至尊鑫满意年金险的收益怎么样？太平洋的开门红值得买吗？

至尊鑫满意（分红型）是太平洋保险2020年的理财产品，本质是分红型年金险+万能账户的形式。

让我们一起来看看这款产品：）

一、至尊鑫满意谁能买？

• 投保年龄：5天 - 58周岁

• 保障期间：保至60/65/70/75/80/85/90/95/100周岁

• 交费期间：3/5/10年

  不同的交费期间区别在于给付的祝贺金额不同：

  3年交费，第5/6年分别给付50%年交保费；

  5年交费，第5/6年分别给付100%年交保费；

  10年交费，第5/6/10/11年分别给付100%年交保费；

二、至尊鑫满意是如何产生收益的？

至尊鑫满意这类理财险非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把至尊鑫满意，简单地看作两个资金账户：

• 年金账户：在特定年限返还固定金额的钱，但由于这款产品是分红型的，所以每年还会返还一定的分红。

• 万能账户：返还的年金和分红如果不领取，就会进入万能账户增值。这里的万能账户可以选择搭配传世赢家/传世管家/财富赢家/财富管家。

  这4个万能账户主要的区别就是财富赢家2018和传世赢家的保底利率是2%，财富管家2018和传世管家的保底利率是2.5%。

举个例子：如果30岁的A先生，买了一份至尊鑫满意年金险，搭配万能账户传世赢家。

每年投入10万元，连续3年，保至60周岁。

下面是他的资金增值过程：

如图所示，整个过程分为3步：

步骤 ①：

• 30 - 32岁，A 先生每年需要向年金账户投入10万。

步骤 ②：

• 祝贺金： 35 - 36岁，每年可领取50%的年交保费，即10万50%=5万✖;

• 祝福金： 37 - 59岁，每年可领取祝福金960元;

如果附加了养老金选择权，有如下两个方案可以选择：

方案一： 行使养老金选择权：

• 养老金： 60岁起至104岁： 每年领取养老金14390元;

• 满期金：105岁，领取满期金14390元;

方案二： 不行使养老金选择权：

• 祝寿金：60岁一次性领取祝寿金30万元。

除了年金返还之外，每年还会有不确定的分红，年金和分红如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

至尊鑫满意搭配的万能账户传世赢家的保底利率是2%，但实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。

步骤 ③：

• 如果 A 先生需要用钱，可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费，前5年的手续费是3%、1%、1%、1%、1%、1%。

• 如果平时有闲钱，也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交 3% 的手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司

我们再来看看这款产品的收益率有多少。

三、至尊鑫满意的收益率怎么样？

由于深蓝君没有拿到万能账户的收益演示数据，所以这里给大家计算一下：如果返还的钱不投入到万能账户，收益率有多少？

按照领取养老金和不领取养老金来计算，通过IRR计算可以看到：

直接说结论：

如果60岁领取养老金：即使是领取到100岁，收益率也只有2.86%；

如果60岁不领取养老金：第30年一次性返还所交保费30万，此时的收益率是1.59%，也是比较低的。

我们可以看到，如果年金返还的钱不转入到万能账户进行增值的话，收益率是很低的。建议结合万能账户使用，可以按2%的保底利率进行增值，但实际利率能达到多少也是不确定的。

一般万能账户的演示利率，建议参考中档的收益率比较实际。

另外，年金险属于长期理财，如果前几年拿出来，很容易会发生亏损，资金流动性差，保单现金价值超过已支付保费所需的时间也比较长。

但它的优点是安全性高，并且大部分的产品都有较低的保底收益。

所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人：

保障型的保险已经配置足够;

追求稳定的收益，且前五年不会用到这笔钱。

如果你是以上人群，可以考虑这款产品。