金瑞人生20怎么样？平安金瑞人生2020开门红理财险收益高吗？

金瑞人生20是平安人寿2020年开门红的理财产品，本质是年金险+万能账户的形式。

今天这篇文章深蓝君就来详细分析一下，让你清楚了解这款产品。

一、金瑞人生20的投保规则

• 投保年龄：0-65周岁

• 缴费期间：3年/5年/10年

• 保障期间：15年

这款产品有3种缴费年期选择，其中3/5年缴费和10年缴费的年金返还规则有些不同。

二、金瑞人生20是如何产生收益的？

金瑞人生20这类理财险非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把金瑞人生20，简单地看作两个资金账户：

• 年金账户：在特定年限会给我们返钱。

• 万能账户：年金不领取，就会进入万能账户增值。

只要搞清楚，我们的钱如何通过两个账户增值，你就能看懂这款产品。

举个例子，30 岁的 A 先生买了一份金瑞人生20，年缴10万，交3年，基本保额67254，下面是他的资金增值过程：

如图所示，整个过程分为 3 步：

步骤 ①：

• 前 3 年，A 先生每年需要向年金账户投入 10 万。

步骤 ②：

• 第 5-6 年，年金账户每年返还60%的年交保费，即10万✖60%=6万；

• 第 7-14年，年金账户每年返还30%的基本保额，即67254✖30%=2万；

• 第15年，年金账户一次性返还满期保险金100%基本保额，即67254

年金账户返还的钱如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

金瑞人生20搭配的万能账户是聚财宝20终身寿险万能型，保底利率1.75%，实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。聚财宝（2017，Ⅱ）当前的结算利率是5%，但是这个数字也仅供参考，因为实际结算利率是变动的。

步骤 ③：

• 如果 A 先生需要用钱，可以从万能账户提钱，前 5 年会收收取手续费，前5年的手续费是3%、2%、1%、1%、1%。

• 如果平时有闲钱，也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交 2% 的手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司

金瑞人生20的年金账户是 15年期的，而万能账户是终身型的，只要一直不领取年金，我们的钱最后都会进入万能账户。

因此，对于这种的长期理财，万能账户利率对我们最终的收益影响非常大。

三、金瑞人生20的收益高吗？

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。

演示利率一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。其中 低档和中档利率更有参考价值。

下面看一下金瑞人生20在低档和中档下的收益率：

（括号内的数字是年均收益率）
直接说结论：

• 如果按保底收益计算：即便经过 50 年增值，30 万保费变成了 69万，但其实平摊下来，每年的收益率也只有 1.75%。但是低档收益只是极端保守的最低收益，实际收益是一定会高过它的。

• 如果按中档收益计算：最终收益能超过 4%，不过这个收益是不保证的，最终有可能高于这个收益，也有可能低一些。

另一方面，年金险属于长期理财，如果前几年拿出来，很容易会发生亏损。这款产品就是第7年保单现金价值才超过已支付保费，前7年还是亏损的。

因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。

如果你还不知道怎样计算年金险的收益率，可以看看《不懂计算 IRR，几十万保费白交了》。

四、附加的轻症倍护保险怎么样？

金瑞人生20还可以选择附加轻症倍护保险，这是一款一年期的产品，保障50种轻症，深蓝君看了条款，基本几种高发的轻症都在保障范围内。那么罹患轻症能赔付多少呢？

延续上面说的例子，假如万能账户并没有投入和追加资金，那么前5年万能账户基本就是没有钱的，也就是说，一旦罹患轻症是没有理赔的。后续随着万能账户价值的增多，轻症理赔金也增加。

因为轻症理赔金是不确定的，所以这项轻症保障的每年的保障成本也是不确定的。另外还有很重要的一点是合同条款里写明倍呵护轻症保险的保障期间只有15年。。

深蓝君一直强调保障归保障，理财归理财，不建议混在一起买，另外由于目前拿到的资料有限，后续产品正式上线深蓝君会再此详细分析的。

五、金瑞人生20到底值得买吗？适合谁买？

金瑞人生20是一款年金险，年金险是一种很有争议的产品，有人觉得它就是坑人的，也有人觉得每个人都需要。

1、为什么年金险会“坑人”？

年金险的缺点非常明显，主要有以下几个：

• 几乎没有保障：万一罹患大病，可能 3000 块的重疾险就能赔付 50 万，而年金险保单的现金价值说不定还没超过已支付保费。因此我一直强调，买保险要“先保障，后理财”。

• 收益不高：年金险的收益率一般只有 3-4% 左右，并没有比银行存款高多少。

• 不够灵活：在刚投保的前几年，年金险是取不出来钱的，只能退保或者保单贷款。但这时候退保，一般都会亏钱。

深蓝君身边就有位朋友，之前买了几十万的年金险，后来急着用钱，只能把年金险给退掉，结果损失了十几万...

当然，硬币都有两面，年金险有不足，也有好的一面。

2、年金险有哪些优点？

我国每年能卖出几万亿的保险，其中有不少都是年金险，之所以能卖这么多，是因为年金险确实有一些不错的地方：

• 安全性高：保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。如果长期持有，年金险是不会亏本的。

• 锁定利率：年金险的收益率虽然只有 3-4%，但却能在上百年的时间里一直维持，这些都是写进合同的承诺。

• 有财富传承功能：通过合理的设计保单，年金险还可以在特定情况下实现资产隔离、财富传承的功能。我在《如何通过保险，顺利实现避债避税？》也有过一些分析。

总的来说，如果你已经配齐了保障型保险，有一些闲钱，希望能获得长期稳定的收益，那么是可以考虑买一份年金险的。

如果你连年金险是什么都搞不清楚，那就千万不要凑热闹乱买。