买保险要因人而异，并没有标准答案。
不久前，我们对25 款消费型重疾险进行了统一测评，普通工薪家庭选择消费型重疾险已经足够了。
今天给大家带来的是有身故责任的重疾险，如果你有多余预算，想要更全的保障，那么这篇测评你需要重点关注。
主要内容如下：
1）重疾险那么多，到底应该怎么选？
2）2019 最新终身重疾险，哪些值得买？
3）7 款终身重疾险，详细测评分析！
一、重疾险那么多，到底怎么选？
目前国内有近 200 家保险公司，每家公司都有几十款不同的重疾险在售，而且这些产品保障不同，价格差异也十分巨大。
如果不假思索，盲目购买的话，很容易买到不合适的产品，到时候即便退保，也会有不小的损失。
所以买之前，一定要根据自己的需求，选择最适合自己的，为了便于大家理解，深蓝君将重疾险归为 3 类：
第 1 类：消费型重疾险
一般只有疾病保障，没有身故责任，所以价格很便宜，还能选择保到 60 岁或 70 岁，进一步降低保费压力，适合预算不多的人考虑。
代表产品：百年康惠保旗舰版、海保人寿芯爱
第 2 类：终身型重疾险
除了疾病保障，还有身故责任，由于保障终身，无论生病还是身故，一定能赔，所以价格也要贵 30% 以上。
代表产品：平安福 2019、太平福禄康瑞 2018
第 3 类：多次赔付重疾险
这类产品一般也是保终身，也同样含有疾病和身故保障，不过重疾可以赔多次
代表产品：复星备哆分 1 号、弘康哆啦 A 保
今天给大家测评的是终身重疾和多次赔付重疾险，这类保险主要有以下几个特点：
因此，如果你预算充足，想要更好的保障，那么是可以考虑下这类重疾产品的。
二、最新 7 款终身重疾险测评
今年将近过去了一半了，各家保险公司也推出了一些新品，深蓝君对这些产品进行了梳理，整理了 7 款重疾险，他们分别是：
长生人寿长生福优加
复星联合备哆分 1 号
天安健康源 2019（增强版）
复星康乐一生 2019
阳光人寿 i 保 C 款
中国人寿康宁 2019
泰康人寿惠健康
话不多说，先看下产品对比：
直接说结论：
如果追求性价比：复星康乐一生 2019 升级后，如果选择基础版本，重疾可以赔付一次，价格也是非常有优势的。
如果看重多次赔付：复星备哆分 1 号 最多可以赔付 6 次，包含轻症中症保障，还可以选择保到 70 岁，性价比非常高。
如果看重大品牌：阳光 i 保 c 款是个不错的选择，不仅公司网点众多，价格也比同类大品牌产品低 30% 左右。
如果看重癌症保障：康乐一生 2019、健康源 2019（增强版）虽然都可以癌症 2 次赔付，但是康乐一生要求更宽松，两次癌症间隔 3 年，癌症和其它重疾之间间隔 180 天就能赔。
由于每个人的预算、保障需求、缴费时间的不同，可能选择的产品都会不一样，大家可以结合自己的需要来选择。
三、7 款重疾险，条款对比分析
目前重疾险保障的疾病越来越多，普通人很容易看晕，下面深蓝君将从重疾、轻症、中症这三个方面，为大家详细拆解一下。
1、重疾病种怎么看？
在一文读懂重疾险中，深蓝君跟大家分析过，国内的重疾险都会保障 25 种重疾，而且疾病定义都一样，几乎占到了重疾理赔的 95%。
这 25 种疾病可以说是重疾险的核心，其中有 6 种疾病发病率是最高的，具体是：
（1）恶性肿瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）脑中风后遗症
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术
（5）冠状动脉搭桥术
（6）终末期肾病
深蓝君建议：对于单次赔付的重疾，各家差异不大，重疾病种不是挑选的重点，而对于多次赔付的重疾险，要重点关注 6 种高发重疾的分组。
直接说结论：
如果预算充足，想买一款多次赔付重疾险，那么 长生福优加 不分组，无疑是最优的选择，而备哆分 1 号、健康源 2019 增强版 分组也较合理。
多次赔付的产品就是把上百种疾病，分到不同的组别，每组只能赔 1 次，赔付后该组所有疾病都失效，以后只能理赔其它组的疾病。
而不分组的重疾险，疾病理赔要更优一些，如果理赔了其中一种疾病，那么除了该病外，剩余病种都有保障。
比如第一次得了癌症，那么除了癌症外，其它疾病都还有获赔的机会。
所以，挑选重疾险分组的优先顺序是：重疾不分组 > 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 重疾分组（6 大重疾尽量分开）
2、高发轻症保不保？
轻症就是重疾的早期阶段，目前我国对轻症没有统一的规范，各家公司都存在一些差异，具体表现为：
深蓝君整理了目前比较高发的轻症疾病，其中有一些按照中症来赔付，这里也一并列出：
可以看到，虽然不同产品对高发轻症有一些差异，但总体都还不错，而图中标注颜色的三项，都是和心肌梗塞有关，并不是三项都有才好。
心肌梗塞是一种疾病，而介入术和搭桥是两种不同的治疗方式，大部分产品都是三项里只能赔一种。
深蓝君建议最好包含不典型心机梗塞、冠状动脉介入术，而微创冠状动脉搭桥，有的话是锦上添花，没有也是可以接受的。
如果想对轻症有更多的了解，可以在重疾险中的轻症重要吗？具体如何挑选看到更详细的内容。
3、中症疾病如何选？
以前的重疾险只有重疾和轻症，保险公司为了增加产品的竞争力，也设计出了中症保障，简单来说，疾病严重程度介于轻症和重疾之间的，就被叫做中症。
具体的赔付比例为：轻症（赔 20-45% 保额）＜ 中症（赔 50-60%）＜ 重疾（赔 100% ）
因此，中症是重疾险的升级与优化，目前中症病种的设计，主要有两种：
① 重疾降低理赔门槛，新增中症
比如复星备哆分 1 号，降低了急性心肌梗塞的要求，在中症里定义为“中度急性心肌梗塞”，更容易获赔。
② 轻症升级中症，提高赔付比例
例如天安健康源 2019（增强版），把轻度脑中风升级到中度脑中风，提高了赔付比例。
中症和轻症一样，没有统一的规范，最终还是需要大家根据自己的侧重点来选择。
四、7款重疾险分析，怎么选？
接下来深蓝君对每款产品，进行详细的测评分析，看看不同产品保障上都有什么差异。
1、康乐一生 2019
康乐一生系列从上市之初，产品就一直很有竞争力，近期升级以后，优势比以前更大了，深蓝君总结了两个特点。
特点 1：基础保障更全面
相比于之前的康乐 B 来说，升级后的康乐一生 2019，在以下保障上有所提高：
前 10 年重疾保额增加 30%：如果在购买后前 10 年，罹患重疾可以额外赔付 30%，重疾病种也增加到 108 种。
增加中症保障：增加了 25 种中症，每次赔付 50% 保额，最多赔两次
轻症赔付比例提升：轻症一共可以赔 3 次，每次保额递增，分别为 35%、40%、45%
康乐一生 2019 升级的内容还是很多的，如果想选一款单次赔付重疾险，那么康乐一生 2019 就是非常不错的选择。
特点 2：可附加癌症二次赔付
癌症不仅高发，而且还容易复发，康乐一生 2019 可以通过额外付费，增加癌症 2 次赔付的保障。
现在癌症 2 次赔付、多次赔付产品越来越多，为了大家更直观的了解，深蓝君也选择了几款热点产品进行对比。
我帮你一网打尽，看得明明白白：
直接说结论：
康乐一生 2019 和芯爱癌症多次赔付规则如下：
总的来说这三款保障存在重叠的部分，但是整体保障都非常好，价格也非常有优势，大家根据自己的需求来选择就好了，没有标准答案。
在公众号菜单：保险严选，就能看到康乐一生 2019 的产品详情。
2、复星备哆分1号
这款产品是最近上市的新品，亮点比较多，无论从产品保障还是产品形态来看都比较合理。
作为一款多次赔付的重疾险，备哆分 1 号保障非常全面：
第 1 次赔付基本保额，第 2 次赔付 110% 保额，第 3-6 次可赔付 120% 保额。既然选择多次赔付产品，那么保额递增则是合情合理的，也是有利于消费者的设计。
除了保障全面，备哆分 1 号的产品设计也比较灵活。可以选择保到 70 岁，非常适合预算有限的朋友，或者之前买过重疾险，想再买一份定期增加保额的朋友。
为了方便大家直接查看，深蓝君选择了 3 个方案进行对比：
以 30 岁女性为例，备哆分 1 号在保到 70 岁的情况下，只需要 4000 多，就能获得保到 70 岁的多次赔付的保障。
对于想购买多次赔付，预算又不多的朋友，提供了一个新的选择。
除此之外，备哆分 1 号的健康告知相对宽松，也可以智能核保，乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏 B 超检查未见异常，即可正常承保。
在公众号菜单：保险严选，就能看到备哆分 1 号的产品详情，个人认为产品性价比非常高，值得考虑。
3、阳光 i 保 C 款
阳光 i 保是一款单次赔付的终身重疾险，我们来看下具体的保障内容：
重疾：如果罹患重疾，重疾可以赔一次，赔付后合同终止。
轻症：最多赔 5 次，每次赔付保额的 30%，虽然轻症划分了 5 组，但是分组也还算合理，比如原位癌就是单独分组的。
为了更好的了解这款产品，深蓝君以太平福禄康瑞 2018 作为对比，来看下两者相比有什么不同：
阳光 i 保 C 款在保障够用的前提下，相比于福禄康瑞 2018，保费便宜了 7-13%，而且最多可以选择缴费到 60 岁，能进一步降低缴费压力。
对于比较在意品牌的人来说，阳光 i 保 C 又给我们一个新的选择，感兴趣的可以在公众号菜单：保险严选，就能看到。
4、长生人寿长生福优加
长生福优加 最大的优势是多次赔付不分组，在重疾多次赔付的产品里，不分组赔付的情况是最优的。
如果你预算特别充足，且特别看重多次赔付不分组，那么长生福优加是比较不错的选择。如果是普通工薪家庭，个人认为购买的必要性不大。
在公众号菜单：保险严选，就能看到长生福优加的产品详情。
重疾不分组的产品，可以较大提高我们二次获赔的概率，深蓝君之前也对比过近 10 款不分组产品，感兴趣可以点击查看。
5、天安健康源2019（增强版）
之前天安的产品已经停售，最近推出两款新品：天安健康源2019（增强版）、爱守护（至尊保），由于这两款保障比较相似，这里放在一起对比。
虽然同样主打癌症多次赔付，但是赔付条件没有康乐一生 2019 好，癌症三次赔付有稍苛刻的要求：
与上一次确诊癌症相隔 5 年，且属于不同的病理学及组织学类型；或者上一次癌症已经完全缓解，后来又复发扩散。
总体来讲也是有优势的产品，但是癌症多次赔付这个点竞争力不大。
6、国寿康宁 2019
这款产品保障比较单一，重疾、轻症各赔一次，另外增加了男性、女性、儿童的 7 种特定疾病，罹患这些特定疾病，可以额外赔付 50% 保额。
虽然增加了特定疾病，保障上会更全，但是这款产品的价格也不低。
30 岁男性，50 万保额，交 30 年的话，每年保费 13654 元。
康宁 2019 更适合预算非常充足，而且十分在意国寿品牌的人考虑。
7、泰康惠健康
惠健康 这款泰康的新品，在保障上是够用的，重疾赔 1 次，轻症赔 5 次，另外如果发生重大器官移植，可以赔付 2 倍保额。
不过据官方客服描述，部分地区可能会有一定的投保门槛，感兴趣的朋友，可以咨询当地业务人员。
另外我们之前还测评过泰康其它的重疾险，感兴趣可以阅读只想买泰康的产品，买哪款？这篇文章。
五、写在最后
经常有用人留言问我：深蓝君，我想买某个公司的保险，你觉得可以吗？
其实不同的收入，不同的家庭成员组成，适合自己的产品也不同。保险到底怎么买，我觉得并没有唯一的答案。
只要明确了自己的需求，产品的选择其实是水到渠成的事情。
如果你对重疾险还没入门，可以阅读不懂这8个问题，买多少保险都白费这篇文章。
如果今天的文章对你有帮助，也欢迎转发给身边的亲朋好友。
买保险，其实可以很简单：）
2019-05-17
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