买定投余是什么？买重疾险保到70岁还是保终身，到底怎么选？

买保险不是算数学题，不存在唯一正确的答案，不同的人有不同的想法。

有的人觉得保险一定要买，有的人觉得买保险还不如投资赚钱，还有的人想兼顾保险和投资，不知道有什么办法？

今天，深蓝君就和大家聊聊这个话题，主要内容如下：

1）四种观点：怎样买保险才合理？

2）什么是买定投余？手把手教你

3）基金定投靠谱吗？是否适合你？

一、保险到底要怎么买？

不同人的家庭情况、财务状况、知识观念都不一样，这样就导致了不同的投保观念：

观点一：不买保险，拿钱投资

很多人对保险有一种天然的不信任感，甚至在今时今日还会认为：保险都是骗人的。

与其花钱买保险，还不如拿钱去投资。万一生病了，直接卖一套房就好了。

观点二：买保险，而且要保终身

与观点一截然不同的是，有些人会极度缺乏安全感，不仅要买保险，而且一定要保终身。

生老病死是谁都逃不掉的事情。既然买保险，当然希望能保一辈子。

观点三：买保险，保 70 岁更划算

目前，国人的平均寿命为 70 多岁，因此不少人觉得保到 70 岁也差不多了。而且保 70 岁还有一大优点：花同样的钱，可以买到更高保额！

在2019 最新消费型重疾险测评中我也说过，对于预算有限的家庭，保 70 岁的重疾险就非常值得考虑。

观点四：保 70 岁，省下的钱拿去投资

还有一些人不是没有预算，而是不想花太多钱在保险上面。保险买份保 70 岁的就够用了，省下来的钱可以用来投资，赚更多的钱。

这种投保方法叫做买定投余，受到不少理财爱好者的推崇。

老实说，深蓝君觉得上面四种观点都有道理，买保险本来就没有标准答案。

前面三种观点我已经分析过很多次了，今天我们再来看看：买定投余靠谱吗？是否适合你？

二、真实案例：手把手教你买定投余

“ 买定投余 ”听起来很玄乎，其实它的意思是：购买定期保险，投资剩余的钱。

下面我们一起来看看，买定投余的实操方法：

步骤 1：购买定期重疾险

消费型重疾险一般可以选择保到 70 岁或者保终身，因此又被称为定期重疾险。

我们以 30 岁的 A 先生为例，假如他要购买 50 万芯爱重疾险，选择 30 年缴费。

• 方案 1：保终身，每年保费 5400 元

• 方案 2：保到70岁，每年保费 3750 元

经过考虑，他最终选择了保到 70 岁。在未来的 30 年里，A 先生每年可以节省 1650 元。

步骤 2：投资剩余的钱

在我有 20 万存款，应该如何理财？中，我分析了十几种常见的理财方式。其中，股票和 P2P 的风险太高，余额宝的收益又太低，比较适合买定投余的是基金定投。

接前面的例子，A 先生把每年省下来的 1650 元定投指数基金：即每个月在固定的时间，以固定的金额投资指数基金。

指数基金可以理解为上百只股票的组合。投资指数基金，等于同时买入上百只股票，是一种分散风险的投资方法。常见的指数有：沪深 300、中证 500 等。

虽然投资有赚有亏，但投资账户里的钱是活钱，随时可以拿回来。也就是说，万一罹患大病了，这些钱也可以用来看病，类似重疾险的作用。

3、买定投余 VS 终身重疾，有什么区别？

以上就是“ 买定投余 ”的两个实操步骤，接下来我们和终身型重疾险对比一下：

直接说结论：

• 如果在 70 岁前患病：“ 买定投余 ”能拿到的钱肯定比终身型重疾险更多，因为投资账户多了一笔钱。

• 如果在 70 岁后患病：虽然定期重疾险到期了，但“ 买定投余 ”仍然有一笔钱在账户里，而终身型重疾险还是拿到固定的 50 万。

由此可见，买定投余在 70 岁前比终身重疾险更好，在 70 岁后有不确定性。两种投保方式各有利弊，没有说哪一种绝对比另一种好。

三、基金定投靠谱吗？是否一定赚钱？

买定投余的效果好不好，关键是基金定投的收益高不高。基金定投是一种分散投资的方法，但是否一定能赚钱呢？

1、一看就懂，「 基金定投 」的原理

为了让大家更加直观地理解，深蓝君举一个例子：

今年年初，股市行情非常火爆，Y 女士准备用 4 万元投资指数基金。投资方法有两种：

• 一次性投入：看准时机，一次性投入 4 万元

• 基金定投：不追求买在最低位，每月投 1 万元，连续投 4 个月

不知不觉到了 5 月，我们回过头来看看，基金的价格走势如下：

投资方法 1：一次性买入

• 最大盈利的情况：如果在 D 点买入，在 E 点卖出，基金价格从 0.5 元上涨到 1 元，4 万已支付保费变成了 8 万，收益率 100%。

• 最大亏损的情况：如果在 B 点买入，在 D 点卖出，基金价格从 1.5 元下跌到 0.5 元，4 万亏成了 1.3 万，收益率 -67.5%。

由此可见，一次性买入的风险非常大，有可能大赚，也有可能爆亏。

投资方法 2：基金定投

假如 Y 女士采取分散投资的方式，每月买入 1 万元基金。

• 第 1 个月：基金价格是 1 元，投入 1 万元可以买到 1 万份基金

• 第 2 个月：基金价格是 1.5 元，1 万元可以买到 0.66 万份基金

以此类推，四个月下来 Y 女士一共买到1+0.66+1+2=4.66 万份基金。

在 5 月时，基金价格回升到 1 元，Y 女士的基金价值：

4.66 万份 x 1 元/份= 4.66 万元

对比 4 万元已支付保费，Y 女士赚了 16.66%。

相对于一次性投入的爆赚或血亏，基金定投追求分散风险，并且获得平均化的收益，是一种非常适合普通人的投资方法。

2、基金定投不是必胜法

虽然基金定投有各种各样的优点，但并不代表定投就一定能赚钱。理论归理论，在真实的投资环境中，基金定投也往往会发生亏损。

原因 1：定投赚不赚，还要看卖出价

相信对数字敏感的朋友已经发现了问题：基金定投不追求买在最低点，而是获得平均的买入价，但是最终赚不赚钱，还需要看卖出价。

• 投资收益 = 卖出价 - 买入价

回到 Y 女士的案例，假如基金价格在第 5 个月没有回升到 1 元，而是继续下跌到 0.25 元。那么，她的亏损将会是 -70%。

原因 2：人性的弱点，追涨杀跌

基金定投讲究越跌越买，不断地摊低成本价，这样才有机会在市场回暖的时候赚钱。

可是，很多人都是在牛市后期，眼红别人赚钱才开始投资。结果一买就跌，越买越跌，牛市变熊市，最终被深度套牢。

深蓝君就看过不少人，在 2008 年和 2016 年的熊市中，越跌越买，越亏越多……

在巨大的精神压力下，还能坚持基金定投的人可谓凤毛麟角。大多数人实在是看不到希望了，忍不住挥泪砍仓，浮亏变成了实亏，再也没有翻本的机会。

在牛市的高位贪婪，在熊市的低位恐慌，是绝大部分人都逃不掉的宿命。

所以说，基金定投只是众多投资方法中的一种，并不代表一定能赚钱。

四、基金定投，能代替终身重疾险吗？

我们回到 A 先生的例子。由于他的重疾险在 70 岁就到期了，为了在 70 岁后有 50 万资金代替重疾险，那他的投资收益需要达到多少呢？

经过计算：

• 当每年收益率达到 8.3%：A 先生 70 岁时，投资账户的资金就超过了 50 万。即便保险到期了，但是手头上有 50 万现金，想怎么花就怎么花，看病也行，养老也可以。

• 当每年收益率少于 8.3%：例如只有 5%，那 70 岁时就只有 20 万。如果每年亏损 5%，70 岁时就只剩下 1 万。

因此，基金定投是否能代替终身型重疾险，最终还是要看投资收益。由于投资是有风险的，70 岁时手头上有多少钱，是一个无法预测的数字。

直接说结论：

• 如果你是投资高手：已经充分认识到投资的风险，而且对未来的股市走势充满信心，那么是可以选择买定投余的。

• 如果你是投资的门外汉：不但预算充足，同时希望保障终身，那么深蓝君建议你直接买终身重疾险，不要去折腾投资了。

• 如果你的预算不足：深蓝君建议你，先保到 70 岁，优先把保额做足。等过几年收入提高了，再去考虑保终身的产品。

在生二胎后，我给自己买了 750 万保险这篇文章中，我也分享了自己的加保方案，希望能给大家一些参考。

五、写在最后：

最好的，不一定适合自己。适合自己的，才是最好的。

买保险，到底要买定投余，还是老实不折腾？到底是保到 70 岁，还是保终身？其实这些问题都没有标准答案。

深蓝君能做的，只是把自己知道的分享给大家，最终如何选择，还是需要你们来定。

希望今天的文章对你有帮助，也欢迎分享给身边的亲朋好友。

保险和基金，可以组合买：）