相互宝大病互助VS重疾保险，哪个更靠谱？

乐于助人，一直都是中国人的传统美德。依靠低价和网络传播，这几年来各类网络互助平台也发展得如火如荼。

继相互宝之后，支付宝近期推出了老年防癌计划。那么互助和保险，到底有什么区别？老年防癌计划值得加入么？

今天深蓝君就来为大家解答这些问题。主要内容如下：

• 互助计划是什么，有什么特点？

• 互助计划 VS 保险，有哪些差异？

• 怎样组合保障方案，发挥互助优势？

一、互助是什么，为啥很多人参加？

如今医疗费越来越贵，很多人都担心“一病回到解放前”。互助计划，相当于把这群人聚在一起，共同抵御大病风险。

以刚上线的“相互宝防癌计划”来说，就是把 60-69 岁的老人聚集在一起，如果有人得了癌症，大家一起给他捐钱。

相互宝目前两个互助计划，来看看它们的区别：

如图所示：

防癌计划主要针对老年人，只保障癌症；大病计划更侧重于年轻群体，保障 100 种重疾，保障更完善，额度也更高。

除此之外，两者都是类似的。例如：0 元就能加入、成员患病共同分摊等。

二、互助计划，有什么优点？

据统计，相互宝上线 7 个月，目前已经有 6000 万会员。与此类似的水滴互助、轻松互助，会员规模也达到了数千万。

互助计划之所以受到如此追捧，深蓝君总结有两个原因：

1、加入门槛低，心理压力小

互助计划采取“先保障，后交费”的方式，加入后再分摊互助金。

深蓝君看了几个平台的加入要求，在符合年龄和健康的情况下，最高的只要充值 10 块就能成为会员，最低的一分钱不交也能加入。

参加计划后，如果会员足够多，每次分摊下来，花费也不高。跟一次性几百几千块的商业险相比，加入的门槛极大降低了，心理压力也比较小。

2、理赔过程透明

很多人对保险的感觉是，买了就买了，只要不出险，可能几十年都用不上，感觉也没啥用。

而互助计划，每个月都会组织大家为患者分摊费用，并且理赔的各种信息都公示在平台上，不仅能了解到理赔的结果，也让我们更有参与感。

除此之外，有些互助计划还有“赔审团”机制：

如果互助案件有争议，让陪审团会员投票决定到底该不该赔，进一步降低了大家对理赔的担心。

互助计划门槛低、花费少，理赔也是公开透明的。很多朋友会产生疑惑：是不是有了互助计划，就不需要其它保障了？

三、互助计划有哪些风险？

这一节让我们看一下互助计划的另一面，隐藏哪些风险？

从 2015 年起，我就陆陆续续加入了很多互助计划，刚加入的时候确实很便宜，后来每个月不断扣钱，其实算下来一年扣的钱也不少了。

在《互助计划是什么，能代替保险吗？》一文中，我详细了分析了互助计划和保险的区别，这里回顾一下：

通过表格可以看到，无论从产品形态，还是安全性等方面，互助计划都和保险存在巨大差异。

以下几个关键点，请大家务必知道：

1、可能无法获得理赔款

很多互助平台的主体是网络公司，对股东和资金等都是没有太多要求的。仅过去两年时间，就有数十家互助平台倒闭。

深蓝君在互助条款里，还看到其它无法获得互助的情况：

• 有可能受国家法律法规和政策的影响，而无法继续提供服务

• 由于技术、网络等原因导致会员损失，不承担任何责任

• 会员数量低于一定人数时，有权终止本项目

互助计划还有一句特别提示：

会员对其它成员的分摊，是一种单向赠与行为。尽管有会员规则约束，但并不能预期获得确定的风险保障。

而保险就不是这样。当合同成立后，怎么赔、赔多少，都以合同的方式订立下来，并且受《保险法》保护。

所以从安全性来讲，互助计划远没有保险可靠。

2、保障内容可能更改

保险是国家统一监管的金融产品，而互助计划不是，互助平台可以修改互助规则。

例如相互宝从今年 5 月起，患甲状腺癌只能领 5 万互助金，而修改规则之前可以领 30 万。不管是什么时候加入的相互宝，都要遵守新的规则。

幸好甲状腺癌的花费一般都不高，但也不免让人担忧，要是以后其它保障也改了怎么办？

而保险自合同成立后，保障内容就是固定的，保险公司不能随意更改。

3、费用可能越来越高

目前我们看到分摊金便宜，其实是互助计划年轻人多，这些年轻人患病风险低，把费用摊平了。

随着年轻成员老去，患病来申请互助金的人将越来越多。

互助计划只约定了单人最多分摊几毛或者几块钱，但如果互助金申请人数太多，我们分摊的金额也跟着水涨船高。

如果是长期重疾险，每年交多少钱都是固定的，不论保险公司是否亏本，还是通货膨胀，每年缴费金额都是固定不变的。

4、理赔服务不同

一些互助平台很少公开提到这样一笔费用，如果发起求助，需要提前交一笔调查费。不管求助项目通不通过，这笔钱都是不会退还的。

深蓝君致电了多家互助平台，得知确实有这笔费用。对此，我还是挺惊讶的。因为保险公司所有的调查费用都是自己承担的。

审核通过后，我们的个人隐私信息将在平台公示 7 天，其他会员可以在这段时间提出质疑。而买了保险申请理赔，所有个人资料都是保密的。

总之，互助计划和保险的差别还是蛮大的，大家可以根据自己的偏好来选择，但不要片面认为互助计划可以代替保险，这是很不理性的。

四、如何通过组合，发挥互助优势？

不管是互助计划还是保险，都是应对风险的方式。那我们如何根据自身情况，选择合适的保障呢?

1、0-60 岁保障分析

为了让大家了解互助计划和保险的差异，深蓝君整理了几款产品：

• 相互宝大病互助计划

• 泰康在线微医保重疾险

• 瑞泰人寿瑞盈重疾险

• 百年人寿康惠保旗舰版

先来看一下对比图：

直接说结论：

• 如果想获得临时保障：互助计划以及一年期重疾险都是可以考虑的，毕竟缴费不多，感觉压力小一点。

但是一定要提前了解互助计划和一年期保险的缺点，后续稳定性是最大的问题。如果互助计划调整了，或者一年期保险停售了，那么自己就会陷入被动。

• 如果想要获得长期保障：保险并不都是很贵的，以瑞泰瑞盈 为例，30 岁男性保到 60 岁，每年保费也就 1000 块出头，就能获得 30 年不变的保障。无论产品停售、个人身体变化都是不影响的。

假如你已经工作有收入了，我建议还是以长期重疾险为主。毕竟花钱并不多，就能获得确定的保障利益，既然想防范风险，就要考虑得周全一些。

2、60-70 岁保障分析

同样深蓝君找到了几款老年防癌的产品，进行简单对比，方便大家了解其中差异。

关于老年人买保险的事情，我们过去有很多分析文章了，互助计划最大的优势就是：门槛低、按次扣费，但是可能存在很多不确定性。

而以防癌险为例，10 万保额，60 男性每年也才 1899 元，可以获得 5-50 倍的杠杆，也是非常值得考虑的。

防癌险和防癌医疗险是不同的，如果你还搞不懂两者之间的差异，点击这里可以了解。

不管是商业保险，还是互助计划，都有各自的特性，它们共同组成了我们的保护屏障，都不能取代彼此。希望大家都能理性分析需求，找到适合自己的保障。

为了防范风险，我觉得保险就是最好的选择，在清楚互助计划的风险和局限性前提下，也可以选择它作为适当的补充。

此外，深蓝君有必要提醒大家：保险是一个组合。一个保障完备的方案应包括：重疾险、医疗险、意外险、寿险，每种保险都缺一不可，不能相互代替。

五、写在最后

深蓝君在写这篇文章的时候，看到很多人对互助计划的评价，要么是一顿批评，要么是过度看好。

其实它不是洪水猛兽，也不是救命万金油，我们只有真正去认识它、了解它，才能客观看待它、用好它。

• 有的人不买保险，生病网上四处筹钱

• 有的人加入了互助，就以为万事大吉了

• 有的人信任保险，却买了不合适的产品

不论是大病筹款、网络互助、还是保险，其实都是应对风险的方式。作为成年人，我们需要理性思考，为自己负责。

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