中信保诚「祯爱」优选定寿（2019）版测评分析

去年比较火的中信保诚祯爱定寿近期即将推出一系列的升级版，包括「祯爱」优选定期寿险（2019版）、「祯爱」两全保险、「祯爱」减额定期寿险、「祯爱」增额定期寿险4种类型的定期寿险。

接下来就和深蓝君一起来看看「祯爱」优选定期寿险（2019版）的详细测评分析。

一、「祯爱」优选定寿2019版谁能买？

了解一款产品之前，我们先看看投保规则，看看哪些人能买：

• 投保年龄：18-50周岁

• 保障期间：20/30年，至60/70/99周岁

• 缴费期间：10/20/30年

• 投保职业：以下职业不可投保

投保职业除了对高危职业进行限制外，退休人员及待业（或无业人员）均不可投保。

• 等待期：90天

• 健康告知：4条（标准版）；22条（增强版）

• 基本保额：最低为30万元，且为10万元的整数倍

• 免体检保额：深圳、青岛、其他省会城市及直辖市最高保额200万元；其他城市最高保额100万元。累计保额不超过年收入的25倍。

• 保障责任：身故或全残

• 医院限制：二级及以上公立
  

除了以上规则，还另有一个特殊的约定：

因此，家庭主妇和18-25岁全日制在校学生投保时，最高保额为100万元，已怀孕的妇女需要在产后2个月才能投保。

二、「祯爱」优选定寿2019版保什么？

• 身故/全残：赔付100%基本保额，合同终止

此外，祯爱定寿这款产品还有两个比较新颖的设计：

（1）保证增额权：在合同剩余缴费期至少1年以上，保险期间剩余5年以上，且被保人55岁以前，被保人在获得高校毕业证书、领取结婚证、成为父母、购置房产等重大事件发生6个月内，可提出增额申请，每项事件增额不低于10万元，累计增加保额不超过50%基本保额与100万元较小额。

增加保额的话是需要缴纳保费的，优势在于不需要健康告知，且无等待期。

（2）转换权：在保险期内，第5个保单周年日后且被保人60岁之前，可将本合同转换为相同或者较低基本保额的年金险或者终身寿险，且不需要提供健康证明。

这从某些方面来说也解决了不少人的顾虑，不幸出险的话赔钱，未出险的话也可以选择转换为年金险或者终身寿险，还不需要提供健康证明。

• 免责条款：3条

和主流热销的定寿产品一致，「祯爱」优选定期寿险的免除责任仅3条。

三、「祯爱」优选期寿2019版多少钱？

了解清楚投保规则和保障内容之后，我们需要来看看祯爱定寿这款产品在市场中竞争力怎样，与同类产品相比，是否有优势。
直接看图：

上图中祯爱定寿的保费是按标准体计算的，与市面上热销的定寿横向对比来看的话，“标准体”价格优势不是很大。

但针对被保人是否吸烟以及身体的健康状况有不同的保费标准，可分为超优体、优选体、标准体、吸烟体。

具体可以看看下图：

通过上图可以看出，对于不吸烟且身体状况比较好的用户来说，也是不错的，身体条件越好，保费相应也会更低。

由于这款产品目前还未进行销售，暂不清楚优选体、超优体具体是如何区分的。如果身体条件能够达到优选体或者超优体，也是非常不错的。

对于吸烟的群体来说，也有一个比较友好的“戒烟激励权”，门槛略高。被保人吸烟，且基本保额超过200万元，可享有此项权益：
在投保时前3年可按照“标准体”费率计算保费。前3年戒烟成功并提供相应证明，则可继续按“标准体”费率计算剩余保费。未戒烟成功，则剩余合同保费按照“吸烟体”费率计算。

换句话说，即便3年后没有戒烟成功，前3年按照“标准体”缴纳保费，实际上也省下了一笔钱。