平安福2019重磅升级，平安福2019Ⅱ值得买吗？

买大公司的保险，还是买性价比高的保险？我相信很多人都纠结过。

保险这种金融产品看不见摸不着，合同条款晦涩难懂，如何才能买到适合自己的产品？

过去深蓝君测评了很多高性价比保险，今天我们把目光锁定大公司，通过 14 款半岛电竞网站官网 ，看看大公司重疾险哪款值得买？

主要内容如下：

1）保险公司大小，应该如何衡量？

2）2019 最新大公司重疾险测评

3）7 款大公司重疾险分析，哪款好？

一、哪些公司，才算是大公司?

俗话说“隔行如隔山”，其实国内已经有近 200 家保险公司，很多人也就知道其中三五家而已。

而很多人对“大公司”的定义也都是凭感觉，比如看见过广告的，或者身边业务员多的，可能就算大公司。

如何衡量一家公司的大小呢？其实没有标准答案。

深蓝君建议大家参考银保监会的「保费排名」，保费卖了多少，应该是衡量公司大小的重要指标。

深蓝君统计了 2018 年保险公司保费收入的数据，看看排名前 20 的大公司都有哪些？

从官方的保费排名中，可以看到，其中有常见的平安、国寿，也有不常见的中邮、建信等公司。

不能说没有听过的公司，就是小公司，面对信息不对称的保险产品，大家一定要学会理性分析，不要陷入惯性思考的误区中。

二、2019 大公司重疾险测评：

深蓝君通过咨询多家保险公司销售人员，从20家保险公司中，挑选了 14 款具有代表性的重疾险，一起来详细看一下。

1、「 保费排名 」前 10 名公司

深蓝君从保费排名前 10 名中，挑选了 8 款具有代表性的重疾险，具体如下：

• 国寿康宁 2019

• 平安福 2019 Ⅱ

• 太平洋金诺优享

• 华夏常青树多倍版 2.0

• 太平金生康瑞

• 泰康惠健康

• 人保无忧人生 2019

• 天安健康源 2019 增强版

话不多说，先看对比表：

直接说结论：

• 如果追求性价比：太平金生康瑞价格最低，保障也基本够用，不过这款产品要是想购买 30 万以上，要通过银保渠道才可以。

• 如果追求保障全面：天安健康源2019增强版对癌症、原位癌可以多次赔付，前 10 年得重疾可以额外赔 20%，保障上会更充足一些。

• 如果看重大品牌：中国人寿康宁2019、刚刚升级的平安福2019 Ⅱ，都是可以考虑的大品牌。

可以看到，虽然同样是大公司，但不同公司产品差异还是挺大的，越来越多得公司开始推出性价比更高的产品了。

2、11-20名大公司重疾险

如果你对于前 10 名公司产品还不满意，也可以看看排名 11-20 的公司，也有一些不错的产品可选择。

我挑选了 6 款进行测评：

• 百年人寿康多保

• 阳光 i 保 C 款

• 国华人寿好医保

• 工银安盛御享康健

• 恒大万年康

• 友邦全佑惠享 2019

话不多说，直接上图：

直接说结论：

• 如果追求性价比：阳光人寿的 i 保 C 款在大公司里性价比很高，而且还可以选择缴费到 60 岁，能最大程度降低缴费压力。

• 如果希望保障全面：百年的臻爱倍至包含中症，而且价格上也更有优势，适合追求全面保障的朋友。

现在产品的选择越来越多，很多人面对这么多产品，根本不知道怎么选，下面深蓝君带大家来详细看一下。

三、7款重疾险对比分析：

1、重疾病种分析

在《一文读懂重疾险》中，深蓝君和大家分享过重疾病种的套路：

早在 2007 年，保险业协会就公布了《重大疾病定义使用规范》，对发病率最高的 25 种重疾进行了统一，各家公司都是一样的。

这 25 种重疾的理赔比例基本能达到 95% ，所以我们无需太过关注重疾险是保障 80 种重疾，还是 100 种重疾。

对于重疾病种，可能并不是挑选的重点，各家差异不大，并没有什么特别的坑。

2、轻症病种分析

由于国家对轻症并没有统一规范，不同公司的差异还是蛮大的，具体表现在以下 3 个方面：

• 轻症种类：轻症的病种数量不同

• 疾病定义：疾病的确诊标准存在差异

• 理赔要求：有些病种存在隐形分组，比如赔了 1 种疾病，相关的病种就不赔了

通过大数据分析，并且咨询专业人士后，我们整理了 11 种高发轻症，如下所示：

这里要为刚升级的平安福 2019 Ⅱ点赞，对于高发的“轻度脑中风”“不典型急性心肌梗塞”“冠状动脉介入手术”都已经列入了保障范围，保障比之前更全面。

很多消费者以为买了重疾险，得了大病就能赔，这是不理性的，在《买了重疾险，却被拒赔是什么体验？》一文中，详细记录了消费者被拒赔的经历。

轻症是目前重疾险的猫腻之一，建议大家在选购重疾险时，一定要多加留意轻症。

图中红色标注的三项都和不典型心肌梗塞相关，但并不是说一定要三项都有。

以友邦全佑惠享 2019 为例，虽然三个都包含，但条款约定赔付完其中一项后，其他两项就不赔了。

我们的建议是：不典型心肌梗塞和冠状动脉介入术一定要有，而微创冠状动脉搭桥术，有则是锦上添花，没有其实影响也不大。

另外像康多保，还把轻度脑中风升级为中症，提高了赔付的比例，对我们无疑是好事。

如果你想进一步了解轻症和中症，建议你阅读：

• 《轻症重要吗，要如何挑选？》

• 《什么是中症，是否值得买？》

限于篇幅，这里就不过多展开了。如果你有足够的医学背景和研究兴趣，你也可以下载产品条款详细看看，切勿人云亦云。

四、6 款热门重疾险分析：

接下来深蓝君对 6 款重疾险进行分析，看看保障上都有哪些差异？我们一一来看：

1、平安福 2019 升级版

平安福作为备受瞩目的一款产品，在目前产品推陈出新的情况下，也终于进行一些升级，主要升级内容如下：

• 轻症保障更全面：由原来 30 种轻症增加到 50 种，并且覆盖了之前一直没有的不典型心梗、冠脉介入、微创冠状动脉搭桥术等病种。

• 不强制捆绑意外险：之前必须捆绑意外险才能买，而且价格不便宜，这类意外险单买也就几十块，现在不强制附加反而是件好事。

产品升级后，把一些明显的不足给补上了，对于这次平安的改变，还是非常值得鼓励的。

另外平安福还有两个特色的地方：

• 运动增保额：投保两年内，运动达标可以提升保额，重疾、身故保额最高增加 10%，轻症也会增加一点。

• 患轻症增保额：70 岁前赔付过轻症，每赔付 1 次，重疾、身故保额同时增加 20%，最多可以增加 60%，不过重疾和身故只能赔其一。

为了让大家更好的了解，深蓝君以保障比较类似的康乐一生 2019 为例，看看有什么不同：

可以看到，相比保障更全的康乐一生 2019，新平安福仍是贵了不少。

关于癌症二次赔付，康乐一生也有 2 个优势：

• 要求间隔时间更短：平安福癌症多次赔付要间隔 5 年，而康乐一生只要 3 年。

• 第一次重疾要求不同：即便康乐一生首次重疾不是癌症，180天后得癌症一样能赔，但是平安福要想获得癌症二次赔付，仍然要求首次重疾为癌症。

总之升级后的平安福，比之前老版更有竞争力，单纯对比产品价格也不合适，毕竟不同人需求不同。

如果你十分在意平安品牌，且预算也十分充足，那么自然可以投保的。

2、阳光 i 保 VS 金生康瑞

这两款产品都是单次赔付重疾，保障也十分类似，为了大家更直观的了解，我将两款产品放在一起对比一下，一起来看一下：

阳光 i 保 C 款在保障够用的前提下，相比于太平金生康瑞，保费便宜了 7-13%，而且最多可以选择缴费到 60 岁，能进一步降低缴费压力。

虽然阳光 i 保轻症分了 5 组，但也算合理，比如原位癌就单独分了一组。

对于比较在意大公司的人来说，阳光 i 保又给我们一个新的选择，感兴趣的可以在公众号菜单：保险严选，就能看到。

金生康瑞虽然要贵了一些，但在大公司产品里也比较有竞争力，通过客服了解，如果投保在 30 万保额以上，必须通过银保渠道才可以，大家也可以自己问一下。

另外据说太平最近会上线一款新品福禄嘉倍 ，保障和金生康瑞类似，但是价格要贵 15% 左右，从目前的资料来看，我觉得竞争力不如金生康瑞。

3、百年人寿康多保

相比于单次赔付的重疾而言，康多保能重疾多次赔付，保障上要更全面一些，另外百年臻爱倍至，跟康多保无论保障和价格都是一样的。

考虑到最近多次赔付重疾险也出了很多新品（点击查看），深蓝君以最新的大公司保险嘉多保作为对比，来看看康多保有没有优势：

在保障类似的情况下，嘉多保不仅价格更便宜，而且还能保到 70 岁，能进一步降低缴费压力。

嘉多保在公众号菜单：保险严选，就能找到。

另外康多保在重疾分组上有个小遗憾：癌症没有单独分组，作为高发重疾，如果以后罹患癌症，那么该组的其他疾病也都不能赔付。

前几天我们还测评过常青树 2.0、天安健康源增强版，点击链接就能看到。

4、友邦全佑惠享 2019

全佑惠享继续延续了友邦产品的风格，保障追求大而全，价格平均比其他产品高出不少。

友邦全佑惠享 2019 这款产品虽然号称包含 7 大保障，但是，重疾、身故、全残、老年长期护理金、生命终末期是共用额度的，只要赔了其中一项，其他保障就会终止。

这款产品的保障中规中矩，价格不太亲民，比较适合预算非常充足的家庭。更多友邦重疾险的分析，点击这里就可以查看详情。

对于预算不多的工薪家庭，我更建议消费型重疾险，我自己也买了不少，买保险就是买保额，保额很重要。

5、工银安盛御享康健

作为一款多次赔付的重疾险，这款产品最大的特点就是每年保额递增 5%，在 20 年后，保额可以翻倍。

看似可以抵御通货膨胀，但这款产品真的值得购买吗？深蓝君设计了两个方案：

可以看到，方案二在第一次罹患重疾时，就可以直接获得至少 100 万的保额，不用等到 20 年以后。

而且首次罹患重疾后，以后依然还能有重疾的保障，价格上也要便宜近 30%。

虽然御享康健的保障不错，但是价格确实不便宜，如果想要高保额，我更建议大家采用方案二的思路。

如果你担心现在买的保险，几十年后不值钱了，可以查看《保险几十年后就不值钱了？教你两招防通胀》这篇文章。

五、写在最后：

自从互联网普及以来，可以说改变了我们生活的方方面面，连保险这种传统行业，竞争也变得越来越激烈。

产品不断升级换代，对我们来说无疑是一件好事，毕竟保障更全，价格也变得便宜了。

重疾险其实种类非常多，对于预算不多的工薪家庭，强烈推荐消费型重疾险，这种保险我和太太都有投保，非常值得关注。

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适合自己的保险，才是最好的 ：）