鑫享福年金险怎么样？到底值得买吗？

鑫享福是太平洋新推出的一款理财险，深蓝君咨询了客服，客服回复鑫享福预计8月20号开卖，8月31号停售。

不过根据过往一些保险公司炒停售和搞饥饿营销的套路，这款产品是不是真的限时销售，我心里还是打个问号。不过可以肯定的是，未来几天，你的朋友圈可能会被太平洋的朋友刷屏。

太平洋的这款鑫享福本质就是一款年金险，附加万能账户的形式。

先明确一下态度，深蓝君是不建议普通家庭购买这种年金险的，但是，当然，如果你明确了这种产品的本质，认可他的作用，真的有需要，也可以考虑购买。

下面我就来详细分析一下鑫享福这款产品：

一、鑫享福年金险谁能买？

• 投保年龄：出生5天-64周岁（男性），出生5天-65周岁（女性 ）

• 缴费期间：3年/5年

• 保障期间：15年

二、鑫享福年金险怎么领钱？

下面深蓝君通过一个案例让大家知道这款鑫享福是如何领钱的，以及能领到多少钱，收益有多少？

假设：被保险人是0岁的男宝宝，投保了一份每年缴费2万，缴5年（总保费10万）的鑫享福年金险：

然后我们生成一下计划书：

这份保单会有什么收益呢？

1、年金返还部分：

• 祝贺金：5—6 岁时，每年领取 2万；

• 祝福金：7—14岁，每年领取7200元；

• 满期金：15岁领取满期保险金23816元。

这是一款不带分红的年金险，保险期间是15年。

2、万能账户：

第一部分的年金返还部分不领取，就会自动进入万能账户按照一定的利率进行增值。（也是随时可以往万能账户里面追加资金的）

这款产品可以选择搭配的万能账户有4个：

• 财富赢家2018

• 财富管家2018

• 传世赢家

• 传世管家

深蓝君咨询了客服，年交保费达到3万以上才能选择传世管家和财富管家2018。这4个万能账户主要的区别就是财富赢家2018和传世赢家的保底利率是2%，财富管家2018和传世管家的保底利率是2.5%。

万能账户会涉及到三个利率：

（1）保底利率：是写在合同里的，无论将来经济形势发生怎样的变化，这个利率是必须要达到的，如果搭配的是传世赢家，那保底利率就只有2%。

（2）结算利率：结算利率是万能账户的实际真实的利率，是每个月在保险公司官网都会披露的，自己可以查看或者直接打电话给保险公司也能问到。

（3）演示利率：因为在你没买这份保单之前，实际利率是多少你也不知道，但是为了让你能看到大概的万能账户的价值，计划书上一般会有演示利率，一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。

三、鑫享福收益有多少？值得买吗？

继续上面的案例，如果鑫享福年金险返还的钱都不领取进入传世赢家万能账户之后的收益有多少呢？

深蓝君建议可以参考保底利率和中档利率。不要看高档演示利率下的数字，因为保险公司几乎不可能达到每年6%的利率。

生存总利益=主险现金价值（退保才能拿到）+万能账户价值（可随时领取）。

可以看到，无论是保底利率还是中档利率演示，在保单第5个年度的时候，生存总利益就已经有10万，也就是说这个时候退保，交进去的保费就拿回来了，这款产品的保单现金价值超过已支付保费的时间还是比较短的。

如果孩子18岁上大学的时候用这笔钱，这个时候一共拿回来的总收益是多少呢？

可以看到，第19个保单年度，保底利率演示下的生存总利益是146362元，中档利率演示下的总收益是185188元，5年一共投入10万，经过IRR的计算，收益率分别为：2.42%和3.92%。

由于传世赢家的保底利率较低，仅为2%，所以在保底利率演示下的收益率也不高，仅为2.42%。中档利率演示下的收益率较高为3.92%。但是需要提醒的是中档利率是不确定的，所以中档利率演示下的收益也仅供参考。

四、鑫享福年金险适合谁买？

从数据上来看，这款产品在同类大公司的年金险中的收益还算可以，但是如果单纯的奔着收益来选择年金险，要做好心理准备，因为年金险要十几年甚至几十年才能看到明显的收益，所以用来买年金险的钱要是一笔长时间内用不到的钱。

年金险适合的人群有限，不适合普通的家庭。那适合什么样的人呢？深蓝君也总结了一下：

• 保障型的保险已经配置足够；

• 资产量很大，期望通过年金险获得安全、稳健、确定的收益；

• 担心管不住自己，没有办法存钱，希望通过这类年金险来“强制储蓄”。

如果你是以上人群，还是可以考虑这类年金险的。