小保险公司不靠谱？保险公司破产了，我买的保险怎么办？

安邦，曾经是我国保费收入排名第 3 的保险公司。自从去年被银保监会接管以来，每次有新消息，都会牵动广大消费者的神经。

而最新的消息是，银保监会批准成立“大家保险集团”，接管原安邦的股权和业务。安邦旗下的“和谐健康保险”，也被出售给 5 家公司…

那么，“安邦”变“大家”、和谐健康被卖，我们的保单会不会受到影响？今天深蓝君就和大家谈谈这个话题。

主要内容如下：

1）安邦被接管，我的保单有影响吗？

2）保险公司破产，我的保费打水漂了？

3）经历安邦事件后，保险到底怎么选？

一、安邦变大家，保单怎么办？

安邦保险成立于 2004 年，巅峰时期的总资产达到惊人的 1.97 万亿。然而在高歌猛进的同时，危机早已逐步迫近：

2017 年 6 月，安邦发布消息称“董事长吴小晖因个人原因不能履职”；2018 年 2月，原保监会宣布接管安邦集团。昔日叱咤风云的保险巨头，就此陨落…

深蓝君整理出后续的时间线：

• 2018.2：原保监会宣布接管安邦，期限 1 年。

• 2018.4：“保险保障基金”向安邦注资 608 亿。

• 2018.5：安邦股东变更为保险保障基金等 3 家机构。

• 2019.2：银保监会公告，对安邦的接管期限延长 1 年。

• 2019.7：大家保险集团成立、和谐健康股权被出售。

在安邦被接管这一年多来，相信大家或多或少都会担心：自己的保单还有效吗？以后出险了，还能不能拿到理赔？

我们来看看银保监会的最新官宣：

直接说重点：

• 对大家保险来说：依法接管安邦的股权、业务、资产和负债。新股东个个实力雄厚，包括保险保障基金、中石油、上汽集团。

• 对安邦保险来说：将做好原有保单的兑付，切实保障消费者权益。

换句话说：

我们的保单肯定是有效的，出险肯定是要理赔的，大家可以尽管放心。

另一方面，和谐健康的股权也同样被出售给 5 家公司。其中占股最多的福佳集团，已连续 9 年入选中国 500 强企业。

因此，如果你和深蓝君一样，买了慧馨安、大黄蜂等产品，不用担心理赔没人管，安心持有就好了。

二、万一保险公司破产，怎么办？

买保险不是买手机，一份保险可能要保障我们几十年，有的人会担忧保险公司破产，也有的人宁愿多花点钱，也要买大公司的产品…

1、保险公司会破产吗？

很多业务员会跟我们说，国家是不允许保险公司破产的，其实这是对《保险法》的曲解。

《保险法》第 90 条：

经银保监会同意，保险公司或债权人可依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；银保监会也可以依法向人民法院申请，对保险公司重整或者破产清算。

由此可见，保险公司是可以破产的，只是我国成立几十年以来，暂时还没发生过这种情况。

那如果发生极端情况，保险公司真的破产了，怎么办？

《保险法》第 92 条：

经营人寿保险的保险公司被依法撤销或破产的，其人寿保险合同和责任准备金必须转让给其他保险公司；不能达成转让协议的，由银保监会指定保险公司接受转让；被保人、受益人的合法权益应当得到维护。

直接说结论：

即使保险公司真的破产了，人寿保险合同也会由其他保险公司接手，消费者的利益是不会受到损害的。

除了《保险法》的明文规定，保险保障基金也会提供救助。

2、超级接盘侠：保险保障基金

去年保监会接管安邦后，很快就通过保险保障基金注资 608 亿，从而稳住了局面。大多时候，保险保障基金就是充当“接盘侠”的角色。

《保险法》第 100 条，也说明了基金的使用范围：

在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人、受益人提供救济；向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济。

不过，等到保险公司真的破产了再出手，显然不是最好的时机。保险保障基金都是在事前就进行干预，把破产风险的影响化为无形。

无论是这次的安邦，还是之前救助过的新华保险、中华联合保险，保障基金都是在破产前就进行注资救助。在协助保险公司恢复正常经营后，基金就会顺势退出，并且为保险公司引入新的经营股东。

说起来挺奇怪的，虽然很多人总是担心小公司会破产倒闭，但历史上出过大问题的 3 家公司都是比较知名的大公司。

深蓝君相信，既然大公司都能救起来，小公司更是不在话下，我们没必要自己吓自己。

三、保险公司破产，可能性大吗？

虽然保险公司在理论上是可以破产的，但真的走到那一步的可能性微乎其微。究其原因，是因为保险业有完善的监管机制。

1、偿付能力监管

简单来说，就是评估保险公司的钱够不够理赔。根据银保监会的要求，偿付能力“达标”需要 同时满足 以下 3 个要求：

• 综合偿付能力充足率 ≥ 100%

• 核心偿付能力充足率 ≥ 50%

• 风险综合评级 ≥ B 级

有一点需要特别注意：偿付能力并不是越高越好。

比如有些新成立的保险公司，偿付能力动辄百分之几千，这不过是因为还没卖出多少保单，没什么偿付责任…

其实只要满足银保监会的 3 个要求，保险公司的偿付能力就是符合监管规定的。如果有其中一项不满足，银保监会和保险公司会比我们更加紧张。

常常有朋友问：“XX 保险公司的偿付能力刚好达标，它们家的保险到底安不安全？”

深蓝君的意见是，达标就是符合监管要求的，我们没必要替银保监会操心。

如果你还想进一步了解偿付能力监管，可以参考《保险公司哪家靠谱？只看这个数字就够了》这篇文章。

2、再保险机制

再保险听起来很神秘，其实原理和“工程分包”是一样的：

假如我们在 A 保险公司买了一份保险，A 公司有可能会把这笔业务分包给 B、C 两家公司，以后发生理赔，其实是 3 家公司一起来分摊理赔…

所以说，保险公司都是“你中有我，我中有你”的关系，这就为我们的理赔提供了更多的保障。

3、资金运用监管

保险公司把保费收回来后，并不是想怎么用就怎么用的。保险资金的运用也会受到严格监管，这就防止了发生巨额投资亏损。

《保险法》第 106 条：保险资金遵循安全性原则，仅限投资于：

（1）银行存款

（2）债券、股票、基金等有价证券

（3）投资不动产

（4）国务院规定的其他形式

事实上，保险公司投资股票等高风险资产的比例不能超过 30%，所以发生大幅度亏损的可能性很低，更难以引发破产风险。

除此之外，保险牌照的价值也是不容忽视的。

像这次安邦出事，旗下和谐健康的牌照就引来碧桂园等多家巨头争抢，最终被福佳集团等 5 家公司以高价买下。所以想当接盘侠也不是那么容易的…

总的来说，保险行业关系到国计民生，是国家重点监管的行业。我们作为普通老百姓，相信国家就好。

四、买保险，要不要考虑公司？

很多人买保险都会先看公司品牌，觉得大公司起码不会差到哪里去。

也有人觉得小公司的产品性价比更高，但是对于没听说过的公司，心里多少都会觉得不踏实。

其实买保险就是为了预防日后理赔，只要理赔没问题，保险公司是大是小，跟我们是完全没有关系的。

在《保险理赔的 6 大误区》中，我分享了自己对理赔的观点：

• 赔不赔以条款为准：条款规定可以赔的才能赔，否则公司再大也不会赔。

• 大小公司理赔差不多：各家公司的获赔率都超过 97%，理赔时效也差不多。

• 理赔受到严格监管：《保险法》对理赔有法律要求，银保监会也对保险公司的理赔严格考核。

所以说，各家保险公司的理赔差异，并没有普通人想象中那么大。

当然，深蓝君也不是说公司品牌不重要，而是说买保险需要考虑的事情有很多，公司品牌不一定是最重要的。

常见的考虑因素就包括：

• 保障功能是否满足需求？

• 产品性价比是否足够高？

• 公司品牌和声誉如何？

• 是否有专人跟进服务？

• ……

由于每个人的关注点都不一样，因此也很难说，哪种因素一定比其他因素更重要。

但无论如何，大家要想清楚买保险的最终目的，千万不要本末倒置。

五、写在最后

哲学里有句话叫做：要用发展的眼光来看待问题。

从 1982 年新中国恢复保险行业，直到现在才不过短短 37 年。大家印象中的大公司大品牌，无一不是从零开始、从小到大…

在发展的过程中，难免会遇到波折，有保险公司被兼并重组也是很正常的事情。

还是那句话，我国保险业有完善的事前监管和事后救助机制，大家以平常心看待就好。

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保险其实很简单：）