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2019最新乙肝投保指南,肝病如何买保险?(乙肝病毒携带/大三阳/小三阳/脂肪肝/肝囊肿)

原创:bob体育半岛入口
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在我国,“ 谈肝色变 ”并不是什么新鲜事。无论工作还是生活,肝脏疾病都困扰着不少人。

深蓝君就有一位同学,因为乙肝而丢过工作,感情也因此受挫…

除了乙肝之外,常见的肝病还包括:丙肝、脂肪肝、肝囊肿、肝血管瘤等。

那么,这些疾病到底有什么危害?对买保险又有什么影响?今天深蓝君就为大家解决这些问题。

主要内容如下:

1)五种肝炎,如何顺利买保险?

2)其他肝病,手把手教你快速投保

3)关于肝病,你可能有的几个疑问

一、众说纷纭,到底什么是乙肝?

很多人只知道自己有乙肝,但具体是哪一种乙肝,却未必清楚。

其实,乙肝主要包括 4 种常见类型:乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、乙型肝炎

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1、一分钟,读懂乙肝分类

要搞清楚这个问题,一般建议去医院做两项检查:乙肝五项、肝功能。其中,乙肝五项包括:

  • 乙肝表面抗原

  • 乙肝表面抗体

  • 乙肝 e 抗原

  • 乙肝 e 抗体

  • 乙肝核心抗体

再结合肝功能检查,我们整理出了最常见的几种乙肝状态:

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直接说结论:

  • 如果单看乙肝五项:第 1、4、5 项阳性,就是乙肝小三阳;第 1、3、5 项阳性,是乙肝大三阳;但是否乙型肝炎,还要结合肝功能来看。

  • 如果肝功能正常:无论大小三阳,都只是乙肝病毒携带,而不是乙型肝炎。

  • 如果肝功能异常:那就不仅仅是大小三阳,病情已经发展到乙型肝炎了。

对乙肝患者来说,搞清楚自己的疾病情况都是很有必要的。无论是治疗还是买保险,这都是必不可少的步骤。

2、乙肝,为何如此可怕?

如果只是乙肝病毒携带,一般对生活影响不大,危害性较大的是乙型肝炎。

目前,乙型肝炎还没有彻底治愈的方法,民间广为流传的“肝癌三部曲”就是指:乙型肝炎 → 肝硬化 → 肝癌

据统计,如果没有适当的治疗,20-30%的乙型肝炎会发展为肝硬化,甚至肝癌。

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如果已经确诊了乙型肝炎,大家一定要注意养成良好的生活习惯,通常吸烟、喝酒、熬夜、肥胖等都会加剧病情的发展。

二、我有乙肝,如何买保险?

不同类型的乙肝,对应着不同的健康风险,对我们买保险也有截然不同的影响。

如何快速带病投保?这篇文章里,我总结出身体异常的三种投保方法:

  • 健康告知:选择健康告知宽松的产品,符合要求就可以直接投保。

  • 智能核保:尝试有智能核保的线上产品,立即得到核保结论,核保通过就能直接购买。

  • 多家投保:如果线上无法投保,就尝试线下多家投保,看看有没有更好的核保结论。

为了方便大家,深蓝君手动测试了数十款线上产品,最终总结出乙肝投保的详细攻略。

1、乙肝病毒携带,如何投保?

在现实中,大部分人都只是乙肝病毒携带,即只有乙肝表面抗原(乙肝五项的第 1 项)阳性。这种情况风险不高,核保也相对宽松。

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直接说结论:

  • 重疾险:康惠保旗舰版星悦重疾,只要肝功能检测值在一定范围内就能正常承保;复星系列产品,如果肝功能等指标都正常,也可以投保。

  • 医疗险:平安e生保相对比较宽松,直接除外承保。这款产品在公众号菜单:保险严选,就能找到。

  • 定期寿险:瑞泰瑞和健康告知未提及乙肝病毒携带,可直接投保;大麦定寿,只要肝功能没问题就能正常承保。

总体来看,如果只是单纯乙肝病毒携带,投保障碍并不大。但大家也不要掉以轻心,一定要定期复查,毕竟体内还是有乙肝病毒存在的。

2、乙肝小三阳,如何买保险?

对于小三阳患者,如果肝功能正常,通常是不需要治疗的。那么,这种情况又有哪些产品可以购买呢?

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如图所示:

  • 重疾险:只要肝功能等指标正常,复星 3 款重疾都能正常承保;如果肝功能检测值有点超标,弘康两款产品也可能加费承保。

  • 医疗险:平安 e 生保人保好医保都可以除外承保,这是比较好的结果。

  • 定期寿险:瑞泰瑞和可直接投保;如果肝功能没问题,也可以购买性价比更高的大麦定寿。

和乙肝病毒携带类似,乙肝小三阳的危害性相对没那么大,只要肯花时间去尝试,能正常购买的产品还是蛮多的。

3、乙肝大三阳,哪些保险可以买?

假如检查出大三阳,说明病毒正在体内大量复制,传染性相对比较强。但如果你的肝功能是正常的,深蓝君也找到几款合适的产品。

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直接说结论:

  • 重疾险:绝大多数产品会直接拒保,但弘康的产品可以加费承保,相对要宽松一点。

  • 医疗险:核保更加严格,目前只发现微医保有机会除外承保。

  • 定期寿险:瑞泰瑞和的健康告知只询问了肝硬化,因此大三阳也可以正常投保。

另外,市场上还有一些产品的投保规则比较混乱,大家务必要注意。

比如说国华紫霞保(盖世英雄),健康告知只询问了“乙肝合并肝功能异常”。按道理,肝功能正常的大三阳也是可以投保的。

但深蓝君查询了几个不同的销售渠道,有些客服回复可以投保,有些却回复不可以,并且在投保页面写明:乙肝大三阳不能投保…

因此,如果大家觉得不放心,建议考虑弘康的产品。虽然要加费不少,但是买得更加安心。

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4、甲乙丙丁戊,肝炎能买保险吗?

目前我国的乙型肝炎患者高达 3 千万,由于后期有可能发展为肝癌,保险公司的核保非常严格。

  • 重疾险:暂未发现有线上产品可以承保乙型肝炎,大家也可以在线下碰碰运气,多投保几家试试;

  • 医疗险:可选择的产品也极少,建议看看普惠性医疗险税优健康险

  • 定期寿险:瑞泰瑞和可以直接投保,这款产品是目前最宽松的定期寿险。

除了乙型肝炎,丙肝、丁肝也是比较严重的慢性疾病,基本上很难买保险。而甲肝和戊肝的危害性相对没那么大,痊愈后就可以正常投保。

三、其他肝病,怎么买保险?

肝脏是人体主要的代谢器官。除了乙肝,常见的肝脏疾病还包括:脂肪肝、肝囊肿、肝血管瘤等。那么,这些情况又该如何投保?

1、脂肪肝,买保险并不难

据统计,我国每 10 个成年人,就有 3 个脂肪肝。随着人们生活水平的提高,脂肪肝也变得越来越常见。

幸好,脂肪肝买保险,比乙肝容易多了。

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直接说结论:

  • 重疾险:只要未被诊断为酒精性脂肪肝、重度脂肪肝,且肝功能控制在正常值 1.5 倍内,大部分产品均可正常承保。

  • 医疗险:平安 e 生保微医保都有机会正常承保,大家可以查看具体的指标要求。

  • 定期寿险:瑞泰瑞和,没有提及脂肪肝,可以直接投保;大麦定寿,只要肝功能正常,也很容易正常承保。

其实,脂肪肝是一种可逆性疾病,如果早发现早治疗,是可以恢复正常的。但如果任由其发展,后期也会发展为肝硬化。

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建议大家要养成良好的生活习惯:少吃高脂肪高热量的食物、少喝酒、多做运动,以免患上脂肪肝。

2、肝血管瘤,不是癌症

很多人一听到“瘤”这个字就非常担心,其实肝血管瘤是一种常见的良性肿瘤,对肝功能也基本没有影响。

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可以看到,除了医疗险的核保相对严格,重疾和寿险是很容易正常承保的。

其实大部分肿瘤都是这样,只要明确了是良性的,要买保险并不难。

3、肝囊肿,如何买保险?

和肝血管瘤类似,绝大多数肝囊肿都不需要治疗,保险核保也很宽松。

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如图所示,只要不是多囊肝,很多产品都可以直接购买,并没有大家想象中那么困难。

以上就是各类肝病的投保攻略,这些方法同样适用于其他身体异常。

深蓝君以前还写过女性常见疾病儿童常见疾病结节等疾病的投保指南,有需要的朋友可以点击查看。

四、关于肝病的常见疑问

除了投保技巧,很多朋友还会对肝病存在一些疑惑,下面深蓝君重点说说三个典型问题。

1、和乙肝患者一起吃饭,会被传染吗?

有些人一听到身边有乙肝患者,就会很担心被传染。其实,乙肝的主要传播途径只有 3 种:母婴传播、血液传播、性传播

而且,世界卫生组织已经明确指出:

与感染者一起吃饭、拥抱、咳嗽,均不会传播乙肝病毒。对于感染病毒的母亲,也可通过母婴隔断, 生下健康的宝宝。

所以,与乙肝患者共同生活是不会被感染的。当然,最稳妥的方法还是接种乙肝疫苗。

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另外也提醒大家:乙肝疫苗不是终身有效的,需要定期进行复查,大家千万不要疏忽大意。

2、有乙肝病史,到底怎么告知?

这个问题常常被忽略,一不小心就会掉坑里。大部分产品在健康告知里是这样问的:

被保险人是否目前或曾经有乙型肝炎?

换句话说,如果你曾经被诊断为乙型肝炎,就算你目前已经不是乙型肝炎了,你也是需要告知的。至于是否能投保,需要保险公司进一步审核。

投保时如实告知健康情况,是顺利拿到理赔的必要前提,建议大家都要重视起来。如果你想了解更多,可以查看手把手教你:健康告知的全部技巧这篇文章。

3、因肝病被加费/除外,还要买保险吗?

不少人正是因为患了乙肝,才想起来要买一份保险。可这时候,核保结论往往不太理想:

  • 加费承保:保险公司觉得你的风险比正常人高,因此收费要贵一点,但保障没有缺斤短两;

  • 除外承保:考虑到疾病风险较高,保险公司决定不承保这种疾病,其余疾病正常保障。

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以上情况常常让人犹豫不决。深蓝君觉得,如果你已经投保过多家公司,找不到更好的核保结论了,那么个人建议你接受现实。

毕竟,有保障总比没保障好,能够保障的疾病还有很多。更加详细的建议,可以点击这里查看>>>

五、写在最后:

在写这篇文章的过程中,深蓝君看到很多因为乙肝而丢掉工作、夫妻失和的真实案例,甚至还有人因为遭遇歧视而抑郁自杀,让人非常痛心。

其实乙肝没那么可怕,现在婴儿刚出生就会接种乙肝疫苗,我国的疾病发病率早就大幅度下降了。

深蓝君相信,随着医学的进步,人类离攻克乙肝也并不遥远。

希望今天的文章对你有用,也欢迎转发给身边的亲朋好友。

肝病投保,其实并不难 :)

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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