大而全的保险有哪些优缺点？两种方案对比，哪种更划算？

不少人对保险的理解还很简单，在购买重疾险时，销售人员会附加一些意外险、医疗险作为补充。

表面上一张保单什么都保，实际上里面暗藏很多风险，很多人却毫不知情。

今天深蓝君就和大家一起来看一下，一张看似大而全、什么都保的保单，可能会面临哪些风险？是否值得购买？

主要内容如下：

1）揭秘大而全保单，明明白白买保险

2）大而全和自由组合，哪种更好？

3）关于附加险，这三个风险要知道

一、揭秘大而全保单，你看懂了吗？

大而全的保单，有点像保险套餐，一张保单里包含多个保障责任，看似保障非常齐全。

由于附加条款多，很多人即使买了也看不懂，只知道我买的这份保险很牛，什么都保.....

深蓝君总结了一下，大致将这类「大而全」 的保单分为 2 种：

常见类型 1：主险+附加险

这类保单主险是重疾险或寿险，额外还增加了很多附加险，线下购买的重疾险通常就是这种形式。

以某公司重疾险+附加险的为例，下面橙色的内容，都是附加在重疾险下的附加险：

就连深蓝君整理这张表格，都花了不少时间，每个附加的保障责任都不一样，每个险种规则也非常复杂，普通消费者想要看懂，可能就更困难了。

而这恰恰是目前的常态，绝大多数公司都有类似的计划书系统，把年龄输入后，就可以随意增加附加险了。

常见类型 2：一年期保险合集

还有一类大而全的保单，相当于 “一年期保险合集”，大多在互联网平台销售，或是代理人手中卖的保险卡。

保障项目也会涵盖重疾险、寿险、意外险和医疗险这些常规险种，但这类产品和其他一年期产品一样，面临停售无法续保、保费随年龄上涨等问题，更适合作为过渡保障。

今天我们就来重点看看第一种，买了重疾险附加其他很多保险，这样大而全的保险值得买吗？

二、大而全 VS 自由组合 ，哪个好？

为了探求大而全保险是否值得买，我们以「大而全」和「自由组合」两种方案进行对比，看看那种比较好？

深蓝君设计了 2 种方案：

• 方案一：同家公司重疾险+多款附加险组合

• 方案二：不同公司重疾险+定期寿险+意外险+医疗险组合

其实这有点像去餐厅点菜，到底是点套餐合适，还是自己搭配组合才比较好？

话不多说，直接看图：

上面的案例中，通过不同公司产品的组合，在保障更优的情况下，每年还能少交 8 千块。

所以这类大而全的保单并没有保费优惠，本质不过是把自家的多款产品打包到了一张保单，统一交保费而已。

• 如果预算充足：又比较认可保险公司品牌，那么购买这类大而全保单套餐是没问题的，一张保单涵盖了多个保障责任，不用再自己一个个去找，缴费简单，还方便打理。

• 如果预算有限：每家公司都有自己的优势产品，我们完全可以剔除掉那些无关紧要的保障责任，优中选优，根据自身实际情况自由搭配方案。

如果你还不知道如何搭配方案，可以参考下面文章：

不同年龄段保险方案思路

年收入 5-10 万保险方案

年收入 20 万保险方案

年收入 50 万保险方案

保险配置是非常个性化的事情，没有标准答案，在清楚自己的需求后，选择适合自己的就好。

三、关于附加险，这些风险要知道

大部分情况下，消费者在购买重疾险时，附加了一些意外险、医疗险，看起来保得更全，价格也不是很高，很多人并没有太在意。

其实关于附加险，深蓝君还是有必要提醒大家注意以下 3 大风险：

风险 1：附加险受主险限制

附加险通常无法单独销售，只能和主险一起购买，所以，如果主险赔付完重疾以后，附加的定期寿险、意外险、医疗险，大多也会随主险合同终止而结束。

以某附加定期寿险的合同条款为例：

8.3 效力终止

当发生下列情形之一时，本附加险合同效力终止：1）主险合同效力终止；2）您申请解除本附加险合同

这意味着可能交了 4 份保障的钱，但只享有 1 份保障的赔付，附加保障的钱就白交了。

而如果单独投保重疾险和定期寿险的话，就算重疾赔付后，身故了定期寿险还可以再赔付一次，这就是单独购买的好处。

风险 2：附加医疗险续保需审核

重疾险保单里面附加一份医疗险，不少人误以为医疗险和重疾险一样可以一直保证续保，真的是这样吗？

我们看一个案例：

A 先生购买了一份终身重疾险，并附加了一份百万医疗险，在交完保费第 3 年，被确诊心脑血管疾病住院，通过附加的医疗险理赔了 2 万元。

当 A 先生第 4 年准备续保时，却被保险公司告知因身体健康原因，不再接受 A 先生的续保申请，后来才了解到自己附加的医疗险其实只是 3 年保证续保，再续保时保险公司是需要审核的。

所以结论就是：很多重疾险附加的医疗险，和单独购买一份医疗险在本质上并没有差别，那些续保需要审核的医疗险，无论被包装得多好，都是不值得购买的。

对于保证续保，大家也没必要太过纠结，市面上单独销售、续保不需要审核的百万医疗险非常多，在2019 最新百万医疗险测评一文中有详细测评。

风险 3：附加意外险水分大

通过重疾险附加的意外险，一般会有 2 个附加险，分别是意外伤害和意外医疗，而且是分开收费的，有的产品保费甚至高达上千块。

在保障一模一样的情况下，相比单独买的意外险，附加意外险的价格贵了 7 倍多。

深蓝君认为：每年几百块钱就可以解决的事情，完全没必要花一两千，现在大家经济压力都比较大，多出来的预算完全可以用来提高保额或做其他规划。

这种产品在市场上大量存在，赚的就是信息不对称的钱，大家投保前一定擦亮眼睛，多多了解还是非常有必要的。

四、大而全的保单，有哪些优势？

任何事都有两面性，都有优点和缺点，那么这些大而全的保险有什么优点？

优点 1：投保和理赔方便

• 投保方便：意外险、重疾险、医疗险、定期寿险都可以做到一张保单里面，看着保障很全，只要买一次就可以了；

• 理赔方便：买的都是一家公司的产品，理赔的时候提交一次理赔资料就可以了，相比多家投保，理赔的时候会稍微方便一些。

优点 2：符合消费者预期

目前很多国人金融常识匮乏，一张保单从头保到脚，看起来大大小小的风险都有保障，更符合消费者追求保障全面的心理预期。

其实这样设计也方便销售人员，一些业务能力不强的销售人员，只需要知道客户的生日，就能非常快速制作一份大而全的计划书，极大提高销售效率。

保险是很复杂的金融产品，希望大家都能客观看待一款产品，一款看似完美的保险，是否真的那么好？

五、写在最后：

每个硬币都有两面，一款看似完美的保险，如果细细拆解来看，可能也隐藏着不少风险。

一张大而全的保单在某种程度上确实能省不少心，但这类产品最大的问题是会让我们产生麻痹心理，误以为自己的保障已经很足了，可事实上并不是如此。

在只买一种保险，买什么？中深蓝君根据真实案例，详细分析了不同保险的作用，有兴趣的朋友可以看一下。

保险配置本身就是一个动态调整的过程，不同的人生阶段需求也会发生变化，一张保单不可能解决所有的问题，我们要做的是从自己实际情况出发，选择最适合自己的保险组合。

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从现在起， 重新认识保险 ：）