抗癌特药保险哪款值得买！药神保/药无忧/i药保/医保通（特药版）全面测评！

在去年大火的电影《我不是药神》中，一位老奶奶的台词至今让我历历在目：

四万块一瓶药，我病了 3 年，吃了 3 年。为了买药，房子没了，家人也拖垮了，谁家还没个病人？你能保证一辈子不生病吗？我不想死，我想活着…

确实，这是许多癌症患者的真实写照，面对天价抗癌药，挣扎、痛苦、无奈。

虽然近年有不少抗癌药纳入了医保，但“买药难，报销难”的问题依然存在。

今天深蓝君想和大家聊聊：天价抗癌药的那些事儿。

主要内容如下：

• 吃抗癌药，到底要花多少钱？

• 天价抗癌药，医保能报多少？

• 抗癌药保险，真的靠谱吗？

一、抗癌药有多贵？没病过真的不知道

癌症，又被称为“众病之王”。据国家癌症中心统计，我国每天有超过 1 万人确诊为癌症，也就是每分钟就有 7人患癌。

1、得了癌症，要怎么治?

癌症虽然凶猛，但也并非绝症。目前治疗癌症的方式，主要分为四类：

• 手术治疗：大多数早、中期未发生转移的癌症，都可手术切除肿瘤组织。早期的乳腺癌、胃癌、肠癌等，手术后的 5 年生存率高达 90％ 以上。

• 化疗（化学治疗）：应用化学药物治疗恶性肿瘤，是一种全身疗法，但对休眠的 G0 期细胞杀伤力不强。

• 放疗（放射治疗）：用各种不同能量的射线，照射肿瘤来杀灭癌细胞，但也会同时杀死正常细胞，是一种局部疗法。

• 靶向治疗：抗癌药瞄准癌细胞上的分子靶点，对癌细胞实施“精确打击”，且不会伤害正常细胞。

以上各种疗法，分别适合不同的情况，具体采取哪一种，跟肿瘤的性质、发现时间、恶性程度等因素有关。

很多时候，肿瘤治疗需要综合使用多种疗法，这样才能达到最佳效果。

2、天价抗癌药，到底有多贵？

传统的放化疗，常常给患者带来难以承受的副作用。而靶向治疗的出现，却带来了革命性的改变。

比如说，以前肺癌晚期患者的平均生存时间只有 10 个月左右，现在通过靶向药物的治疗，有半数的晚期患者可以存活三四年。

与传统癌症药相比，靶向药的特点就是 6 个字：药效好，药价贵。

从上图可见，靶向药是真的贵，每个月的花费动辄就是数万元，对于普通家庭来说，根本无力承担。

在《药神刷屏背后的三点反思》中，我跟大家分析过，药企研发一款抗癌药，成本可能高达十几亿美元。

这些钱最终肯定是由患者来买单，因此也导致抗癌药的价格居高不下。“房子吃没了，家人拖垮了”，真不是耸人听闻。

二、天价抗癌药，医保能报销多少？

2018 年 10 月，国家医保局将 17 种抗癌药纳入医保药品目录，包括 12 种实体肿瘤药和 5 种血液肿瘤药，涉及非小细胞肺癌、肾癌、结直肠癌、黑色素瘤、淋巴瘤等多个癌种。

从表中可见：

抗癌药进医保后，价格普遍降低了 40 - 70%，确实比以前便宜了不少。

以治疗结直肠癌的爱必妥为例，从每瓶 4232 元降到 1295 元，已经是全球最低价；治疗肺癌的奥希替尼，价格也大幅降低 71%…

抗癌药进医保，一方面药品价格降低了，另一方面医保还能再报销一部分。

深蓝君以武汉为例：

目前纳入武汉医保目录的抗癌药，职工医保平均能报销 50 %，居民医保平均能报销 36%。

A 先生患有晚期直肠癌，经检测符合使用西妥昔单抗这种抗癌药，首个疗程每周要用 4 瓶，花费如下：

• 纳入医保前：4200 元 x 4 = 1.68 万元

• 纳入医保后：1295 元 x 4 = 5180 元

由于 A 先生是职工医保，社保可报销 75 %，那么 A 先生一疗程用药只需自费 1295 元 。

对于具体的报销比例，各地医保政策存在差异，具体可以咨询全国社保统一热线：12333。

而最新的消息是，国家拟定 128 种抗癌药纳入医保目录，政策将在 2020 年 1 月1日正式生效，点击这里了解>>>

三、抗癌药进医保，没想象中美好

抗癌药进医保本来是一个美好的结局，但现实往往要骨感得多。有人形容，抗癌药花费是一个无底的黑洞，这对于本就捉襟见肘的医保，更是百上加斤。

因此，“买药难，报销难”的问题仍然存在。

1、买药难

我曾经在癌症论坛看过一份调查，504 个癌症患者中，有 54.9% 表示医院没有医保抗癌药，需要去外面买。

明明纳入医保了，为什么在医院买不到呢？其根本原因，是医院对医保费用支出，有严格的管控。

医院每年都有一定的医保报销额度，如果超过了限额，有可能需要医院或医生买单…

2、报销难

由于抗癌药的报销流程并未全部落地执行，并且存在地区差异，有些癌症患者即便能买到药，用医保报销时也面临重重障碍。

之前有一位用户给我留言，她的抗癌药本地医院没有，只能到省城药店买。如果想报销，需要经过医院科室主任、院长签字，再去医保局备案，最后还要找医保局主任签字…

抗癌药报销难的情况还有很多，例如只有放化疗无效的病人才能报销、药店买药一律不报销、患者必须住院开药才报销等等。

医保就像一个大水池，但是 14 亿人都在用，每个人能分到的额度自然就有限，因此很多时候都无法皆大欢喜。

四、抗癌药保险，能解决问题吗？

抗癌药价格贵、买药难、报销难，为了满足癌症患者的需求，保险公司也推出了抗癌药保险。下面我们来看 4 款代表产品：

• 泰康在线药神保

• 横琴人寿药无忧

• 平安 i 药保

• 华夏医保通（特药版）

为了对比更全面，我还加入了百万医疗和防癌医疗。

直接说结论：

• 如果想作为补充：基础版的药无忧、药神保都可以考虑，虽然只保十几种药，但一年才 12 块钱，就当买个安心吧，点击产品名称就能查看详情。

但如果是升级版的抗癌药保险，个人觉得性价比不高，还不如直接买百万医疗险。不仅不限抗癌药种类，而且因其他疾病住院都能报销。

如果不符合百万医疗的购买条件，防癌医疗险也是不错的选择，高血压、糖尿病都能买。

以上这些保险，不仅能报销抗癌药的费用，而且还提供不少增值服务：

例如医院没有药，需要去外面的药店购买。保险公司提供“药品直付”服务，可以和药店实时结算，不需要我们自己掏钱，也不需要事后报销，非常方便。

当然一个完善的保险计划，应该包含四大险种：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。每个险种都有其独特的功能，谁都不能代替谁。

如果你想了解更多，强烈建议阅读以下测评：

• 百万医疗险

• 防癌医疗险

• 消费型重疾险

• 意外险

• 定期寿险

五、写在最后

有人说，“世界上只有一种病，那就是穷病！”。

或许我们不是有钱人，但只要提前配置好保险，在面对癌症等疾病时，也可以更有底气。除此之外，每年做好体检也是非常有必要的。

但是，不同年龄段需要检查的项目也很有讲究，具体可以参考《为什么癌症一查出来就是中晚期？》。