国寿瑞鑫庆典版怎么样？值得考虑吗？

中国人寿近期推出了一款产品，叫做国寿瑞鑫（庆典版），由多份保险组合而成。
在主险《国寿瑞鑫年金保险（分红型）（庆典版）》的基础之上附加重疾险、寿险、意外医疗保险等。
那么，这款产品具体怎么样呢？一起看看吧。

一、国寿瑞鑫（庆典版）有哪些保障

简单来讲，国寿瑞鑫（庆典版）由多份保险组合而成，包含了以下保险条款：

《国寿瑞鑫年金保险（分红型）（庆典版）》
《国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险（庆典版）》
《国寿附加瑞鑫意外伤害住院定额给付医疗保险（庆典版）》
《国寿附加瑞鑫豁免保险费疾病保险（庆典版）》
《国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版）》
《国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A 款）》
《国寿鑫尊宝养老年金保险（万能型）（C 款）》

以《国寿瑞鑫年金保险（分红型）（庆典版）》为主险，与《国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险（庆典版）》捆绑销售，两款保险的保额均是相同的。其余附加险可根据个人情况选择。

二、国寿瑞鑫（庆典版）哪些人能买？

这款产品是年金险捆绑重疾险来销售的，年金险和重疾险的投保规则一致，下面是瑞鑫庆典版重疾险的投保规则：

• 投保年龄：0-60岁

• 保险期间：合同生效日至被保人年满85岁

• 交费期间：5/10/15/20年，可选年交或月交

• 等待期：180天

产品保障期限是固定的，即保至85岁。另外，交费期间最多20年，与可以30年交费的产品相比，交费年限短，每年交费压力要大很多。

三、国寿瑞鑫（庆典版）具体保什么？

瑞鑫庆典版主要由分红型的年金险（主险）和重疾险捆绑而成，所以它的保障也分为两部分，一份为年金险的收益，一部分为重疾险的保障。

1、年金险部分

以重疾险10万保额为例，30岁男，缴费20年，年金险每年需要缴费13320元，年金领取规则如下：

• 35-59岁：每年领生存金3000元

• 60-84岁：每年领祝寿金6000元

• 85岁：领满期保险金30万元
  

除了以上固定领取之外，还有不确定的分红。

年金和分红如果不领取的话，可以进入万能账户二次增值，瑞鑫庆典版搭配的万能账户是鑫尊宝A账户，保底利率2.5%。

如果按照保底利率（2.5%）+保底分红，用IRR计算，25年的收益率为0.42%；
如果按照中档利率（4.5%）+中档分红，用IRR计算，25年的收益率为2.27%。

也就是说30岁缴费，到了55岁时，收益率按照中档水平计算也才2.27%。比目前银行三年期定期存款利率要低，并且中档利率和中档分红也是不确定的，很可能连中档都达不到。

可以看到这款年金险的收益是即便在中档演示水平下也是很低的。

2、重疾险部分

下面再来看一下重疾险部分的保障：

• 重大疾病保障：100种重疾保障，赔付300%基本保额（赔付后，附加合同终止）

• 轻症疾病保障：50种特定疾病保障，赔付15%基本保额，仅限1次

• 身故保障：赔付保费
  

以购买10万元保额为例，如果不幸患了重疾可赔付30万元，但是轻症保障仅赔付1.5万元。这样的轻症赔付比例是非常低的。
现在市面上的主流产品都已经包括轻中重疾等保障，轻症保障赔付比例一般在30%-40%左右。对比来看，这样的保障是不太够的。

四、国寿瑞鑫（庆典版）多少钱？

以购买10万保额、20年交为例：

30岁女性购买需要14640元；
30岁男性购买需要14730元。

由于是捆绑年金险进行销售，这里简单说一下，如果不幸患了重疾并发生理赔后，则年金险的保额为0，合同终止。

也就是说，如果为了年金险的各项返还金而选择购买这样的保险，一旦患了重疾并赔付之后，年金险的收益也就停止了。那前期为了收益而多交的1万多块钱也就打水漂了。

深蓝君一向不建议普通家庭购买这一类捆绑销售的保险。让保障归保障，理财归理财。

如果想要购买重疾险，光大永明达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、昆仑健康保2.0等都是不错的选择。买保险就是买保额，一定要明确自己的需求，抓住主要矛盾，购买合适自己的保险。

深蓝君是不建议普通家庭购买年金险的。但如果家庭保险已经配置齐全，想要对年金险这种产品进行深入了解，也可以看看相关的文章：年金险的真相是什么？

购买保险时一定要清楚不同保险的作用，一个完整的保险组合应该包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。购买时也建议各自分开买，保障内容明确、不必共用保额，不同保险的作用也各不相同。