2019 年保险市场竞争异常激烈，我最大的感受就是新品越来越多，从年初到现在，仅网销重疾险，就有至少十几款产品更新迭代。

可选择的空间多了，保险公司也会营销各种卖点，增加了挑选的难度，这也是一种烦恼。

就像买电视一样，过去家里有彩电就够了。现在买电视不仅要看什么屏？是否是 4K 高清？是否曲面屏？厚度有多薄？

现在买保险，也会有这种烦恼，那么，要如何选一款经济实惠的保险呢？

今天深蓝君就通过最新 7 款消费型重疾险测评，希望我的分析，能帮助大家选到更适合自己的产品。

主要内容如下：

重疾险那么多，哪种最划算？

7 款消费型重疾险测评，怎么选？

5 种重疾险方案分析，哪种好？

一、重疾那么多，哪种最划算？

重疾险看不见摸不着，很多时候业务员会描绘各种场景，让我们觉得这份保险无所不能，实际上买过之后才会反思，这真的是我需要的吗？

今天测评的新品是消费型重疾险，也是过去我一直推荐的类型，深蓝君和家人都买了很多，消费型重疾险保障足、价格低，我认为很适合工薪家庭投保。

为了方便大家挑选重疾险，深蓝君按照保险责任，将重疾险分为 6 个版本：

买保险在我看来和买手机类似，丰俭由人，这 6 个版本基本覆盖所有的重疾类型，大家根据预算，从中选择适合自己的就好。

为了方便大家理解，我这里举几个例子：

案例 1：低配版

如果不想在保险上面花太多钱，购买低配版的重疾，已经完全够用了。以瑞泰瑞盈只选纯重疾为例：

30 岁女，交到 60 岁保到 60 岁，50 万保额，每年只要 1465 元。如果 60 岁前罹患重疾，可一次性获得 50 万赔付。

1000 元出头就能获得这么高的保额，虽然是低配版，但是我觉得已经是合格的重疾险了。

案例2：顶配版

顶配版适合预算十分充足，而且想要最好保障的朋友，以 50 万保额的备哆分升级版 为例：

第一次患癌症：可以获得 50 万赔付

1 年后患心肌梗塞：符合理赔条件还能赔 50 万

3 年后癌症转移：又可以再赔 50 万

买了这类产品，就基本不用担心以后多次罹患大病的风险，而且现在这类产品每年保费 1 万，其实缴费压力也还好，预算充足可以考虑。

案例 3：标准版

对于大部分人来说，可能会觉得低配版保障不太够，但顶配版又比较贵，如果想在低配版和顶配版之间平衡，标准版其实是不错的选择。

这类消费型产品往往覆盖了重疾、中症、轻症，保障上可以说是够用了，而且价格也不算贵。

以昆仑健康保2.0 为例，30 岁女性，50 万保额，保到 70 岁，每年也就 2730 元。

我们可以看到，表面上都是重疾险，但是具体产品差异非常大，上面也只选择了 3 个版本展开说明。

建议大家要根据自己的需求来投保，买保险不分对错，适合自己的才是最好的。

二、7 款消费型重疾，到底哪款好？

最近又有 2 款消费型重疾险上市，为了方便大家了解，深蓝君与其它产品再次进行对比测评。

直接说结论：

如果追求性价比：昆仑健康保2.0 目前性价比最高，不仅重疾、中症、轻症全覆盖，价格也是目前最便宜的。

如果看重癌症 2 次赔付：超级玛丽旗舰版附加癌症 2 次赔付，保费仅比不附加癌症贵了 8% 左右，在癌症 2 次赔付的产品里十分有竞争力。

如果看重心脑血管保障：芯爱冠状动脉介入可以赔 2 次，还能附加急性心梗、冠状动脉搭桥的 2 次赔付，心脑血管疾病保障更全面。

如果看中现金价值：定期重疾险现金价值并不是关键，如果保终身，且关注现金价值，那么达尔文 1 号重疾险就是不错的选择。

如果想降低缴费压力：瑞泰瑞盈可以选择保到 60 岁，缴费到 60 岁，选择这样的缴费方式，可以大幅降低缴费压力，提高重疾险杠杆。

我们可以直接看到，目前消费者的选择更多了，除了过去的明星产品康惠保等之外，还有更多样的选择给大家。

三、7 款重疾，高发轻症对比分析

保险是深蓝君见过最复杂的产品，看不见摸不着，非标准化，且不方便对比。

过去我总结了重疾险测评手册，希望能让大家更直观地了解各个产品差异。

1、重大疾病病种分析

在一文读懂重疾险中，已经把重疾险拆解得很详细了，里面提到：

无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

在 2007 年，保险行业协会对重疾病种进行了统一，法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

因此，对于重疾病种，可能并不是挑选的重点，各家差异不大，并没有什么特别的陷阱和坑。

2、轻症疾病种类分析

由于轻症没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，猫腻比较多，建议重点关注：

轻症种类：轻症的病种数量不同

疾病定义：疾病定义上会存在部分差异

理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了

我根据大量数据和专业人士沟通后，整理了 11 种高发轻症，如下所示：

可以看到，虽然不同产品高发轻症覆盖有一些差异，但我们今天测评的产品总体都还不错。

比如昆仑健康保 2.0，将轻度脑中风和烧伤都列入中症，提高了赔付的概率和比例。

另外标注的和心梗相关的三个病种，深蓝君建议：最好包含不典型心机梗塞、冠状动脉介入术，而微创冠状动脉搭桥，有的话是锦上添花，没有也是可以接受的。

四、11 款消费型重疾险分析

接下来深蓝君对 11 款重疾险进行分析，看看保障上都有哪些差异？我们逐一来看：

1、昆仑健康保 2.0

这是最近推出的新品，不仅覆盖了重疾、轻症、中症保障，而且价格还比康惠保旗舰版便宜。

主要有以下 3 点优势：

没有职业限制：昆仑健康保 2.0 对职业没有任何的要求，像消防员、警察等高危职业，都可以买。

轻症保额递增：轻症一共可以赔 3 次，每次可以分别赔付保额的 30%、40%、50%。

保障责任灵活：可附加重疾津贴，罹患重疾的 5 年内，每年能额外赔付保额的 10%，另外还有癌症 2 次赔付，特定疾病额外赔 50% 等，不过都是要额外付费的。

由于产品比较灵活，可以在基础版上自由搭配，我特意把每种情况都进行了选择，大家可以直接看到差异：

如果预算不多的话，昆仑健康保 2.0 不附加其它责任，比康惠保旗舰版还要便宜一些，性价比非常高。

其它的保障责任也都比较实用，比如重疾津贴、特定疾病保障等，可以自由附加，但价格也要更贵一些，大家可以根据自己需要来挑选。

如果是普通的工薪家庭，我认为选基础版就不错，起码是重疾险的标准版本。

总之，昆仑健康保 2.0 是一款性价比高，保障责任全面的产品。

2、超级玛丽旗舰版

超级玛丽旗舰版 相比于康惠保旗舰版，在保费差不多的情况下，增加了 40 岁前投保，前 10 年罹患重疾，额外赔付 35% 的保障，性价比也很高。

小 A 同学 28 岁，投保 30 万保额，35 岁出险，会额外赔付 10.5 万元。

这种设计在香港保险比较常见，因为年轻人出险几率较低，所以保险公司也敢这样设计。

另外，这款产品附加癌症 2 次赔付，价格非常便宜，为了方便对比，深蓝君也选择了一些同类产品：

通过上图可以看到，如果有更多预算，建议选择附加癌症 2 次赔付，超级玛丽旗舰版 附加癌症 2 次赔付性价比非常高。

如果首次重疾是癌症：3 年后，癌症新发、复发、转移、持续可以再赔 100% 保额

如果首次重疾不是癌症：赔付 1 年后，如果罹患癌症可以再赔 100% 保额

但是，如果预算不够多，不附加癌症 2 次赔付，单独购买超级玛丽旗舰版 也是可以的，过去几十年重疾险都没有癌症 2 次赔付，买保险保额最重要。

光大集团是具有全金融牌照的央企，所以光大永明实力还是蛮强的。

这款产品前两天还更新了投保人豁免功能，深蓝君得知消息后，第一时间推荐给大家。

3、康惠保旗舰版

康惠保旗舰版是最近两年的明星产品，很多朋友都投保了这一款。

不仅增加了保障中症，而且价格还比之前老版的康惠保更便宜，可以说是加量不加价。

这款产品可以说是消费型重疾的标杆，自上线以来，仍然十分具有竞争力，保障上覆盖了重疾、轻症、中症，也足够用了。

这款产品我们过去做过多次测评了，如果你想选一款够用就好，并且高性价比的重疾险，那么康惠保旗舰版同样是非常好的选择。

4、海保人寿芯爱

芯爱最近做了升级，增加了高龄保险金，如果 65 岁后罹患癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥手术，可以多赔付 50%，不过这是要另外加费的。

以目前的产品来看，芯爱仍然有两个值得关注的亮点：

亮点 1：心脏疾病保障全

在国家公布的2017 年城市居民主要死因中，癌症死亡占 26%，而心血管疾病占 23%，仅次于癌症。

心脏疾病最常见的治疗手段就是介入术，通过植入支架，改善血管堵塞的情况，不过就算手术后，血管还是可能发生堵塞，比较容易复发。

如果因为冠状动脉介入术赔了 15 万，一年以后血管再次堵塞，需要再次进行介入手术，还可以额外赔付 15 万，即使购买基础版的芯爱也有这个功能。

另外，芯爱还能额外附加心肌梗塞、冠状动脉搭桥的二次理赔，不过心脏病 2 次赔付需要额外加费，价格会比附加癌症 2 次赔付贵 12% 左右。

亮点 2：核保条件宽松

芯爱这款产品健康告知只有 5 条，没有对体重、怀孕期间疾病的相关问询，相对其它产品要更宽松。

另外对常见疾病，比如结节、乙肝，核保结论也比较友好，深蓝君整理了核保结论表格：

以乳腺结节 为例，1-2 级直接标准体承保，0、3 级可以除外承保，高血压只要 160/100 mmHg 以下，也有机会承保。

总的来说，如果你体型稍微有点胖，或者比较在意心血管保障，芯爱是比较值得关注的产品，像癌症 2 次赔付、冠状动脉介入手术 2 次赔付，都是比较实用的。

5、达尔文 1 号

达尔文 1 号最大的特点就是 现金价值高，如果选择保障终身，现金价值上的差别还是很明显的。

可以看到达尔文 1 号，相比其他消费型重疾险，尤其是在 60 岁之后，现金价值仍然持续提升。

而如果你只想保到 70 岁，那么现金价值就不是考虑的重点，所有的消费型重疾都差不多，我之前详细分析过现金价值的作用。

此外，达尔文在 80 岁前，罹患轻症，重疾保额还会增加，每理赔 1 次轻症，重疾保额增加 10%，最多增加到 30%。

总之，达尔文 1 号更适合那些追求保障终身，同时又比较在意现金价值的朋友。

6、瑞泰瑞盈

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品，在某些细分的角度来讲，做得比较有特色，可能吸引到一些细分消费者。

深蓝君总结了以下两个特点：

特点 1：可保到 60 岁

瑞泰瑞盈和达尔文 1 号，都是可以保到 60 岁的产品。如果已经买过其他重疾险，想购买一款做高保额，那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。

30 岁成人，50 万保额（不附加轻症），保到 60 岁，同时缴费至 60 岁：

男性：每年仅需 1840 元

女性：每年仅需 1465 元

这款产品不仅适合作为第 2 款重疾险来增加保额，更适合预算不足，想通过长期重疾险获得临时保障的朋友，可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁，给了我们更多的选择。

特点 2：可缴费到 70 岁

瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的，但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流，不过应该能吸引到一部分消费者。

同样以 30 岁男性为例，选择缴费到 70 岁，每年所交保费更少，大概每年可以少缴费 8% – 9%。

另外，如果是女性购买的话，那么费率优势会更加明显。

其他一些特点：

健康告知宽松：这款产品健康告知相对宽松，没有对体格指数 BMI 有要求，也没有问到近两年内的用药和治疗情况，只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。

老年人保额高：瑞泰瑞盈是所有产品中，老年人可投保保额最高的，51–70 岁都可以投保 20 万保额，如果父母身体健康，非常值得考虑。

整体来讲，瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险，应该能俘获一些特定需求的消费者。

7、百年康惠保尊享版

这是百年最新上线的一款单次赔付重疾险，我们先来看下产品保障责任：

重疾：如果得了非癌症，赔付 1 次后合同结束，如果得了癌症，间隔 3 年后，再次罹患癌症，还能额外赔 1 次。

轻症：赔付比例递增，最多赔 3 次，每次赔付 30%、35%、40%。

中症：20 种中症最多赔 2 次，每次赔付保额的 50%。

这款产品保障上是够用的，但最大的不足是：不够灵活，只能选择保终身，身故返保费也是必须附加的，更适合于有一定预算的朋友考虑。

五、5 种方案分析，到底怎么买？

目前国内的保险产品特别多，无论预算多少，其实都能买比较高的保额。

下面深蓝君通过几种搭配，让大家了解不同产品搭配的差异，我们选择了 4 款重疾险：

方案 1：**福 2019（单次赔付）

方案 2：备哆分 1 号（多次赔付，保终身）

方案 3：昆仑健康保 2.0 + 三峡爱相随（消费型重疾险+定寿）

方案 4：备哆分 1 号（多次赔付，保到 70 岁）

方案 5：瑞泰瑞盈+三峡爱相随（消费型重疾险 + 定寿，全部保至 60 岁）

通过上图我们可以看出：

方案 3：年缴保费仅需 3257 + 685 = 3942 元，和传统的终身型重疾险 相比，缴费压力大幅降低，但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。并且如果先重疾险，再身故，60 岁前可以赔付 2 次，合计 100 万。

方案 4：备哆分 1 号保到 70 岁，不仅可以多次赔付，还可以大幅降低保费，适合预算不多，又想要多次赔付的朋友，备哆分 1 号。

方案 5：是更加激进的方案，30 岁男性一年只要 2000 多，就能获得充足的保障，比较适合想节约保费，作为临时过渡的朋友。

如果预算有限，通过消费型重疾险 + 定期寿险的组合，可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险，是分别赔付一次的。

保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。

具体如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了，没有完美的产品，也没有完美的方案。

六、写在最后

现在的重疾产品保障越来越丰富，无疑是好事，但也很容易让人看得头晕眼花，我做保险测评几年了，都要看很久才可以...

买保险其实就跟新房子装修一样，最好不要沉迷于细节，这里加一点预算，那里加一点预算，而忽视了保额的重要性。

买保险就是买保额，过去我已经强调过很多次了，保额太低没有意义的，希望大家都能认识这一点，作出最适合自己的选择。

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买保险，其实真的很简单：）

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