中荷顾家保升级版减额定寿怎么样？

顾家保升级版是中荷人寿新推出的一款减额定期寿险，最大的特点就是每年保额会不断地减少，保费会便宜很多。

这款产品究竟如何，下面深蓝君就来分析一下。

一、产品概况

我们首先来看一下顾家保升级版的基本情况：

在大致了解这款产品的基本情况前提下，我们来看一下保障内容。

1、保额
（1）保额限额不同

根据不同的城市类别（一般分为三类城市），不同的年龄以及是否有社保，可购买的保额是不一样的。

但是一般购买50到100万的保额都是可以实现的，如果有其他特殊情况，可以联系业务员。
（2）保额递减

这款产品设计的思路来自于房贷，一般买房是需要贷款的，我们每年欠银行的钱会随着我们不断地还贷款而减少，从而经济压力也就不断的减轻。

减额定期寿险的设计就采用了还房贷的思路，债务越来越少，风险也随之减少，那么对于定期寿险额度的需求也就不断减少。

是如何减少的呢？采用的公式为：

有效保险金额=剩余保单年度（包含当期保单年度）/总保单年度×基本保险金额

为了方便大家理解，我们举一个例子。

刘先生30岁，投保顾家保升级版定期寿险，保额300万，保障30年，缴费年期25年。保费每年2370。

那么：
1、如果刘先生不幸于保单年度第1年身故/全残，那么身故/全残赔偿为：
30÷30×300万=300万

2、如果刘先生不幸于保单年度第10年身故/全残，那么身故/全残赔偿为：
21÷30×300万=210万

3、如果刘先生不幸于保单年度第20年身故/全残，那么身故/全残赔偿为：
11÷30×300万=110万

（3）最低有效保险金额

如果发生身故/伤残时，可给付的有效保险金低于300%的已交保费，那么按照300%的已交保费给付。

我们举个例子，继续沿用刘先生的例子，如果刘先生在保单第30年不幸身故/伤残，按照上面的身故/伤残保额赔付，应该为： 1÷30×300万=10万
但是此时，刘先生累计已经交了2370（年缴保费）×25（年）=59250，那么59250*300%=17.7万，
那么身故/伤残的赔付金额就为17.7万。

以上是深蓝君进行的验算，得出的结论就是前29年，有效保险金额都是高于300%总保费的。只有最后一年身故或者伤残，才会赔付300%总保费

（4）购买过顾家保旧版，还想购买升级版保额要求之前已经购买过顾家保旧版的投保人，是可以再购买顾家保升级版的，但是两版的基本保额之和不得超过300万。
举例来说，购买了顾家保旧版100万保额，再购买顾家保升级版只能购买200万保额。
2、投保限制

（1）收入限制：当保额大于200万时，月收入需大于12000；

（2）累计保额限制：如果被保险人在其他公司曾经或者正在投保的定期寿险累计保额大于300万，那么就不能购买顾家保升级版了。

二、与顾家保旧版对比

通过名字我们可以看出这是一款升级产品，那么与顾家保旧版有什么区别呢？

通过以上的对比表，我们可以看出顾家保升级版的升级幅度还是很大的，从保额、投保年龄、投保职业、缴费年期以及保障年期都有明显变化。接下来我们详细分析以下。

升级一：身故/伤残赔付

• 顾家保升级版的最低身故金额为300%已交保费，旧版是160%已交保费。

升级二：投保额与保障年期限制

• 顾家保升级版：没有限制

• 顾家保旧版：
  

保额为100万或200万时：只可选择10/20/25年的保障年期；
保额为250万时：只可选择10/25年的保障年期。

升级三：健康须知

• 顾家保升级版：一共5条健康告知，相对宽松；

• 顾家保旧版：一共7条健康告知，相对严格。
  

升级四：累计保额限制

• 顾家保升级版：累计定期寿险保额大于300万，就不能购买顾家保升级版了；

• 顾家保旧版：累计定期寿险保额大于100万，就不能购买顾家保升级版了。

升级五：保费
同等保额和交付年期的情况下，顾家保升级版在保费上略有优势。

三、同类型产品对比

随着市场上的激烈竞争，市面上也出现了越来越多高性价比的产品。

那么，与市面上其他定寿相对比，它的表现如何呢？

直接说结论：

如果追求性价比：同等保障下，男性购买擎天柱 3 号，女性购买瑞和升级版，费率比较有优势；爱相随搭配附加险后，在 41 岁前出险赔付 1.5 倍，性价比也很突出。

如果健康有异常：瑞和升级版是健康告知最宽松的产品，哪怕有乙肝、结节也能购买。

如果希望降低缴费压力：大麦正青春前期费率较低，保费逐年增长，但最终总保费也相差不多，杠杆更高；三峡爱相随减额定寿也不错，51岁前可赔付100%保额，保障足够，51岁以后减至50%保额，还可附加1-5级伤残豁免，性价比不错。

虽然顾家保的保费非常便宜，但它的保额是逐年递减的，在一定程度上抗风险能力稍弱。