心肌梗塞最全分析，哪款保险理赔最宽松？（国寿福臻享版/友邦全佑惠享/中英爱守护/复星备哆分1号/华夏常青树）

最近一位粉丝提起，他舅舅在打麻将的时候，突发 急性心肌梗塞 去世了。一个大活人说没就没，让人唏嘘不已。

类似的悲剧很多人都听过，大到演艺明星，小到街坊邻里，急性心梗就像一颗不定时炸弹，潜伏在我们身边。

为什么急性心梗如此凶险？如果担心这种病，保险要怎么买？今天，深蓝君就和大家说清楚这些问题。主要内容如下：

1）急性心肌梗塞，你真的了解吗？

2）关注急性心梗，保险要买哪款？

3）担心急性心梗，这两点很关键！

一、急性心肌梗塞，这些要知道！

所有人都知道癌症很可怕，但事实上 心脑血管病 才是人类健康的第一杀手。

在国家公布的 2017 年城市居民主要死因 中，心脑血管病排名第一，占比达到 43 %，远超癌症的 26%。

最典型的心脑血管病有两种：脑中风、急性心肌梗塞。

关于脑中风，深蓝君在之前文章中详细分析过了，下面我们一起来看看急性心梗。

1、急性心梗，到底是什么？

我们知道，心脏是人体的发动机，负责把血液输送到全身器官，而心脏本身也需要血液供应。

简单来说，急性心梗就是：

给心脏供血的“管道”—— 冠状动脉 堵住了，心肌细胞长时间缺血缺氧，从而导致坏死。

急性心梗的猝死风险非常高，全球每年有 1700 万人死于心脑血管病，其中 50% 以上死于急性心梗。

2、急性心梗，要注意这些！

急性心梗，听起来是突然发病，但其实大多数患者都会经历一个较长的疾病发展过程：

高血脂 —> 冠状动脉粥样硬化 —> 冠心病 —> 急性心肌梗塞 —> 心脏衰竭

深蓝君也咨询了多位心脏内科医生，总结出急性心梗的发病原因：

• 不良生活习惯：吸烟、饮酒、过度劳累、肥胖、长期缺乏运动

• 疾病导致心梗：高血脂、高血压、高血糖等

• 先天性原因：心梗家族史，或先天性血管畸形等

预防永远胜于治疗，如果你担心患上急性心梗，首先就要养成健康的生活习惯，并且定期到医院进行体检。

二、关注心梗，重疾险买哪款？

正因为急性心梗具有高发病率、高死亡率的特点，很多人在购买重疾险时都会特别关注这方面的保障。

那么，想买到心梗保障更好的产品，具体要怎么挑选呢？

1、与心梗有关的病种，主要有哪些？

在重疾险中，与心梗有关的重疾、中症、轻症，主要包含以下 6 种：

看过《一文读懂重疾险》的朋友都知道， 急性心肌梗塞 和 冠状动脉搭桥术 都属于国家法定 25 种重疾，各家保险公司的理赔条件是一模一样的。

因此，我们在挑选重疾险时，不需要对比这两个病种。

但另一方面，不典型急性心肌梗塞、 冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术 这 3 种都是轻症，是没有国家统一标准的，各家公司都有一些差异：

• 轻症病种：有些产品 3 个高发轻症都保，有些产品一个都不保。

• 理赔要求：疾病达到什么程度才能理赔？对消费者是否宽松？

• 理赔金额：有些产品赔 20% 保额，有些产品赔 30%，相差了一半。

• 理赔次数：95% 的产品对这 3 种轻症，都是三个只赔一个，也有一些产品在特殊情况下可以多赔一次。

想要买到适合自己的产品，大家可以重点关注前面 3 点，第 4 点属于锦上添花的性质，无需太过纠结。

另外，一些新推出的产品还会保障 中度急性心肌梗塞，提供更加全面的保障，例如复星备哆分1号。

2、市场热销产品，心梗保障测评

通过全网地毯式搜索，深蓝君对比了数十款产品的 心梗轻症、中症保障。限于篇幅，这里仅测评 7 款代表性产品：

话不多说，先上对比图：

直接说结论：

• 看重保障全面：康惠保旗舰版、友邦全佑惠享、弘康哆啦A保，均包含 3 大心梗轻症，且理赔相对宽松；备哆分 1 号保障中度急性心梗，全面涵盖心梗轻症、中症和重疾。

• 想要高性价比：康惠保旗舰版、备哆分 1 号、哆啦 A 保，除了心梗轻症不错，整体性价比也非常高；如果有健康异常，这几款产品都有 智能核保，马上就能给出核保结论。

• 关注保障缺失：中英爱守护不保冠状动脉介入术、微创搭桥术。甚至有些产品 3 种高发轻症都没有，对消费者不太友好。

需要特别提醒的是，以上对比主要针对心梗这类疾病。我们不能因为某款产品的心梗保障好，就说这款产品是最好的。

现实中往往会出现这样的情况：A 产品的心梗保障好，B 产品的脑中风保障好，C 产品的肾脏保障好，每款产品都有自己的优缺点。

除此之外，挑选重疾险是一个系统工程。我们还要考虑其他问题，例如：整体性价比、多次赔付等。

因此，以上结论仅供参考，大家需要理性看待这个问题，具体还是要根据自己的需求来定。

三、心梗轻症，哪种理赔最宽松？

对于没上过医学院的人，想弄清楚各种疾病定义，几乎是一件不可能的事情。深蓝君 咨询了多位心内科医生，最终为大家整理出如下攻略。

1、不典型心梗，哪种更宽松？

目前，市面上有两种不典型心梗的疾病条款，理赔要求是不一样的。

到底哪种更宽松？对比结论是：理赔条款 1 相对更友好一些。

在现实中，有些患者的心电图是没有明显异常的，这肯定不符合理赔条款 2。

但如果满足其他条件，例如有急性胸痛、肌钙蛋白升高，那就可以通过条款 1 理赔。康惠保旗舰版和常青树多倍版，都属于这种条款。

另外，复星备哆分 1 号还保障 中度急性心肌梗塞，相对于不典型心梗，理赔条件要严格一些，但是赔付比例提高到 50%。

2、冠脉介入术，要如何挑选？

冠状动脉介入术是治疗急性心梗的常用方式。深蓝君看过一些理赔纠纷，都与这种手术有关。

A 先生因冠心病住院，医生说他可以做 冠状动脉介入术（微创植入心脏支架），也可以剖开胸膛做 冠状动脉搭桥术。

介入术创伤小、恢复快，而搭桥术非常痛苦，恢复也很慢，正常人都会选择介入术。

结果 ，A 先生在理赔时才发现，他的重疾险只保搭桥术，而不保介入术…

以上案例并非虚构，去年就有类似的拒赔案在网上闹得沸沸扬扬。建议大家在购买重疾险时，尽量 选择保障冠状动脉介入术的产品。

进一步来说，即便两款产品都保障介入术，理赔也可能是不一样的。实际上，介入术包含了 4 种手术类型：

• 支架植入术

• 球囊扩张成形术

• 激光成形术

• 斑块切除术

有些产品是 4 种手术都保障，但也有些产品会缺少 斑块切除术。

毋容置疑，4 种都保的产品更容易获得理赔，比如友邦全佑惠选和备哆分1号，都是这种类型。

3、微创冠脉搭桥术，哪种理赔好？

这种治疗方式主要针对病情比较严重，或者实施介入手术失败的患者。

传统的冠状动脉搭桥术，需要在胸前开十几厘米的刀口，而微创搭桥术在肋骨间开个小切口就行了，大大减轻了患者的痛苦。

但微创搭桥术也有一些缺点，它对医生团队的技术要求很高，对患者的身体也有一定要求，适用面相对没那么广。

说到具体的理赔条件，很多产品都有两条要求：

• 要求1：专科医生确认手术是必须做的，而且施行了手术

• 要求2：血管造影至少两支冠脉狭窄超 50%，或一支狭窄超 70%

也有一些产品只要求第一项，理赔门槛相对会低一些，例如弘康哆啦A保、友邦全佑惠选。

综上所述，深蓝君从实用的角度给大家一些建议：

在挑选心梗保障时，最好包含不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入术。而微创冠状动脉搭桥术、中度急性心肌梗塞，有的话是锦上添花，没有也不用太在意。

总之，疾病的对比非常复杂。如果你有充分的时间，也有研究的兴趣，是可以去深入对比的。

但对于普通消费者，个人建议不要过分纠结。很可能你对比一轮之后发现，各款产品都有自己的宽松病种，结果越看越糊涂。

其他 高发轻症 的挑选，深蓝君在重疾险的轻症，应该如何挑选？一文中也有过专门的介绍，有兴趣可以进一步了解。

四、急性心梗，重疾险怎么赔？

重疾险保障的都是重大疾病，这些病对生活和工作有严重的影响。其中，与急性心梗有关的病种主要有两个：

（1）急性心肌梗塞

（2）冠状动脉搭桥术

这两种疾病都属于国家法定 25 种重疾，发病率非常高。根据多家保险公司的理赔数据显示，急性心肌梗塞是除癌症之外的第二大高发重疾。

那么，以上两种重疾又该怎么理赔呢？

直接说结论：

• 不是确诊即赔：急性心梗至少要满足 3 项条件才能赔，有可能要等到发病 90 日后才能确定。

• 开胸手术才赔：冠状动脉搭桥术必须实施了开胸手术，而微创植入心脏支架是不赔的。如果你想了解真实的拒赔案例，可以查看重疾险的5大陷阱这篇文章。

• 所有公司理赔一样：看过《一文读懂重疾险》的朋友肯定知道，这两种疾病的理赔条件，在所有保险公司都是一样的，所以我们 不需要花时间对比。

可能有些朋友会觉得，重疾险理赔实在太严格了，简直就是“保死不保生”。

特别是冠状动脉搭桥术，想想要在胸前开一个 15-20 cm的刀口，就让人不寒而栗。

其实，重疾险本来就是保重大疾病的，保费都是根据发病率来计算的。如果普通疾病就能拿到几十万理赔，那我们交的保费得翻好多倍。

所以说，重疾险理赔难这个问题，也需要我们客观看待。

五、担心心梗，建议这样做

建议 1：配置全面的保障

无论重疾还是轻症，理赔心梗都需要满足一定要求，达不到就不能赔。

因此站在务实的角度，深蓝君建议大家搭配百万医疗险：

只要住院自费超过 1 万元，百万医疗险就可以理赔，ICU 费用也是可以报销的。

另一方面，急性心梗很容易导致猝死。对于“上有老下有小”的人，这种风险不得不防。

如果买了定期寿险，至少可以保证家人十年以上的生活开销，不至于发生“家破人亡”的惨剧。

深蓝君总是不厌其烦地向大家推荐定期寿险，因为这是我最喜爱的险种，建议有家庭责任的人都要买一份。

建议 2：得了心梗，保险可以这样买

一旦确诊急性心梗，基本上就很难买到医疗险、重疾险和定期寿险，但也不是没有保险可以选择。

心梗患者可以考虑防癌险和防癌医疗险，两者差别如下：

• 防癌险：类似重疾险，但只保癌症，买 50 万赔 50 万，资金自由使用，看病、还房贷、出国旅游都可以；

• 防癌医疗险：类似医疗险，也只保癌症。你住院花了多少钱，就给你报销多少钱，实报实销。

癌症是理赔率最高的重疾，能把癌症保起来也是非常值得考虑的。

另外，意外的风险并不比疾病低。而且意外险对健康没什么要求，只要能正常工作和生活的人，都是可以投保的。

六、写在最后：

最近我在网上看到，一位二胎妈妈因为熬夜抢母婴用品优惠券，结果诱发心源性休克猝死…

在这个快节奏的社会，不论是男性还是女性，都无可避免会面临很多生活压力。

但千万不要认为，年轻就可以透支自己的健康，很多心脑血管疾病早就盯上年轻人了。

希望大家明白，身体才是革命的本钱。只有身体健康，我们才能追求更多的东西，比如事业、梦想、爱情...

真心希望今天的文章对你有帮助，也欢迎转发给身边的亲朋好友。

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