哆啦A保升级了哪些，哆啦A保旗舰版怎么样？值得买吗？

之前的网红多次赔付重疾险产品哆啦A保升级了。哆啦A保旗舰版与旧版相比，增加了两个附加险选择：

• 癌症二次赔付

• 疾病多次赔付（癌症单独分组）

以上两个保障必须至少选择一个，虽然保障增加了，但是价格也相应得贵了一些，总得来看，此次升级诚意略显不足，在同类产品中也并不算突出，目前来看，中规中矩。

一、产品概况

我们首先来看一下这款产品的基本信息：

了解完基本信息之后，我们来详解一下产品的具体保障：

1、重疾保障

将105种重大疾病分为4组，最多可以赔付3次，每次赔付100%保额。

在看多次赔付的重疾险时，要重点关注疾病分组是否合理。

多次赔付的原理，是把上百个病种分为不同组别，每组最多赔一次。如果把最高发的疾病分开不同组别，就可以提高获得多次赔付的可能。

哆啦A保升级版的重疾分组依然不够合理，没有将最高发的癌症单独分一组。

但是这个缺陷可以通过附加疾病多次赔付（癌症单独分组）来解决这一问题，我会在后面会详细给大家介绍，就先不赘述了。

关于重疾的病种，行业有统一规定，无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，有25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

这25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，所以重疾病种这里就不过多分析了。

2、轻症保障

重疾有行业统一规定，但是轻症没有统一的标准的，不同公司会有所不同。

我们重点要看一下产品是否包含高发的轻症，这款产品的轻症保障如下：

从上图我们可以看到，哆啦A保旗舰版包含了所有的高发轻症，保障比较全面。

市面上大部分产品轻症是不分组的，并且多次赔付之间没有间隔期，但哆啦A保不仅将轻症分为4组，而且间隔期设置为180天，这就降低了获赔概率，算是哆啦A保旗舰版的一个减分项。

3、可附加保障

除了以上的基本保障之外，还可以根据自己的需求，选择付费增加额外的保障。

（1）癌症二次赔付

癌症作为我国最高发病率的重疾，平均生存率达到了40.5%，同时新增、复发和转移的概率也非常高，所以癌症二次赔付也是有价值的，但哆啦A保的癌症二次赔付要求有点严格：

• 必须之前进行过癌症索赔：间隔5年后 ，发生复发、持续、转移的情况，才可以赔付第二次；

• 间隔期长：市面上很多产品都可以做到间隔期最短3年，哆啦A保的间隔期5年有点落后。

这项保障的价格多少呢？以30岁男性为例，购买50万保额，保障终身，缴费年期为30年，附加癌症二次赔付之后，保费增加了930元。

总体来讲，癌症二次赔付是有价值的，但是哆啦A保的这个癌症二次赔付诚意不足。

（2）疾病多次赔付（癌症单独分组）

如果附加疾病多次赔付的话，就是把第一组重疾中的26种疾病拆分为2组：恶性肿瘤及其它25种疾病，也就是癌症单独分组了。

相当于将哆啦A保旗舰版4组赔3次升级为分5组赔4次，解决了其分组不合理的问题。

我们同样以30岁男性为例，购买50万保额，保障终身，缴费年期为30年，附加疾病多次赔付之后，保费增加了945元。

PS：癌症二次赔付和疾病多次赔付必须至少选择一个。

（3）重疾医疗

如果投保了重疾医疗，超过了重疾保额部分的医疗费用支出就可以报销，最高报销额度为300万。

虽然这项保障加上也才几十块而已，但由于免赔额太高（=重疾保额），所以实际意义并不算太大，医疗部分的费用报销完全可以用百万医疗险来解决。

4、其他保障

• 被保人18岁之后身故：给付保额；

• 自带被保人豁免：假如被保人不幸患有轻症或重症，保费豁免，重疾保障还在；

• 可附加投保人豁免：投保人不幸患轻症、重症、全残或身故，保费豁免，保障还在；

• 智能核保：身体有小毛病，比如乙肝大小三阳、乳腺结节等，可以通过只能核保快速获得投保结论，方便快捷。

二、2019年最新多次赔付重疾险对比分析

最近重疾险产品如雨后春笋般，层出不穷，那么在众多重疾险产品中，哆啦A保旗舰版如何呢

直接说结论：

• 如果注重癌症二次赔付：可以考虑康乐e生2019附加癌症二次赔付，保额最低，而且癌症间隔期仅需3年，保障相对全面，性价比高；

• 如果追求多次赔付：可以关注备哆分1号，最多赔 6 次重疾，不仅保额能增长，而且还有中症保障、投保人豁免等，价格比绝大部分单次赔付产品还要便宜；

• 如果身体有异常：以上产品都有智能核保，根据投保提示回答问题，马上就能获得核保结论，非常方便投保人。

• 如果预算有限：建议选择消费型重疾险，不要过分追求多次赔付，先把保额做高， 比如表中提到的达尔文 1 号，保额递增、身故赔付现金价值，值得考虑。

哆啦A保旗舰版虽然可以通过附加癌症二次赔付增加癌症赔付机率，但癌症二次赔付的条件不够优秀；另外癌症单独分组还要再附加才能有，总体来看，在同类产品中优势不大。

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