重庆，有“山城”、“雾都”之称，是一座有故事的城市。
深蓝君去年到过重庆，对他们的山路和美食感触颇深。上上下下的坡路不断，轻轨穿梭在居民楼里，处处飘荡着浓郁的火锅味…
之前，我已经详细分析过深圳、上海、北京、广州、成都、武汉、杭州、长沙的医保福利，而重庆也是留言区中呼声颇高的城市。
今天，深蓝君和大家一起测评：重庆医保。
主要内容如下：
1）医保有哪些优点？为何一定要买？
2）重庆医保，门诊住院能报多少钱？
3）有重庆医保，我还需要买保险吗？
一、医保一定要买，为什么？
医保是国家给予老百姓的福利，深蓝君一直都建议：无论大人还是小孩，一定要参保！
而且与商业医疗险相比，医保还有以下 3 大优势：
优势 1：可带病投保
大家都知道，投保商业医疗险需要填写健康告知。对于健康有异常的朋友，想买医疗险并不容易。
但医保不一样，就算是患了癌症也是可以投保的，而且投保前就有的既往症，也可以按规则报销。
优势 2：保证续保
市面上 99% 的商业医疗险都是不保证续保的，今年能买，过几年就有可能停售了。
甚至有些产品，每年都要审核我们的健康变化，续保条件非常苛刻。
而医保就不同，只要你每年准时交钱，就可以一辈子保下去。
优势 3：长期有效
重庆的职工医保缴费满一定年限（男性 30 年，女性 25 年），达到退休年龄后就能终身享受医疗报销福利。
因此，医保作为国家福利，是我们面对疾病时的保底保障，我们人生第一份保单就应该是医保。
除了医保，税优健康险也可以带病投保、长期保证续保，有需要的朋友可以点击这里了解>>>
二、重庆医保要交多少钱？
重庆和其他城市一样，医保主要分为两种
虽然同样都是医保，但两者交的钱是完全不同的，我们分别来看看：
1、职工医保，每月要交多少钱？
每个月发工资前，公司会帮我们代缴职工医保，收入越高，缴费越多。同时，重庆已将生育保险并入职工医保，实行统一缴费。
公司会根据我们的收入选择一个缴费基数（重庆是 3664-18318 元），再乘以缴费比例（单位是 8.5 %、个人是 2 %），最终得出实际的缴费金额。
为了方便大家理解，我以 30 岁的 A 先生为例，假如他的月收入为 10000 元，那么缴费如下：
单位每月缴费：10000×8.5%=850 元
个人每月缴费：10000×2%=200 元
每月合计缴费：850 元 +200 元=1050 元
其中，330 元会进入医保个人账户，看病买药可以直接刷医保卡付钱。
剩余的 720 元，都进入了社会统筹账户，即每人交了一笔钱给国家统一支配，当我们去看病时，就可以获得报销。
我在刷医保卡买网红保险，这些城市太逆天！中跟大家分享过，很多城市的医保卡都有一些特色功能。
例如重庆医保卡就可以用来体检，或购买指定的商业保险。如果你想了解详细情况，可以拨打社保热线：12333咨询。
不过也要提醒大家，医保卡不要随便借给别人看病或者买药，以免影响自己购买保险（点击了解）。
2、居民医保，每年要交多少钱？
职工医保是按月缴费，而居民医保是按年缴费，重庆居民医保集中在每年 9 月至 12 月缴费。今年交完，可以保明年一整年。
具体来说，居民医保分为两档，各自费用如下：
如果错过了集中缴费时间，居民医保是可以补缴的，但越晚缴费越划不来。
2019 年 3 月 1 日后缴费的，会有 90 天等待期；2019 年 6 月 30 日以后缴费的，除了 90 天等待期，还要多交几百块。
因此，大家千万不要忘记缴费，以免生病去医院时，一分钱都没得报。
关于社保断缴，我也写过专门的文章分析，可以点击这里查看>>>
三、重庆职工医保，福利怎么样？
重庆的职工和居民医保，每年缴纳的保费相差较大，所以福利待遇也有一定的差别。
我们先来看看职工医保的报销福利：
1、职工医保，门诊怎么报销？
重庆的职工医保不能报销门诊，如果感冒发烧去看门诊，只能用医保个人账户的钱支付医药费。如果医保卡的钱也用完了，那就得自掏腰包。
幸好的是，门诊小病一般不需要花费多少钱，自己完全可以承担。
2、职工医保，住院能报多少钱？
如果平时不注重健康，小病发展成大病，就可能要住院了。职工医保的住院保障还是蛮不错的，主要包含两部分：
基本医保：最多报销 4.7 万
大额医疗：最多报销 50 万
万一住院了，需要先报销基本医保，如果超过 4.7 万，还可以再报销大额医疗，最高报销 54.7 万。
① 职工基本医保报销
如图所示：
基本医保住院报销还是挺不错的，免赔额也不高，即便在三甲医院住院，超过 880 元就可以开始报销了。
举个例子：
A 先生在三甲医院住院做手术，总花费 10 万元，其中 2 万是自费项目不能报销，另外 8 万可以报销：（80000-880）×85 %=67252 元
由于这个金额已经超过最高报销额度 4.7 万，因此基本医保实际只能报销 4.7 万。
而剩下超过限额的 67252 元-4.7 万=20252 元 ，还可以用大额医疗再次报销。
② 大额医疗报销
大额医疗是基本医保的补充，每月只需要交 5 元，由单位从我们的工资中代扣就可以了。
具体报销规则是：
如果患了大病，基本医保的 4.7 万额度不够用了，大额医疗可以再报销 100% ，最高报销 50 万，非常的给力。
在 A 先生的案例中，大额医疗可以再报销：20252元×100%=20252元。
大额医疗和基本医保，合计报销了 67252 元，占 10 万总医疗费用的 67% 。
总体来看，重庆职工医保还是非常值得购买的，建议上班一族都要让公司购买职工医保。
另外，如果你正准备换工作，也要注意做好医保的衔接，以免保障发生中断（点击了解）。
四、重庆居民医保，福利怎么样？
居民医保每年只需缴费几百元，比职工医保便宜不少，那么在报销福利上又有什么差别呢？
1、居民医保，门诊怎么报销？
假如生病看门诊，重庆居民需要去定点医疗机构才可以报销，具体报销比例为 60 %，但每年最多只能报销 140 元。
定点医疗机构由居民自由选择，一般是离自己比较近的社区医疗机构、一级医院等。
此外，重庆居民每年还有 80 元补助，可以去定点药房买药或者支付门诊住院的费用。
由于重庆的居民医保没有个人账户，医保没报完的钱就需要自己掏钱了。
2、居民医保，住院能报多少钱？
重庆的居民住院报销也分为两部分，具体包括：
下面分别来看一下：
① 居民基本医保报销
可以看到，一档和二档居民医保的报销规则有所不同。二档的报销比例比一档高 5 个百分点，最高报销限额也比一档高 4 万。
同样举例说明一下：
B 先生交的是居民医保二档，在三级医院做手术住院，总花费 10 万，自费项目 2 万，剩余可报销（80000-800）×45%=35640 元
B 先生的自付费用 ：
80000-35640=44360元，超过了 15528 元，可以进入二次报销。
② 大病保险报销
大病保险是居民医保的补充，最高报销 20 万，具体规则如下：
15528 元 - 20 万部分：报销 50 %
20 万以上部分：报销 60 %
B 先生还可以报销：
（44360-15528）×50 %=14416元
经过两次报销，累计报销：
（14416+35640）=50056元，占总费用 10 万的 50 %。
相比职工医保报销 67.25 %，居民医保相对要低一些，而且住院花费越高，两者的差距就越明显。
不过，考虑到居民医保每年只要交几百块，这个报销福利已经很不错了。
五、我有医保，还要买保险吗？
医保具有可带病投保、保证续保、长期有效三大优势，而且报销比例也很不错，所以有不少人会觉得：有医保就够了。
然而，从多家保险公司的2018 理赔年报来看，超过一半人在住院时，医保的报销比例都低于 50%，与大家的期望相差甚远。
1、重庆医保的三大限制
医保的定位本来就是基础医疗保障，所以自然就会存在一些局限性。
通过这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：
仅报销医保目录费用：医保有“药品、诊疗、服务设施”三大目录，只有目录内的费用才能报销，像很多特效药、高新技术检查、vip 病房都是没法报销的。
报销比例有限制：不管是哪个地方的医保，都没法做到 100% 报销。比如：重庆居民在三甲医院住院，最多只能报销 45%。
异地就医不方便：医保一般只能在当地使用，想去异地就医，需要办理转诊手续。如果没有转诊证明，只能先自费再回重庆报销，而且报销比例会大幅下降。
所以说，医保的福利虽然很不错，但也不是万能的。
2、医保无法报销非医疗损失
一场大病到来，除了巨额的医疗费用，常常还会带来很多事前难以想象的损失。
以“瘫痪”为例，患者下半辈子都无法生活自理，更无法上班工作。在收入终断的同时，还需要长期找人照顾。如果要请护工，又是一笔不少的开销…
因此，更务实的做法是搭配一份重疾险和百万医疗险，让我们的保障更加全面：
保险是一个组合，不同险种的作用不一样，几个险种综合搭配，让我们在面对重疾时更有底气和尊严。
更多的保险方案的规划方法，可以点击这里查看>>>
六、写在最后:
很多人虽然交了多年医保，但对具体怎么报销却根本不了解。深蓝君的医保拆解文章已经写到第 9 期了，希望能为医保科普贡献一点力量。
尽管医保不是完美的，但是作为最基础的保障，这里再次提醒大家：无论你在哪座城市，都要缴纳医保。
除了医保，我还专门分析过养老、工伤、失业、生育等其他五险一金的问题，大家可以根据自己的需要来点击阅读。
如果今天的文章对你有用，也欢迎分享给身边的亲朋好友。
幸福生活，从一份医保开始 ：）
2019-05-09
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