重疾险保的病种越多就越好吗？专家：100种不一定比80种好！

很多人第一次买保险，都会被保险的复杂性所吓倒。

打开合同条款，随处可见 100 多种疾病，很多病根本都没听过，到底哪款保险才好呢？

为了营销的需要，保险公司又划分出重疾、中症、轻症，不仅赔付比例不同，而且理赔条件各异。

面对重疾险的疾病种类，有什么挑选的秘诀吗？特定疾病要不要选，怎么选？

今天我们就重点谈谈重疾险病种那点事。

主要内容如下：

1）重大疾病怎么挑？该看哪些？

2）掌握 2 点，轻症、中症绝不选错！

3）特定疾病是什么？需要考虑吗？

一、关于重疾险，这两点要知道！

现在市面上重疾产品越来越多，无论是购买哪款重疾产品，以下这两点都一定要知道，不然很容易买到不合适的产品。

1、重疾险病种，越多越好吗？

现在的重疾险，很多都保障上百种疾病。如果只看病种数量，很容易会陷入“病种多=保障好”的误区。

其实早在 2007 年，保险行业协会就制定了成人重疾险的病种标准，对 25 种常见重疾进行了统一规范，并且要求所有重疾险都必须包含最高发的6 大重疾：

• 恶性肿瘤

• 急性心肌梗塞

• 冠状动脉搭桥术

• 脑中风后遗症

• 终末期肾病

• 重大器官移植术

根据过往的理赔数据，6 大重疾能占到重疾险 80% 的理赔，25 种重疾甚至能占到 95%。这些疾病可以说是重疾病种的核心。

另一方面，病种数虽然越来越多，但也可能含有一些凑数的病种，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些疾病在我国非常罕见。

因此并不能说，100 种重疾就一定比 80 种好，我们更应该关注病种的质量，而不是病种数量。

2、重疾险不是确诊即赔

很多人都以为重疾是确诊即赔的，然而事实并不是这样。深蓝君以前 25 种重疾为例，基本可以分为 3 类：

• 确诊即赔：3 种

• 实施某种治疗才能赔：5 种

• 达到某种状态才能赔：17 种

如图所示，只有少部分病种是确诊即赔的，其它的要么实施某种治疗，要么达到约定状态才能赔。

以脑中风后遗症为例，必须确诊 180 天以上，而且还要符合对应的后遗症才可以理赔。

所以，千万不要以为得了重疾就能赔。如果自己不够了解，理赔时就很容易产生“保险都是骗人的”这种想法。

二、重疾病种，该如何挑选？

目前，几乎所有重疾险都会包含 25 种高发重疾，这些疾病已经占据绝大部分的理赔。

因此，重疾病种的挑选空间并不大，大家注意以下两点就好。

1、6 种重疾有年龄限制

虽然 25 种重疾的疾病定义是统一的，但其中有 6 种，保险公司可以在理赔年龄上做出限制。深蓝君以市面上的热销产品为例：

直接说结论：

• 对于 0 - 3 岁孩子：大多数产品都不保障双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失。

• 对于老年人：有一些产品对阿尔茨海默症、运动神经元病、帕金森病只保障到 70 岁。

在这 6 种重疾中，大家要特别注意帕金森病和阿尔兹海默症（俗称：老年痴呆）。

这两种疾病在老年人中非常高发，如果你买的是终身型重疾险，最好能在 70 岁后继续保障。

2、关注家族病史

虽然说，25 种重疾以外的患病率很低，但也不是说这些疾病就毫无价值。深蓝君建议，有家族病史的朋友可以适当关注。

比如，家里曾经有人患过 Ⅰ 型糖尿病，那么在挑选产品时，就可以重点看一看是否包含这个病种，具体可以参考担心糖尿病，如何买保险？这篇文章。

总的来说，在保费差不多的前提下，重疾病种肯定是多多益善，但如果为了一些发病率很低的疾病，而多交很多保费，那就得不偿失了。

三、轻症和中症，又该怎么选？

重疾的理赔条件都是比较严格的，甚至有人质疑重疾险是“保死不保生”。为了迎合市场需要，保险公司陆续开发了轻症和中症，来降低理赔门槛。

轻症和中症，本质上就是早期的重大疾病。在还没有发展成重疾以前，保险公司也会按一定比例理赔，比如轻症赔付 20% - 45%，中症赔付 50% - 60%。

相对重疾而言，轻症和中症并没有国家统一标准，因此挑选难度会更大一些。

挑选要点 1：高发病种，覆盖越多越好

根据近年来的理赔数据，同时结合 6 大高发重疾，我总结了如下 11 种高发轻症和中症。

可以看到，不同公司对高发疾病的覆盖都有一些差异。如果一款产品缺少多种高发疾病，建议大家谨慎购买。

不过也有一些特殊情况，比如图中标注颜色的三项都和心肌梗塞有关。

我在关注心脏病，如何买保险？有详细分析过，保障最好包含不典型心机梗塞、冠状动脉介入术，而微创冠状动脉搭桥，有的话是锦上添花，没有也是可以接受的。

挑选要点 2：关注疾病理赔要求

目前，各家保险公司不但保障的轻症中症病种不一样，而且在同一种疾病的理赔要求上，也或多或少存在一些差异。

深蓝君就以比较高发的中症脑中风为例，不同的产品就有以下 4 种理赔要求：

所以如果你非常关注脑中风，就可以选择脑中风疾病理赔条件比较好的。同样的道理，如果你在意心脏病，也可以选择相关病种宽松的产品。

不过深蓝君要提醒大家，几乎没有产品会所有病种都宽松，例如有时候脑中风宽松，但是心脏病却严格。

除了病种，我们还要考虑赔付比例、赔付次数等其他因素。

总之，在轻症和中症的挑选上，一定要结合自己的实际需求，并没有标准答案。

四、特定疾病，重不重要？

现在重疾险的疾病保障越来越丰富，一些公司为了增加产品的竞争力，还会增加特定疾病的保障。

1、高发特定疾病，都有哪些？

所谓特定疾病，就是考虑了不同人群的高发疾病，比如男性的肺癌、女性的乳腺癌、孩子的白血病等，具体如下所示：

如果得了这些疾病，一般可以额外赔付 30% 甚至 100%，让人觉得更有针对性，也更有安全感。

2、特定疾病，是否值得买？

既然特定疾病有这么多优点，那是否值得买呢？下面我们来对比两套方案。

从上图中，我们可以看到两个方案的不同：

• 方案一：康惠保旗舰版，附加特定疾病。如果发生 7 种特定疾病，可以额外赔付 9 万，一起购买也比较方便。

• 方案二：康惠保旗舰版 ，搭配老版康惠保。只要罹患 100 种重疾，都可以额外赔付 10 万，没有限定在 7 种特定疾病，保障范围更广，价格也差不了多少。

毫无疑问，有特定疾病保障会更全面，但是考虑到价格，也不是非附加不可。

在过去，我对男性特定疾病、女性特定疾病都有过详细的测评。大家如果感兴趣，可以点击查看。

另外，现在保 20/30 年的儿童重疾，大部分都有儿童特定疾病。罹患这些特定疾病，都能额外赔付一倍保额。

比如妈咪保贝，就覆盖了白血病、严重脑损伤、重症手足口、重症肌无力等 15 种高发疾病，非常全面。

这类产品每年只要几百块，非常适合给孩子增加保障，在2019最新儿童重疾险中，我们也整理了许多优秀的产品。

五、写在最后

经过多年的升级迭代，重疾险从最开始的只保 4 种疾病，发展到现在 100 多种，病种数量的增加，无疑扩大了我们的保障范围。

但深蓝君也希望大家了解，买保险一定要综合来看，除了掌握正确的病种挑选思路，还要考虑产品的价格、赔付条件等。

过去我也测评了不少高性价比的重疾险，有需要的朋友，推荐阅读以下文章：

• 这款新上线的重疾险，让人眼前一亮！

• 康乐一生2019重磅升级，适合谁买？

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愿大家都能买到合适的保险：）