人保悦享生活年金险的收益率高吗？值得投资不？

悦享生活年金保险是人保寿险2020年的理财产品，本质是年金险+万能账户的形式。 这款产品的保底收益率为3%，但实际的收益率要看保险公司每月披露的数据。

让我们一起来看看这款产品：）

一、悦享生活年金险谁能买？

• 投保年龄：0 - 68岁

• 缴费期间：3/5年

• 保障期间：10年

• 起投金额：1000元起投

这款产品可以选择是3年或者5年缴费，区别在于：

3年缴费的话，第5年起是每年转入60%到万能账户；

5年缴费的话，第5年起则每年转入100%到万能账户。

二、悦享生活是如何产生收益的？

悦享生活这类理财险非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把悦享生活，简单地看作两个资金账户：

• 年金账户：在特定年限会给我们返钱。

• 万能账户：年金不领取，就会进入万能账户增值，这里的万能账户名称为品质金账户。

举个例子：如果30岁的A先生，买了一份悦享生活年金险，每年投入10万元，连续3年。

他的资金增值过程分为3步：

步骤 1：

• 前 3 年，A 先生每年需要向年金账户投入10万。

步骤 2：

• 第 5-9 年，年金账户每年返还60%的年交保费，即10万✖60%=6万；

• 第10年，年金账户一次性返还满期保险金100%基本保额，即37950元。

年金账户返还的钱如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

悦享生活搭配的万能账户品质金账户的保底利率是3%，但实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。

步骤 ③：

• 如果 A 先生需要用钱，可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费，前5年的手续费是5%、4%、3%、2%、1%。第6年起，每年第1次领取是免费的，第2次领取则需每次扣除20元手续费。

• 如果平时有闲钱，也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交 3% 的手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司

悦享生活的年金账户是10年期的，而万能账户是终身型的，只要一直不领取年金，我们的钱最后都会进入万能账户。

因此，对于这种的长期理财，万能账户利率对我们最终的收益影响非常大。

三、悦享生活年金险的收益怎么样？

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。

演示利率一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率3%，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。其中低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下悦享生活在低档和中档下的收益率：

直接说结论：

• 如果按保底收益计算：即便经过 50 年增值，已支付的30 万保费变成了 120 万，但其实平摊下来，每年的收益率也只有 2.95%。

• 如果按中档收益计算：在第 30 年，收益率超过了 4%，不过这个收益是不保证的，最终有可能高于这个收益，也有可能低一些。

高档收益率一般很难达到，参考中档的收益率比较实际。

另外，年金险属于长期理财，如果前几年拿出来，很容易会发生亏损，所以前5年支取并不划算。

因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。

不过，年金险也有一定的优点：

• 安全性高：保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。

• 锁定利率：品质金账户的实际结算利率虽然不确定，但是保底利率3%是写在合同里的承诺，可以几十年一直保持至少这个利率。

所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人：

保障型的保险已经配置足够；

追求稳定的收益，且前五年不会用到这笔钱。

如果你是以上人群，可以考虑这款产品。