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人保悦享生活年金险的收益率高吗?值得投资不?

原创:bob体育半岛入口
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悦享生活年金保险人保寿险2020年的理财产品,本质是年金险+万能账户的形式。 这款产品的保底收益率为3%,但实际的收益率要看保险公司每月披露的数据。

让我们一起来看看这款产品:)

一、悦享生活年金险谁能买?

  • 投保年龄:0 - 68岁

  • 缴费期间:3/5年

  • 保障期间:10年

  • 起投金额:1000元起投

这款产品可以选择是3年或者5年缴费,区别在于:

3年缴费的话,第5年起是每年转入60%到万能账户;

5年缴费的话,第5年起则每年转入100%到万能账户。

二、悦享生活是如何产生收益的?

悦享生活这类理财险非常复杂,计划书里有大量专业名词,很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把悦享生活,简单地看作两个资金账户:

  • 年金账户:在特定年限会给我们返钱。

  • 万能账户:年金不领取,就会进入万能账户增值,这里的万能账户名称为品质金账户

举个例子:如果30岁的A先生,买了一份悦享生活年金险,每年投入10万元,连续3年。

增值过程.png

他的资金增值过程分为3步:

步骤 1:

  • 前 3 年,A 先生每年需要向年金账户投入10万。

步骤 2:

  • 第 5-9 年,年金账户每年返还60%的年交保费,即10万✖60%=6万;

  • 第10年,年金账户一次性返还满期保险金100%基本保额,即37950元。

年金账户返还的钱如果不领取,就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

悦享生活搭配的万能账户品质金账户的保底利率是3%,但实际的计算利率是不确定的,保险公司每月会在官网披露,也可以电话查询。

步骤 ③:

  • 如果 A 先生需要用钱,可以从万能账户提钱,前 5 年会收取手续费,前5年的手续费是5%、4%、3%、2%、1%。第6年起,每年第1次领取是免费的,第2次领取则需每次扣除20元手续费。

  • 如果平时有闲钱,也可以投入万能账户,享受增值,不过投入时也要交 3% 的手续费。另外,对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司

悦享生活的年金账户是10年期的,而万能账户是终身型的,只要一直不领取年金,我们的钱最后都会进入万能账户。

因此,对于这种的长期理财,万能账户利率对我们最终的收益影响非常大。

三、悦享生活年金险的收益怎么样?

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的,因为实际结算利率是不确定的,但是为了能大概知道收益,计划书上一般都会有演示利率。

演示利率一般分为低、中、高三档,低档一般就是保底利率3%,中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。其中低档和中档利率更有参考价值

下面我们通过IRR来计算一下悦享生活在低档和中档下的收益率:

悦享生活收益率ps.png

直接说结论:

  • 如果按保底收益计算:即便经过 50 年增值,已支付的30 万保费变成了 120 万,但其实平摊下来,每年的收益率也只有 2.95%。

  • 如果按中档收益计算:在第 30 年,收益率超过了 4%,不过这个收益是不保证的,最终有可能高于这个收益,也有可能低一些。

高档收益率一般很难达到,参考中档的收益率比较实际。

另外,年金险属于长期理财,如果前几年拿出来,很容易会发生亏损,所以前5年支取并不划算。

因此,如果你近年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么就不太适合买年金险。

不过,年金险也有一定的优点:

  • 安全性高:保险涉及到国计民生,是安全性最高的金融产品。

  • 锁定利率:品质金账户的实际结算利率虽然不确定,但是保底利率3%是写在合同里的承诺,可以几十年一直保持至少这个利率。

所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人:

保障型的保险已经配置足够;

追求稳定的收益,且前五年不会用到这笔钱。

如果你是以上人群,可以考虑这款产品。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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