微保上的药神保怎么样？值得买吗？

药神保这个名字很自然的让人联想到去年大火的电影《我不是药神》，影片中治疗白血病的格列卫价格高昂，且当时没纳入医保，患者走投无路只能寄希望于所谓的“假药”。

事实上，即便很多治疗癌症的靶向药纳入了医保，但这些救命药在各大医院也普遍处于缺货状态，一方面是因为降价导致需求量大增，另一方面也有“药占比”考核等原因。

药占比考核：药费占总医疗费用的比例。根据卫计委要求，这个比例应该在 30% 以下。如果超标了，就有可能造成医院亏损，医生也会被扣罚工资。

所以如果急需用药，只能自己在外面的药房购买。但是这样一来，也就无法使用医保报销。

腾讯微保新出的药神保就正好能解决上面我说的这个问题，保障社保内外的癌症特药（靶向药、免疫药），并且外购药（医院药房没有的，需要到外面药房买的）也可报销。

这款产品有两个版本：

直接说结论：

基础版：价格非常便宜，一年只要12元，可保障确诊后2年内的靶向用药，不过只保障社保外的癌症靶向药。

升级版：保障更好，覆盖了目前市面上的54种靶向药，保额更多，可保障确诊后3年内的靶向用药，价格也更贵。

药品覆盖差异

药神保基础版和升级版保障的药品差异如下：

药品清单实时更新

基础版本：只保障社保目录外的12种靶向药；

升级版本：除了基础版的药品，还覆盖了社保内的靶向药，一共54种。

对于医院外用药，要在指定或者认可的药店购买，这款产品合作的DTP药房全国超过700家，还提供药店直付服务、领药或送药上门等增值服务。

DTP：是指药企直接把药品放在药房销售的模式，抗癌特药只在DTP药房或医院销售。

另外需要提醒的是：这款产品要求每次的处方计量不超过1个月。

（个人这条认为不是什么太大的问题，这样设置应该是为了防止一次性给太多的药，会发生滥用或者贩卖的情况）

报销流程

具体操作步骤如下：

购药申请（提供个人信息、诊断证明、检查报告、药品处方）→处方审核（由第三方服务商审核）→自取或送药上门（购药处方、购药凭证、身份证）

总体看下来，产品保障责任简单清晰，就是针对担心癌症特药无法报销的朋友推出的产品。

其实早在药神保之前，复星联合健康保险公司就推出了药神一号抗癌特药保险，保障和药神保基本类似，但有购买门槛：

药神1号购买条件：本产品仅支持已投保复星联合健康保险长期险，且累计风险保额≥15万元（风险保额=基本保额*1.5）的客户投保。

除了线上的产品外，线下的一些大的保险公司，比如泰康人寿也推出了这种癌症特药专项医疗险，但同样也需要捆绑销售。

目前来看，微保的这款药神保还是非常有诚意的，可以单独购买，且基础版的价格也非常非常便宜。

药神保到底值不值买呢？

我个人的态度还是保持中立的，原因是因为可能跟百万医疗险的报销有重复。

目前市面上热销的百万医疗险基本都是不限社保，可100%报销的，但是对于外购药能否报销这一块却非常模糊。

个别产品在投保页面明确写明可以保障外购药；但绝大多数产品从条款上根本无法直接判断是否保障外购药，咨询客服，有的说可以保，有的说不可以；

甚至还有的产品在免责条款上明确写明了非医院范围内产生的药物或医疗费用不保，但是咨询客服之后得到的回答是：提供外购药证明，理赔部门会酌情考虑，具体以理赔部审核为准。

这是我目前了解到的百万医疗险关于外购药能否报销的现状，很难给一个肯定的答案。

但是需要提醒的是：即便百万医疗险有外购药报销的责任，也是有限定条件的，我以产品投保页面明确可以报销外购药的尊享e生为例：

总结要求如下：

• 在住院治疗期间或者特殊门急诊

• 医疗所必须的药

• 医院开具处方

• 获得相关职能部门签章认可

• 要在社保定点药房拿药

所以结论就是：

对于还没买过医疗险的朋友，建议优先考虑百万医疗险。

如果担心你的百万医疗险不报销外购药，或者就是想要一个专门报销癌症特药的保障。

那微保的这款药神保是非常值得考虑的，毕竟基础版每年也才12块钱。高级版相对来说还是贵一些的，要不要买就看个人预算了。

但千万不要觉得有了这一份癌症特药保障就可以不怕任何风险了，药神保只保癌症的特药报销。

保险是个组合，重疾险、医疗险、意外险、寿险都是解决不同问题的。

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