重点关注以下几点：

1、买保险就是买保额

中国人历来喜欢储蓄，不少人在买保险时一定要考虑分红、返还等因素，但这就往往导致我们买到的保额不高。

我们看一下 2018 年的「件均理赔保额」：

这些数据可谓触目惊心，试问在物价飞涨的今天，几万块的理赔金能有多大的作用呢？

深蓝君已经多次强调：买保险就是买保额！

我们买保险是为了解决问题的，希望在不幸患病的时候能有一笔钱渡过难关。如果金额太少，那就违背了买保险的初衷。

弘康人寿的件均保额是最高的，达到了 25 万，这与弘康一直以来大力推广消费型重疾险（点击查看）有很大关系。

所以说，保额才是我们投保时的首要考虑因素。如果为了一些华而不实的东西，而只能购买一个低保额的产品，我认为是无法接受的。

2、关注高发重疾

深蓝君一直和大家说，买重疾险不用太关注是保障 80 种重疾还是 100 种重疾，因为大部分理赔都集中在 25 种法定重疾里。

直接说结论：

• 恶性肿瘤仍然是头号杀手：单单一个病种就能占到 70% 以上的理赔比例，是最高发的重疾；

• 心脑血管疾病不容忽视：恶性肿瘤加上心脑血管重疾，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症，基本能占到 85% 的理赔；

• 男女高发癌症有差异：由于身体构造不同，男女高发癌症也略有差异。总体来说，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌最常见，这也导致了患有结节的朋友很难买保险（点击查看）。

由于保险行业对 25 种高发重疾是有统一规范的，基本上各家公司的重疾险都会保障这些疾病，所以我们可以放心购买。

但目前轻症是没有统一标准的，不同公司的差异很大，建议大家在投保时要重点关注：是否包含高发轻症。

如果你还不知道怎样挑选轻症，点击这里可以了解详情>>>

另外我还发现，有 10 家公司公布了不同性别的理赔数据，数据显示：女性的重疾发病率要高于男性。

在这里，深蓝君建议广大女性朋友要更加关注身体健康，在为家人配置保险的同时，也千万不要忽略了自己。

3、早买早保障

很多人觉得，只有老年人才会得重疾，年轻人身体健康，没有必要买保险，事实真的是这样吗？

在 16 家公布了重疾理赔年龄的保险公司中，几乎每家的数据都显示：重疾的最高发年龄在 30-50 岁之间。

百年人寿：重疾理赔年龄分布

对普通人来说，这个年龄段“上有老、下有小、中间还有房贷”，正是家庭责任最重的时候。万一经济支柱有什么三长两短，对整个家庭都是毁灭性的打击。

那么，是不是等到疾病高发的年龄，再去买保险就可以呢？

当然不是，因为你往往会遇到以下几个困难：

• 困难 1：随着年龄的增长，身体或多或少会有点小毛病。投保需要审核健康情况，不是想买就能买；

• 困难 2：我们无法预测自己会不会患重疾，什么时候患重疾。如果真的不幸中招，基本上就很难购买保险了；

• 困难 3：年龄越大，保费越高，但是保障的期限反而更短，不划算。

因此，在年轻的时候配置一份重疾险是很必要的，早买早保障才是明智的选择。

三、从理赔看，医疗险要怎么买？

国家医保具有“可带病投保、保证续保、长期有效”等优点，深蓝君一直建议每个人都要上医保。

那是不是只买医保就够了呢？我们还是看看真实的数据：

根据泰康和百年的医疗险理赔数据显示，有半数客户的医保报销比例低于 50%，能超过 70% 的只有少部分人。

在《360度拆解医保》中，我也跟大家详细分析过，由于存在“医保目录、起付线、封顶线、自付比例”等规定，医保实际能报销的金额是有限的。

要想获得更加全面的保障，百万医疗险还是很有必要购买的，不但能报销各种自费药，每年几百万的报销额度，也让我们在疾病面前更有底气。

如果因为身体原因买不了百万医疗险，也可以考虑防癌医疗险，健康告知相对宽松，就算有高血压和糖尿病，也可以顺利投保。

四、网上买保险，理赔麻烦吗？

随着互联网保险的发展，越来越多人选择在网上买保险，既方便又便宜。但也有很多人担心，没有代理人跟进服务，理赔会不会很麻烦？

其实从 10 家公司公布的数据来看，线上理赔已经逐渐成为主流，阳光人寿的线上理赔申请率高达 89%，客户自助理赔比例达到 30%。

也就是说，很多保险的理赔不再需要跑去保险公司柜台，也不需要经过代理人了，自己在网上就可以搞定。

甚至有时候，就算找到代理人，他们也是教我们如何在官方 APP 上面提交理赔申请。互联网保险已经是不可逆转的趋势了。

除了线上理赔渠道的建设，也有一些保险公司积极推进与医院联网，从而实现快速理赔。

以众安保险为例，已经与超过600家医疗机构联网：

事实上，在网上买保险，理赔并不麻烦。随着保险公司对技术和渠道的投入建设，相信未来的理赔体验会更加方便快捷。

更多网上买保险的优劣势分析，可以点击这里查看>>>

五、写在最后

偏见源于误解，误解源于不了解。我觉得这句话放在保险理赔上也同样适用。

今天深蓝君详细分析了 30 家公司的理赔年报，希望能够通过客观的数据，让你了解真实的保险理赔，并且给大家一些投保的启发。

如果今天的文章对你有用，欢迎分享给有需要的朋友。

希望大家都能买对赔好：）