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理赔到底难不难?看了30家理赔年报后我有话要说,我总结了基本流程(平安/国寿/太平/新华/太平洋)

原创:bob体育半岛入口
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理赔,是每个人都关心的话题。

最近,各家保险公司陆续公布了 2018 年的理赔年报,深蓝君也搜集整理了 30 家公司的资料,今天就和大家一起来分享一下。

主要内容如下:

1)2018 理赔分析,理赔到底难不难?

2)如何根据理赔数据来购买保险?

3)在网上买保险,理赔会不会很麻烦?

一、理赔有多难,有数据有真相

保险在国内的名声不是很好,甚至到现在还有很多人认为“保险理赔难”、“保险是骗人的”,然而真的是这样吗?

俗话说,有数据有真相。下面深蓝君就通过 30 家保险公司的理赔年报来详细解读,这些公司包括:

  • 中国人寿

  • 平安人寿

  • 泰康人寿

  • 新华人寿

  • 阳光人寿

  • 天安人寿

  • 太平洋人寿

  • 弘康人寿

  • 瑞泰人寿

  • 百年人寿

  • 众安保险

  • .....

话不多说,先上数据:

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通过这些真实的数据,可以得出几个重要的结论:

结论 1:超过 97% 的人拿到理赔

其实保险产品在定价时就已经计算好,大概需要赔出去多少钱。对保险公司来说,理赔是再正常不过的事情

因此,我们可以看到,各家保险公司的「获赔率」都非常高,一般都会超过 97%,甚至接近 100%。

而实际赔出去的真金白银,都是以亿元为单位的,甚至有几百亿元的,并不存在「惜赔」的问题。

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对于没有赔付的案件,基本都是因为没有如实告知、恶意骗保,或者事故不在保障范围内。

所以,建议大家在投保时一定要做好健康告知,学会查看产品的保障内容免责条款

结论 2:保险理赔并不慢

上面几家保险公司的「理赔申请支付时效」平均下来大概在 2 天左右,而天安还公布了「理赔出险支付时效」为 59 天。

两种时效数据的差异如下:

  • 理赔申请支付时效:从保险公司收齐理赔资料起,到实际支付赔款的时间

  • 理赔出险支付时效:从客户出险日起,到实际支付赔款的时间

由此可见,只要在出险后及时报案,积极配合保险公司准备理赔资料,要拿到理赔并不需要等很久。

另一方面,如果从出险日开始计算,还要经历医院治疗、准备理赔资料、保险公司理赔调查等一系列流程,需要的时间就会相对长一些。

如果你对详细的理赔流程感兴趣,可以看看《理赔案例:从住院到打款,那惊心动魄的 32 天》这篇文章。

结论 3:大小公司理赔差异并不大

很多业务员都会跟我们说“大公司理赔更快更宽松”,这也是普通消费者对理赔的印象。

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然而在真实的数据面前,深蓝君并没有看出大公司的理赔优势,各家公司的获赔率、理赔时效都差不多。

这也印证了我一直以来的说法:保险赔不赔,主要还是看条款,与公司品牌关系并不大。

保险公司是经营风险的机构,理赔是再正常不过的事,而且获赔率和理赔时效都是监管重点考核的指标

所以,大家不用担心保险公司在理赔时会故意刁难,只要符合理赔要求,是没理由不赔的。

二、从理赔角度看,重疾险如何买?

重疾险一直是大家最关心的险种,但是从 30 份理赔年报的数据来看,很多人在购买重疾险时仍然存在不少误区。

深蓝君建议,大家在投保时要重点关注以下几点:

1、买保险就是买保额

中国人历来喜欢储蓄,不少人在买保险时一定要考虑分红、返还等因素,但这就往往导致我们买到的保额不高。

我们看一下 2018 年的「件均理赔保额」

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这些数据可谓触目惊心,试问在物价飞涨的今天,几万块的理赔金能有多大的作用呢?

深蓝君已经多次强调:买保险就是买保额!

我们买保险是为了解决问题的,希望在不幸患病的时候能有一笔钱渡过难关。如果金额太少,那就违背了买保险的初衷。

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弘康人寿的件均保额是最高的,达到了 25 万,这与弘康一直以来大力推广消费型重疾险(点击查看)有很大关系。

所以说,保额才是我们投保时的首要考虑因素。如果为了一些华而不实的东西,而只能购买一个低保额的产品,我认为是无法接受的。

2、关注高发重疾

深蓝君一直和大家说,买重疾险不用太关注是保障 80 种重疾还是 100 种重疾,因为大部分理赔都集中在 25 种法定重疾里。

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直接说结论:

  • 恶性肿瘤仍然是头号杀手:单单一个病种就能占到 70% 以上的理赔比例,是最高发的重疾;

  • 心脑血管疾病不容忽视:恶性肿瘤加上心脑血管重疾,例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症,基本能占到 85% 的理赔;

  • 男女高发癌症有差异:由于身体构造不同,男女高发癌症也略有差异。总体来说,甲状腺癌、乳腺癌、肺癌最常见,这也导致了患有结节的朋友很难买保险(点击查看)

由于保险行业对 25 种高发重疾是有统一规范的,基本上各家公司的重疾险都会保障这些疾病,所以我们可以放心购买。

但目前轻症是没有统一标准的,不同公司的差异很大,建议大家在投保时要重点关注:是否包含高发轻症

如果你还不知道怎样挑选轻症,点击这里可以了解详情>>>

另外我还发现,有 10 家公司公布了不同性别的理赔数据,数据显示:女性的重疾发病率要高于男性

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在这里,深蓝君建议广大女性朋友要更加关注身体健康,在为家人配置保险的同时,也千万不要忽略了自己。

3、早买早保障

很多人觉得,只有老年人才会得重疾,年轻人身体健康,没有必要买保险,事实真的是这样吗?

在 16 家公布了重疾理赔年龄的保险公司中,几乎每家的数据都显示:重疾的最高发年龄在 30-50 岁之间

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百年人寿:重疾理赔年龄分布

对普通人来说,这个年龄段“上有老、下有小、中间还有房贷”,正是家庭责任最重的时候。万一经济支柱有什么三长两短,对整个家庭都是毁灭性的打击。

那么,是不是等到疾病高发的年龄,再去买保险就可以呢?

当然不是,因为你往往会遇到以下几个困难:

  • 困难 1:随着年龄的增长,身体或多或少会有点小毛病。投保需要审核健康情况,不是想买就能买;

  • 困难 2:我们无法预测自己会不会患重疾,什么时候患重疾。如果真的不幸中招,基本上就很难购买保险了;

  • 困难 3:年龄越大,保费越高,但是保障的期限反而更短,不划算。

因此,在年轻的时候配置一份重疾险是很必要的,早买早保障才是明智的选择。

三、从理赔看,医疗险要怎么买?

国家医保具有“可带病投保、保证续保、长期有效”等优点,深蓝君一直建议每个人都要上医保。

那是不是只买医保就够了呢?我们还是看看真实的数据:

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根据泰康和百年的医疗险理赔数据显示,有半数客户的医保报销比例低于 50%,能超过 70% 的只有少部分人。

《360度拆解医保》中,我也跟大家详细分析过,由于存在“医保目录、起付线、封顶线、自付比例”等规定,医保实际能报销的金额是有限的。

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要想获得更加全面的保障,百万医疗险还是很有必要购买的,不但能报销各种自费药,每年几百万的报销额度,也让我们在疾病面前更有底气。

如果因为身体原因买不了百万医疗险,也可以考虑防癌医疗险,健康告知相对宽松,就算有高血压和糖尿病,也可以顺利投保。

四、网上买保险,理赔麻烦吗?

随着互联网保险的发展,越来越多人选择在网上买保险,既方便又便宜。但也有很多人担心,没有代理人跟进服务,理赔会不会很麻烦?

其实从 10 家公司公布的数据来看,线上理赔已经逐渐成为主流,阳光人寿的线上理赔申请率高达 89%,客户自助理赔比例达到 30%。

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也就是说,很多保险的理赔不再需要跑去保险公司柜台,也不需要经过代理人了,自己在网上就可以搞定。

甚至有时候,就算找到代理人,他们也是教我们如何在官方 APP 上面提交理赔申请。互联网保险已经是不可逆转的趋势了。

除了线上理赔渠道的建设,也有一些保险公司积极推进与医院联网,从而实现快速理赔。

以众安保险为例,已经与超过600家医疗机构联网:

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事实上,在网上买保险,理赔并不麻烦。随着保险公司对技术和渠道的投入建设,相信未来的理赔体验会更加方便快捷。

更多网上买保险的优劣势分析,可以点击这里查看>>>

五、写在最后

偏见源于误解,误解源于不了解。我觉得这句话放在保险理赔上也同样适用。

今天深蓝君详细分析了 30 家公司的理赔年报,希望能够通过客观的数据,让你了解真实的保险理赔,并且给大家一些投保的启发。

如果今天的文章对你有用,欢迎分享给有需要的朋友。

希望大家都能买对赔好:)


免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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